Revisão do Seguro de Vida Guardian 2023

Uma Checagem Divertida no Seguro de Vida Guardian 2023

Nossos especialistas respondem a perguntas sobre seguros e escrevem análises imparciais de produtos (veja como avaliamos os produtos de seguro). Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros; no entanto, as opiniões são nossas.

A Guardian Life oferece três tipos de seguro de vida: temporário, integral e vida universal. Embora você possa solicitar uma cotação para seguro temporário online, observe que as apólices são vendidas através da rede de agentes de seguros licenciados da empresa.

Seguro de Vida Guardian Life

Como uma das empresas mais antigas no ramo de seguro de vida, a Guardian Life tem uma longa história de venda de produtos para atender às necessidades de seguro das pessoas. Foi fundada em 1860 sob o nome Germania Life Insurance Company of America. Embora o nome tenha sido alterado para Guardian Life Insurance Company of America em 1918, a empresa continuou a crescer ao longo de mais de cem anos e continua crescendo até hoje.

No momento desta análise, a Guardian Life oferece uma variedade de produtos financeiros e de seguro (por exemplo, seguro de invalidez, seguro odontológico, anuidades, IRAs e mais), com foco em mercados mais diversificados.

Custo do Seguro de Vida Guardian Life

De acordo com a Guardian Life Insurance, os principais fatores que afetam os prêmios do seguro de vida incluem limites de cobertura, duração da cobertura, idade do candidato, estado de saúde, estilo de vida e coberturas opcionais adicionadas. Isso significa que quanto você pagará pela cobertura pode variar dependendo do tipo de plano que você deseja e desses outros fatores combinados.

No entanto, a empresa oferece algumas informações de exemplo que mostram quanto custam suas apólices temporárias (em média).

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Como Registrar uma Reclamação com a Guardian Life Insurance

A Guardian Life tem um portal de reclamações em seu site. Os beneficiários podem acessar uma variedade de formulários para registrar uma reclamação, atualizar o método de pagamento da apólice, alterar beneficiários e mais. Para registrar uma reclamação, certifique-se de ter as seguintes informações.

Número da apólice
Certidão de óbito do segurado
Nome completo, com ortografia correta, incluindo quaisquer nomes do meio
Qualquer nome de solteira ou antigo
Data de nascimento
Número de seguro social
Se não for cidadão americano, nacionalidade do titular da apólice e número do passaporte

No entanto, para iniciar o processo de reclamação, você precisará ligar para 1-866-452-4542 e selecionar a opção 2. Avaliações de usuários indicam que o processo de registro de reclamações pode ser complicado. Falta de suporte e dificuldade para obter respostas são mencionados em algumas avaliações recentes. Independentemente da seguradora de vida com a qual você está trabalhando, recomendamos que esteja preparado com toda a documentação necessária.

No entanto, devido a experiências e avaliações como essa, muitas seguradoras estão trabalhando para tornar o processo de registro de reclamações mais automatizado. A Guardian Life historicamente enfocou a inovação de produtos para oferecer uma gama mais ampla de apólices. No entanto, a partir de 2023, ela firmou uma parceria com a empresa de apoio ao luto Empathy, o que sugere que o processo será mais automatizado no futuro, levando idealmente a melhores experiências de registro de reclamações.

Planos de Seguro de Vida Guardian Life

A Guardian Life oferece três tipos de seguro de vida: temporário, integral e universal. Seu mecanismo de cotação online fornece estimativas de preço para um seguro temporário de 20 anos, mas a Guardian vende todos os seus planos através de uma rede de agentes de seguros licenciados.

Como você pode esperar, muitas apólices de seguro de vida da Guardian Life Insurance exigem um exame médico, embora os casos individuais possam variar. Os produtos oferecidos pela Guardian Life incluem:

Seguro de Vida Temporário

O seguro de vida temporário é um tipo de cobertura que você pode comprar por um número específico de anos. Você paga um prêmio fixo durante esse período e seus beneficiários se qualificam para um benefício de morte se você falecer enquanto a apólice estiver em vigor. No entanto, a cobertura do seguro de vida temporário terminará abruptamente quando o prazo expirar, deixando sua família sem cobertura alguma. Alguns seguros temporários da Guardian Life podem ser convertidos em cobertura permanente posteriormente, mas você terá que falar com um agente para determinar os requisitos de conversão.

A cobertura de vida a termo da Guardian Life pode durar 10, 15, 20 ou 30 anos. A página principal da Guardian destaca seus produtos de termo como uma opção de compra ideal. No entanto, como muitos compradores podem perceber, os preços de uma apólice permanente aumentam com a idade, mesmo quando você está convertendo para uma apólice permanente. Mais importante ainda, 99% das apólices de vida a termo nunca pagam, o que significa que 99% dos compradores de vida a termo perdem a cobertura completamente se não puderem converter sua apólice.

Seguro de Vida Integral

Seguro de Vida Integral da Guardian Life é um produto permanente que acumula valor em dinheiro ao longo do tempo. Essas políticas nunca expiram e oferecem prêmios garantidos. Eventualmente, o segurado pode atingir o status de “pago”, o que significa que você fez todos os pagamentos devidos e o benefício por morte será ativado sem taxas adicionais para você. Os fundos também acumulam com vantagens fiscais, e os titulares da apólice podem receber dividendos a cada ano em que a cobertura estiver em vigor.

Dito isso, os dividendos não são garantidos, embora isso também seja verdade para outros provedores de seguro de vida integral. A Guardian Life afirma que seus dividendos são declarados anualmente pelo Conselho de Administração da empresa. Portanto, você não saberá o valor antecipadamente a cada ano.

A cobertura de vida integral vem com uma ampla gama de valores. Por exemplo, algumas apólices são projetadas para cobrir os custos do funeral (cerca de US $ 25.000 a US $ 30.000 em valor). Outras podem chegar a milhões. Como a cobertura é permanente, os prêmios mensais podem ser mais altos do que uma apólice de termo semelhante. No entanto, seus pagamentos totais podem ser iguais ou menores, especialmente se você comprar uma apólice de vida integral quando jovem.

Seguro de Vida Universal

O seguro de vida universal é outro tipo de cobertura permanente oferecida pela Guardian Life. Para muitas pessoas, isso oferece um meio termo satisfatório. O seguro de vida universal é mais flexível, permitindo que você tenha mais controle sobre seus prêmios mensais de acordo com seu orçamento. Além disso, diferentemente de uma apólice de vida inteira, você não recebe um benefício por morte fixo. Em vez disso, quanto mais você pagar pela apólice, maior será o valor acumulado.

De acordo com a Guardian Life, dois componentes são incorporados a cada pagamento de prêmio universal: um componente de custo de seguro (COI) e um componente de acumulação de riqueza. O COI cobre o benefício por morte e as taxas administrativas da companhia de seguros, e a parte de acumulação de riqueza acumula valor em dinheiro ao longo do tempo. A taxa de juros mínima da Guardian para acumulação de valor em dinheiro é de 2%, mas algumas apólices ganham mais.

Cobertura única para condições pré-existentes

O seguro de vida pode parecer um prospecto misterioso e assustador. Você se candidata e faz um exame médico. Em seguida, as companhias de seguros podem negar as solicitações com base em uma série de condições pré-existentes. O processo de subscrição da Guardian Life ainda exige exames médicos e documentação. No entanto, a empresa inovou na cobertura para pessoas com HIV e outras condições pré-existentes que as impediam de serem seguradas.

Para se qualificar para o seguro de HIV da Guardian, os candidatos devem ter entre 20 e 65 anos, sem condições definidoras de AIDS e pelo menos dois anos de terapia antirretroviral altamente ativa. Os requisitos essenciais estão listados em sua página de produto de HIV. Os candidatos que atendem aos requisitos podem obter cobertura de até US $ 2 milhões. Esta é apenas uma das apólices de nicho da empresa, segurando grupos anteriormente não seguráveis.

Opções de Cobertura Adicionais (Cláusulas)

Um plano base informa quando realiza pagamentos, quanto esperar, se você pode fazer retiradas antecipadas, etc. As cláusulas ajudam os titulares de apólices a personalizar uma apólice genérica para atender às suas necessidades únicas. Por exemplo, uma pessoa jovem que compra uma apólice de termo pode querer uma garantia de que pode converter para uma apólice permanente se desenvolver uma doença crônica posteriormente. Algumas pessoas gostam de aproveitar sua cobertura se desenvolverem uma doença terminal. As cláusulas de seguro abordam essas e muitas outras questões.

A Guardian Life oferece as seguintes cláusulas. Mas lembre-se de que algumas cláusulas estão disponíveis apenas com determinadas apólices da Guardian.

Cláusula de doença terminal acelerada : Adicionar essa cláusula a um plano dá ao segurado o direito de acessar uma parte do benefício por morte enquanto ainda está vivo se for diagnosticado com uma doença terminal.
Cláusula de morte acidental: Essa cláusula fornece um benefício por morte maior se a morte resultar de um acidente coberto.
Cláusula de benefício de caridade: Ela adiciona mais 1% ao seu benefício por morte (até US $ 100.000) para ser doado à instituição de caridade de sua escolha após a sua morte.
Cláusula de renovação garantida : Essa cláusula garante que o segurado possa renovar sua cobertura de termo quando ela expirar, se assim o desejar. No entanto, ela não garante um benefício por morte ou pagamento mensal fixo. Eles ainda podem variar quando você converte sua apólice.
Recurso de participação no índice da Guardian (IPF): Essa cláusula permite que os segurados vinculem o desempenho do valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida inteira a um índice popular, abrindo caminho para um crescimento mais robusto do valor em dinheiro quando os investimentos subjacentes apresentam bom desempenho.
Cláusula de cuidados de longo prazo : Essa cláusula permite que os segurados combinem a cobertura de vida inteira com uma alternativa ao seguro de cuidados de longo prazo tradicional. Essa cláusula fornece um pagamento adicional aos segurados que utilizam instalações de cuidados de longo prazo durante a vida útil.
Cláusula de adições pagas (PUA): Os titulares de apólices de vida inteira podem aumentar o valor em dinheiro da apólice e o benefício por morte pagando prêmios adicionais.
Cláusula de prorrogação de termo: Essa cláusula oferece às famílias a segurança de uma apólice permanente com a opção de aumentar o benefício por morte caso algo aconteça com um prazo renovável de 10 anos. Se a cláusula de prazo expirar, seu benefício por morte será ajustado aos limites da apólice base.
Cláusula de conversão de termo: Essa cláusula garante que o segurado possa converter uma apólice de seguro de vida a termo em cobertura permanente mais tarde, sem precisar passar por um exame médico. As mensalidades e o benefício por morte mudarão. Essa cláusula garante apenas a opção de conversão.
Isenção de prêmio: Essa cláusula permite que o segurado mantenha sua cobertura sem pagar prêmios se ficar totalmente incapacitado devido a um ferimento ou doença.

Perguntas frequentes sobre o seguro de vida da Guardian

Compare o seguro de vida da Guardian

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Seguro de Vida Guardian vs. Seguro de Vida MassMutual

O Seguro de Vida MassMutual é outra empresa de alto padrão que oferece suas apólices por meio de uma rede de agentes de seguros e não online. No entanto, a MassMutual possui uma seleção mais ampla de tipos de apólice do que a Guardian Life. Ela oferece cobertura de vida por prazo determinado, vida inteira, vida universal e vida universal variável, atraindo compradores tradicionais e aqueles que procuram opções de investimento agressivas.

Assim como a Guardian Life, a MassMutual oferece muitos outros produtos financeiros, incluindo produtos de seguros, seguro de cuidados de longo prazo, rendas vitalícias, planos 529 e outras contas de investimento. A coisa essencial que a MassMutual não possui é o que diferencia a Guardian de seus concorrentes em geral. Ela oferece produtos inovadores projetados para populações tradicionalmente excluídas da cobertura. Embora a MassMutual faça outros esforços em relação à inclusão, suas análises seguem as normas da indústria.

Resenha do Seguro de Vida MassMutual

Seguro de Vida Guardian vs. Seguro de Vida Ladder

O Ladder Life é uma seguradora online que oferece apólices de vida por prazo determinado de até US$ 3 milhões, sem necessidade de exame médico. A cobertura está disponível em valores de até US$ 8 milhões se você estiver disposto a fazer um exame médico, e os preços começam em apenas US$ 5 por mês. É claro que tudo isso está sujeito à aprovação das análises, e a Ladder ainda faz perguntas médicas e verifica documentação médica disponível.

Dito isso, a Ladder tem poucas opções permanentes ou opções para planejamento financeiro de longo prazo e acumulação de patrimônio. Comparada à Guardian, a empresa online não trabalha com profissionais de seguros que possam oferecer orientação especializada para garantir que você encontre o produto adequado às suas necessidades. O público-alvo da Ladder são os compradores que buscam uma opção rápida e barata, o que pode custar caro a longo prazo.

Resenha do Seguro de Vida Ladder

Seguro de Vida Guardian vs. Seguro de Vida Ethos

O Ethos Life é outra seguradora de vida 100% digital que visa aprovar os candidatos em dez minutos ou menos. A empresa afirma que a maioria dos clientes não precisa de exame médico e que US$ 1 milhão em cobertura de seguro de vida pode custar apenas US$ 1 por dia (US$ 30/mês).

O Ethos também se destaca de outras seguradoras de vida online, pois oferece alguns planos permanentes. Por exemplo, o Ethos Life oferece seguro de vida inteira com aprovação garantida para candidatos entre 66 e 85 anos, independentemente de seu histórico de saúde. No entanto, os limites são baixos, cobrindo modestas despesas de funeral e final de vida.

O processo é impessoal, deixando compradores menos experientes sem os recursos necessários. Ao contrário da Guardian, o Ethos não oferece opções de vida permanente mais abrangentes ou conversões fáceis de apólices por prazo determinado para apólices permanentes comparáveis posteriormente. As consequências de escolher o Ethos Life podem se tornar evidentes apenas quando já é tarde demais para qualificar-se para uma apólice melhor.

Resenha do Seguro de Vida Ethos

Por que você deve confiar em nós: O que consideramos em nossa resenha do seguro de vida da Guardian

Fizemos uma análise profunda das ofertas da Guardian Life para escrever esta resenha da Guardian Life. Isso significou explorar os tipos de apólice oferecidos, limites da apólice e opções de adicionais disponíveis. Também examinamos avaliações e comentários da empresa por terceiros, incluindo o Better Business Bureau (BBB) e o Trustpilot. Consideramos as avaliações médias, reclamações e problemas ou pontos fortes específicos. Combinando isso com as avaliações de organizações como JD Power e AM Best, temos uma visão abrangente dos concorrentes. Saiba mais sobre a nossa metodologia de avaliação de seguros.