A iminente crise que vai esmagar os proprietários de ponta a ponta do país
Imminent crisis to crush property owners across the country.
Cinda Larimer estava entregando jornais em uma manhã fria de novembro em Paradise, Califórnia, quando ela notou algo flutuando suavemente do céu: cinzas.
“Eu sabia que era ruim”, ela me disse. “Foi quando eu liguei para o trabalho e disse que tinha que ir embora.” Ela sobreviveu a quatro incêndios anteriores em Paradise, que fica nas colinas cerca de 90 milhas ao norte de Sacramento, então ela tinha sua rotina estabelecida: ela pegou alguns itens essenciais e se amontoou em sua minivan com seu namorado, afilhado de 17 anos, quatro gatos, tartaruga e cachorro. O incêndio Camp destruiu sua cidade naquele dia em 2018 – 85 de seus vizinhos morreram. A casa alugada de Larimer foi queimada até o chão, forçando sua família a transformar sua minivan em uma nova casa.
Larimer passou os últimos anos pulando entre a garagem de um amigo e motéis antes de finalmente se estabelecer em uma casa móvel em Paradise. Ela e outros sobreviventes do incêndio Camp, muitos deles aposentados com rendas fixas, estão lutando para reconstruir e pagar moradia – muitos ainda estão desabrigados. Aqueles que têm casas agora enfrentam um dilema perturbador: ninguém quer segurá-los. À medida que mais pessoas perdem suas casas para desastres climáticos, as seguradoras estão se recusando a renovar as políticas e desistindo de estados inteiros.
Anthony Roach, um amigo de Larimer que é veterano aposentado da Marinha, sobreviveu ao incêndio Camp com sua casa intacta. Mas no início deste ano, sua seguradora cancelou sua apólice. “Eu passei a manhã toda no telefone com meu agente, e eles estão dando a ele uma resposta evasiva também”, ele me disse. A reviravolta nos acontecimentos fez com que Roach questionasse se deveria ficar em Paradise.
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O problema não se limita à Califórnia: à medida que o risco de incêndios florestais, tempestades severas e inundações aumenta devido à crise climática, proprietários de casas em todo o país estão lutando para segurar suas casas. As seguradoras estão se retirando de mercados arriscados e aumentando as taxas, deixando os proprietários com apólices que são inacessíveis ou inexistentes. O mercado de seguros residenciais repentinamente caótico é um dos sinais financeiros mais claros de que a crise climática já está aqui – e seu impacto econômico só vai piorar.
Seguro 101
O negócio do seguro privado é o negócio de equilibrar risco e lucro. Para manter a lucratividade, as seguradoras precisam receber mais em pagamentos mensais de prêmios dos clientes do que pagam em indenizações por danos. Cobrar demais e as pessoas podem levar seus negócios para outro lugar; cobrar de menos e um desastre pode acabar com o negócio delas. Para manter esse equilíbrio, as empresas constroem modelos estatísticos complexos para determinar o quão arriscada é a casa do cliente para segurar – e quanto elas podem precisar cobrar para evitar serem arruinadas. Se você mora em uma área propensa a incêndios florestais, há uma probabilidade maior de a seguradora ter que pagar uma indenização por danos causados pelo fogo, então ela cobra uma mensalidade mais alta do que para alguém cuja casa tem um risco menor de incêndio. Mas à medida que a crise climática se intensifica, o aumento do risco de desastres está atrapalhando essa equação.
A Califórnia, o estado mais populoso dos EUA de longe, é propensa a incêndios florestais. Antes da corrida do ouro trazer um grande número de colonos para a área no meio do século XIX, era comum grandes partes da Califórnia queimarem a cada poucas décadas. Era considerado um processo natural. Mas nas últimas décadas, os incêndios têm sido mais frequentes e intensos devido ao aumento das temperaturas, secas e derretimento mais precoce da neve nas montanhas. Hoje, a Califórnia tem mais risco de incêndio florestal do que qualquer outro estado, resultando em mais de 1,2 milhão de casas com risco moderado a severo de serem danificadas ou destruídas por incêndios florestais. A extensão do risco fez com que as seguradoras reavaliassem seus negócios no estado. A State Farm, a maior seguradora residencial do estado, anunciou em maio que deixaria de emitir novas apólices para casas na Califórnia. A Allstate havia anunciado silenciosamente uma medida semelhante meses antes, em novembro. Pausas semelhantes também foram implementadas pelas gigantes de seguros American International Group e Chubb. As razões para a partida foram expressas em diferentes vernáculos – a State Farm chamou isso de “exposição a catástrofes em rápido crescimento” – mas todas chegaram à mesma conclusão: o estado é simplesmente muito arriscado.
Embora os fundamentos da proposta de risco estejam no cerne da decisão, as políticas estaduais também são um fator. A Califórnia está entre os estados que limitam os prêmios de seguros para tentar restringir a exploração de preços e manter preços acessíveis para os clientes. Mas por causa da crise climática, a equação de lucratividade está mudando. Em 2022, a indústria de seguros de propriedades teve sua maior perda de subscrição – quando as reivindicações são maiores que os prêmios – desde 2011. Isso levou as seguradoras a se retirarem de determinados mercados ou pressionarem os estados a aumentarem os limites dos prêmios.
“O que vimos nos últimos anos é um aumento na frequência e gravidade dos desastres relacionados ao clima”, disse Benjamin Keys, professor de imóveis na Wharton School da Universidade da Pensilvânia, para mim. As seguradoras, segundo ele, estão “reagindo ao aumentar os prêmios, reduzindo a cobertura oferecida ou saindo completamente de determinados estados”.
Risco de enchentes e custos exorbitantes
A Flórida, outro epicentro da crise de seguros, enfrenta um tipo diferente de risco climático. Um terço da população da Flórida vive em áreas propensas a enchentes, e ainda mais pessoas estão em risco de furacões. Um estudo de quatro anos do Exército dos Estados Unidos disse que um aumento de 3 pés no nível do mar, esperado para ocorrer nas próximas décadas, afetaria desproporcionalmente o estado, causando cerca de US$ 24 bilhões em danos anualmente – 12 vezes mais do que o esperado para o estado vizinho ao norte, a Carolina do Sul. Esse aumento de risco já está se refletindo nas apólices de seguro residencial dos moradores.
Anita Waters, residente do sul da Flórida, viu o custo do seguro de sua casa aumentar mais de 60% no ano passado, um aumento relativamente modesto em comparação com outros no estado. Em janeiro de 2020, sua conta anual era de US$ 926 – em janeiro de 2023, passou para US$ 2.035. As apólices de seguro residencial no estado agora custam em média cerca de US$ 4.200, mais que o dobro da média nacional de US$ 1.700.
O número estimado de proprietários de imóveis sem seguro na Flórida cresceu acima de 13% – cerca de duas vezes a média nacional.
Junto com o aumento do risco natural, Waters culpa o governador Ron DeSantis pela crise. Sem limites robustos para as taxas, como os da Califórnia, os custos do seguro aumentaram mais de 200% durante o mandato de DeSantis. E as medidas tomadas por DeSantis, que recebeu US$ 3,9 milhões em doações da indústria de seguros desde 2018, têm feito pouco para mitigar as preocupações dos moradores da Flórida. Em maio do ano passado, DeSantis aprovou um fundo de resseguro de US$ 2 bilhões que visava reduzir os preços e evitar a falência das seguradoras. Ele também assinou uma legislação em dezembro que protege as seguradoras de ações de responsabilidade e desincentiva os proprietários de imóveis a fazerem reivindicações desde o início. Durante a assinatura do projeto de lei, DeSantis afirmou: “Os problemas no mercado de seguros de propriedades da Flórida não ocorreram da noite para o dia e não serão resolvidos da noite para o dia”. Apesar dessas políticas, os preços dos seguros continuaram subindo e as seguradoras continuaram saindo do mercado. A Farmers Insurance e a AAA são os nomes mais recentes a se juntarem à crescente lista de seguradoras que pararam de emitir apólices na Flórida.
Alguns proprietários na Flórida me disseram que não estão segurando suas casas, preferindo arriscar perder dinheiro em suas propriedades a ter que pagar preços exorbitantes. O número estimado de proprietários de imóveis sem seguro na Flórida cresceu acima de 13% – cerca de duas vezes a média nacional. E aqueles que têm cobertura estão vendo os benefícios diminuírem: o estado há anos limita o valor dos danos que as pessoas podem reivindicar em US$ 700.000, abaixo dos US$ 2 milhões em 2013. E os pagamentos podem ser muito menores quando ocorre um desastre. Uma investigação do Washington Post descobriu que, após o furacão Ian atingir a Flórida no ano passado, as seguradoras reduziram as reivindicações de algumas pessoas em até 97%.
Dale e Deb Weideling moravam em uma casa em Fort Myers Beach antes de se tornar o epicentro do furacão Ian em setembro. Dale disse que, das aproximadamente 31 estruturas em seu bairro, todas, exceto nove, foram destruídas ou tiveram que ser demolidas por causa dos danos. “Muitas pessoas estão na mesma situação que nós”, ele me disse. “Estão reconstruindo”. Apesar de terem seguro residencial, os Weidelings receberam apenas parte de sua reivindicação pela casa destruída. Para receber o restante, eles tiveram que contratar um advogado. Enquanto aguardam a mediação, o custo da reconstrução já é afetado pela crise do seguro. “Posso lhe dizer que o seguro que precisávamos apenas para a construção era muito alto”, ele me disse.
‘Afundando com o navio’
Não é surpreendente que as seguradoras privadas estejam abandonando estados como a Califórnia e a Flórida: os riscos agora superam os benefícios. O que surpreende é que os moradores não estejam abandonando os estados juntamente com as seguradoras. Em teoria, taxas de seguro extremamente altas e eventos climáticos extremos deveriam desencorajar as pessoas a se mudarem para áreas de baixa altitude e incentivar os moradores existentes a se mudarem.
Mas, na realidade, os empreendedores continuam construindo novas moradias em áreas de alto risco, e as pessoas continuam se mudando. Em Miami, os preços das casas aumentaram 8% desde 2022, de acordo com a Redfin. Em toda a Flórida, o preço médio do aluguel aumentou mais de 6% no último ano. Em um estudo do National Bureau of Economic Research, Keys e Philip Mulder do Departamento do Tesouro dos Estados Unidos descobriram que os preços das casas em áreas sujeitas a enchentes começaram a cair apenas nos últimos cinco anos.
A falta de uma realocação em grande escala pode parecer irracional – por que viver em um lugar que parece estar tentando te matar? – mas ao conversar com os proprietários nessas áreas, fica claro que muitos residentes simplesmente não querem sair. Em seu livro de 2017, “The Water Will Come”, o escritor sobre o clima Jeff Goodell perguntou ao artista de Miami, Xavier Cortada, se ele planejava sair do sul da Flórida. “Eu nunca vou vender”, disse Cortada. “Vou afundar com o navio.”
E mesmo para aqueles que querem sair, existem muitos outros problemas. Não há planos em grande escala para realocar aqueles que vivem em áreas de risco, o que torna inviável para muitas famílias abandonarem suas vidas. Aqueles que buscam terrenos mais altos ou secos podem encontrar mais dificuldades à medida que mais e mais partes dos EUA se tornam áreas de alto risco. Estados como Louisiana, Oregon e Colorado também estão enfrentando riscos aumentados de incêndios florestais e enchentes. No início de agosto, incêndios no Havaí destruíram mais de 2.200 estruturas. O número de tempestades de neve dobrou nos últimos 20 anos, afetando a Costa Leste e estados do norte como Minnesota e Dakotas. Desde 2013, o clima de inverno resultou em US $2 bilhões em danos à propriedade, resultando em taxas de seguro acima da média nos estados mais afetados. Em todo o país, o custo da apólice média de seguro residencial aumentou 21% desde 2015 e espera-se que aumente mais 9% este ano.
“Este é um problema mais generalizado”, disse Keys. “Grande parte da conversa é sobre a Flórida e a Califórnia, mas as pessoas no meio-oeste também estão dizendo que estamos lutando para encontrar um seguro com preços razoáveis, seja por causa de enchentes nos rios ou de tornados.”
Keys acredita que as seguradoras que estão abandonando mercados de alto risco podem ser uma ameaça. “É uma espécie de tática de negociação para algumas dessas grandes seguradoras tentarem influenciar os legisladores a mudarem o limite de aumento nos prêmios”, Keys supõe. Ele disse anteriormente ao Penn Today que as companhias de seguros estavam em uma negociação de longo prazo com os legisladores para aumentar os preços, sugerindo que as seguradoras poderiam retornar aos estados se fossem autorizadas a definir preços mais altos. No entanto, aumentar infinitamente os preços também não é uma solução a longo prazo: as seguradoras ainda estão deixando estados como a Flórida que não têm limite de prêmios.
“Por um lado, você quer proteger os consumidores de aumentos bruscos nos prêmios”, ele me disse. “Por outro lado, você precisa de um mercado de seguros funcional, porque sem esse mercado de seguros, os proprietários não podem obter hipotecas.”
Keys não está otimista de que a indústria sobreviverá por conta própria sem programas federais e estaduais – e esses programas já estão se mostrando um suporte importante. Embora o seguro residencial que cobre danos causados por vento e tempestades seja dominado pelo setor privado, praticamente todo o seguro contra enchentes nos EUA é fornecido pelo governo federal por meio do Programa Nacional de Seguro contra Inundações. Criado em 1968 na sequência do furacão Betsy, o NFIP preencheu a lacuna deixada pelas seguradoras privadas que se recusavam a cobrir casas em áreas de baixa altitude. E embora o programa tenha criado seus próprios problemas ao incentivar a construção de casas em áreas de alto risco, ele poderia servir como um modelo para subsidiar o seguro residencial não lucrativo na era da crise climática.
Na Califórnia, mais residentes estão sendo obrigados a recorrer ao programa FAIR, criado originalmente em 1968 como uma rede de segurança temporária para aqueles que procuram cobertura básica. Hoje, ele fornece cobertura para residentes e empresas que não conseguem encontrar seguro, mas como o programa é principalmente financiado por outras companhias de seguros, ele depende das seguradoras privadas permanecerem na Califórnia. Esses programas estão longe de serem robustos o suficiente para sustentar o mercado de seguros, mas à medida que ser proprietário de uma casa nos EUA se torna mais arriscado, o estado atual do seguro está se mostrando insustentável.
Mas, no final, para muitos, a questão transcende a utilidade. Cinda Larimer não nasceu em Paradise. Ela cresceu na área da Baía até ser expulsa há cerca de 20 anos. Ela escolheu se mudar para Paradise, se mudou para um estúdio lá por $150 por mês e se apaixonou. “Quem não gostaria de morar lá?”, ela me disse. “Era uma comunidade de aposentados. Eu entregava jornais por três horas de manhã cedo e tinha o resto do dia para mim. Tirei meu relógio assim que me mudei para cá. Não precisei me preocupar com onde precisava estar.”
Larimer diz que, embora a cidade não seja a mesma após o incêndio, ela não vai a lugar nenhum.
Taylor Dorrell é um escritor e fotógrafo baseado em Columbus, Ohio.
