O que é uma indulgência? Como o adiamento de hipoteca pode ajudar você a manter sua casa

Indulgência 101 Como adiar a hipoteca pode ser a salvação para manter sua casa

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• A suspensão temporária do pagamento da hipoteca permite que você pause ou reduza seus pagamentos, geralmente por três a seis meses.
• Juros ainda acumulam e você recupera os pagamentos perdidos após o período de suspensão temporária.
• Fale com o seu servicer de empréstimos assim que possível se estiver preocupado em fazer o próximo pagamento da sua hipoteca.

Se você está preocupado em fazer o próximo pagamento da sua hipoteca, um acordo de suspensão temporária pode ser uma opção.

Com a aprovação do seu credor de hipoteca ou do seu servicer, a suspensão temporária da hipoteca permite que você pause ou reduza temporariamente seus pagamentos mensais. Juros podem acumular e você eventualmente pagará os pagamentos perdidos. Mas, enquanto isso, você mantém a propriedade da casa, evita a execução da hipoteca, e ganha algum tempo muito necessário para colocar suas finanças em ordem.

Aqui está o que você precisa saber se estiver considerando uma suspensão temporária da hipoteca.

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O que é suspensão temporária da hipoteca?

A suspensão temporária da hipoteca é uma solução temporária para proprietários que estão tendo dificuldades para fazer os pagamentos mensais. Ela permite que você faça uma pausa (ou pague um valor reduzido) por um tempo especificado – geralmente de três a seis meses.

“Uma suspensão temporária da hipoteca pode fazer sentido se você estiver passando por um momento difícil e tiver um plano para sair disso”, diz Jay Zigmont, um profissional certificado de planejamento financeiro CFP® e fundador de Childfree Wealth. “Se você está enfrentando uma emergência médica, está desempregado e planeja voltar ao trabalho em três meses, então uma suspensão temporária da hipoteca pode lhe dar algum espaço para respirar.”

Claro, isso não é dinheiro de graça. “Embora a suspensão temporária da hipoteca possa fornecer um alívio temporário, é importante lembrar que os pagamentos perdidos ainda precisarão ser feitos em algum momento”, diz Shaun Martin, proprietário e CEO da Watson Buys, uma empresa de investimento imobiliário sediada em Denver.

Isso significa que a suspensão temporária pode não ser uma boa opção para todos. “Se você não pode pagar sua hipoteca, obter uma suspensão temporária só adia o problema e não resolve nada”, diz Zigmont.

Importante: A suspensão temporária da hipoteca não significa que seus pagamentos são perdoados ou apagados. Você ainda é responsável por pagar os pagamentos perdidos assim que o período de suspensão temporária terminar.

Como funciona a suspensão temporária da hipoteca

A suspensão temporária da hipoteca substitui temporariamente o seu contrato de empréstimo original. No final do período de suspensão temporária, você retorna ao contrato de empréstimo original – retomando seus pagamentos mensais e recuperando os pagamentos perdidos.

A suspensão temporária é uma solução temporária mais frequentemente usada quando um mutuário enfrenta uma dificuldade financeira de curto prazo e espera se recuperar uma vez que as dificuldades tenham passado. Situações comuns incluem:

• Perda de emprego ou redução de horas de trabalho
• Problemas de saúde
• Doença ou morte de um co-acreditado
• Separação ou divórcio
• Catástrofes naturais
• Aumento de despesas

Você pode se qualificar se estiver passando por dificuldades financeiras e seu empréstimo for de propriedade da Fannie Mae ou Freddie Mac, ou se você tiver uma hipoteca da FHA, VA ou USDA. Você ainda pode se qualificar com um tipo diferente de empréstimo, mas seu prestador de serviços pode ter requisitos mais rigorosos. Por exemplo, você pode precisar apresentar uma declaração legal, chamada de declaração de dificuldade, fornecendo provas sobre suas dificuldades financeiras.

Forbearance de hipoteca vs. modificação de empréstimo

A forbearance de hipoteca substitui temporariamente seu contrato de empréstimo. A modificação do empréstimo altera permanentemente os termos do seu empréstimo, tornando os pagamentos mais gerenciáveis ​​a longo prazo.

A modificação do empréstimo é geralmente reservada para proprietários que desejam pagamentos menores a longo prazo, mas não podem refinanciar devido à sua situação financeira.

Seu prestador de serviços fornecerá um acordo de forbearance de hipoteca se você for elegível. Ele especificará os termos do período de forbearance, incluindo:

• Período de forbearance: Este é o período em que você pausa seus pagamentos de hipoteca (ou paga um valor reduzido). O acordo especifica uma data de início e término, geralmente de três a seis meses.
• Valor do pagamento: Este é o valor que você pagará durante o período de forbearance. Dependendo da sua situação financeira e do acordo, você pode pagar um valor reduzido ou nada.
• Termos de reembolso: Isso detalha o que acontece quando o período de forbearance termina. Geralmente, você retomará seus pagamentos mensais regulares e pagará os pagamentos perdidos mais os juros acumulados. Seu prestador de serviços o ajudará a descobrir a melhor maneira de se atualizar, seja fazendo um pagamento único ao final do prazo de forbearance ou adicionando os pagamentos perdidos ao saldo do seu empréstimo.
• Relatório de crédito: O prestador de serviços planeja relatar seu acordo de forbearance às agências de crédito?

A forbearance de hipoteca geralmente não acarreta taxas extras, penalidades ou juros. No entanto, pode afetar seu crédito.

“A maioria dos credores relatará uma forbearance às agências de crédito, o que reduzirá sua pontuação”, diz Zigmont. Ainda assim, relatar uma forbearance acordada pode ter menos impacto em seu crédito do que simplesmente não fazer seus pagamentos.

Observação: Normalmente, você não pode obter forbearance no mesmo empréstimo duas vezes, mas pode solicitar uma prorrogação. Informe seu prestador de serviços o mais breve possível se você precisar de alguns meses extras para colocar suas finanças em ordem.

Como solicitar a forbearance de hipoteca

O processo de inscrição e os requisitos de qualificação para a forbearance variam dependendo de fatores como seu prestador de serviços, seu tipo de hipoteca e os requisitos do investidor em seu empréstimo. O primeiro passo é informar seu prestador de serviços sobre o que está acontecendo.

“Ao solicitar a forbearance, certifique-se de se comunicar com seu credor e explicar sua situação financeira”, diz Jon Sanborn, co-fundador do SD House Guys, uma empresa de compra de imóveis em San Diego, Califórnia. Ele acrescenta que você deve ser honesto sobre por que está tendo dificuldades para fazer seus pagamentos de hipoteca e ser capaz de fornecer provas de suas dificuldades financeiras. Também ajuda se você tiver um plano para recuperar os pagamentos perdidos assim que o período de forbearance terminar.

Aqui está uma visão geral das etapas básicas para solicitar a forbearance de hipoteca:

1. Entre em contato com seu prestador de serviços de hipoteca para solicitar a forbearance. Seu prestador de serviços é a empresa para a qual você envia seus pagamentos mensais de hipoteca.
2. Explique sua situação atual. Forneça uma visão geral de sua situação financeira e das dificuldades que está enfrentando. Explique se você pode fazer pagamentos parciais (e, se sim, em que valor) e mencione por quantos meses de forbearance você gostaria.
3. Envie os documentos solicitados pelo seu prestador de serviços. Esteja preparado para fornecer detalhes e documentação sobre sua(s) hipoteca(s), renda, despesas, dívidas e benefícios de desemprego que está recebendo.
4. Aguarde uma resposta. Se o seu prestador de serviços aprovar a forbearance, você receberá um documento formal que detalha os termos do acordo. Você pode contestar a decisão com o seu prestador de serviços se eles negarem sua solicitação. Nesse caso, um outro oficial de empréstimo revisará sua solicitação e fornecerá uma decisão atualizada.
5. Assine e devolva o acordo de forbearance. Revise o acordo para garantir que você entenda os termos e o que acontecerá após o término do período de forbearance.
6. Siga os termos do acordo. Faça quaisquer pagamentos parciais necessários e mantenha-se em dia com impostos sobre imóveis, seguro residencial e taxas de associação de proprietários (HOA).

Prós e contras da suspensão do pagamento da hipoteca

A suspensão do pagamento da hipoteca pode dar uma pausa necessária nos pagamentos, permitindo que você evite a execução da hipoteca enquanto organiza suas finanças. Ainda assim, é importante considerar os prós e contras antes de decidir se a suspensão é adequada para você.

Perguntas frequentes sobre a suspensão do pagamento