Um Plano de Vantagem do Medicare é adequado para você?

Um Plano de Vantagem do Medicare o caminho certo para você?

Você provavelmente já viu os comerciais com Joe Namath exaltando todos os benefícios extras de um plano de Medicare Advantage. Transporte para consultas médicas! Refeições entregues em sua casa! Tratamento odontológico, auditivo e visual, tudo coberto sem custo adicional! Os benefícios extras são reais, mas existem também algumas desvantagens.

De acordo com a Kaiser Family Foundation, mais de 60 milhões de americanos estavam inscritos no Medicare original ou em seu alternativa, um plano de Medicare Advantage, em 2023. E é nessa época do ano que esses mesmos americanos podem trocar sua cobertura anual. O período de inscrição aberta do Medicare vai de 15 de outubro a 7 de dezembro. Durante essa janela, beneficiários com idade acima de 65 anos podem trocar entre o Medicare original e o Medicare Advantage, ou permanecer com o último e selecionar um plano diferente. A nova cobertura começa em 1º de janeiro.

Ao contrário do Medicare original, que é um seguro de saúde administrado pelo governo federal, os planos de Medicare Advantage são seguros de saúde privados. Há uma década, apenas 24% dos beneficiários do Medicare selecionavam os planos Advantage; hoje, são 51%, de acordo com a Kaiser Family Foundation. Os planos têm aumentado em popularidade porque, frequentemente, têm prêmios mais baixos e benefícios adicionais.

No entanto, o Medicare Advantage também pode custar mais a longo prazo. Com uma média de 40 planos disponíveis para escolha em 2023, a escolha pode ser avassaladora. “Você receberá uma infinidade de panfletos pelo correio de empresas do Medicare tentando fazer você se inscrever em seu plano”, diz Bethany Cissell, gerente de contas da Allsup em Belleville, Illinois, que ajuda os consumidores a navegar no Medicare. Para saber o que procurar, é útil entender como os planos Advantage funcionam em comparação com o Medicare original, porque se deixar seduzir por brindes não é a melhor maneira de escolher um seguro de saúde.

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Você tem vários serviços do Medicare através de um plano Advantage

O Medicare Advantage, ou Medicare Parte C, é o cuidado gerenciado. Esses planos de provedor preferencial ou organização de manutenção da saúde restringem os pacientes a médicos e hospitais da rede. As seguradoras privadas contratam com o Medicare para vender planos Advantage e devem oferecer pelo menos os mesmos benefícios das Partes A e B, que cobrem hospitais e visitas médicas, respectivamente. Um equívoco comum é que você não paga prêmios da Parte B com um plano Advantage, mas isso não está correto, diz Casey Schwarz, advogado sênior de educação e política federal no Medicare Rights Center. Você paga prêmios tanto para um plano Advantage quanto para a Parte B, enquanto obtém seus benefícios das Partes A e B através do plano Advantage. A cobertura da Parte A é geralmente gratuita.

A menos que você esteja segurado por um plano qualificado através de seu empregador ou do cônjuge, é necessário se inscrever nas Partes A e B quando completar 65 anos ou correr o risco de uma penalidade severa. Mas você não é obrigado a se inscrever em um plano Advantage ou no seguro suplementar conhecido como Medigap do Medicare original. O seguro adicional, no entanto, é considerado essencial porque a Parte A paga todos os custos hospitalares apenas pelos primeiros 60 dias, após uma franquia de $1.632. (Todas as franquias e prêmios são referentes a 2024, salvo indicação em contrário.) A Parte B do Medicare normalmente cobre apenas 80% dos custos de cuidados de saúde ambulatoriais depois de atingir uma franquia de $240, deixando você responsável pelo restante sem limite para seus custos próprios. “Se você tiver um problema sério como câncer, pagará 20% desses cuidados”, diz Danielle Roberts, co-fundadora da Boomer Benefits, uma agência de seguros de saúde em Fort Worth, Texas, que ajuda idosos a se inscreverem no Medicare. Os planos Medigap ajudam a cobrir essas lacunas na cobertura das Partes A e B.

Os custos associados aos planos de Medicare Advantage

Uma alternativa é obter benefícios do Medicare por meio de um plano Advantage. Ele também assume onde as Partes A e B terminam para limitar o que você paga do próprio bolso. Em média, os participantes do plano Advantage são responsáveis por no máximo quase $4.835 para cuidados em rede em 2023 e cerca de $8.659 quando os cuidados fora de rede estão incluídos, diz a Kaiser Family Foundation.

O custo médio mensal para um plano Advantage com cobertura de medicamentos prescritos para 2024 é de $18,50 e quase 75% desses planos não têm prêmio mensal, relata a Kaiser Family Foundation. “Quando você se inscreve no Medicare Advantage, uma das vantagens é ter prêmios mais baixos do que você pagaria pelo Medigap”, diz Roberts. “Em vez disso, você paga copagamentos pelos serviços de saúde conforme avança. Você pode ver como isso pode ser atraente se você estiver com um orçamento limitado.” As seguradoras podem oferecer planos com pouco ou nenhum custo para o consumidor porque os Centers for Medicare & Medicaid Services pagam ao seguradora uma quantia fixa por beneficiário.

A maioria dos planos Advantage combina as Partes A, B e D, que é para medicamentos prescritos. Os beneficiários do Medicare original muitas vezes precisam comprar três planos separados para a Parte B, Parte D e Medigap para obter uma cobertura semelhante. Esses custos podem acumular-se. As políticas do Medigap, que também são vendidas por seguradoras privadas, cobram um prêmio mensal que você paga além daqueles para as Partes B e D. Em 2023, os prêmios do Medigap variaram de uma média de $241 a $413, de acordo com a Investopedia.

A cobertura combinada para o Medicare Advantage facilita a busca por seguro e pode significar cuidados melhor coordenados, pois todos os médicos pertencem à mesma rede, diz Jeff Smedsrud, presidente de seguros da HealthCare.com, uma empresa de saúde online em Miami que ajuda os consumidores a encontrar seguro. Como os planos Advantage não têm avaliação médica, a seguradora deve aceitar você.

Benefícios extras disponíveis nos planos de Medicare Advantage

Muitos desses planos têm benefícios extras, como cobertura odontológica, visual ou auditiva, que o Medicare original não oferece. Se você estiver no Medicare original, precisará comprar mais um plano, fora do Medicare, para cuidados odontológicos, visais ou auditivos. Alguns planos Advantage incluem até mesmo uma associação gratuita em academia ou transporte de ida e volta para consultas médicas, diz Gary Culp, diretor de crescimento da Medicare Advantage na empresa de seguros Cigna em Bloomfield, Conn.

Você até tem outra chance de mudar seu plano Advantage durante o ano. A inscrição geral do Medicare ocorre de 1º de janeiro a 31 de março, com cobertura a partir de 1º de julho. Beneficiários que perderam a inscrição no Medicare quando completaram 65 anos e não se qualificam para um período de inscrição especial podem se inscrever nas Partes A e B. Membros do plano Advantage também podem usar este período para mudar para um novo plano Advantage ou voltar ao Medicare original. “Se você experimentar um plano Medicare Advantage e encontrar algo que não goste, este é um tipo de período para corrigir seu erro”, diz Roberts.

Os contras do Medicare Advantage

Os custos do próprio bolso geralmente são mais altos para o Medicare Advantage em comparação com o Medicare original quando combinado com um plano suplementar Medigap. Isso é verdade mesmo que, ao contrário do Medicare Advantage, a maioria dos planos Medigap não tenha limite máximo de custos do próprio bolso. A Kaiser Family Foundation descobriu que 19% dos beneficiários do Advantage tiveram dificuldades para cobrir os custos em 2018, em comparação com 12% dos beneficiários do Medicare original e Medigap. O estudo da Kaiser atribuiu essa dificuldade aos requisitos de compartilhamento de custos do plano Advantage, como copagamentos para internações hospitalares e coinsurance para medicamentos administrados por um médico, despesas que a maioria dos planos Medigap cobre. Pacientes que ficam doentes podem pagar milhares de dólares por cuidados até atingirem o limite máximo de desembolso do plano Advantage. “Todo mundo adora o Medicare Advantage até ficar doente”, diz Roberts. “Então eles estão pagando mais.”

Os planos Advantage também podem exigir uma referência para consultar um especialista, e você pagará muito mais por um médico ou hospital fora da rede. Em contraste, quase todos os médicos e hospitais aceitam o Medicare original. “Já vi um plano Advantage com um par de centenas de médicos na rede. Isso é bem pouco,” diz Smedsrud. “Você precisa de um com milhares de provedores.”

A cobertura também pode mudar a cada ano, com quaisquer diferenças detalhadas no aviso anual de mudança do plano Advantage, embora “provavelmente você não olhe isso porque é um enorme pacote de papel de porta”, diz Roberts. Os prêmios e copagamentos podem aumentar, e alguns medicamentos podem não ser mais cobertos. Seu médico de atenção primária pode estar na rede em um ano, mas não no próximo, enquanto a cobertura fornecida pela maioria dos planos Medigap deve permanecer a mesma, diz Roberts.

Embora seja possível mudar de um plano Advantage de volta ao Medicare original e Medigap, você pode ficar temporariamente sem seguro. A proibição de underwriting médico para os planos Medigap só se aplica nos primeiros seis meses após a inscrição na Parte B. Em qualquer outro momento, como depois de ter um plano Advantage, a seguradora Medigap pode cobrar mais ou impor um período de carência.

Como escolher um plano do Medicare Advantage

A escolha entre o Medicare original com um suplemento ou um plano Advantage se resume, em parte, a isso: “Você prefere um prêmio mais alto versus custos mais altos fora do bolso?” Schwarz diz. Roberts sugere que, se você escolher um plano Advantage, reserve o dinheiro economizado nos prêmios para pagar pelos custos fora do bolso posteriormente. “Tenha uma reserva para dias chuvosos” caso você tenha um ano de problemas de saúde, ela diz. O estilo de vida é outro fator, diz Culp. Por exemplo, “snowbirds” devem escolher o Medicare original com um plano Medigap para visitar médicos em diferentes partes do país.

O Medicare.gov possui uma ferramenta que permite calcular os preços de diferentes planos Advantage, de medicamentos prescritos e Medigap com base em seus dados pessoais e localização. A ferramenta estima o custo dos seus medicamentos específicos para cada plano Advantage e lista o prêmio mensal, copagamentos e despesas máximas fora do bolso. Detalhes sobre benefícios adicionais, como visão ou odontologia, também são fornecidos.

Verifique o site da seguradora para ver se seus médicos preferidos estão na rede de cada plano Advantage que você está considerando, ou entre em contato com seus médicos para saber se eles são participantes do provedor. Schwarz recomenda que os beneficiários também verifiquem se a rede do plano inclui o hospital ou a instalação de cuidados de longo prazo preferidos.

Ajuda na escolha de um plano Advantage do Medicare

Um corretor de seguros pode orientar você durante o processo, mas como muitos recebem comissões das seguradoras, o conselho pode não ser imparcial. Pergunte quanto o agente recebe de cada seguradora. “Se alguém não quiser responder isso, eu ficaria um pouco preocupado,” diz Smedsrud.

A National Association of Health Underwriters tem padrões rigorosos para certificação de corretores, mas todos os agentes do Medicare são obrigados a fazer você assinar um “alcance de compromisso” listando o tipo de produtos de seguro que você deseja discutir. Isso o protege de um agente desonesto empurrando produtos que você não deseja, e é um sinal vermelho se um agente violar essa lista.

Além disso, o Medicare possui um chat ao vivo 24 horas para responder perguntas. Esse site também lista as organizações em cada estado que podem ajudá-lo com reivindicações, faturamento e reclamações.

Os especialistas recomendam iniciar o processo de seleção da cobertura do Medicare cedo para garantir que você tenha tempo suficiente para obter respostas às suas perguntas e considerar todas as suas opções. “Não tenha pressa,” diz Culp. “Essa é uma decisão de cuidados de saúde. Não é apenas obter cobertura. É encontrar o parceiro de cuidados de saúde certo, e isso significa que você deve levar o seu tempo.”

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