Será que os Gen Xers podem se aposentar?

Será que os Gen Xers podem finalmente curtir a merecida aposentadoria?

Andrew Shiflett acha que ele será financeiramente capaz de se aposentar, mas não tem certeza se algum dia conseguirá dar esse passo mentalmente.

O engenheiro químico de 51 anos de idade, natural de Raleigh, Carolina do Norte, trabalhou em três empresas ao longo de sua carreira de 30 anos, mas viu grandes mudanças na forma como as organizações – e as gerações – encaram a aposentadoria. Costumava ser que você trabalhava, economizava, se aposentava. Não tanto atualmente.

“Eu quero que o último cheque da minha vida pule”, brinca Shiflett, que é casado e tem duas filhas, de 16 e 13 anos. “Eu digo que não sei como me aposentar, tenho que continuar trabalhando. Provavelmente estaria satisfeito em não fazer nada – tem muitas coisas na Netflix que ainda não vi. Mas não tenho certeza do que realmente vou pensar quando chegar mais perto desse momento.”

Shiflett começou a economizar para a aposentadoria após a faculdade, quando começou a trabalhar para a DuPont. Na época, a empresa oferecia uma pensão, mas por volta de 2006, a organização, como muitas outras, começou a transferir os funcionários para um plano de previdência 401(k).

“Eu sei que isso prejudicou muitas pessoas, aquelas que estavam próximas da idade mágica de 50 anos, quando você poderia se aposentar integralmente, quando sua pensão estava completamente carregada”, diz Shiflett. “Aquelas pessoas que tinham 45 ou 46 anos e então a empresa puxou o tapete delas. Isso realmente as machucou.”

Financeiramente, funcionou para Shiflett. Ele acabou comprando sua pensão e abrindo várias contas IRAs através da Vanguard quando se mudou da DuPont para a Novo Nordisk. Essa empresa, com sede na Dinamarca, oferecia um pacote de aposentadoria generoso, depositando automaticamente 8% do salário dele e igualando mais 50 centavos por dólar para mais 2%.

Agora ele trabalha na Jacobs Engineering como consultor de engenharia. Embora tenha cerca de $1,5 milhão economizados, ele não tem certeza de um objetivo final.

“A vida se desdobrará como deve ser”, diz ele. “Não estou preocupado com para onde estou indo, mas sei que ainda não estou lá e preciso continuar trabalhando.”

Uma geração negligenciada

Para a Geração X, muitas vezes chamada de “geração esquecida” nascida entre 1965 e 1980, a aposentadoria não está tão longe. Mas muitos não planejaram nada para isso, sendo que o típico lar da Geração X tem apenas $40.000 em economias para aposentadoria, de acordo com um estudo do Instituto Nacional de Segurança na Aposentadoria, uma organização de pesquisa sem fins lucrativos financiada principalmente por seguradoras e sistemas de aposentadoria estaduais e locais.

Os especialistas dizem que esse grupo de idade de 43 a 58 anos preenche muitas lacunas, econômicas, sociais e tecnológicas, criando obstáculos diferentes para a segurança financeira do que seus antigos, os Baby Boomers e a Geração Silenciosa, e seus coortes mais jovens, os Millennials e a Geração Z.

De certa forma, eles têm se saído bem. Mais de 70% possuem suas próprias casas, de acordo com o grupo imobiliário Redfin, atrás dos Baby Boomers (1946-1964) com 79%, mas à frente dos Millennials com 52%. Eles têm retirado menos empréstimos de suas contas de aposentadoria – 33% em comparação com 46% dos Millennials, de acordo com a Pesquisa de Trabalhadores da Aposentadoria Transamerica.

Mas de outras formas, os Gen Xers estão enfrentando dificuldades. Em 2015, quando os mais velhos completaram 50 anos, dados do Federal Reserve mostram que a geração possuía 17% da riqueza nacional. Compare isso com os Baby Boomers, que possuíam 31% em 1996, ano em que atingiram 50 anos. Hoje, os Gen Xers possuem 29%, em comparação com os 53% dos Boomers.

A Geração X também carrega 57% da dívida estudantil do país, totalizando mais de $1,63 trilhão, com uma média de mais de $44.000 em empréstimos pendentes – mais do que qualquer outro grupo etário.

Trabalhadores sem aposentadoria

De acordo com especialistas em Economia, houve dois grandes desafios financeiros para a Geração X. A maior mudança foi a segurança no emprego, tanto em termos de estabilidade a longo prazo quanto em relação às aposentadorias oferecidas pelos empregadores. Segundo Karen Smith, pesquisadora sênior do Centro de Políticas de Renda e Benefícios do Urban Institute em Washington, D.C., que estuda tendências demográficas e econômicas, esses dois aspectos estão interligados.

Como resultado, menos de um quarto dos membros da Geração X dizem sentir-se “muito” confiantes de que poderão se aposentar integralmente.

Dan Doonan, diretor executivo do Instituto de Segurança de Aposentadoria e também membro da Geração X, esperava resultados melhores, já que muitos se formaram durante o boom das empresas de tecnologia, o que os ajudou a ingressar no mercado de trabalho e a começar a se preparar para a aposentadoria. No entanto, embora cerca de metade dos entrevistados tenham algum plano de poupança no trabalho, o restante tem muito pouco guardado para o futuro.

A Geração X foi a primeira geração de trabalhadores em que planos de aposentadoria de “contribuição definida”, como os planos 401(k), eram muito mais comuns do que os tradicionais planos de pensão de “benefício definido”. Uma pesquisa do Bureau of Labor Statistics descobriu que apenas 18% dos trabalhadores do setor privado tinham pensões, em comparação a 35% no início dos anos 1990.

As pensões incentivavam os trabalhadores a permanecerem por mais tempo, pois quanto mais tempo permanecessem, melhor seria a aposentadoria. De acordo com um estudo, os baby boomers ficavam, em média, oito anos e três meses em um emprego. Para a Geração X, esse número caiu para cinco anos e dois meses. Já os millennials e a Geração Z esperam ficar em um emprego de dois a três anos.

“Eu também diria que a eliminação das pensões reorganizou os incentivos para os trabalhadores”, diz Doonan. “Há meio que um dilema aqui: as fábricas costumavam querer que você fosse trabalhar logo após o ensino médio e que ficasse lá durante toda a sua carreira.” No entanto, hoje ele não tem certeza se muitas empresas querem ou esperam que os funcionários fiquem por 30 anos ou mais.

(A dependência de contas individuais de aposentadoria teve um impacto negativo inesperado durante a pandemia, quando muitos trabalhadores mais velhos enfrentaram dificuldades e retiraram dinheiro de suas contas de aposentadoria – muitas vezes com uma penalidade financeira substancial. De acordo com um estudo de 2021, aqueles com mais de 45 anos foram os mais afetados pelo desemprego de longo prazo causado pela pandemia.)

No entanto, nem todos estão tão preocupados com a Geração X. Karen Smith, do Urban Institute em Washington, D.C., diz que vem ouvindo sobre a crise de aposentadoria para todas as gerações nos últimos 20 anos, desde os baby boomers até a Geração X e os millennials.

Cada “crise” é desencadeada por eventos diferentes, como o aumento ou a queda dos preços imobiliários ou as oscilações do mercado de ações. Mais recentemente, a crise foi causada pelo desemprego e pela mortalidade decorrentes da pandemia.

Smith, de 65 anos, diz que só começou a poupar para a própria aposentadoria quando tinha 40 anos, após pagar seus empréstimos estudantis e economizar dinheiro para a entrada de uma casa. Portanto, segundo ela, não é realmente uma crise de aposentadoria financeira da Geração X, mas mais um fenômeno relacionado ao estilo de vida. “O custo da educação aumentou e o custo da moradia também subiu, então você tem mais dívida para pagar”, diz ela. “Não é que eles não terão economias para se aposentar, mas é que eles ainda não chegaram a esse ponto em suas vidas.”

No longo prazo, Smith acredita que o problema de aposentadoria da Geração X será resolvido ao aumentar a idade de aposentadoria para receber o Seguro Social. A idade foi aumentada para 67 anos em relação aos 65 anos como parte das reformas do Seguro Social em 1983. Embora hoje não haja um consenso político claro para aumentar a idade novamente, as propostas mais comuns sugerem um aumento gradual para 70 anos.

Criando filhos, cuidando dos pais

Algumas pessoas acreditam que nunca chegarão a um ponto em que possam se aposentar. Heidi McDonald, de 53 anos, abandonou a faculdade no Arizona aos 19 anos e teve uma vida decente como cantora em uma banda. Então, alguém roubou seu equipamento musical, que não estava segurado. Ela se mudou de volta para o leste e começou a trabalhar como freelancer em comunicação corporativa.

Aos 33 anos, ela já estava divorciada e criando uma família. Somente aos 48 anos ela começou a contribuir para um plano 401(k).

“Foi a primeira vez que pude me dar ao luxo de colocar alguma coisa, porque estava criando três filhos e meu pai estava sempre perdendo o emprego, então muitas vezes tive que socorrê-lo”, diz ela.

Nenhum emprego durou mais de quatro anos. Mais recentemente, ela trabalhou como escritora da Netflix por um ano e conseguiu economizar $16.000. Depois, foi demitida e está procurando emprego agora.

“Meu plano de aposentadoria é morrer, honestamente”, diz ela, acrescentando que a maioria das pessoas que ela conhece está na mesma situação. “Das pessoas da minha idade, apenas duas delas serão suficientemente ricas para se aposentar. Uma delas casou bem, e a outra tem mestrado em engenharia.”

Dificuldades para as mulheres

Para as mulheres da geração X em particular, dinheiro e aposentadoria podem ser um assunto tabu, algo que está melhorando com as gerações mais jovens, diz Tori Dunlap, criadora da empresa de educação financeira Her First $100k. Ela aponta que as mulheres se aposentam com menos dinheiro guardado do que os homens, resultando em uma em cada dez mulheres com mais de 65 anos vivendo na pobreza, de acordo com um estudo. As taxas de pobreza são maiores para as mulheres negras, hispânicas e asiáticas com mais de 65 anos.

As mulheres da geração X são mais propensas a trabalhar em uma idade mais jovem, incluindo aquelas que são casadas e têm filhos, de acordo com um estudo do Bureau of Labor Statistics. Mas durante a pandemia, as mulheres em geral foram muito mais propensas a serem demitidas, representando 63% de todos os empregos perdidos, de acordo com o National Women’s Law Center.

Isso mostra que existem fatores maiores afetando as economias para a aposentadoria, diz Dunlap. Em vez disso, as pessoas costumam culpabilizar o indivíduo, que muitas vezes não tem controle sobre a situação.

“Os americanos não estarem preparados para se aposentar confortavelmente não é uma falha pessoal moral”, diz ela. “É uma falta de suporte sistêmico ou apoio social.”

Saindo-se razoavelmente bem

Kyle Cassidy não tem ideia de quanto dinheiro tem em sua conta de aposentadoria. Ele não se importa muito porque, assim como grande parte de seu grupo etário, ele não consegue imaginar a ideia de não estar trabalhando de alguma forma.

O artista de 57 anos, cujos livros de fotos exploram temas tão variados como bibliotecários, donos de armas e tatuagens militares, começou a economizar dinheiro cedo em seu primeiro emprego. Mas ele nunca olhou para a quantia.

“No primeiro emprego de verdade que tive, tinha uma poupança, ou talvez era uma conta de aposentadoria, e durante os primeiros dois anos, economizei quase $1.000, e talvez tenha acumulado $2 ou $3 em juros ao longo dos anos”, diz Cassidy, que mora em Filadélfia com sua esposa, que é atriz.

“Mas depois comecei a ganhar consideravelmente mais dinheiro, e acho que tenho economizado 5% da minha renda regularmente nos últimos 30 anos. Mas minha irmã, que é ANBLE, me disse para colocar meu dinheiro em uma conta de aposentadoria e nunca olhar para ele novamente.”

Cassidy não está particularmente preocupado com a quantia na conta, em parte porque ele não tem filhos para sustentar. Sua casa, que ele possui, também é um ativo importante.

“Pode ser uma fonte de renda porque tem um apartamento anexado”, diz ele. “Eu poderia teoricamente viver disso sem nenhum dinheiro de aposentadoria, contanto que minha casa não pegue fogo.”

É claro que nem todos estão em uma posição tão segura quanto Cassidy ou Shiflett. Doonan, o diretor executivo do instituto de aposentadoria, diz que é importante para as pessoas da geração X ter conversas sobre dinheiro agora se quiserem evitar uma velhice desastrosa.

“Vamos ver muitas pessoas, muitos aposentados, sem os recursos de que precisam, e nem sempre terão uma boa vida”, diz ele.

Mas ele acredita que nem tudo está perdido: “Tenho medo de que vamos consertar isso no final, quando seria melhor durante os anos de trabalho ter recursos maiores indo para a aposentadoria.”

Custoso divórcio

Para Nick Jungman, 51 anos, professor de jornalismo na Universidade de Kansas em Lawrence, as coisas estavam indo bem por um longo tempo. Mas depois de se divorciar há 12 anos, ele diz que suas finanças nunca realmente se recuperaram.

Sua ex-mulher ficou com a casa da família, então Jungman teve que estabelecer um novo lar para si mesmo. Ele também paga pensão alimentícia. Ele gostaria de comprar uma casa, mas os preços em sua cidade universitária estão “um pouco loucos” e ele se preocupa em ter uma hipoteca de 30 anos durante seus anos de aposentadoria. Embora ele tenha economizado cerca de US $ 300.000 em uma conta 401 (k), ele sabe que outros economizaram muito mais, e isso pesa sobre ele. Ele espera que algo do plano de pensão da antiga empresa de jornal em que trabalhou ainda esteja disponível.

Jungman, que tem uma filha começando na universidade (com um desconto na mensalidade), espera poder se aposentar em seus 60 anos, e acredita que se aposentar em algum lugar do exterior, como o México, pode ser a melhor opção financeiramente.

“Mas quem sabe? Quero dizer, eu ainda estou solteiro, não me casei novamente ou mesmo tive um relacionamento sério desde meu divórcio”, diz ele. “Se eu fizesse, sabe, tudo isso poderia mudar”.

Nota: Este item primeiro apareceu no Relatório de Aposentadoria ANBLE, nosso popular periódico mensal que abrange as principais preocupações de americanos mais velhos e abastados que estão aposentados ou se preparando para a aposentadoria. Inscreva-se para receber conselhos de aposentadoria na medida certa.

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