Período de utilização do HELOC Definição, como funciona e exemplo.

O que é HELOC, como funciona e um exemplo de utilização

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• A primeira fase de uma linha de crédito com garantia hipotecária, ou HELOC, permite que você empreste dinheiro por um período fixo de tempo.
• Isso é chamado de período de utilização e geralmente dura entre cinco e dez anos.
• Os mutuários geralmente são responsáveis apenas pelos pagamentos de juros durante o período de utilização do HELOC.

Se você precisa de dinheiro para pagar despesas grandes ou uma emergência, pode utilizar o patrimônio líquido da sua casa por meio de uma linha de crédito com garantia hipotecária, ou HELOC.

Embora um HELOC seja semelhante ao uso de um cartão de crédito, a grande diferença é que você empresta dinheiro por um período fixo, chamado de período de utilização do HELOC, em vez de forma indefinida. Veja como funciona.

O que é o período de utilização do HELOC?

O período de utilização do HELOC geralmente é de 10 anos, embora possa ser mais curto ou mais longo. Durante esse período, você pode acessar sua linha de crédito usando cheques ou um cartão de crédito. O pagamento mínimo mensal durante esse período é o valor dos juros devidos sobre o saldo que você está mantendo.

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“Durante o período de utilização, você pode usar os fundos, pagar parte deles e, em seguida, usá-los novamente, se desejar”, explica Jackie Boies, diretora sênior de relações com parceiros da Money Management International.

Dependendo dos termos acordados com o seu credor, você pode dever o saldo total de uma vez no final do período de utilização, chamado de pagamento final único. Mais comumente, você fará pagamentos programados regularmente que incluem tanto o principal da hipoteca quanto os juros durante um período de tempo fixo.

Importante: Ao considerar um HELOC, certifique-se de entender todos os termos e condições desde o início. Comunique-se cedo e frequentemente com seu credor para garantir que você esteja no caminho certo para fazer pagamentos consistentes e pagar com sucesso o que você emprestou.

Como funciona o período de utilização do HELOC?

Ao escolher um credor de HELOC, leia a letra miúda. Pode haver regras sobre exigências mínimas de empréstimo, como taxas adicionais que se aplicam se você não retirar pelo menos uma parte do dinheiro ou se encerrar a linha de crédito antecipadamente. Durante o período de utilização do HELOC, os mutuários geralmente pagam apenas os juros do saldo pendente. Quando o período de utilização expira, começa o período de amortização, quando pagamentos mensais de juros e principal devem ser feitos até que o saldo seja quitado.

“É muito importante entender quando essa porta se fecha em sua capacidade de sacar o valor do empréstimo”, diz Bruce McClary, vice-presidente sênior de associação e comunicações da National Foundation for Credit Counseling. “Você não quer se encontrar sem o dinheiro de que precisa quando esse período de utilização se encerra.”

Um HELOC pode ser ótimo para mutuários que estão utilizando os fundos para agregar valor a sua casa por meio de um projeto de reforma. Mas consumidores que estão usando um HELOC para consolidar dívidas precisam ter cuidado, diz Katie Bossler, especialista em garantia de qualidade da GreenPath, uma organização sem fins lucrativos que oferece serviços de aconselhamento financeiro.

Os pagamentos serão baixos durante o período de utilização, diz Bossler. “Mas você ainda deve o saldo principal e, então, terá que encarar a realidade quando esses 10 anos terminarem, e isso pode ser realmente difícil”, acrescenta.

Nota: A maioria das taxas de HELOC são taxas de juros variáveis ​​vinculadas à taxa de juros prime, que podem mudar várias vezes ao ano. Isso significa que os pagamentos durante o período de utilização e o período de reembolso podem flutuar.

Exemplo de período de utilização de HELOC

Curioso para saber como os números ficariam se você pegasse uma linha de crédito com garantia hipotecária? Aqui está um exemplo:

Limite de crédito: $ 25.000Período de utilização: 10 anosTaxa anual percentual (APR): 5%

Digamos que você seja aprovado para um HELOC em janeiro de 2024. Pelos próximos 10 anos, até janeiro de 2034, você poderá sacar fundos da sua linha de crédito de $ 25.000 quantas vezes precisar.

No primeiro ano, você pega emprestado $ 15.000 para uma reforma na cozinha. No mês seguinte, você começará a fazer pagamentos mensais de juros sobre esse valor pendente (5% APR x $15.000 = $62.50). Você fará esses pagamentos mensais pelo restante do período de utilização, a menos que pague o principal ($ 15.000) antes de começar o período de reembolso.

Ao longo do período de utilização, você pode retornar à linha de crédito – agora de $ 10.000 – e sacar mais fundos. Cada vez que você aumenta seu saldo pendente, os pagamentos mensais de juros aumentarão (a menos que sua taxa mude ao mesmo tempo).

PERGUNTAS FREQUENTES sobre o período de utilização de HELOC

Período de utilização de HELOC: A conclusão

HELOC pode ser um produto financeiro útil para financiar uma reforma residencial ou despesas grandes e contínuas, como contas médicas ou mensalidades universitárias. Para aproveitar ao máximo um HELOC, especialistas recomendam conhecer bem sua situação financeira, pedir apenas o necessário e, sempre que possível, fazer pagamentos extras para reduzir seu principal mais rapidamente.

Pesquise pelos termos e condições mais adequados às suas necessidades e certifique-se de se comunicar com seu credor com bastante antecedência do término do período de utilização, para que você não seja surpreendido com uma surpresa no momento do reembolso.