Influenciadores querem driblar suas altas taxas de juros hipotecários para um carro novo ou uma viagem extra. ‘Isso pode ser uma ótima estratégia’, diz o especialista em mercado imobiliário – mas apenas se você puder realmente se planejar financeiramente

Influenciadores buscam dar um drible nas altas taxas de juros do financiamento para carro novo ou viagem extra. Pode ser uma jogada esperta, diz expert em mercado imobiliário - mas só se você souber se planejar financeiramente

“Apenas certifique-se de ligar para seu credor e pedir que eles apliquem esse pagamento extra no saldo principal, e não nos juros”, acrescentou a Sra. Dow Jones, argumentando que fazer pagamentos extras para o principal faz com que tudo diminua mais rápido.

Outra influenciadora sob o pseudônimo “alicia_yourmortgagegal” deu conselhos semelhantes em outro vídeo viral do TikTok, calculando que proprietários de imóveis podem economizar US$ 83.000, considerando uma casa de US$ 300.000 com uma taxa de hipoteca de 6,5%.

Com o dinheiro economizado, “você poderia comprar um carro novo, comprar novos ‘peitos’”, disse Alicia. Esse dinheiro também poderia ser usado para uma viagem, uma compra ou até mesmo para um imóvel de investimento. Mas o que os especialistas em hipotecas tradicionais pensam dessa estratégia?

Embora muitos concordem que isso pode ser feito e que pode ser uma escolha lucrativa para alguns proprietários no longo prazo, há várias coisas a considerar antes de fazer essa mudança. E fazer cirurgia plástica ou ir de férias com o dinheiro economizado todos os anos não é o que eles aconselham, em geral.

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Esse hack de hipoteca não é para todos

Muitos compradores de imóveis correm o risco de se tornarem “pobres por causa da casa” desde que as taxas de hipoteca atingiram a taxa distintamente retrô de 8% em outubro – um recorde para o jovem século XXI. De fato, as taxas de hipoteca em alta elevaram os pagamentos mensais em 60% (US$ 871) em relação ao ano anterior, segundo a empresa de dados imobiliários e análises Black Knight, deixando um quarto dos proprietários com pagamentos mensais de mais de US$ 3.000.

Uma razão pela qual você pode não querer aderir ao hack de pagamentos quinzenais da hipoteca é que nem sempre é possível para todos. Nem todos os credores oferecem opções de plano de pagamento quinzenal, “porque isso está fora de suas operações diárias normais e da maneira como estão acostumados a receber e aplicar pagamentos”, diz Brandon Snow, diretor executivo de estratégia de hipotecas da Ally Home. Além disso, alguns credores podem cobrar uma taxa de configuração ou transacional para estabelecer esse tipo de plano de pagamento, ele acrescenta.

Mais do que isso, a estratégia não é adequada para todos. Embora possa ser lucrativa a longo prazo, ele reconhece que fazer pagamentos adicionais pode ser um desafio para certos proprietários, especialmente aqueles que vivem de salário em salário.

“Em primeiro lugar, os mutuários devem considerar o impacto em seu orçamento mensal e se a renda disponível permite os pagamentos adicionais, garantindo que não estejam sacrificando sua capacidade de economizar para outras despesas que possam surgir”, diz Snow. No entanto, “essa pode ser uma ótima estratégia para aqueles que são capazes de orçar para encurtar o prazo do empréstimo, enquanto reduzem os custos totais de juros da hipoteca.”

Simplesmente fazer um pagamento adicional na hipoteca por ano também pode ajudar a alcançar o mesmo resultado. Mas a estratégia quinzenal pode funcionar bem para proprietários que são pagos de acordo com a mesma cadência.

“Vale ressaltar que o pagamento extra é distribuído durante o ano, portanto, não parece tão difícil como fazer um pagamento adicional integral de uma vez”, disse Andrew Latham, um planejador financeiro certificado e editor-chefe do Supermoney.com. “Algumas pessoas podem achar mais fácil gerenciar suas finanças com pagamentos quinzenais, especialmente se são pagas quinzenalmente.”

No geral, uma das coisas mais importantes a considerar com esse método é o custo de oportunidade de fazer mais pagamentos por ano. O dinheiro extra gasto a cada ano no saldo principal da hipoteca poderia ser gasto ou economizado em outro lugar, concordam os especialistas. Isso poderia incluir a construção de reservas de emergência, enviar dinheiro para uma conta de poupança de alto rendimento, investir e adicionar aos fundos de aposentadoria e faculdade.

“Alguns mutuários veem erroneamente a compra de uma casa como seu principal investimento”, diz Robert Johnson, professor de finanças da Universidade de Creighton, ao ANBLE. “Se os pagamentos da hipoteca representam uma parcela tão grande da renda mensal que as pessoas não podem financiar adequadamente sua conta de aposentadoria ou a conta de educação universitária de um filho, então pode ser sábio simplesmente pagar sua hipoteca ao longo do prazo normal do empréstimo.” Johnson também é ex-diretor executivo adjunto do CFA Institute, que oferece educação financeira para profissionais de investimento.

Direcionar dinheiro para poupança em vez de pagamentos adicionais da hipoteca também pode ter suas armadilhas, no entanto.

“É improvável que indivíduos que compraram na segunda metade de 2022 e em todo o ano de 2023 consigam alcançar uma taxa de poupança maior do que a taxa da hipoteca”, diz Snow, o que significa que o plano quinzenal pode funcionar melhor para eles.

“Mas, se a taxa da sua hipoteca for menor do que a taxa da sua conta poupança – o que seria a situação para muitos que compraram sua casa antes de 2022 – você pode querer manter o cronograma usual de pagamento mensal da hipoteca”, diz Snow.