Como gerenciar empréstimos estudantis Parent PLUS à medida que você se aproxima da aposentadoria

Gerenciando empréstimos estudantis Parent PLUS antes da aposentadoria

Nota do editor: Esta é a segunda parte de uma série de duas partes sobre a gestão de empréstimos parentais PLUS. A primeira parte é Como Alinhar Estratégias para Empréstimos Estudantis e Aposentadoria.

A primeira parte desta série abordou a importância de considerar toda a sua situação financeira ao planejar ajudar seu estudante universitário com empréstimos estudantis. Também discuti as partes principais de um plano holístico de empréstimo estudantil e as várias estratégias de pagamento e perdão. Este artigo reúne essas peças, abordando como coordenar o pagamento de seus empréstimos estudantis parentais PLUS à medida que sua aposentadoria se aproxima e erros a evitar.

Reequilibrando seu plano à medida que você se aproxima da aposentadoria

Assim como sua carteira de investimentos, você pode reequilibrar as estratégias dentro do seu plano de empréstimo estudantil à medida que se aproxima da aposentadoria. Aqui, eu esboço as principais estratégias a serem consideradas em cada fase, seja você optando por um plano de pagamento baseado na renda (IDR) ou uma estratégia de pagamento padrão.

De 10 a 15 anos de distância da aposentadoria

Nesta fase, você está em algum lugar entre planejar pegar empréstimos para a educação de seus filhos e seu primeiro filho se formar na faculdade.

Estratégias de empréstimo:

  • Complete o FAFSA e priorize empréstimos estudantis federais em relação a empréstimos estudantis privados.
  • Considere cuidadosamente quem deve assumir os empréstimos, você ou seu cônjuge.
  • Para empréstimos parentais PLUS, planeje uma consolidação de empréstimos dupla.

Estratégias de emprego:

  • Explore os benefícios do empregador e o que você precisará para se qualificar.
  • Considerando um novo emprego ou carreira? Explore o setor público e programas de pagamento.

Estratégias de aposentadoria:

  • No IDR? Maximize os benefícios da aposentadoria e as contribuições para reduzir sua renda bruta ajustada (AGI).
  • Pagamento padrão? Pague pelo menos os juros acumulados e depois priorize a aposentadoria.

Estratégias fiscais:

  • Gerencie sua AGI e as consequências fiscais em sua carteira de investimentos para minimizar os pagamentos de impostos e maximizar as economias de aposentadoria.
  • No IDR? Reduza a AGI no ano civil anterior ao entrar no pagamento.

De cinco a 10 anos de distância da aposentadoria

Nesta fase, você pode ter começado a pagar seus empréstimos parentais PLUS, ou está na reta final de pegar empréstimos para seus filhos.

Estratégias de empréstimo:

  • Novos empréstimos parentais PLUS? Planeje uma consolidação de empréstimos dupla após seu último empréstimo e considere o perdão se você espera um saldo alto.
  • Pagamento padrão? Planeje pagar antes da aposentadoria. Refinancie para taxas mais baixas.

Estratégias de emprego:

  • Gerencie aumentos salariais aumentando as contribuições pré-impostos e maximizando os benefícios.
  • Considerando um novo emprego ou carreira? Explore o setor público e programas de pagamento.
  • Planejando uma mudança? Se você for casado, considere um estado de comunhão de bens.

Estratégias de aposentadoria:

  • No IDR? Priorize a aposentadoria e as economias pré-impostos para manter sua AGI baixa.
  • Pagamento padrão? Priorize os pagamentos e coloque tudo o que sobrar para a aposentadoria.

Estratégias fiscais:

  • Continue gerenciando sua AGI e as consequências fiscais para manter os pagamentos de impostos baixos.
  • No IDR? Continue fazendo declarações separadas e priorize as economias pré-impostos em relação às economias pós-impostos e Roth.

Menos de cinco anos de distância da aposentadoria

Quando você está tão perto da aposentadoria (ou se aposentando atualmente), você está ou no caminho para o pagamento ou está considerando se aposentar com empréstimos estudantis.

Estratégias de empréstimo:

  • Saldo alto? Ainda é possível se beneficiar da consolidação de empréstimos dupla e do perdão.
  • No IDR? Considere a suspensão para adiar os pagamentos até a aposentadoria, quando a renda estiver baixa.
  • Pagamento padrão? Pague o mais rápido possível para aproveitar os benefícios de economia “recuperada” da aposentadoria.

Estratégias de emprego:

  • No IDR? Gerencie aumentos salariais aumentando as contribuições pré-impostos para aposentadoria.
  • Servidor público? Explore o Perdão de Empréstimo para Serviço Público (PSLF) antes que seja tarde demais.

Estratégias de aposentadoria:

  • Priorize as economias de aposentadoria para aproveitar os benefícios de economia “recuperada”.
  • Coordene um plano para renda e retiradas na aposentadoria.
  • Planejando uma mudança para um local menor? Se você for casado, considere um estado de comunhão de bens.

Estratégias fiscais:

  • Aposentando com IDR? Gerencie impostos e saques para pagamentos mais baixos possíveis.
  • Reembolso padrão? Gerencie as consequências fiscais para maximizar as opções de economia.

Erros a evitar no empréstimo Parent PLUS

Se você tem empréstimos Parent PLUS, certifique-se de evitar esses erros comuns:

  • Não deixe de explorar o IDR e o perdão porque você assume que eles não são para você.
  • Se você está buscando o perdão, evite colocar os empréstimos Parent PLUS no nome do ganhador de maior renda. Isso pode limitar suas economias.
  • NÃO refinancie ou consolide todos os seus empréstimos em um único empréstimo. Isso limita você ao pior plano de reembolso baseado na renda: pagamento contingente à renda, ou ICR. O ICR resulta em um pagamento mais alto do que os outros planos IDR de duas maneiras. Primeiro, ele usa uma dedução menor contra sua renda geral. Segundo, ele usa 20% da sua renda (após a dedução) para calcular seu pagamento, enquanto outros planos podem ser de 10%, ou até mesmo 5% com o novo plano SAVE para empréstimos de graduação.

O caminho para uma aposentadoria feliz

O caminho para uma aposentadoria feliz começa bem antes da sua data de aposentadoria. Se você tem empréstimos estudantis (especialmente Parent PLUS), planejar com antecedência permite fazer ajustes menores ao longo do caminho.

Se você tem um saldo alto, o pagamento baseado na renda e o perdão podem ser suas melhores opções. Mas mesmo se você escolher o reembolso, seguir um plano holístico que equilibra seu empréstimo, emprego, aposentadoria e estratégias fiscais proporcionará as maiores economias.

Para perguntas e para discutir suas opções pessoalmente, fique à vontade para agendar um horário comigo.

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