Prós e contras do empréstimo 401(k) É uma boa ideia fazer um empréstimo 401(k)?

Empréstimo 401(k) prós e contras

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Com o aumento do custo de vida, tornando mais difícil pagar desde mantimentos e gasolina até moradia e cuidados de saúde, você pode ter pensado em pegar emprestado do seu plano 401(k) para cobrir algumas dessas despesas.

Um estudo recente da T. Rowe Price descobriu que os empréstimos do 401(k) têm aumentado constantemente desde 2020, embora ainda não tenham atingido os níveis pré-pandemia. A empresa observou que os empréstimos diminuíram no início da pandemia, pois o governo temporariamente relaxou algumas restrições sobre saques antecipados.

Embora um empréstimo do seu 401(k) possa ser uma maneira rápida e segura de obter financiamento adicional, retirar dinheiro antecipadamente de suas economias de aposentadoria pode ter graves consequências no futuro.

Aqui estão os prós e contras de fazer um empréstimo do 401(k).

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Como um empréstimo do 401(k) funciona

Um empréstimo do 401(k) na verdade não é considerado um empréstimo verdadeiro, pois você está pegando dinheiro do seu próprio 401(k). Mas isso vem com consequências significativas que podem sobrecarregar suas finanças no futuro.

“Um empréstimo do 401(k) permite que você pegue dinheiro emprestado do seu 401(k) e se pague com juros”, diz Matt Zokai, diretor de soluções de aposentadoria da Avantax Wealth Management. “Se o seu plano permite empréstimos, geralmente você pode pegar emprestado o valor menor de $50.000 ou 50% do saldo da sua conta investida, que deve ser pago em no máximo cinco anos.”

Qualquer pessoa pode fazer um empréstimo do 401(k) a qualquer momento, desde que o plano 401(k) permita empréstimos e o administrador do plano o aprove. Ao contrário de um empréstimo pessoal, você não precisará de aprovação de um banco nem precisará ter seu crédito verificado.

Empréstimo do 401(k): Prós e contras

Vantagens de um empréstimo do 401(k)

Avoid taxes and penalties

Um empréstimo do 401(k) é mais fácil e menos penalizador em comparação com um saque por dificuldades do 401(k). Com um saque por dificuldades do 401(k), o valor que você sacar é tributado como renda regular, além de uma taxa de penalidade de 10% por saque antecipado.

O dinheiro de um empréstimo do 401(k), por outro lado, não é tributado quando você o retira, desde que você pague o empréstimo (e quaisquer juros acumulados) no prazo. Você também não precisa declarar seu empréstimo do 401(k) em sua declaração de imposto de renda. Mas tenha em mente que o dinheiro usado para pagar o empréstimo será após impostos.

Pay interest back to yourself

Ao contrário de um empréstimo pessoal, você não estará pagando juros a um banco. Em vez disso, os juros do seu empréstimo do 401(k) são pagos de volta para você, para sua conta do 401(k). Embora você seja responsável por pagar os juros do seu empréstimo no momento do pagamento, tecnicamente você não está perdendo esse dinheiro.

Deduções automatizadas

Da mesma forma que as contribuições para o 401(k) podem ser deduzidas automaticamente do seu contracheque, os pagamentos do seu empréstimo também podem ser deduzidos automaticamente do seu salário líquido. Os pagamentos automáticos não são apenas convenientes, mas também podem ajudar a evitar que você acumule juros ou perca pagamentos do empréstimo.

No credit check or impact on your credit score

Outra vantagem conveniente do empréstimo do 401(k) é que você não precisa passar por uma verificação de crédito para fazê-lo. Desde que o plano 401(k) permita empréstimos e o administrador do plano aprove, não são necessárias outras aprovações. Além disso, empréstimos do 401(k) geralmente não são relatados para as principais agências de crédito, portanto, sua pontuação de crédito não será afetada.

Isso também significa que você não precisará lidar com o incômodo de uma solicitação de empréstimo. Mas se você for casado, pode ser necessário obter a aprovação do seu cônjuge antes de fazer um empréstimo em seu 401(k).

Um empréstimo do 401(k) pode ser a opção preferida para pessoas com baixa pontuação de crédito até ruim, pois elas não precisam se preocupar em serem rejeitadas ou em prejudicar ainda mais seu crédito.

Desvantagens de um empréstimo 401(k)

Os fundos não acumulam juros compostos

Uma das maiores vantagens dos planos de poupança para aposentadoria, como um 401(k) ou IRA, é a capacidade de acumular juros compostos a longo prazo. Mesmo as menores contribuições aqui e ali podem crescer significativamente até você se aposentar. Portanto, quanto mais cedo você começar a contribuir para sua poupança para aposentadoria, melhor.

“Uma das maiores vantagens de investir em um 401(k) é o poder dos juros compostos”, diz Zokai. “O dinheiro que você investe em ações e títulos pode gerar dividendos, juros e também se valorizar. Juros compostos significa que você não está apenas ganhando com as contribuições que fez, mas seus ganhos também estão ganhando.”

Uma vez que o dinheiro sai da sua conta, ele não acumulará mais juros. Acumular juros sobre sua poupança para aposentadoria é essencial para aumentar sua riqueza, mas fazer um empréstimo impede que esse dinheiro cresça com o mercado. Mesmo se você pagar o empréstimo em alguns anos (com juros), você ainda não conseguirá recuperar o tempo perdido.

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Você pode não ser elegível para contribuir para o seu 401(k)

Você pode não conseguir continuar contribuindo para o seu 401(k) enquanto houver um empréstimo pendente. Dependendo do seu plano, você pode ter que esperar anos antes de poder contribuir novamente para sua poupança para aposentadoria. Isso significa que você perderá os benefícios fiscais de contribuir para seu plano 401(k) durante esse período, bem como possíveis contribuições correspondentes do empregador. Você perderá anos de juros compostos potenciais sobre seus ganhos.

“A parte mais importante de economizar em um plano de aposentadoria é começar a contribuir”, diz Zokai. “Isso pode significar que você pode começar com 1%, mas pelo menos iniciou o processo e está potencialmente aproveitando até mesmo uma contribuição correspondente do empregador.”

A partir de 2026, a Lei SECURE 2.0 mudará a forma como as contribuições de recuperação do 401(k) podem ser depositadas em sua conta. Funcionários que ganham mais de $145.000 e têm um 401(k) tradicional não poderão mais fazer contribuições de recuperação para essa conta. Em vez disso, essas contribuições de recuperação devem ser depositadas em um plano Roth 401(k).

Você perderá benefícios fiscais

Você também perderá seu benefício fiscal inicial, pois os pagamentos do empréstimo são feitos com dinheiro após impostos. Portanto, cancelando a vantagem da dedução fiscal inicial que você receberia com uma contribuição tradicional para o 401(k). Além disso, você será taxado novamente quando começar a sacar os fundos quando atingir a idade de aposentadoria.

Os pagamentos do empréstimo também devem ser feitos com dinheiro após impostos.

Sem proteção contra falência

Empréstimos pessoais geralmente são perdoáveis, o que significa que você tem proteção em caso de falência. Por exemplo, se você tiver um empréstimo pessoal existente em um banco ou cooperativa de crédito e for à falência, poderá ter seu empréstimo pessoal perdoado.

Mas empréstimos 401(k) geralmente não são elegíveis para perdão na falência. Isso significa que, se você for à falência e tiver um saldo de empréstimo 401(k) existente, ainda será obrigado a fazer pagamentos. Isso pode lhe custar mais dinheiro e estresse a longo prazo.

Não é possível sacar mais de 50% do seu saldo investido

Você não pode sacar mais da metade do seu saldo 401(k) investido, mesmo que esteja procurando sacar mais. O empréstimo máximo de 401(k) é atualmente de $50.000 ou 50%, o que for menor. Você também não poderá sacar dinheiro não investido.

Qualquer dinheiro que você depositar em seu plano 401(k) é de sua propriedade. No entanto, as contribuições correspondentes do empregador tecnicamente não serão suas até você se tornar investido.

Deixar o emprego pode acelerar o cronograma de pagamento

Se você sair do seu emprego atual ou for demitido, o cronograma de pagamento do seu empréstimo pode ser acelerado. Um empréstimo 401(k) geralmente é pago em cerca de cinco anos. Mas se você mudar de emprego, poderá ter que pagar seu empréstimo mais cedo. A menos que seu plano permita que você continue a fazer pagamentos após o término do emprego, você deve pagar o saldo do seu empréstimo 401(k) até a data de vencimento da sua declaração de imposto de renda federal. Se você deixar de fazer isso, será cobrado imposto de renda sobre o dinheiro e uma multa por retirada antecipada.

Se planeja deixar seu emprego atual nos próximos cinco anos, você não deve pegar dinheiro emprestado do seu 401(k).

Dica rápida: O dinheiro de um antigo plano 401(k) não é elegível para um empréstimo. Para pegar um empréstimo em um 401(k) de um empregador anterior, você precisará transferir esses fundos para um novo plano 401(k).

Alternativas para empréstimos em seu 401(k)

Fundo de emergência

Fundos de emergência são geralmente o equivalente a três a seis meses de salário reservados para casos de despesas médicas repentinas, reparos domésticos, perda de emprego ou qualquer outra mudança financeira inesperada. Se você não tiver acesso a fundos de emergência confiáveis, é possível que você esteja mais inclinado a pegar um empréstimo em seu 401(k) ou um empréstimo pessoal no caso de uma conta inesperada ou perda de emprego.

Antes de contribuir para a poupança de aposentadoria, você deve reservar um fundo de emergência. Assim como contribuir para um 401(k), você não precisa reservar grandes quantias do seu salário de uma só vez se o seu orçamento não for flexível o suficiente.

“Ter um fundo de emergência é importante, pois ele pode ajudar a reduzir o estresse e evitar que você tome más decisões financeiras”, diz Zokai.

Embora um fundo de emergência não tenha o mesmo potencial de ganho de uma conta de poupança para aposentadoria, separar um pouco de dinheiro aqui e ali pode fazer uma grande diferença a longo prazo.

Empréstimo pessoal

Em vez de prejudicar sua poupança para aposentadoria, você pode fazer um empréstimo pessoal. Embora você possa ter que pagar uma taxa de juros mais alta, o dinheiro em sua conta 401(k) permanecerá intocado e continuará crescendo com juros. Mas dependendo da sua pontuação de crédito e dívida existente, você pode conseguir taxas de juros mais baixas em comparação com um empréstimo 401(k).

Você não estará restrito às mesmas restrições de empréstimo 401(k), o que é útil se você estiver procurando emprestar mais de $50,000. Portanto, se você precisar de uma quantia maior de dinheiro, um empréstimo pessoal é provavelmente uma opção melhor.

HELOC ou empréstimo com garantia hipotecária

Em vez de pegar um empréstimo em suas economias para aposentadoria, você ainda pode pegar emprestado de si mesmo com um empréstimo com garantia hipotecária ou uma linha de crédito com garantia hipotecária (HELOC). HELOCs e empréstimos com garantia hipotecária são geralmente mais flexíveis em comparação com outras opções de empréstimo e podem oferecer taxas de juros mais baixas do que um empréstimo pessoal.

Um HELOC permite que você faça retiradas por um determinado período de tempo. Depois disso, você pagará o valor do empréstimo com juros por meio de parcelas mensais por aproximadamente 20 anos.

Um empréstimo com garantia hipotecária é um empréstimo que permite que você coloque o patrimônio líquido de sua casa como garantia. Esses empréstimos geralmente são fixos e costumam ser mais fáceis de obter do que alguns outros empréstimos.

Vale a pena pegar um empréstimo em seu 401(k)?

Embora um empréstimo 401(k) possa parecer uma opção atrativa para pagar dívidas de cartão de crédito ou pagar sua hipoteca, provavelmente você acabará pagando mais impostos e perdendo o potencial de crescimento do mercado desses fundos. Embora um empréstimo 401(k) ou retirada antecipada de 401(k) possa ajudá-lo em um momento difícil, seu dinheiro perderá a vantagem dos juros compostos, bem como suas vantagens fiscais.

“Eu sugeriria que os participantes explorem e esgotem todas as opções antes de fazer um empréstimo 401(k)”, diz Zokai. “Os custos de oportunidade de um empréstimo 401(k) podem ser prejudiciais para o sucesso a longo prazo e a preparação para a aposentadoria de um participante.”

Uma boa regra a seguir é que, se você não pode viver sem ele, não invista nele. É melhor não mexer em suas economias para aposentadoria até pelo menos a idade de 59 anos e meio. Se você se encontrar com poucos fundos, considere fazer um empréstimo pessoal ou uma segunda hipoteca antes de mexer em seu ninho.

Para obter conselhos personalizados sobre sua situação financeira individual, considere consultar um planejador financeiro certificado (CFP) ou um consultor financeiro fiduciário.