Fiduciário vs. consultor financeiro Qual é a diferença?

Fiduciário vs. consultor financeiro Qual é a diferença que faz toda a diferença?

Nossos especialistas escolhem os melhores produtos e serviços para ajudar a tomar decisões inteligentes com seu dinheiro (veja como). Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são próprias. Termos se aplicam às ofertas listadas nesta página.

• Consultores financeiros fiduciários têm o dever legal e ético de colocar o melhor interesse do cliente em primeiro lugar.
• Consultores financeiros que não são fiduciários ainda fornecem conselhos profissionais, orientação, gestão de portfólio e muito mais.
• Alguns consultores financeiros seguem o padrão de adequação, que é uma regulamentação menos rígida em comparação com o dever fiduciário.

Esteja você procurando pelo melhor plano de aposentadoria, pensando em despesas futuras de educação ou procurando estratégias de planejamento patrimonial, procurar um profissional é geralmente a melhor maneira de alcançar seus objetivos financeiros. Mas nem todos os especialistas financeiros e de investimento garantem colocar seu melhor interesse em primeiro lugar.

Fiduciários e consultores financeiros têm níveis semelhantes de expertise e geralmente oferecem os mesmos serviços. Mas os consultores não oferecem o mesmo grau de confiabilidade garantida, educação, experiência e orientação imparcial que os fiduciários.

Aqui está como os fiduciários diferem dos consultores financeiros regulares.

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Fiduciário vs. consultor financeiro

Como funciona um fiduciário

Fiduciários são profissionais com a responsabilidade legal e ética de colocar o melhor interesse do beneficiário acima do seu próprio. Fiduciários devem ser honestos, evitar conflitos de interesse e sempre agir no melhor interesse de seus clientes.

Os consultores fiduciários obtêm suas licenças fiduciárias após cinco a dez anos de experiência, dependendo do estado. Além disso, eles precisam se registrar e passar em um exame junto à Associação Nacional de Consultores Financeiros Certificados (NACFF).

Alguns fiduciários podem ser registrados em uma organização ou entidade governamental diferente, dependendo de sua área de especialização. Isso inclui os AIFs que são registrados com o Bureau de Estado ou a Comissão de Valores Mobiliários (SEC).

Um Consultor de Investimentos Registrado (RIA) é uma empresa de investimento profissional que tradicionalmente gerenciava portfólios e oferecia conselhos de investimento para indivíduos e instituições de alto patrimônio líquido. Agora, os RIAs oferecem orientação e serviços para a população em geral.

“Os requisitos variam de acordo com o estado, mas, em geral, para se tornar um consultor fiduciário, é necessário obter a licença Series 65 ou Series 66”, diz Luis Rosa, fundador e planejador financeiro da Build a Better Financial Future LLC.

Os fiduciários seguem o que é chamado de dever fiduciário, que inclui obrigações como:

• Dever de lealdade
• Dever de cuidado
• Dever de boa fé
• Dever de confidencialidade e privacidade
• Dever de prudência
• Dever de divulgação

Se um consultor financeiro fiduciário violar o dever fiduciário, ele poderá enfrentar consequências legais, incluindo o pagamento de indenizações financeiras, a perda do status fiduciário ou até mesmo pena de prisão.

Quanto custa um consultor fiduciário?

Consultores fiduciários geralmente são consultores que recebem apenas taxa de remuneração, o que significa que eles não recebem comissões adicionais de certos fundos ou produtos financeiros. Com um consultor que recebe apenas taxa de remuneração, você pagará um valor fixo ou uma taxa por hora. Ou você pode ser cobrado uma porcentagem do patrimônio gerido (AUM). Por exemplo, você pode pagar entre 1% e 3% do total de ativos que a empresa gerencia.

Antes de consultar um consultor fiduciário, certifique-se de perguntar quanto eles cobram. Ter uma consultoria fiduciária pode se tornar caro. Dependendo das suas necessidades, talvez você só precise se encontrar com um consultor fiduciário uma ou duas vezes. As taxas por hora costumam ser entre $100 e $300 por hora.

Mas se você precisar se encontrar em uma base contínua e de longo prazo, um plano com taxa fixa pode ser mais apropriado. Por exemplo, uma taxa fixa pode custar entre $1,000 e $3,000 anualmente.

Como encontrar um consultor fiduciário

Você pode encontrar um consultor fiduciário conversando com amigos ou familiares que já utilizaram os serviços de um consultor fiduciário anteriormente, ou pode usar a ferramenta de busca de consultores da SEC para encontrar fiduciários registrados. Você pode verificar se um consultor financeiro é fiduciário usando o banco de dados do BrokerCheck da FINRA.

Como funciona um consultor financeiro

Consultores financeiros são profissionais que oferecem orientação financeira especializada, planejamento e gerenciamento de carteira para clientes. Eles são ideais para clientes que procuram gestão financeira geral e conselhos, mas também podem se especializar em aposentadoria, planejamento de patrimônio, construção de carteira, planejamento tributário ou opções de seguro.

Antes que os consultores financeiros possam negociar ou aconselhar clientes, eles devem passar pelo Exame da Lei de Orientação de Investimentos da Associação de Administradores de Valores Mobiliários da América do Norte (NASAA) e se registrar com órgãos reguladores estaduais ou federais.

Consultores financeiros podem ser consultores financeiros tradicionais (como corretores ou consultores de investimentos registrados), serviços de planejamento financeiro online ou até mesmo robôs-consultores. Os melhores robôs-consultores são ideais para operadores passivos e iniciantes que desejam comprar e vender ETFs de baixo custo.

Samantha Gorelick, CFP e planejadora financeira da Brunch & Budget, afirma que robôs-consultores “… irão investir seu dinheiro automaticamente por meio de um algoritmo, assim que você responder a uma pesquisa de tolerância a riscos. Muitos desses robôs-consultores são uma boa opção segura e cobram taxas relativamente baixas. Alguns investirão em produtos mais arriscados do que outros, por isso é importante pesquisar diferentes empresas antes de escolher a que é ideal para você.”

Se você está procurando por consultoria financeira ou de investimentos acessível, um consultor financeiro que não seja fiduciário pode ser uma boa opção. No entanto, você não receberá o mesmo nível garantido de conselhos imparciais que receberia de um consultor fiduciário.

Quanto custa um consultor financeiro?

Comparado a consultores fiduciários, os consultores financeiros geralmente são mais baratos e podem ser baseados em taxas ou apenas taxas. Assim como um consultor fiduciário, um consultor baseado apenas em taxas cobra dos clientes uma taxa por hora, uma taxa fixa ou uma taxa com base no AUM. Se o consultor for baseado em taxas, isso significa que eles recebem fundos adicionais em comissões.

Consultores baseados em taxas podem ser mais propensos a recomendar certos produtos ou serviços de investimento para receber comissões, em vez de visar apenas o benefício do cliente. Isso não significa necessariamente que um consultor não fiduciário trabalhará contra o melhor interesse do cliente. Porém, não há o mesmo nível de transparência que com um consultor fiduciário.

Robôs-consultores podem cobrar entre 0,25% e 0,50% do AUM e podem exigir um investimento mínimo para abrir uma conta.

Como encontrar um consultor financeiro

Você pode encontrar um consultor financeiro na maioria das bases de dados de consultores, incluindo:

• Garrett Planning Network
• XY Planning Network
• A Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA)
• Aliança de Planejadores Abrangentes (ACP)

Você também pode conversar com amigos ou familiares que já trabalharam com um consultor financeiro no passado.

Encontre um Consultor Financeiro

Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset corresponde você a até três consultores financeiros fiduciários em sua área em questão de minutos. Cada consultor foi avaliado pelo SmartAsset e é obrigado a agir em seu melhor interesse. Inicie sua busca agora.

Como saber se um consultor financeiro é um fiduciário?

Nem todos os consultores financeiros são fiduciários. A maneira mais simples de saber se um consultor financeiro é certificado como fiduciário é perguntando. Você também pode verificar a certificação do seu consultor financeiro junto ao grupo ou órgão regulador estadual/federal. Por exemplo, os fiduciários devem estar registrados na SEC, NACAA ou em um órgão governamental estadual/federal.

Um fiduciário deve ser capaz de responder definitivamente “sim” por escrito. Se não puder, isso pode ser um sinal de alerta. Consultores fiduciários podem ter títulos como CFP, AIF ou ChFC.

Consultores financeiros regulados pela Autoridade Reguladora da Indústria Financeira (FINRA) e que trabalham em corretoras não são consultores fiduciários. Esses consultores são regidos pelo padrão de adequação, que é uma versão mais branda do dever fiduciário. Os padrões de adequação permitem que os consultores financeiros recomendem investimentos e serviços aos clientes desde que sejam adequados aos objetivos e situação financeira individual de cada cliente.

“O padrão de adequação apenas exige que consultores ou corretores tenham uma base razoável para acreditar que uma recomendação é apropriada para o cliente. Esse é um padrão mais baixo que o fiduciário, porque algo que é apropriado ou adequado não necessariamente está em seu melhor interesse”, diz Rosa.

Fiduciário vs. consultor financeiro — Perguntas frequentes (FAQs)

Qual é o melhor: Fiduciários vs. consultores financeiros

Fiduciários são geralmente a melhor opção para aconselhamento e gerenciamento financeiro profissional, pois um consultor fiduciário deve agir em seu melhor interesse. Se um consultor possui uma licença fiduciária, ele está eticamente e legalmente obrigado a agir em seu melhor interesse.

Além disso, fiduciários são obrigados a ter uma certa quantidade de experiência profissional, assim como um bacharelado ou mestrado em finanças, contabilidade ou outra área relevante. É mais provável que você receba conselhos confiáveis e imparciais de um consultor fiduciário.

Dito isso, um consultor financeiro regular ainda pode fornecer conselhos financeiros e de investimento sólidos a um preço mais baixo. Alguns consultores seguem o padrão de adequação, que é um código regulatório menos rigoroso. Mas tenha em mente que consultores que trabalham com seguradoras ou corretoras podem estar recebendo comissões adicionais em certos produtos ou serviços de investimento.

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