Os 7 tipos de contas que você precisa ter para acelerar sua riqueza, de acordo com um consultor financeiro

Os 7 Impressionantes Tipos de Contas que Você Precisa Ter para Acelerar sua Riqueza, Segundo um Consultor Financeiro

Nossos especialistas respondem perguntas de investimento dos leitores e escrevem avaliações imparciais de produtos (veja como avaliamos os produtos de investimento). Promoção paga de parceiros: Em alguns casos, recebemos comissão de nossos parceiros. Nossas opiniões são sempre independentes.

• Se você tem todo ou a maior parte do seu dinheiro em uma única conta de investimento, está perdendo oportunidades de construir riqueza.
• Um dos maiores segredos para acumular riqueza é ganhar dinheiro com o seu dinheiro em lugares diferentes.
• É uma boa ideia designar contas específicas para propósitos específicos, como pagar impostos e investir em si mesmo.

Se você está sério sobre acumular riqueza, existem sete tipos de contas que você precisa ter para fazer isso acontecer. Não se preocupe se você não as possui agora – esse é o objetivo deste artigo. Eu também não as tinha quando comecei minha jornada de acumulação de riqueza, mas as adicionei ao longo do caminho. Você pode fazer o mesmo.

E quando você tiver todas elas em funcionamento, você verá sua riqueza começar a crescer mais rápido do que nunca imaginou. Tudo se resume a criar a combinação certa de contas.

Vamos começar com os sete tipos de contas que você precisa para acelerar sua riqueza.

• As 5 Cidades Mais Seguras dos EUA em 2023
• Um oficial militar ucraniano que se explodiu com uma granada que ga...
• Compradores de imóveis em Santa Fe que gastarem mais de $1 milhão t...

1. Contas correntes de alto rendimento

Eu sei o que você está pensando: o que uma conta corrente tem a ver com construir riqueza? Afinal, quase todos têm uma conta corrente.

Mas a abordagem costuma ser um pouco diferente para os ricos. Os ricos garantem que seu dinheiro esteja trabalhando para eles, mesmo em suas contas correntes. É por isso que eles preferem contas correntes de alto rendimento, pagando taxas no topo da curva de rendimento para esse tipo de conta.

A ideia básica é garantir que você esteja ganhando algum tipo de renda, mesmo nos fundos que espera gastar no mês atual.

Isso é exatamente o oposto do que a maioria das pessoas pensa. Elas podem acreditar que, como o dinheiro estará na conta apenas por alguns dias ou semanas, não faz sentido se preocupar em ganhar renda com ele. Mas para os ricos, é sobre ganhar algo com seu dinheiro, não importa onde você o tenha estacionado.

Se você tiver uma determinada quantia em ativos, normalmente terá acesso a uma conta de banco privada ou de gestão de patrimônio privado com um banco. Isso geralmente vem com uma conta corrente de alto rendimento. Mas mesmo que você não tenha muito dinheiro, ainda há maneiras de ganhar juros altos em sua conta corrente.

Há bancos online que se especializam em pagar altas taxas de juros, até mesmo em contas correntes, como Ally e Charles Schwab.

2. Contas poupança de alto rendimento

Se você não tem o hábito de verificar as taxas de juros pelo menos ocasionalmente, pode ter caído na armadilha de acreditar que seu banco local está pagando a você o maior juro disponível. Infelizmente, isso está longe de ser verdade. Comodismo com rendimentos de juros faz você perder dinheiro na forma de renda perdida. Isso é exatamente o que os ricos não fazem.

Esse processo começa entendendo exatamente qual é a taxa de juros que seu banco está pagando em sua poupança. Em seguida, você precisará investigar as alternativas disponíveis em contas poupança de alto rendimento. E acredite em mim, a diferença entre as duas é provavelmente muito maior do que você imagina.

Aqui está o problema… a taxa de juros média de um banco em uma conta poupança é de 0,46% APY. Aposto que você não está ganhando muito mais do que isso com seu arranjo atual de poupança. Mas existem muitas alternativas.

Antes de prosseguirmos, verifique a integridade financeira de qualquer instituição que pague altas taxas de juros. Primeiro, certifique-se de que seus depósitos estejam totalmente segurados pelo FDIC. Em segundo lugar, verifique a classificação do banco para garantir que eles estejam solventes. Não importa o quanto uma instituição pague de juros, não vale a pena correr o risco se ela puder falir.

Dito isso, existem muitas opções de alta qualidade.

Se você não está recebendo as melhores taxas de juros em suas economias, é o equivalente a emprestar dinheiro ao seu banco. Mesmo que eles estejam te pagando 0,46%, a taxa é praticamente nada. E eles vão emprestar seus fundos a 4% em empréstimos de carro e 20% ou mais em cartões de crédito. Você deve ganhar o máximo possível em suas economias.

Obtenha Economias Exclusivas com o Raisin: Abra uma das melhores contas de poupança com uma conta Raisin sem taxa em minutos e distribua suas economias por uma rede exclusiva de mais de 30 bancos segurados pelo FDIC e cooperativas de crédito seguradas pelo NCUA. Ganhe as melhores taxas de poupança e gerencie tudo com um único login seguro.

3. Contas de economia de impostos

Essa é uma que eu não entendi completamente até lançar meu próprio negócio. Quando você é autônomo, precisa fazer depósitos de impostos ao longo do ano. Ao contrário de um empregado, você não tem impostos retidos em cada pagamento.

Se você é autônomo ou espera ter uma renda não proveniente de emprego significativa, você precisará configurar uma conta de economia de impostos para estar pronto para fazer sua declaração de imposto de renda. Isso se aplica se você opera um negócio secundário, trabalha como freelancer, consultor ou como empreiteiro independente.

Você precisa fazer pagamentos trimestrais de impostos, ou pelo menos ter dinheiro reservado para pagar seus impostos no final do ano. Como orientação aproximada, calcule que entre 20% e 30% da renda que você obtém de fontes não salariais deve ser paga como estimativas ou reservadas.

Se você quiser ser realmente preciso, peça a um contador ou preparador de impostos que analise sua renda no ano e informe quanto você deve alocar para pagamentos de impostos.

Se sua responsabilidade fiscal no final do ano por sua renda extra for mais do que algumas centenas de dólares, você poderá ter uma grande conta de impostos quando fizer sua declaração. Ainda pior, a Receita Federal impõe penalidades e juros por não pagamento ou subpagamento do imposto de renda devido.

Se você estiver fazendo pagamentos trimestrais de impostos, precisará acumular fundos em sua conta de economia de impostos à medida que os receber. Isso será ainda mais importante se você planeja manter os fundos para pagar sua responsabilidade fiscal adicional ao fazer sua declaração. Observe que uma “conta de economia de impostos” não é um produto bancário diferente – é apenas um uso designado para uma conta de poupança, assim como um fundo de emergência seria.

Você deve planejar acumular os fundos em uma conta de poupança de alto rendimento. Mesmo que o propósito do dinheiro seja, em última análise, pagar sua conta de impostos, você ainda deve se beneficiar de obter juros altos sobre esses fundos. É uma maneira de construir riqueza adicional mesmo com dinheiro designado para outros fins.

4. Fundo pessoal de equidade

Espero que meu uso da palavra “pessoal” no nome dessa conta não cause confusão com um fundo de emergência. Não é isso de jeito nenhum. Todos devem ter um fundo de emergência, e ele deve ser mantido em uma conta de poupança de alto rendimento para que você possa acessar os fundos rapidamente quando houver uma necessidade inesperada.

Mas um fundo pessoal de equidade é algo completamente diferente. E ao contrário dos outros tipos de conta nesta lista, não é para investir em instrumentos financeiros. Em vez disso, é um fundo que você cria para investir em si mesmo.

Investir em si mesmo pode ser o tipo de investimento mais negligenciado que existe, mas também é um dos melhores. Aqui, você aloca fundos para cobrir o custo de programas dos quais participará para aprimorar suas habilidades profissionais e empresariais. Isso pode incluir programas de coaching, grupos de mastermind, conferências ou obtenção de certificações necessárias. E essa é apenas uma pequena lista.

Toda pessoa rica que conheço reconhece o valor de investir em si mesma, mesmo que não tenha um fundo pessoal de equidade designado para esse fim. Mas eles aloca dinheiro para seu desenvolvimento pessoal, crescimento pessoal, tornando-se mais comercializável – você escolhe.

É um investimento de tempo, esforço e também dinheiro. O fundo de capital próprio pessoal cobrirá a parte do dinheiro, o que é mais importante do que você imagina. Ao ter uma conta configurada especificamente para essas despesas, você estará estabelecendo a intenção de autodesenvolvimento e fornecendo os fundos necessários para isso. (Assim como a conta de economia de impostos, este não é um produto diferente oferecido pelo seu banco – é um uso específico para uma conta, como uma conta de poupança de alto rendimento.)

Quanto mais dinheiro você puder ganhar, mais terá disponível para todo o outro investimento desta lista. Não importa quem você seja, isso começa com um investimento em você mesmo para fazer isso acontecer.

5.  Roth IRA

Mesmo que você esteja coberto por um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, uma Roth IRA tem uma vantagem que nenhum outro plano de aposentadoria possui. É uma renda isenta de impostos na aposentadoria. Se você está seriamente interessado em construir riqueza a longo prazo, este é um componente que você precisa incluir em sua carteira.

Uma Roth IRA é uma estratégia especialmente boa no início do processo de construção de riqueza. O plano tem limites de renda. Se você exceder esses limites, não poderá fazer contribuições diretas para o plano. Isso é diferente das contribuições para um IRA tradicional, onde mesmo que você esteja coberto por um plano de empregador e exceda certos limites de renda, você ainda pode fazer contribuições, mas elas não serão dedutíveis de impostos. Com a Roth IRA, uma vez que você atinja esses limites, você não poderá fazer contribuições, ponto final.

Mas mesmo que você exceda os limites para uma contribuição Roth IRA, há outra maneira de fazer isso funcionar. É a conversão Roth IRA. Você fará uma contribuição não dedutível para um IRA tradicional IRA, e então fará uma conversão desses fundos para uma Roth IRA. Isso é frequentemente chamado de contribuição backdoor Roth IRA e pode ser feito sem impostos se for feito com fundos de IRA tradicional não dedutíveis de impostos.

Embora uma contribuição Roth IRA não seja dedutível de impostos, os rendimentos do investimento que você ganha na conta são adiados de impostos. Mas uma vez que você atinja a idade de 59 anos e meio e desde que tenha participado do plano por pelo menos cinco anos, quaisquer saques que você fizer da conta serão isentos de impostos. Isso inclui suas contribuições e os lucros de investimento acumulados.

Você pode abrir uma Roth IRA em quase qualquer lugar. Isso inclui banco, cooperativa de crédito, corretora ou um consultor automatizado.

Um benefício inesperado de uma Roth IRA, e uma das razões pelas quais sou um forte defensor, é que ela é uma excelente conta para aprender a investir. Por exemplo, você terá que se encontrar com o agente fiduciário que manterá sua conta. É assim que você aprenderá sobre suas opções de investimento e os detalhes de como a conta funciona.

E se você escolher investir com autonomia por meio de uma corretora, você terá experiência prática em investimentos. Uma vez que você se familiarize com esse processo, isso o ajudará a aumentar sua riqueza ao longo da vida.

Robinhood oferece o único IRA com correspondência. Ganhe 1% extra em cada dólar que você depositar. A cada ano. Comece a economizar para a aposentadoria com o Robinhood hoje.

6.  401(k) com direção própria

Você percebe a expressão “com direção própria”? Isso não é por acaso – é um tipo especial de plano 401(k) que permite que você construa riqueza muito mais rapidamente.

Sendo autônomo, eu pude criar um plano 401(k) autodirigido (também chamado de 401(k) individual) para mim e minha esposa, o que nos permite fazer contribuições dedutíveis de impostos de até $110.000 por ano. Isso claramente não é um plano 401(k) típico, como o oferecido pelo seu empregador.

A grande quantidade de contribuição lhe dará uma grande dedução fiscal. Além disso, proporciona a oportunidade de ganhar renda diferida de impostos em um saldo de plano muito grande.

Mas a característica autodirigida da conta é uma das maiores vantagens. Você pode abrir um plano 401(k) autodirigido com uma grande corretora de investimentos e ter praticamente opções de investimento ilimitadas. Ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa, fundos de investimento imobiliário, opções, commodities – qualquer coisa – você pode mantê-las em um plano 401(k) autodirigido.

Vai além disso. Os planos 401(k) autodirigidos são como pessoas ricas conseguem investir seu dinheiro de aposentadoria em investimentos não convencionais, como negócios de private equity, imóveis e até mesmo empreendimentos de pequenas empresas.

Se você possui uma quantia significativa de renda proveniente de trabalho autônomo, essa é uma conta que você precisa ter. Pode ser o melhor plano de investimento para construção de riqueza disponível.

7. Conta de investimento regular

Essa pode ser uma conta de investimento individual ou conjunta. Não estamos preocupados com investimentos protegidos por impostos aqui – isso é coberto por algumas das contas acima mencionadas. Essa é mais uma conta geral onde você pode investir além dos outros tipos de conta.

Você pode usar essa conta para investir da maneira que quiser. Por exemplo, pode usá-la para investir em ações individuais, títulos, opções, fundos de investimento imobiliário. É completamente com você.

Mais uma vez, existem vantagens nesse tipo de investimento. Mas o objetivo pode ser para uma meta de médio prazo, fornecendo capital para um propósito futuro, sem a necessidade de liquidar suas economias de aposentadoria antecipadamente.

Também há algo único nesse tipo de conta. Eu já vi multimilionários que ainda mantêm essa conta, principalmente para usá-la como dinheiro de brincadeira!

O que quero dizer com dinheiro de brincadeira?

Talvez você queira se aventurar no day trading, opções, brincar com criptomoedas ou até mesmo vender a descoberto ações ou opções. Uma conta de investimento regular é o lugar para fazer isso. É dinheiro de brincadeira porque sua sobrevivência financeira de longo prazo não depende dessa conta. Você está livre para fazer o que quiser com ela.

O restante de suas contas é configurado para fornecer crescimento previsível e de longo prazo. Mas essa é a conta onde você pode “coçar uma coceira”. Isso pode envolver participar de um tipo de investimento que você acha interessante, desafiador ou estimulante. Pode ser algo que você ouviu falar e quer experimentar. Essa é a conta para fazer isso.

Esse tipo de investimento é mais arriscado e prático do que tudo o que discutimos até agora. E por isso, deve ser apenas uma pequena porcentagem de seu portfólio de investimentos total. Você está brincando aqui, então se não der certo, sua segurança financeira geral não será afetada. Essa é outra razão pela qual estou chamando de dinheiro de brincadeira.

A verdade é que investir pode (e deve) ser meio entediante. Mas esse é o tipo de conta em que você pode dar uma apimentada e se divertir um pouco. E no processo, você pode até aprender algumas coisas sobre investimentos que não sabia antes.

Wealthfront é uma das melhores opções de robo-advisor para portfólios automatizados ou autogerenciados de baixo custo. Leia nossa análise de investimento da Wealthfront.

Todas essas contas estão trabalhando para alcançar seu objetivo financeiro

Esse é o propósito de ter sete tipos de contas. Embora cada uma seja diferente das outras, ela possui um papel importante no grande esquema de coisas, que é ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros.

Por exemplo, talvez você queira se aposentar aos 45 anos. Cada um desses tipos de conta individuais deve ser configurado de forma a te levar nessa direção.

Mesmo que você ainda não tenha todas essas contas configuradas agora, não se preocupe. Investir é um trabalho em andamento e você pode adicionar uma conta de cada vez. Fique confortável com um tipo e depois passe para outro. À medida que você adiciona novas contas, tente tornar isso divertido. Sim, investir pode ser chato, mas ver sua riqueza crescer é tudo menos.

Este artigo foi originalmente publicado em janeiro de 2020.