Empréstimo jumbo Definição, taxas e como se qualificar

Empréstimo jumbo - Definição, taxas e qualificação

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• Um empréstimo jumbo é uma hipoteca de mais de $726,200 na maioria das partes dos EUA em 2023.
• Você terá que cumprir requisitos mais rigorosos para obter um empréstimo jumbo, incluindo um pagamento inicial maior.
• As taxas de juros de hipotecas jumbo podem ser mais baixas do que as taxas de hipotecas convencionais em alguns casos.

Para aqueles que vivem em áreas de alto custo ou têm grandes orçamentos para compra de imóveis, uma hipoteca convencional regular pode não ser suficiente.

Se você precisa de um empréstimo especialmente grande, provavelmente precisará encontrar um credor hipotecário que ofereça hipotecas jumbo. Essas hipotecas são um pouco mais difíceis de se qualificar, mas vêm com a vantagem de maiores valores de empréstimo – muitas vezes até $2 ou $3 milhões. Além disso, as taxas de juros de hipotecas jumbo costumam ser equivalentes às taxas convencionais.

Definição de empréstimo jumbo

Um empréstimo jumbo, também conhecido como empréstimo não-conforme, é um tipo de hipoteca convencional. Os empréstimos jumbo ultrapassam os limites para empréstimos convencionais estabelecidos pela Agência Federal de Financiamento da Habitação (FHFA).

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A FHFA estabelece o limite para empréstimos convencionais anualmente. Em 2023, o limite é de $726,200 na maioria das partes dos EUA. Em áreas com maior custo de vida, o limite chega a um teto de $1,089,300.

Empréstimos jumbo são mais arriscados para os credores do que empréstimos convencionais. Eles não podem ser garantidos pela Fannie Mae ou Freddie Mac, então os credores geralmente têm diretrizes mais rigorosas para os mutuários receberem empréstimos jumbo.

Como se qualificar para um empréstimo jumbo

Um empréstimo jumbo pode ajudá-lo a comprar uma casa de maior valor, mas há alguns fatores a serem considerados antes de fazer a solicitação. Cada credor tem diferentes critérios de qualificação para receber um empréstimo jumbo, mas aqui estão algumas diretrizes gerais que você pode esperar:

Geralmente, você precisará dar pelo menos 10% ou 20% de entrada

Muitos credores aceitam pagamentos iniciais tão baixos quanto 3% para empréstimos convencionais. Mas para um empréstimo jumbo, muitos credores exigem pelo menos 20% de entrada.

Não desista se você sabe que não tem 20% disponível. Alguns credores, como Ally e Better Mortgage, exigem apenas 10% de entrada. E embora seja menos comum, você pode encontrar um credor jumbo que aceite um pagamento inicial de apenas 5%.

Você precisará de uma boa pontuação de crédito

Antes de emprestar centenas de milhares de dólares, os credores querem saber se você é financeiramente responsável. Você precisará de uma pontuação de crédito mais alta para se qualificar para um empréstimo jumbo do que para um empréstimo convencional – geralmente pelo menos 700, embora cada credor possa ter requisitos mínimos de pontuação mais altos ou mais baixos do que isso. Quanto maior a sua pontuação, melhor será a taxa.

Você precisará de uma proporção dívida-renda mais baixa

Sua proporção dívida-renda é o valor mensal que você paga em dívidas dividido pelo seu rendimento mensal bruto. Por exemplo, se você gasta $2,000 por mês em pagamentos de hipoteca e empréstimos estudantis, e ganha $3,000 por mês, sua proporção dívida-renda é de $2,000 dividido por $3,000, ou 66%.

A proporção dívida-renda exata necessária depende do seu credor. A empresa provavelmente exigirá uma proporção mais baixa para um empréstimo jumbo do que para um empréstimo convencional. A maioria pede uma proporção em torno de 40%, com variações de alguns pontos percentuais. Tipicamente, 45% é o máximo permitido.

Uma proporção mais baixa significa que você deve significativamente menos do que ganha, o que leva os credores a acreditarem que você pode arcar com os pagamentos altos que acompanham um empréstimo jumbo.

Você pode precisar de reservas em dinheiro no banco para comprovar que pode cobrir seus pagamentos

Muitos credores querem ver que você tem dinheiro suficiente em suas economias para cobrir alguns meses de pagamentos de hipoteca caso você perca sua fonte de renda inesperadamente. Esse dinheiro é chamado de reservas em dinheiro.

A quantidade necessária pode variar dependendo do seu credor e do nível de risco que ele assumiria com seu empréstimo, mas geralmente é uma boa ideia planejar ter reservas suficientes para cobrir de seis a 12 meses de pagamentos de hipoteca.

Esse dinheiro pode precisar estar em uma forma mais líquida, como em uma conta corrente ou poupança, embora seu credor também possa incluir fontes como contas de aposentadoria ou corretagem ao calcular suas reservas.

Taxas de hipotecas jumbo

As taxas aumentaram em geral em agosto, com taxas médias de 30 anos convencionais de aproximadamente 6,95%, de acordo com dados do Zillow.

As taxas têm se mantido elevadas este ano, mas espera-se que caiam no final de 2023, então se você está procurando por uma hipoteca jumbo, pode ser melhor esperar alguns meses.

Você pode pensar que as taxas de hipotecas jumbo são sempre mais altas do que as taxas de hipotecas conformadas, mas isso não necessariamente é verdade. Após verificar com várias fontes e credores, muitos credores oferecem taxas jumbo comparáveis ou até mesmo mais baixas do que as taxas conformadas.

No entanto, mesmo se você conseguir um empréstimo jumbo com uma taxa baixa, tenha em mente que quanto mais dinheiro você emprestar, maiores serão suas parcelas mensais e mais você gastará com juros.

Procure por um credor de empréstimo jumbo

Se necessário, reserve um tempo para melhorar sua pontuação de crédito ou economizar mais para a entrada antes de iniciar o processo de solicitação. Tomar as medidas necessárias pode aumentar suas chances de ser aprovado para um empréstimo jumbo e obter uma taxa mais baixa.

Por fim, pesquise por um credor. Alguns credores exigirão pagamentos iniciais menores ou proporções dívida-renda mais altas do que outros, e alguns oferecerão uma taxa melhor. Você também pode procurar um corretor de hipotecas para fazer a pesquisa por você.

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