Como aproveitar ao máximo o seu plano de pensão

Como tirar o maior proveito do seu plano de pensão

A boa notícia é que você tem uma pensão. De acordo com o Bureau of Labor Statistics, apenas 15% dos trabalhadores da indústria privada tinham acesso a um plano de benefício definido (pensão) em 2022. E se você está próximo de se aposentar, pode estar considerando em que idade começar a receber a renda ou fazer um saque. Existem muitos fatores a serem considerados em sua decisão. Aqui estão algumas dicas dos meus 22 anos de experiência em orientar aposentados e executivos, adaptadas de um próximo webinar (informações abaixo).

A inflação é uma preocupação importante

A renda da pensão geralmente é fixa, ou seja, não aumenta com o tempo. Uma vez que você começa a receber a renda aos 65 anos, ela pode ser a mesma aos 85 anos, a menos que seu plano ofereça um ajuste de inflação. Por mais reconfortante que seja ter uma renda garantida para a vida toda, um dólar hoje não poderá comprar a mesma quantidade daqui a 20 ou 30 anos.

Não subestime o efeito da inflação em sua renda de pensão. Isso pode significar esperar mais tempo para receber a renda da pensão para obter um pagamento maior ou analisar uma opção de pagamento único que possa ter um maior potencial de crescimento.

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Os pensionistas também devem considerar sua expectativa de vida e a expectativa de vida de seu cônjuge ao decidir como e quando receber a renda. Quanto mais você ou seu cônjuge viverem, mais você pode querer considerar esperar para receber a renda para obter um pagamento maior.

Há risco da empresa/empregador?

Benjamin Franklin uma vez disse: “A única coisa garantida na vida é a morte e os impostos”. Percebeu como ele deixou de fora a renda da pensão? A garantia é tão boa quanto a empresa ou associação de pensão que a respalda. A maioria das grandes pensões é respaldada pela Corporação de Garantia de Benefício de Pensão (PBGC). No entanto, existem limites para quanto a PBGC garante de renda, e quem pode garantir que esses limites não mudem?

Cuidado ao comprar: Considere cuidadosamente o risco de que sua pensão possa mudar, ser vendida ou, na pior das hipóteses, falir. Se você está preocupado com a viabilidade financeira de sua empresa e não quer depender da PBGC, então é um argumento mais forte para optar por um pagamento único – um pássaro na mão, como se diz.

E quanto aos seus outros ativos?

Nenhuma decisão é tomada isoladamente. Um cliente meu com dinheiro abundante em uma grande carteira de ações decidiu não receber o pagamento único e optou pela renda da pensão. Ela argumentou que já tinha o suficiente de sua carteira em risco e queria algumas garantias na vida. Por outro lado, outro cliente decidiu receber o pagamento único – e transferir o ativo sem impostos para um IRA – porque queria garantir que seus dois filhos herdariam o ativo caso ele falecesse. A renda da pensão geralmente para no primeiro falecimento se for escolhida a opção de pagamento vitalício único e no segundo falecimento se for escolhida a opção de renda vitalícia conjunta.

É claro que há muito mais a saber, como comparar a renda da pensão com uma renda vitalícia? Conhecer sua taxa de renda da pensão ajuda. Outra coisa a considerar: Taxas de juros crescentes ou decrescentes podem afetar uma pensão.

A questão é que, embora todas as pensões tenham algumas semelhanças básicas, você não deve depender muito de generalidades, postagens de blog ou um chatbot de IA para orientá-lo. Pode haver diferenças sutis entre cada plano.

E, por fim, a decisão é geralmente irrevogável, então é melhor acertar. É melhor ter um consultor financeiro experiente para revisar os termos e condições da sua pensão e desenvolver um plano personalizado que leve em consideração seus outros ativos, fontes de renda, metas financeiras e tolerância ao risco.

Para mais informações, sintonize-se no nosso próximo webinar, Como Maximizar uma Pensão – Guia do Planejador.

Serviços de consultoria de investimento e planejamento financeiro são oferecidos pela Summit Financial LLC, uma assessoria de investimentos registrada na SEC, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Tel. 973-285-3600 Fax. 973-285-3666. Este material é para sua informação e orientação e não se destina a ser um aconselhamento legal ou tributário. Os clientes devem tomar todas as decisões em relação às implicações tributárias e legais de seus investimentos e planos, consultando seus consultores tributários ou legais independentes. As carteiras de investidores individuais devem ser construídas com base nos recursos financeiros, objetivos de investimento, tolerância ao risco, horizonte de investimento, situação tributária e outros fatores relevantes de cada indivíduo. O desempenho passado não garante resultados futuros. As opiniões expressas neste artigo são exclusivamente do autor e não devem ser atribuídas à Summit Financial LLC. Links para sites de terceiros são fornecidos para sua conveniência e apenas para fins informativos. A Summit não é responsável pelas informações contidas em sites de terceiros. A equipe de design de planejamento financeiro da Summit é composta por advogados e/ou contadores, que atuam exclusivamente em capacidade não representativa em relação aos clientes da Summit. Nem eles nem a Summit fornecem consultoria jurídica ou tributária para os clientes. Quaisquer declarações fiscais contidas neste documento não foram feitas para evitar o pagamento de impostos federais, estaduais ou locais nos EUA.

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