O plano ‘Compre agora, pague depois’ deve bombar nesta temporada de férias – e especialistas em crédito estão soando o alarme sobre o ’empilhamento de empréstimos”.

O plano 'Compre agora, pague depois' promete arrasar nesta temporada de férias - e especialistas em crédito estão soando o alarme sobre o perigo do 'acúmulo de empréstimos'.

Os empréstimos de curto prazo frequentemente vêm com taxas de juros favoráveis ao consumidor e permitem que os compradores façam um pagamento inicial no momento da compra e paguem o restante em parcelas, geralmente ao longo de algumas semanas ou até meses. Isso pode ser atrativo para um comprador que está adquirindo múltiplos presentes para a família e amigos durante as festas, especialmente se estiver equilibrando outras dívidas, como empréstimos estudantis ou cartões de crédito.

Dados mostram que os consumidores mais jovens e aqueles com dificuldades de acesso ao crédito utilizam os empréstimos com maior frequência. Usados de forma responsável, os planos de pagamento em parcelas aumentam a inclusão financeira, de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova York. No entanto, o Fed e alguns analistas afirmam que características-chave dos planos podem tornar o endividamento muito fácil e sobrecarregar os consumidores com dívidas excessivas.

Os empréstimos de curto prazo impulsionaram US$ 6,4 bilhões em gastos online em outubro, um aumento de 6% em relação ao ano anterior, de acordo com um recente relatório da Adobe Analytics sobre compras online. A Adobe espera que o uso atinja o pico em novembro, com gastos de US$ 9,3 bilhões, incluindo um recorde de US$ 782 milhões na Cyber Monday. No geral, a Adobe estima que um em cada cinco americanos planeja utilizar os planos de comprar agora e pagar depois para comprar presentes de Natal.

Vivek Pandya, principal analista da Adobe Digital Insights, disse que “o aumento das taxas de juros, a inflação nos preços dos alimentos e o retorno dos pagamentos de empréstimos estudantis aumentaram os custos para os consumidores, mas os dados mostram que o consumidor permanece resistente à medida que nos aproximamos da grande temporada de festas e está aproveitando todas as oportunidades para gerir seus orçamentos de forma mais eficiente”.

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Os empréstimos “compre agora, pague depois” geralmente seguem um modelo compartilhado. O credor realiza uma verificação de crédito suave nos candidatos, em seguida, solicita um pagamento inicial no momento da compra, juntamente com um acordo para realizar entre quatro e seis pagamentos em intervalos de duas semanas, embora os termos possam variar. Empréstimos sem juros são ofertas iniciais comuns.

Se um cliente pagar atrasado ou perder parcelas, no entanto, ele poderá ser excluído do uso do aplicativo ou enfrentar juros ou taxas. Às vezes, essas taxas são valores fixos, chegando a US$ 25, e às vezes são calculadas como uma porcentagem do empréstimo pendente.

As empresas de pagamento em parcelas recolhem taxas dos comerciantes que estão gratos pelo aumento dos negócios. Os varejistas descobriram que os clientes que têm a opção de comprar agora e pagar depois são mais propensos a comprar mais itens ou a concluir a compra. Em seu relatório, o Fed cita pesquisas que mostram que os consumidores gastam 20% a mais quando o comprar agora e pagar depois está disponível.

A maioria desses empréstimos de curto prazo não é relatada às três principais agências de crédito. Os consumidores apreciam isso porque os empréstimos não afetam suas pontuações de crédito. Mas essa é a característica do comprar agora e pagar depois que mais preocupa os especialistas, pois pode levar ao “acúmulo de empréstimos” – quando os consumidores assumem dívidas com múltiplos credores.

Demishia Alford, de 26 anos, de Greensboro, Carolina do Norte, disse que ela usa os empréstimos de curto prazo para comprar produtos domésticos, roupas e passagens aéreas. Para as festas, ela planeja usar os empréstimos para comprar uma nova gaiola para seu filhote, eletrônicos e outros presentes para seus sogros, sobrinhos e sobrinhas. Ela disse que os varejistas que ela frequenta incluem Express, Shein e Walmart.

De acordo com Alford, seus empréstimos de curto prazo têm em média cerca de US$ 200 ou menos e ajudam-na a equilibrar suas finanças. Ela está pagando empréstimos estudantis, um empréstimo de carro e vários milhares de dólares em dívidas de cartão de crédito. Ambos os seus cartões de crédito estão quase no limite.

“Eu tento me manter no controle, especialmente na economia de hoje”, ela disse. “A dívida se acumula silenciosamente.”-

Perguntada se ela acredita que continuará a usar planos de pagamento em parcelas, Alford disse: “Espero que não. Espero estar em um lugar onde não precise dividir pagamentos e onde não esteja mais trabalhando com um orçamento.”

Kevin King, vice-presidente de risco de crédito na LexisNexis Risk Solutions, disse que, devido ao fato de que empréstimos parcelados não são frequentemente reportados a bureaus de crédito e as empresas não reportam umas às outras, os credores enfrentam um desafio de avaliação de risco. A opacidade do setor, combinada com o aumento do número de empresas que oferecem esses empréstimos, aumenta o risco.

“No momento atual, é realmente difícil para os credores BNPL saberem que Kevin possa ter pedido empréstimos a outros quatro credores BNPL na semana passada”, ele disse. “Isso pode levar os consumidores a se endividarem.”

Alford – cujo uso de empréstimos “compre agora, pague depois” em várias empresas não é comunicado aos bureaus de crédito, potencialmente mascarando sua capacidade de crédito – é um exemplo do tipo de mutuário que preocupa King.

A LexisNexis Risk Solutions fornece muitos credores de empréstimos “compre agora, pague depois” com pontuações de crédito alternativas para avaliar consumidores que buscam empréstimos, incluindo aqueles que podem não ter uma pontuação de crédito tradicional. Em uma nova pesquisa, a empresa descobriu que empréstimos parcelados atraem mais candidatos de crédito não-prime (incluindo subprime e quase prime) do que produtos bancários tradicionais e que os usuários têm mais que o dobro de chances de ter menos de 35 anos.

Jessica Sarceda, 28 anos, de Santa Mônica, Califórnia, disse que usará empréstimos parcelados com quatro pagamentos para suas compras de Natal este ano – principalmente presentes de sapatos e roupas para família e amigos. Ela disse que decidiu usar a Zip, outra empresa que fornece empréstimos de curto prazo, depois de usar o aplicativo para atualizar seu guarda-roupa a cada estação. Ela prefere parcelar os pagamentos em vez de usar um cartão de crédito.

“Eu não diria que uso para despesas grandes”, disse Sarceda. “Os pagamentos são de centenas de dólares, não milhares. E geralmente são baseados em eventos. Se há um festival de música ou um casamento – geralmente é onde eu uso a Zip.”

A partir do mês passado, após uma pausa vinculada à pandemia, Sarceda também começou a pagar seu empréstimo estudantil.

Para as festas de fim de ano, Allison Williams, 28 anos, em Amelia, Ohio, disse que usará empréstimos parcelados em quatro vezes para comprar um conjunto de balanço para o quintal de sua filha de dois anos. Ela também planeja comprar produtos da Nike para seus seis irmãos e irmãs. Nos últimos dois anos, Williams usou planos “compre agora, pague depois” em lojas como Target, BoxLunch, EyeBuyDirect e Skims. Ela geralmente usa vários credores – Klarna, AfterPay, Sezzle e Pay in 4 do PayPal – para compras maiores, especialmente ao comprar muitos itens do mesmo varejista.

Embora Williams tenha um cartão de crédito, ela diz que o usa “para coisas como gasolina e mantimentos para garantir que eu esteja acompanhando meu crédito. Se tenho dinheiro extra, simplesmente pago antecipadamente (os empréstimos parcelados em quatro vezes)”.

Jinal Shah, Chief Marketing Officer da Zip, disse que os credores de empréstimos parcelados em quatro vezes podem ver rapidamente quando os mutuários estão perdendo ou incapazes de fazer pagamentos, como ocorreu há um ano e meio, quando a inflação começou a impactar, e as empresas ajustam sua avaliação de risco de acordo, incluindo a retirada de usuários da plataforma.

“Como os pagamentos são feitos a cada duas semanas, nos dá a oportunidade de estar à frente do problema”, disse ela. “Existem mais sinais incorporados para nos ajudar a gerenciar do que com cartões de crédito.”