O que é Escrow?

Escrow é o quê?

O Escrow é uma conta financeira mantida por uma terceira parte em nome de outras duas partes envolvidas em uma transação. O dinheiro é mantido até que determinadas condições do acordo – como a compra de uma casa – sejam finalizadas.

Negociações imobiliárias envolvem o uso do escrow em dois momentos – uma vez quando você está comprando a casa e novamente com os pagamentos da hipoteca. Ao decidir usar o escrow para qualquer uma dessas transações, é importante saber como ele pode protegê-lo e quais são as desvantagens.

• O Escrow utiliza uma terceira parte neutra para proteger os interesses tanto dos compradores quanto dos vendedores durante uma transação.
• O Escrow também pode ser uma conta de terceiros destinada a manter fundos até o cumprimento dos termos do contrato ou para pagar impostos e seguro de propriedade de um imóvel que você possui.
• O uso de uma conta de escrow é obrigatório em hipotecas garantidas pelo governo e em hipotecas convencionais com menos de 20% de entrada.

Como o escrow é usado

Se você percebeu ou não, provavelmente já usou um escrow ao fazer um depósito de segurança em um novo apartamento, vender um item online ou comprar uma casa. Nessas situações, o escrow é uma conta de depósito para abrigar de forma segura os fundos associados a uma venda.

Uma terceira parte imparcial mantém a conta, o que protege os interesses tanto do comprador quanto do vendedor. Uma vez que o comprador e o vendedor cumpram os termos do acordo, o dinheiro é liberado para o vendedor. Se os termos não forem cumpridos, o dinheiro pode ser reembolsado ao comprador.

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O escrow também pode ter um significado diferente. Ao comprar uma casa, ou realizar uma fusão ou aquisição comercial, o escrow também se refere a um acordo legal que utiliza uma terceira parte.

A troca de documentação e dinheiro passa por um serviço de escrow neutro que promove transparência entre o comprador e o vendedor, ao mesmo tempo em que protege os interesses de ambos. Isso ajuda a evitar disputas de pagamento e garante a transferência suave de dinheiro, contratos e ativos.

Como o escrow funciona?

Em transações imobiliárias, o escrow ocorre ao comprar ou vender uma casa e ao pagar sua hipoteca. Ambos os cenários usam o escrow de maneiras diferentes.

Para a compra de uma casa

Durante a compra de uma casa, as contas de escrow armazenam o depósito de dinheiro em garantia do comprador. Um depósito de dinheiro em garantia (também conhecido como depósito de boa fé ou de escrow) é um valor acordado pelo comprador que comprova seu compromisso com o negócio. Geralmente, representa de 1% a 2% do preço de compra e compensa o vendedor se o comprador desistir da venda sem um motivo legítimo.

Se o contrato for para o fechamento, o dinheiro do depósito de garantia é utilizado para cobrir os custos totais de fechamento.

Esse depósito protege o vendedor dos custos adicionais de colocar a casa de volta no mercado caso a venda não se concretize. Os compradores também são protegidos, pois os vendedores devem cumprir as contingências listadas no contrato de venda antes de receberem qualquer dinheiro.

Por exemplo, se o comprador e o vendedor concordaram com uma contingência de inspeção residencial e o porão inundou durante uma última inspeção, o vendedor precisaria resolver os problemas com o porão antes de receber o pagamento do escrow.

Para uma hipoteca

Se você fez um pagamento inicial de menos de 20% em uma hipoteca convencional ou decidiu optar por um empréstimo apoiado pelo governo dos EUA (USDA ou FHA), contas de escrow são necessárias. Elas armazenam a parte da sua hipoteca destinada ao pagamento de impostos sobre a propriedade e seguro residencial da sua casa. Veja como funciona:

• O seu credor calcula os pagamentos anuais de impostos sobre a propriedade e seguro residencial da sua casa e divide igualmente entre as parcelas da sua hipoteca para o ano.
• Você revisa uma divisão desses custos nas informações de fechamento antes de assinar e finalizar a compra da casa.
• Conforme você paga sua hipoteca, o escrow coleta a quantia predeterminada em uma conta e paga seus impostos e seguro residencial nas datas de vencimento.
• Se o valor dos seus impostos ou seguro for menor do que o valor que você pagou, sua empresa hipotecária emitirá um reembolso pela diferença. O oposto também pode acontecer, onde você receberá uma fatura pelo valor restante.

Você pode usar nossa ferramenta, em parceria com o Bankrate, para comparar as taxas de hipoteca.

Prós e contras do escrow

Embora haja muitos benefícios em usar o escrow em transações imobiliárias, também existem algumas desvantagens a considerar se você tiver a escolha de usar ou não.

Prós:

• Proteção contra vendedores potencialmente duvidosos. Se você desse seu dinheiro diretamente ao vendedor da casa, não há garantia de que ele não pegaria o dinheiro e fugiria. Ao armazenar seu dinheiro “em custódia” você está protegendo seu dinheiro.
• Seu credor hipotecário paga duas contas em seu nome. Ao pagar sua hipoteca com a custódia anexada, você está deixando os pagamentos das contas por conta do seu credor hipotecário em vez de pagá-las você mesmo.
• Proteção contra penhoras fiscais. Como os impostos sobre propriedades são pagos automaticamente com o dinheiro mantido em custódia pelo seu credor hipotecário, isso reduz o risco de perder pagamentos fiscais cruciais em sua casa.

Contras:

• Aumento no pagamento mensal. Adicionar a custódia ao seu pagamento de hipoteca significa um pagamento maior do que apenas uma hipoteca.
• Causa flutuações nos pagamentos. O valor da custódia pode mudar ao longo do pagamento do seu empréstimo devido a mudanças nos valores dos impostos sobre propriedades, prêmios de seguro ou devido a análises regulares de custos. Isso pode criar flutuações no seu pagamento mensal, o que dificulta o planejamento.
• Perda de controle. A custódia tira tarefas de suas mãos, mas também pode reduzir o controle que você tem sobre seu dinheiro, reservando-o antes que seja necessário para pagar impostos e contas de seguro. Se você planejava usar esses fundos para outros fins, pode ser necessário avaliar os custos e benefícios do uso da custódia.
• Estimativas de pagamento imprecisas. Seu serviço de empréstimo faz a melhor estimativa de quanto você precisará pagar em custódia para cobrir os custos incluídos. No entanto, ainda é apenas uma estimativa, portanto, pode superestimar ou subestimar o valor necessário. Em caso de superestimativa, você pagou demais e perdeu ganhos potenciais (juros ou outros) sobre esse dinheiro, mesmo que seja reembolsado pelo valor excedente. Com uma estimativa abaixo do valor real do pagamento, você pode enfrentar uma conta de imposto ou seguro inesperada.

Conclusão

No geral, a custódia é uma escolha que pode economizar tempo e problemas ao pagar as contas mais irregulares da sua casa. Ela também atua como proteção durante o processo de compra ou venda de uma casa sem mostrar favor ao comprador ou vendedor, pois o processo é gerenciado por uma terceira parte.

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