Quer construir uma casa pequena no seu quintal? Aqui está como você pode financiá-la.

Financie sua pequena casa no quintal.

• Casas minúsculas de quintal, chamadas de ADUs, estão se tornando cada vez mais populares.
• Apesar do interesse, pode ser difícil financiar uma.
• Aqui estão algumas maneiras de tornar isso possível.

Casas minúsculas de quintal, chamadas de unidades de moradia acessórias ou ADUs, estão se tornando mais populares à medida que alguns governos estaduais e locais flexibilizam as restrições de zoneamento.

Mas financiar ADUs ainda é um desafio, pois as diretrizes de hipoteca não acompanharam o ritmo.

Isso porque os provedores de hipotecas apoiados pelo governo, Fannie Mae e Freddie Mac, estabelecem o padrão rígido para todos os outros credores hipotecários.

“Até que a Fannie e a Freddie digam ‘Podemos aceitar uma propriedade com um ADU’, muitos credores terão medo de fazer isso, com medo de reembalar esse empréstimo para a Fannie ou Freddie no futuro”, disse Ryan O’Connell, fundador do How To ADU, uma organização de defesa do ADU na Califórnia.

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Mesmo com essas restrições, existem maneiras de pagar, disse ele.

Verifique as leis de zoneamento para ver se ADUs são permitidos em sua área e, se forem, aqui estão algumas opções que podem ajudar a financiar um.

Pague em dinheiro

Se você tem a sorte de ter entre $100.000 e $400.000 em dinheiro disponível — a faixa de custo para um ADU típico — então você pode potencialmente financiar seu ADU sem pegar empréstimos.

Isso vai acelerar o processo, aumentar o valor de sua propriedade e permitir flexibilidade sobre como utilizá-lo (propriedade para aluguel, moradia para filhos adultos, downsizing).

Se você alugá-lo, a renda irá diretamente para o seu bolso — sem pagamentos de empréstimo necessários — e eventualmente compensará o dinheiro que você investiu no início.

A perspectiva de usar economias pode ser assustadora. Mesmo na faixa mais baixa, isso é mais do que o custo de um pagamento inicial de 20% na casa média nos EUA, que foi de $420.000 em agosto, de acordo com a Redfin.

Pesquisa de subsídios públicos e empréstimos perdoados

À medida que a escassez de moradias se torna mais grave, estados e governos locais estão tentando encontrar maneiras de estimular o desenvolvimento habitacional — de forma rápida e acessível.

Três estados — Nova York, Califórnia e Vermont — financiam o desenvolvimento ou melhoria de ADUs por meio de programas de subsídios.

Mas leia atentamente os detalhes.

Apenas algumas pessoas se qualificam e, em alguns casos, os fundos devem ser destinados a partes específicas do projeto, o que provavelmente exigirá que você encontre financiamento adicional para o seu ADU. Além disso, algumas pessoas que receberam o subsídio disseram à Insider que o processo pode ser árduo.

Algumas cidades, condados e organizações locais sem fins lucrativos estão fornecendo financiamento para ajudar os proprietários a construir ADUs.

Por exemplo, um bairro em Denver, Colorado, possui uma organização sem fins lucrativos que ajuda os proprietários com os custos do ADU, segundo o Denver Post.

No condado de Napa, Califórnia, os residentes podem receber um empréstimo perdoável para uma parte do projeto se concordarem em alugar a unidade a uma taxa acessível designada pelo condado por cinco anos.

Contrate uma linha de crédito com garantia hipotecária — se puder

Como ADUs são um conceito relativamente novo, pode ser complicado conseguir financiamento de um banco.

No entanto, está ficando mais fácil. Fannie e Freddie têm relaxado suas restrições sobre o financiamento de projetos ADU, disse O’Connell.

Alguns bancos locais estão encontrando maneiras criativas de ajudar os proprietários a financiar isso, acrescentou ele. Por exemplo, seu banco local — Redwood Credit Union, na Califórnia — reserva recursos especificamente para empréstimos para ADUs.

A taxa de juros é em torno de 4%, disse O’Connell. Isso é muito mais baixo do que a taxa de hipoteca típica. Além disso, você pode concluir todo o projeto sem pagar juros, disse ele, por meio do programa de pagamento diferido.

Às vezes, ao financiar um empréstimo ADU, programas como o RCU podem considerar o valor da propriedade após a construção da ADU ao aprovar o empréstimo. Isso permite que os proprietários acessem mais recursos do que seriam capazes de obter de outra forma.

A desvantagem deste método é que existe uma série de políticas fragmentadas – esses programas locais de bancos variam amplamente, caso existam. Ainda assim, vale a pena investigar se o seu banco local ou cooperativa de crédito possui um programa que funcione.

Existem vários provedores terceirizados que se associam a bancos locais para oferecer financiamento para ADUs.

A empresa de tecnologia financeira RenoFi é um exemplo disso. Eles operam em todo o país, mas na Califórnia, especificamente, “eles estabeleceram parcerias com cooperativas de crédito” para essencialmente financiar o mesmo tipo de empréstimo que uma cooperativa de crédito como a RCU possui, disse O’Connell. A RenoFi oferece até 90% do valor futuro da sua casa.

Faça um empréstimo privado

Alguns podem fazer empréstimos privados para financiar suas ADUs. No entanto, isso tem se tornado mais complicado devido às altas taxas de juros.

O’Connell disse que mais pessoas estão pegando empréstimos contra suas aposentadorias, incluindo retirar empréstimos de suas contas de 401(k). Embora alguns possam ver isso como uma rota mais rápida, é crucial observar: a equipe de finanças pessoais do Insider não recomenda retirar um empréstimo do seu 401(k) a menos que seja um último recurso, incluindo o pagamento de dívidas com juros altos ou em situações de emergência. Nenhuma dessas situações inclui a construção de uma ADU.

Una-se à família e amigos para investir juntos

Você também pode se unir a um pai, filho, irmão ou amigo para construir uma ADU. Duas contas bancárias são melhores do que uma.

Um duo mãe-filha na área da Baía contou ao Insider sobre sua experiência fazendo isso no ano passado. A mãe, Barbara Clark, e seu marido estavam planejando a aposentadoria e perceberam que não poderiam pagar sua hipoteca alta com uma renda fixa. Enquanto isso, sua filha, Katie Sandoval-Clark, não podia se dar ao luxo de morar perto de seus pais com sua renda atual.

Então, Clark e seu marido pagaram pela entrada de uma nova casa e pela ADU com os fundos que obtiveram vendendo sua antiga casa. Sandoval-Clark e seu marido pagarão a hipoteca todos os meses. Clark e seu marido se mudaram para a casa principal e Sandoval-Clark e sua família vivem na ADU.

Agora, Sandoval-Clark pode criar seus filhos perto de seus avós e, eventualmente, as duas famílias irão trocar de lugar conforme as duas crianças crescem.

Isso resolve duas questões de uma vez – e, como observou O’Connell, vem com a vantagem adicional de ter uma babá gratuita pelas próximas décadas.