Eu poderia pagar minha hipoteca 7 anos antes, mas depois de fazer os cálculos, encontrei um uso melhor para meu dinheiro.

Eu poderia pagar minha hipoteca antes, mas encontrei um uso melhor para meu dinheiro.

Nossos especialistas respondem às perguntas dos leitores sobre compra de imóveis e escrevem análises imparciais de produtos (veja como avaliamos hipotecas). Em alguns casos, recebemos comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são próprias.

Quando meu marido e eu compramos nossa segunda casa no final de 2019, estávamos animados com a taxa de juros mais baixa em comparação com nossa primeira hipoteca.

Embora estivéssemos adiando nossos objetivos de pagamento de dívidas e assumindo uma parcela de hipoteca mais alta, a mudança para uma taxa de juros mais baixa compensaria parte dos juros que pagaríamos a longo prazo. Estávamos confortáveis com o novo pagamento, mas a taxa mais baixa tornou mais fácil aceitar a parcela mensal mais alta.

Depois de nos mudarmos e estarmos desfrutando de nossa nova casa, não pensamos muito na nossa taxa de juros; tínhamos passado de 4,125% para 3,875%, então nos sentimos muito bem. Não havia se passado nem um ano e meio desde que compramos nossa casa, por isso a ideia de refinanciamento nunca esteve em nossos planos.

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Na primavera de 2021, no entanto, percebemos que provavelmente poderíamos obter uma taxa ainda mais baixa e decidimos passar pelo processo de refinanciamento. As taxas continuaram caindo e percebemos que queríamos aproveitar as taxas baixas antes que aumentassem.

O refinanciamento de nossa hipoteca nos permitiu passar de uma hipoteca fixa de 30 anos com taxa de 3,875% para uma taxa de 2,875%, reduzindo 1% em nossa taxa de juros da hipoteca. Isso, por sua vez, reduziu nossos pagamentos de $2,366 para $2,141 por mês. Embora isso possa não parecer muito dinheiro, algumas centenas de dólares todos os meses podem se acumular, especialmente se houver juros compostos envolvidos.

Os prós e contras de refinanciar nossa hipoteca

Certamente existem prós e contras para o refinanciamento, e a decisão de fazê-lo foi algo que não levamos levianamente. Um dos contras é que normalmente você precisa pagar os custos de fechamento novamente. Para qualquer pessoa que já tenha fechado um imóvel, sabe-se que os custos de fechamento normalmente são de milhares de dólares.

Para justificar o pagamento dos custos de fechamento novamente, nosso corretor de hipotecas nos informou que recuperaríamos o valor em quatro anos. Isso significava que o valor que pagamos nos custos de fechamento incorporados ao nosso pagamento de hipoteca seria “quitado” em quatro anos. Como planejamos viver em nossa casa por muito mais de quatro anos, sabíamos que nos beneficiaríamos de uma taxa mais baixa e economias mensais maiores ao longo do prazo da hipoteca.

Por outro lado, um dos prós de refinanciar é poder aplicar uma taxa de juros mais baixa à duração da hipoteca. Como estamos apenas 16 meses em nossa hipoteca de 30 anos, teremos muito tempo para aproveitar a taxa mais baixa. Essa taxa mais baixa, por sua vez, significa um pagamento mais baixo.

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O que estamos fazendo com o dinheiro que economizamos a cada mês

Embora muitas pessoas refinanciem e depois gastem o dinheiro que economizam em outros lugares, decidimos colocar o dinheiro em uma conta de corretagem separada. Dessa forma, podemos usar o dinheiro para pagar nossa hipoteca em uma única parcela quando atingir o saldo, ou podemos usar o dinheiro do investimento para alimentar nossos objetivos de aposentadoria antecipada, se decidirmos fazê-lo.

Ao refinanciar, economizaremos cerca de $20.000 em juros ao longo de 30 anos. Se destinássemos os $225 extras por mês para nossa hipoteca, poderíamos economizar cerca de $26.000 em juros e quitar nossa hipoteca sete anos antes, em aproximadamente 23 anos.

Embora essa seja uma economia incrível, calculamos que se pudermos investir o dinheiro extra com um retorno estimado de 7% no mercado de ações, esse dinheiro deve crescer para aproximadamente $145.000 no mesmo período de tempo (23 anos). Embora ainda planejemos pagar nossa hipoteca antecipadamente, investir o dinheiro extra em vez de aplicá-lo diretamente na hipoteca nos ajudará a obter o máximo proveito do dinheiro que estamos economizando.

Este artigo foi originalmente publicado em março de 2021.