Perspectiva de aposentadoria meio vazia? Aqui está algum conselho
Empty retirement perspective? Here's some advice.
Americanos que estão perto da aposentadoria se preocupam que nunca conseguirão parar de trabalhar. É uma manchete que vemos repetidamente ao longo das últimas três décadas. Notavelmente, o sentimento de pessimismo hoje está em seu ponto mais alto em 10 anos. De acordo com uma recente pesquisa da Gallup, quase 60% dos não aposentados não acham que terão dinheiro suficiente para uma aposentadoria confortável.
Culpe a inflação, as altas taxas de juros e a possibilidade de uma recessão iminente por pelo menos parte dessa ansiedade. Mesmo a antecipação de um sombrio prognóstico econômico pode preocupar os poupadores de aposentadoria cujas carteiras de investimento dependem muito dos retornos das ações, especialmente para aqueles que estão tentando se aposentar na próxima década.
Como aqueles com uma visão pessimista da aposentadoria gerenciam suas expectativas e investimentos?
Mesmo que você não possa mudar sua perspectiva financeira, existem medidas concretas que você pode tomar agora mesmo para aumentar sua confiança na aposentadoria. Falei com três principais consultores financeiros fiduciários especializados em planejamento de renda de aposentadoria. Aqui está como eles posicionam seus clientes prestes a se aposentar para ajudar a aliviar suas preocupações.
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Planejamento hiper-personalizado e “teste de estresse” de fluxo de caixa
Pessoas de todas as idades se preocupam com a aposentadoria devido à incerteza. Trabalhadores mais velhos, com um prazo mais curto, têm mais em jogo e menos tempo para corrigir o curso. Mas mesmo trabalhadores em meados de carreira economizando agressivamente para o futuro podem se sentir ansiosos em relação às taxas de impostos em alta, à solvência do Seguro Social e ao desempenho do mercado de ações.
Para combater essas incertezas, consultores financeiros fiduciários, incluindo Jessica Searcy, CEO e presidente da Searcy Financial Services, recomendam a criação de um plano de aposentadoria hiper-personalizado que analise todos os aspectos pessimistas do seu futuro financeiro. Essa abordagem abrangente inclui projeções que avaliam sua renda potencial, despesas e o impacto de diferentes cenários ou estressores econômicos para avaliar sua prontidão para a aposentadoria.
“Muitas vezes conseguimos acalmar esses medos projetando o custo futuro esperado da aposentadoria e analisando a probabilidade de sucesso”, diz Searcy. “Quando a probabilidade de sucesso é muito baixa para se sentir confortável, então podemos nos concentrar em encontrar maneiras criativas de resolver o problema.”
Por exemplo, considere como o medo do aumento dos custos com cuidados de saúde pode ser uma ameaça à segurança financeira de um futuro aposentado. Algumas soluções podem envolver o financiamento de uma conta de poupança de saúde (HSA), que é semelhante a ter uma conta IRA com vantagens fiscais especificamente para despesas médicas; explorar opções de cobertura não tradicionais; ou até mesmo considerar uma aposentadoria antecipada no exterior que permita aproveitar o sistema de saúde de outro país antes do início do Medicare.
Nos mercados voláteis de hoje e no clima econômico incerto, os consultores financeiros estão cada vez mais defendendo o teste de estresse, que ilustra os piores cenários dos clientes para fornecer uma compreensão de sua preparação. Tyler Moore, CPA/PFS, CFP® da Timberchase Financial no Alabama, enfatiza: “Estamos fazendo mais testes de estresse e cenários hipotéticos, como inflação mais alta ou uma queda do mercado, ao revisar planos financeiros e projeções lado a lado com os clientes.”
Portanto, o primeiro passo para aqueles que se sentem despreparados é começar a planejar. Surpreendentemente, há uma disparidade significativa entre o número de pessoas que reconhecem a importância do planejamento da aposentadoria e aquelas que realmente agem, como revelado por um estudo conduzido pela AARP. Essa pesquisa destaca a necessidade de os empregadores fornecerem acesso a conselhos financeiros personalizados para sua força de trabalho. Além disso, pessoas prestes a se aposentar devem considerar fortemente a busca de conselhos personalizados e imparciais de um consultor financeiro fiduciário remunerado apenas por taxa.
Aqueles prestes a se aposentar ainda precisam que suas carteiras cresçam
Conforme você se aproxima e faz a transição para a aposentadoria, uma regra comum recomenda adotar uma estratégia de investimento mais conservadora para proteger seus ativos suados. Preservar o capital se torna uma prioridade, mas é crucial reconhecer que jogar com muita segurança carrega seus próprios riscos, especialmente quando sua carteira precisa gerar renda para sustentar o estilo de vida desejado na aposentadoria.
Marc Lieberman é um Analista Financeiro Certificado e consultor financeiro pessoal com sede em Tiburon, Califórnia. Ele enfatiza a importância desse conceito especialmente para aqueles com mais de 50 anos, afirmando: “A pessoa média passará 30 anos na aposentadoria. É importante lembrar que você não simplesmente para de investir durante seus anos de aposentadoria.”
Ao longo dos últimos dois anos, tornou-se essencial procurar oportunidades de crescimento que ajudem a compensar o efeito da inflação. “Tudo isso significa que seu ‘objetivo’ para retornos necessários durante a aposentadoria provavelmente aumentou”, diz Lieberman. “Embora alguns desses retornos mais altos possam ser obtidos com maiores rendimentos em dinheiro e títulos, as ações provavelmente continuarão sendo uma terceira perna importante da sua estratégia de investimento para a aposentadoria.”
A quantidade de sua carteira que deve ser investida em ações dependerá de diferentes fatores, principalmente do seu próprio nível de conforto e da qualidade das ações que você deseja possuir. Por exemplo, ações que pagam dividendos e possuem balanços sólidos podem ser uma estratégia confiável de crescimento para ajudar a impulsionar os retornos. Colaborar com um consultor pode ajudar você a personalizar sua própria alocação de ativos, de modo que ela esteja alinhada com o seu momento, suas necessidades de gastos em dinheiro e seu nível de conforto em relação à ideia de que parte do seu dinheiro pode ser investida para o crescimento.
Avoid unnecessary short-term mistakes
Durante minhas conversas com consultores financeiros, um conselho consistente surgiu: à medida que você se aproxima da linha de chegada da aposentadoria, a última coisa que você deseja fazer é cometer erros evitáveis em reação a tendências de curto prazo.
Recentemente, testemunhamos uma série de eventos – alta inflação, aumento das taxas de juros, quedas simultâneas em títulos e ações, uma possível inadimplência da dívida federal e até mesmo uma crise bancária. É fácil se deixar levar pela empolgação ou sucumbir ao pessimismo do momento. No entanto, é crucial reconhecer que os mercados e os ciclos econômicos estão em constante movimento.
“Discutimos retornos históricos e condições econômicas com mais frequência para lembrar os clientes de que já vimos muitas dessas coisas antes e que precisamos ter uma visão de longo prazo, não de curto prazo”, diz Moore.
Isso geralmente envolve o desafio de resistir às nossas emoções. “Lembre-se, o mercado de ações sobe devagar e desce rapidamente”, diz Lieberman. “Os seres humanos não gostam de aceleração, é por isso que os mercados em queda ‘parecem’ muito piores do que os mercados em alta. É importante considerar que os mercados de ações sobem cerca de dois terços do tempo e caem um terço do tempo”.
No entanto, manter uma perspectiva de longo prazo não significa ficar parado. Ainda existem oportunidades para ser proativo e tomar decisões estratégicas.
“Para os clientes que já estávamos considerando transferir para uma alocação mais conservadora em um futuro próximo por causa de suas circunstâncias específicas, consideramos acelerar isso para aproveitar os preços de títulos deprimidos e as altas taxas de juros”, diz Moore.
Tire um tempo das grandes notícias financeiras do dia
E quanto àqueles que estão constantemente preocupados com o futuro? Embora possa parecer contra-intuitivo, uma maneira de aumentar sua confiança na aposentadoria é desviar o foco das grandes notícias financeiras do dia.
“A maioria das pessoas tem preocupações com coisas que não podem controlar – inflação, impostos, cuidados de saúde”, diz Searcy. “Ao se concentrar nas coisas que podem ser controladas, como taxas de poupança, métodos de poupança e gastos, geralmente podemos chegar a resultados bem-sucedidos”.
Esses três consultores concordam que a melhor opção é desenvolver um plano sólido de fluxo de caixa e uma estratégia de investimento sólida e então manter o curso, fazendo ajustes menores ao longo do caminho.
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