O que é discriminação de crédito?

Discriminação de crédito é?

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• A discriminação de crédito é uma prática injusta em que os credores tomam decisões de empréstimo com base em características protegidas.
• Sinais de discriminação de crédito incluem o credor desencorajando uma solicitação de empréstimo ou solicitando informações pessoais irrelevantes.
• Para evitar a discriminação de crédito, conheça seus direitos de crédito e saiba como denunciar suspeitas de discriminação.

Imagine ser negado um empréstimo ou ser cobrado taxas de juros exorbitantes, não por causa de seu histórico financeiro ou pontuação de crédito, mas devido a fatores que você não pode controlar – como etnia, nacionalidade, idade ou deficiência. Infelizmente, embora a discriminação de crédito seja ilegal, ela existe e continua a perpetuar a desigualdade econômica em nossa sociedade. Para evitar se tornar vítima dessas práticas injustas de empréstimo, conheça seus direitos e aprenda a reconhecer os sinais de discriminação de crédito. Com esse conhecimento e conscientização, você pode nivelar o campo de jogo e garantir que esteja sendo tratado de forma justa.

O que é discriminação de crédito?

A discriminação de crédito, também conhecida como discriminação de empréstimo, é uma prática injusta em que os credores – como bancos, empresas hipotecárias e credores online – tomam decisões de empréstimo com base em características protegidas, como raça, gênero ou nacionalidade. Um exemplo de discriminação de crédito é quando um banco nega uma solicitação de crédito de uma mulher hispânica, asiática ou negra, mesmo que ela tenha uma pontuação de crédito e nível de renda semelhantes a um candidato branco do sexo masculino.

Embora a Lei de Igualdade de Oportunidade de Crédito (ECOA) de 1974 tenha proibido essa conduta discriminatória nos Estados Unidos, tornando ilegal que os credores discriminem os mutuários com base em fatores que não sejam sua capacidade de crédito, isso não acabou completamente com esse problema. Um estudo recente da National Community Reinvestment Coalition constatou que as pessoas não brancas têm de 40% a 80% mais chances de terem empréstimos negados, com a disparidade chegando a 250% em algumas áreas metropolitanas.

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Discriminação de crédito nos Estados Unidos

A discriminação de crédito tem uma história enraizada nos Estados Unidos, muitas vezes refletida por práticas como redlining e empréstimos predatórios direcionados a minorias e indivíduos de baixa renda. Isso impediu que pessoas de cor construíssem riqueza por gerações.

Por exemplo, entre 1934 e 1962, apenas 2% dos $120 bilhões em empréstimos habitacionais segurados pela Administração Federal de Habitação (empréstimos FHA) foram concedidos a famílias não brancas.

Outro exemplo de discriminação de crédito ocorreu quando milhões de membros negros das Forças Armadas foram negados os benefícios da Lei de Reajuste dos Veteranos – comumente chamada de Lei GI – em 1944. Dos 3.000 empréstimos hipotecários garantidos pela Administração de Veteranos em Mississippi, apenas dois foram concedidos a afro-americanos – apesar de os afro-americanos representarem metade da população do estado.

Embora a Lei de Igualdade de Oportunidade de Crédito tenha reduzido significativamente a discriminação de crédito explícita, disparidades ainda existem. Hoje, famílias não brancas têm menos probabilidade de possuir suas próprias casas em comparação com as famílias brancas devido à discriminação de crédito. Pesquisas mostram que apenas 41% das famílias negras possuem sua própria casa, em comparação com mais de 73% das famílias brancas.

Sinais de práticas injustas ou discriminatórias de empréstimo

A Consumer Financial Protection Bureau fornece uma lista de sinais de alerta a serem observados se você sentir que está sendo discriminado por um credor. Se um ou mais dos seguintes indícios se aplicarem a você, pode ser hora de registrar uma reclamação ou tomar medidas legais.

• O credor trata você de maneira diferente pessoalmente do que online ou por telefone.
• O credor continua desencorajando você a solicitar crédito, mesmo que você seja elegível.
• Você é encorajado a solicitar empréstimos com termos menos favoráveis. Por exemplo, aqueles com taxas de juros e taxas mais altas.
• O credor fez comentários negativos sobre sua raça, nacionalidade, idade, sexo (incluindo orientação sexual ou identidade de gênero).
• Sua solicitação foi rejeitada mesmo que você tenha se qualificado para ela, e o credor não pode fornecer uma explicação razoável.
• O credor oferece uma taxa mais alta do que a solicitada, mesmo que você se qualifique para uma taxa mais baixa.

Três principais tipos de discriminação de crédito

Há três principais tipos de discriminação de crédito a serem observados como mutuário.

Discriminação explícita: A discriminação explícita é o tipo mais explícito e direto de discriminação de crédito. É quando um credor discrimina claramente um mutuário com base em sua característica protegida, como raça, cor, nacionalidade, religião e sexo. Por exemplo, um oficial de empréstimo diz claramente que se recusa a aprovar seu empréstimo para pequenas empresas porque você é muçulmano.

Tratamento desigual: Embora o tratamento desigual seja mais sutil do que a discriminação aberta, é igualmente prejudicial e é o tipo mais comum de discriminação de crédito. Isso ocorre quando os credores tratam um candidato de forma diferente baseado apenas em uma característica protegida. Por exemplo, um oficial de empréstimos pede a uma mulher nativa americana para fornecer mais documentação para comprovar sua capacidade de crédito, enquanto um amigo não pertencente a um grupo minoritário com o mesmo histórico de crédito e financeiro não é solicitado a fazê-lo.

Impacto desigual: O impacto desigual ocorre quando um credor implementa uma política que se aplica a todos os candidatos, mas é mais provável que afete negativamente os membros de um determinado grupo. Um exemplo seria um credor hipotecário se recusar a oferecer empréstimos inferiores a US$ 100.000. Mesmo que a política não tenha sido criada com a intenção discriminatória, ela pode excluir potenciais proprietários em comunidades com valores imobiliários médios mais baixos.

Quais são seus direitos como mutuário?

De acordo com a Lei de Oportunidade de Crédito Igual, os credores não podem discriminar os candidatos que estão se candidatando a qualquer forma de crédito com base em sua raça ou cor, religião, origem nacional, sexo, estado civil, idade, deficiência ou status de assistência pública.

Ao solicitar crédito, é importante conhecer seus direitos como mutuário. De acordo com a Federal Trade Commission, aqui estão algumas coisas que os credores não podem fazer durante o processo de inscrição.

• Dar a você termos ou condições diferentes, taxas de juros ou taxas com base em suas características pessoais
• Encerrar sua conta
• Desencorajá-lo a solicitar crédito ou rejeitar sua aplicação com base em características protegidas
• Considerar se você possui uma conta telefônica em seu nome
• Perguntar sobre seu estado civil quando você se candidatar a uma conta separada e não garantida, e você não morar em um estado de comunhão de bens
• Pedir informações sobre seu cônjuge se ele não estiver solicitando crédito com você, não utilizar a conta, você não depender de sua renda e você não morar em um estado de comunhão de bens
• Perguntar sobre seus planos para ter ou criar filhos
• Perguntar se você recebe pensão alimentícia ou pensão alimentícia para menores

Se sua inscrição for rejeitada, você tem o direito de pedir ao credor que lhe informe o motivo específico da rejeição. Por exemplo, foi porque sua renda era muito baixa? Ou foi porque você não atendeu aos requisitos de relação dívida-renda? Se você acredita que a discriminação de crédito foi o motivo para a rejeição de sua inscrição, você tem o direito de relatar suas preocupações à agência governamental apropriada ou até mesmo buscar ação legal. Abordaremos isso mais adiante no artigo.

Como se proteger contra a discriminação de crédito e empréstimo

A discriminação de crédito às vezes pode ser sutil e difícil de detectar. Aqui estão algumas maneiras de se proteger contra práticas de empréstimo discriminatórias e receber o tratamento que você merece.

Entenda seu crédito: Se você não tem ideia de como está sua saúde financeira em termos de crédito, solicite uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito de cada uma das três empresas de relatórios de crédito ao consumidor visitando o site AnnualCreditReport.com. Entender seu crédito permite que você reconheça se está sendo discriminado. Se você tiver uma pontuação FICO de 700 ou mais, geralmente poderá se qualificar para taxas competitivas em empréstimos e produtos relacionados ao crédito.

Reconheça os sinais de alerta: Um sinal comum de um credor discriminatório é se eles oferecem condições menos favoráveis, como uma taxa de juros acima da média, sem motivo claro. Outro sinal de alerta pode ser quando um credor desencoraja você a solicitar crédito ou quando os termos e condições oferecidos a você não são os mesmos que os anunciados. Você também deve ficar atento se o credor continuar pedindo informações irrelevantes para a sua inscrição, como sua raça, religião, orientação sexual ou nacionalidade.

Compare as opções: Tirar um tempo para pesquisar e comparar credores pode ajudá-lo a identificar discrepâncias nos termos do empréstimo em comparação com a média do mercado. Por exemplo, se você encontrar um credor oferecendo taxas de juros absurdas ou condições mais rigorosas, pode ser um sinal de que eles estão envolvidos em práticas de empréstimo injustas e discriminatórias.

Conheça seus direitos: Antes de trabalhar com um credor, familiarize-se com as leis relacionadas à discriminação de crédito e empréstimo, como a Lei de Oportunidade de Crédito Igual e a Lei de Habitação Justa. O procurador-geral do seu estado também pode informá-lo sobre seus direitos como mutuário. E se você acredita que foi vítima de discriminação de crédito, você tem o direito de denunciá-la às autoridades competentes ou buscar ação legal.

O que fazer se você suspeitar que está sendo discriminado por um credor

Ser discriminado por credores com base em fatores como raça, gênero ou religião pode ser desumano e frustrante. Siga estas etapas para defender seus direitos e proteger-se.

Documente isso: Anote os nomes, datas e outros detalhes assim que perceber que está sofrendo discriminação de crédito. Documentar essas informações ajuda a lembrar com mais precisão o que aconteceu e também pode ser útil ao apresentar uma reclamação ou tomar medidas legais. Não se esqueça de salvar quaisquer documentos físicos ou e-mails relacionados ao incidente.

Apresente uma reclamação: “Quando você é negado crédito, o credor é obrigado a divulgar o motivo, bem como o nome e endereço da agência com a qual você pode entrar em contato para relatar quaisquer violações suspeitas das leis federais de discriminação de crédito”, diz Robert Kleinfeldt, advogado corporativo sênior na Romano Law. “Se você suspeitar que foi vítima de discriminação de crédito, notifique imediatamente o credor e denuncie o assunto à respectiva agência federal.”

Você pode apresentar uma reclamação online no Bureau de Proteção Financeira do Consumidor ou ligar para (855) 411-CFPB (2372). Para discriminação relacionada a hipotecas, apresente uma reclamação ao Escritório de Habitação Justa e Oportunidade Igual do HUD. Esteja preparado para fornecer informações sobre as datas, valores e outros detalhes sobre o seu caso.

Procure ajuda de organizações antidiscriminação: Por exemplo, a União Americana pelas Liberdades Civis (ACLU) é uma organização sem fins lucrativos em todo o país que atua em tribunais, legislativos e comunidades para defender os direitos individuais dos cidadãos dos EUA. Você pode entrar em contato com a afiliada local deles para obter assistência e conselhos sobre o seu caso.

Busque aconselhamento jurídico: Se sua reclamação não resolver o problema, considere entrar em contato com o procurador-geral do seu estado ou com um advogado especializado em casos de discriminação de crédito. Embora processar o credor no tribunal distrital federal possa ser intimidador, pode valer a pena seguir em frente, especialmente se você sofreu danos devido à prática discriminatória. Confira este Diretório de Encaminhamento de Advogados se precisar de ajuda para encontrar um advogado confiável.

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