Pais da Geração X Poupar para a Aposentadoria e a Universidade?

Os Pais da Geração X Poupar para a Aposentadoria e a Universidade? Por que não os dois?

Se você está criando filhos, pode se sentir apertado enquanto economiza para sua própria aposentadoria e despesas universitárias para seus filhos. Além disso, há a pressão de se manter atualizado com suas outras obrigações financeiras, desde pagar a hipoteca até cobrir o custo de atividades extracurriculares. Se seus filhos estão se preparando para entrar na faculdade ou já estão lá, o equilíbrio pode parecer especialmente precário.

Economizar para aposentadoria e faculdade

Se seus filhos estão se preparando para entrar na faculdade ou já estão lá, o equilíbrio pode parecer especialmente precário. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a navegar por esse momento desafiador.

Estamos de olho em você, Geração X

Muitos membros da Geração X, que agora estão na faixa dos quarenta e cinquenta anos, estão enfrentando o desafio de pagar pela faculdade enquanto garantem que suas contas de aposentadoria estejam adequadamente financiadas. E eles enfrentam suas próprias dificuldades. De acordo com a Iniciativa de Dados Educacionais, os graduados universitários da Geração X têm o maior saldo de empréstimos estudantis de todas as gerações, com $ 44.290 por mutuário. Aqueles que entraram no mercado de trabalho na década de 1990 passaram por uma transição de pensões financiadas pela empresa para planos de 401 (k), transferindo mais responsabilidade de economizar para aposentadoria para os funcionários. Além disso, alguns da Geração X estão cuidando de seus pais idosos, o que pode acarretar custos financeiros significativos.

Priorize a economia para aposentadoria

Compreensivelmente, muitos pais querem aliviar o fardo financeiro de seus filhos. Mas você não deve deixar suas economias para aposentadoria em segundo plano. Alissa Krasner Maizes, uma Gen Xer de 55 anos, advogada baseada na Flórida e consultora de investimentos registrada, reconheceu a importância de economizar para a aposentadoria ao longo dos anos, enquanto ela e seu marido, Jay, de 57 anos, se preparavam para enviar seus filhos Zachary, de 22 anos, e Joshua, de 20 anos, para a faculdade.

Os Maizeses contribuíram tanto para Roth IRAs quanto para IRAs tradicionais e fizeram as contribuições máximas para suas contas de 401 (k) do trabalho. Além disso, eles financiaram contas de corretagem destinadas à aposentadoria, diz Maizes. Para se manterem no caminho certo, eles implementaram a média de custo em dólar, configurando contribuições regulares e automáticas de uma quantia fixa em suas contas de corretagem.

Mari Adam, uma planejadora financeira certificada em Boca Raton, Flórida, sugere que você tente economizar de seis a oito vezes seu salário para aposentadoria. Embora possa parecer assustador se você está atrasado nas economias, Adam insiste que você pode recuperar o atraso. “A coisa mais poderosa a seu favor é o tempo”, ela diz. Mesmo que você seja um Gen Xer, “ainda tem cerca de 10 a 20 anos para economizar”, diz ela.

Ela recomenda financiar totalmente seus IRAs, se puder. Para 2023, a contribuição máxima padrão para o IRA é de $ 6.500 e, se você tiver 50 anos ou mais, poderá fazer contribuições extras de até $ 1.000, totalizando $ 7.500. Se você tiver acesso a um plano de aposentadoria 401 (k) ou outro plano de aposentadoria no trabalho, certifique-se de economizar pelo menos o suficiente para aproveitar qualquer contribuição que seu empregador ofereça.

Se você está procurando margem em seu orçamento para aumentar suas economias para aposentadoria, acompanhe seu fluxo de caixa para ver onde pode reduzir as despesas. Considere adiar grandes compras, diz Adam – você pode conseguir mais alguns anos com um carro ou eletrodomésticos antigos. Ela também sugere que, quando você se tornar um “ninho vazio”, você possa reduzir o tamanho de sua casa e direcionar o dinheiro economizado em despesas de moradia para a aposentadoria.

Economizando e pagando pela faculdade

Depois de proporcionar um plano de aposentadoria, você pode se concentrar mais em economizar para a faculdade. Para muitos pais, o primeiro passo é contribuir para um plano de economia universitária 529. Esse tipo de conta oferece crescimento de investimentos isento de impostos e nenhuma taxa sobre saques se você usar os recursos para despesas de ensino superior qualificadas, como mensalidades, alojamento e alimentação, livros e materiais e acesso à internet e computadores.

Quase todos os estados oferecem um plano 529, e dependendo de onde você mora, você pode obter uma dedução ou crédito fiscal estadual sobre as contribuições se usar o plano do seu próprio estado. Se o seu estado não oferece um benefício fiscal, ou se está entre os poucos que oferecem benefícios, independentemente do plano de qualquer estado que você usar, talvez seja interessante verificar se os planos de outros estados oferecem taxas mais baixas ou melhores opções de investimento. Você pode comparar planos 529 em Saving for College.

Nos dias de hoje, menos de dez estados aceitam novos investidores para os planos de mensalidades pré-pagas 529, que permitem que você compre mensalidades para futuros estudos (geralmente em faculdades públicas estaduais) pelos preços atuais. Você compra unidades ou créditos em uma única quantia ou em parcelas, e o plano investe o dinheiro. Os Maizeses fizeram contribuições mensais para o plano pré-pago 529 da Flórida para ajudar a cobrir os custos da mensalidade futura de seus filhos. Mesmo que seus filhos não tenham frequentado a faculdade na Flórida – Zachary se formou na Northeastern University, em Boston, e Joshua está atualmente no terceiro ano da mesma faculdade – Maizes diz que o plano pré-pago da Flórida “ainda tinha algum valor para mensalidades fora do estado”, financiando cerca de 10% das despesas educacionais de seus filhos.

Economias em uma conta de corretagem tributável podem servir como fonte de financiamento tanto para a aposentadoria quanto para a faculdade, dependendo de suas necessidades. Essas contas não oferecem os mesmos benefícios fiscais que um plano 529, mas você pode sacar delas por qualquer motivo sem penalidades. E se suas economias de aposentadoria estiverem no caminho certo, pode fazer sentido em algumas situações usar fundos que você possa poupar de sua IRA Roth para ajudar a pagar a faculdade. Você pode sacar contribuições a qualquer momento sem pagar impostos ou penalidades, e os saques dos ganhos de investimento são livres de impostos e penalidades se você tiver a conta há pelo menos cinco anos e tiver 59 anos e meio ou mais de idade.

À medida que seus filhos se aproximam dos anos da faculdade, envolva-os no processo de planejamento. No ensino médio, os filhos de Maizes fizeram cursos Avançados de Colocação (AP, na sigla em inglês) que lhes forneceram créditos universitários, economizando dinheiro ao permitir que eles passassem menos semestres na faculdade. Zachary e Joshua também tiveram empregos e receberam bolsas de estudo. Maizes e Adam acreditam que os pais e seus filhos devem moderar suas expectativas em relação às perspectivas de frequentar faculdades caras. Se seu estudante precisaria assumir uma dívida substancial para frequentar a faculdade de sua escolha, pode valer a pena considerar faculdades mais acessíveis.

Devo assumir dívidas?

Além dos empréstimos para estudantes, o governo federal oferece empréstimos Diretos PLUS (também conhecidos como empréstimos PLUS para pais), que pais de estudantes dependentes de graduação podem usar para ajudar seus filhos a pagar a faculdade. Os juros são significativamente mais altos do que os empréstimos para estudantes – 8,05% para empréstimos PLUS concedidos de julho de 2023 a junho de 2024, em comparação com 5,5% nos empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados para estudantes.

Geralmente, não é aconselhável que os pais contraiam empréstimos para a faculdade. “Embora seu instinto como pai seja cuidar de seu filho pagando pela faculdade, deixar-se com dívidas na aposentadoria não é ideal para você ou seus filhos”, diz Maizes.

Observação: Este artigo foi publicado originalmente na revista Personal Finance da ANBLE, uma fonte mensal confiável de conselhos e orientações. Assine para ajudá-lo a ganhar mais dinheiro e guardar mais do dinheiro que você ganha aqui.

Leia mais

Quatro bancos deixam o esquema de validação...
Investidores encontram valor em ações barat...
O principal diplomata da China, Wang Yi, vi...
A China vê um boom de ETFs enquanto os inve...
A atividade fabril da China provavelmente c...
Nações credoras provavelmente concordarão c...
Reviews

Reviews