Eu tinha completamente esquecido de um antigo 401(k), então perguntei a um planejador financeiro o que fazer com ele.
Eu havia esquecido completamente de um antigo 401(k), então consultei um planejador financeiro para descobrir o que fazer com esse dinheiro esquecido.
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- Tenho um 401(k) de um emprego anterior, então perguntei a um planejador financeiro o que fazer com os fundos.
- Como sou autônomo, ele sugeriu que eu colocasse os fundos em um IRA tradicional ou um Roth 401(k).
- Se eu tivesse outro empregador, também poderia transferir os fundos para um 401(k) por meio do meu empregador.
Estou investindo um tempo de qualidade antes do final do ano analisando minhas finanças para encontrar qualquer coisa que precise ser alterada ou melhorada. Quero encerrar 2023 corrigindo quaisquer erros financeiros persistentes ou itens da lista de tarefas que deveria ter resolvido meses ou anos atrás.
Quando estava olhando meu fundo de aposentadoria atual, lembrei-me que tinha um antigo 401(k) de um emprego do qual fui demitido em 2015. Não pensei no dinheiro dentro dessa conta por anos. Ele mal está crescendo e não contribuí para ele desde que perdi esse emprego.
Incerto sobre o que fazer com o dinheiro dentro desse antigo 401(k), conversei com o planejador financeiro certificado Faron Daugs em busca de conselhos. Aqui estão três sugestões que ele compartilhou para quem tem fundos de aposentadoria antigos de empregos anteriores.
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1. Transfira seu antigo 401(k) para o plano de empregador atual
Embora essa opção não se aplique a mim porque sou autônomo, uma opção que Daugs sugeriu é transferir seu antigo plano 401(k) para o plano 401(k) oferecido pelo seu empregador atual. As pessoas trocam de emprego o tempo todo, então Daugs frequentemente vê pessoas que têm vários planos 401(k) com dinheiro em cada um. Embora você possa manter esses planos 401(k) separados, Daugs disse que existem pequenos benefícios que podem surgir ao fundir esses planos.
“Combinar seus planos 401(k) em um só pode ajudar a consolidar fundos e potencialmente deixar de pagar taxas extras que podem estar associadas à administração de dois planos 401(k) separados”, disse ele.
2. Transfira seu antigo 401(k) para um IRA tradicional ou Roth 401(k) em uma corretora externa
Se seu empregador atual não oferece um plano de contribuição para aposentadoria ou se você deseja retirar seu dinheiro de um 401(k) e colocá-lo em um tipo diferente de fundo de aposentadoria, Daugs recomendou transferir o dinheiro diretamente para um IRA tradicional ou um Roth 401(k).
Um IRA tradicional é uma conta de aposentadoria em que o dinheiro na conta geralmente é pré-imposto e cresce com impostos diferidos. Um Roth 401(k) é semelhante a um Roth IRA e a um 401(k), onde você faz contribuições após impostos e os rendimentos dentro da conta crescem livres de impostos.
Há alguns benefícios ao seguir esse caminho.
Primeiro, Daugs disse que se você tivesse dinheiro em um antigo 401(k) e quisesse usar esse dinheiro para comprar uma ação individual na qual vê potencial de crescimento de longo prazo, você pode fazer isso dentro de um plano de IRA tradicional ou Roth IRA. Ele disse que geralmente não é possível fazer isso em um 401(k).
Se você transferir o dinheiro diretamente do seu 401(k) para uma IRA, você poderá mantê-lo com diferimento de impostos e evitar penalidades por retirada antecipada. Daugs também disse que seguir por esse caminho significa que você não pagará impostos sobre quaisquer distribuições do seu antigo plano 401(k).
No entanto, Daugs disse que, se o dinheiro que você colocou no seu antigo 401(k) foi dinheiro pré-taxado, é importante se certificar de transferi-lo para uma IRA tradicional. “Se o dinheiro originalmente contribuído foi uma contribuição de 401(k) Roth, você deve transferi-lo para uma IRA Roth. Se você converter a IRA em uma Roth posteriormente e transferir esse dinheiro de uma IRA para uma IRA Roth, você pagaria impostos sobre o valor convertido, mas não teria que pagar uma multa por retirá-lo de um 401(k).”
“O benefício de fazer uma conversão é que, no futuro, todo o dinheiro dentro dessa IRA ou IRA Roth cresce livre de impostos”, disse ele. “Portanto, uma pessoa em seus vinte ou trinta anos que esteja fazendo isso pode se beneficiar ao ter, daqui a 20 ou 30 anos, um montante de dinheiro livre de impostos para eventualmente usar.”
De acordo com Daugs, isso vale a pena considerar ao fazer seu planejamento financeiro, pois o dinheiro em um 401(k) geralmente é dinheiro pré-taxado.
“Isso significa que o dinheiro no seu 401(k) crescerá com diferimento de impostos e, quando chegar a hora de retirar o dinheiro quando você estiver aposentado, você pagará impostos sobre a distribuição”, ele disse.
3. Use o dinheiro para outro investimento – mas cuidado com as altas taxas
Se você já possui uma conta de aposentadoria bem financiada e deseja usar o dinheiro ocioso em um antigo 401(k) para um tipo diferente de investimento fora de um plano de aposentadoria, Daugs disse que você pode retirar o dinheiro, mas provavelmente terá um custo.
“Você terá que pagar imposto de renda sobre o dinheiro que você retirar do seu 401(k), bem como uma multa por retirar o dinheiro antes da idade de aposentadoria de 59 anos e meio”, ele disse.
Em vez disso, ele recomenda que se você quiser usar o dinheiro do 401(k) para investir em melhores CDs com taxas de juros mais altas do que o usual, você pode fazê-lo transferindo o dinheiro para uma IRA em um banco que ofereça esse tipo de investimento.
