Medicare

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Entrar na aposentadoria traz uma série de novos tópicos para lidar, e um dos mais irritantes pode ser o Medicare. Descobrir quando se inscrever no Medicare e em quais partes se inscrever pode ser assustador até mesmo para os aposentados mais experientes. Existem a Parte A, Parte B, Parte D, planos de Medigap, planos de Medicare Advantage e assim por diante. E o que diabos é um buraco de rosca, afinal?

Para ajudá-lo a entrar nas águas deste complicado programa de seguro de saúde federal para americanos em idade de aposentadoria, aqui estão 11 coisas essenciais que você deve saber sobre o Medicare.

O Medicare tem um custo

O Medicare é dividido em partes. A Parte A, que paga pelos serviços hospitalares, é gratuita se você ou seu cônjuge pagaram impostos do Medicare por pelo menos 10 anos. (Pessoas que não são elegíveis para a Parte A gratuita podem pagar uma mensalidade de várias centenas de dólares.) A Parte B cobre visitas ao médico e serviços ambulatoriais, e tem um preço – a mensalidade padrão em 2023 será de $164,90, abaixo dos $170,10 por mês deste ano.

A Parte D, que cobre os custos de medicamentos prescritos, também tem uma cobrança mensal que varia dependendo do plano que você escolher; a média da mensalidade básica da Parte D para 2023 será de cerca de $32,74, abaixo dos $33 deste ano. Além dos custos com mensalidades, você também estará sujeito a co-pagamentos, dedutíveis e outros custos do próprio bolso.

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Preencha as lacunas de cobertura do Medicare com um plano Medigap

Beneficiários do Medicare tradicional provavelmente vão querer se inscrever em um plano de seguro suplementar Medigap oferecido por seguradoras privadas para ajudar a cobrir dedutíveis, co-pagamentos e outras lacunas. Você pode trocar de planos Medigap a qualquer momento, mas pode ser cobrado mais ou ter a cobertura negada com base em sua saúde se você escolher ou trocar de planos mais de seis meses após se inscrever pela primeira vez na Parte B.

As apólices Medigap são identificadas por letras de A a N. Cada apólice com a mesma letra deve oferecer os mesmos benefícios básicos e, geralmente, a única diferença entre apólices com a mesma letra é o custo.

O Plano F tem sido muito popular por causa de sua cobertura abrangente, mas a partir de 2020, o Plano F (juntamente com o Plano C) não está disponível para novos inscritos. O substituto mais próximo para o Plano F é o Plano G, que paga por tudo que o Plano F faz, exceto a franquia da Parte B do Medicare. Qualquer pessoa inscrita no Medicare antes de 2020 ainda pode se inscrever nos planos F e C.

Considere o Medicare Advantage para planos completos

Você pode optar por se inscrever no Medicare tradicional: Partes A, B e D, e um plano suplementar Medigap. Ou, você pode seguir uma rota alternativa ao se inscrever no Medicare Advantage, que oferece assistência médica por meio de seguradoras privadas. Esses planos frequentemente incluem cobertura de medicamentos prescritos.

Também chamado de Parte C, o Medicare Advantage tem um custo mensal, além da mensalidade da Parte B, que varia dependendo do plano que você escolher. Para 2023, a mensalidade média dos planos Advantage é de $18.

Assim como no Medicare tradicional, você também estará sujeito a co-pagamentos, dedutíveis e outros custos do próprio bolso. Em muitos casos, as apólices Advantage cobram mensalidades mais baixas do que os planos Medigap, mas têm maior compartilhamento de custos. Sua escolha de provedores pode ser mais limitada com o Medicare Advantage do que com o Medicare tradicional, e pesquisas recentes descobriram que os beneficiários mais doentes muitas vezes abandonam o Medicare Advantage em favor do Medicare original.

Beneficiários de alto rendimento pagam mais pelo Medicare

Se sua renda estiver acima de um determinado limite, você pagará mais pelas Partes B e D. Essas sobretaxas são baseadas em sua renda bruta ajustada de dois anos anteriores. Em 2023, os declarantes solteiros com uma RBA de 2021 que exceda $97.000 ($194.000 para casais) pagarão uma mensalidade variando de $230,80 a $560,50, dependendo de sua renda. A mensalidade padrão em 2022 será de $164,90.

Para a cobertura da Parte D em 2023, os declarantes solteiros com uma RBA de 2021 superior a $97.000 (ou superior a $194.000 para casais) pagarão um valor extra de $12,20 a $76,40 por mês, dependendo de sua renda.

Quando se inscrever no Medicare

Se você já está recebendo benefícios do Seguro Social, será inscrito automaticamente nas Partes A e B. Você pode optar por recusar a Parte B, uma vez que ela tem um custo mensal; se você mantê-la, o custo será deduzido do Seguro Social se você já recebeu benefícios.

Para aqueles que ainda não começaram a Seguridade Social, você terá que se inscrever nas Partes A e B. O período de inscrição inicial de sete meses começa três meses antes do mês em que você completa 65 anos e termina três meses depois do mês do seu aniversário. Para garantir que a cobertura comece quando você completar 65 anos, faça a inscrição nos primeiros três meses.

Se você ainda está trabalhando e possui um seguro saúde por meio do seu empregador (ou se você está coberto pelo seguro fornecido pelo empregador do seu cônjuge), talvez seja possível adiar a inscrição no Medicare. Mas você precisará seguir as regras e se inscrever no Medicare dentro de oito meses após perder a cobertura do seu empregador para evitar penalidades significativas quando você eventualmente se inscrever.

Quatro períodos de inscrição no Medicare

Existem vários períodos de inscrição, além do período de inscrição inicial de sete meses. Se você perdeu a oportunidade de se inscrever na Parte B durante o período de inscrição inicial e não está trabalhando (ou não está coberto pelo seguro fornecido pelo empregador do seu cônjuge), você pode se inscrever na Parte B durante o período de inscrição geral, que vai de 1º de janeiro a 31 de março.

A cobertura começará em 1º de julho. Mas você terá que pagar uma penalidade vitalícia de 10% para cada período de 12 meses em que atrasar a inscrição na Parte B.

Aqueles que estão cobertos pelo plano atual do empregador, no entanto, podem se inscrever posteriormente sem penalidades durante um período de inscrição especial, que dura oito meses após perder a cobertura do empregador. Se você perder o seu período de inscrição especial, precisará esperar até o período de inscrição geral para se inscrever.

O período de inscrição aberta ocorre de 15 de outubro a 7 de dezembro todos os anos, durante o qual você pode trocar de planos de Parte D ou planos de Medicare Advantage para o ano seguinte, ou alternar entre o Medicare Advantage e o Medicare original. Os beneficiários do Medicare Advantage também podem trocar para um novo plano Advantage ou para o Medicare original entre 1º de janeiro e 31 de março. E se um plano de Medicare Advantage ou Parte D disponível em sua área tiver uma classificação de qualidade de cinco estrelas, você poderá trocar para esse plano fora do período de inscrição aberta.

Um buraco preenchido para a Parte D do Medicare

Em 2020, o temido “buraco da rosquinha” da Parte D foi preenchido. Esse buraco é uma lacuna na cobertura na qual você costumava enfrentar custos mais altos do próprio bolso para seus medicamentos, mas isso não é mais o caso.

Para 2023, quando o valor total pago pelo seu plano em medicamentos atingir $4.660, você pagará 25% dos custos adicionais. (Essa porcentagem costumava ser maior antes de o buraco ser fechado.) Os fabricantes de medicamentos cobrem 70% enquanto as seguradoras pagam 5%.

A cobertura catastrófica, com o governo assumindo a maioria dos custos, começa quando os custos do paciente atingem $7.400 do próprio bolso, o limite máximo de gastos para beneficiários em 2023, que é $2.500 mais alto do que o limite de 2022.

Qualquer franquia paga antes de você entrar no buraco da rosquinha conta para esse limite anual, assim como os 25% que você contribuiu enquanto estava no buraco e os 70% que as empresas farmacêuticas pagaram em seu nome.

O Medicare oferece mais serviços preventivos gratuitos

Os beneficiários do Medicare podem receber diversos serviços preventivos gratuitos. Você tem uma visita anual gratuita para desenvolver ou atualizar um plano de prevenção personalizado. Os beneficiários também recebem uma triagem cardiovascular gratuita a cada cinco anos, mamografias anuais, vacinas anuais contra a gripe e triagens para cânceres cervicais, prostáticos e colorretais.

O Medicare expande as opções de telemedicina

Embora a maioria dos planos de Medicare Advantage cubram a telemedicina há anos, o Medicare tradicional costumava restringir o serviço apenas a determinados dispositivos e profissionais de saúde, e os pacientes precisavam estar em uma instalação do Medicare.

Quando a pandemia de coronavírus chegou, a telemedicina foi expandida para que os pacientes pudessem usar smartphones em suas próprias casas para consultar uma gama mais ampla de profissionais médicos, uma funcionalidade que pode se tornar permanente.

O que o Medicare não cobre

Embora o Medicare cubra seus cuidados de saúde, geralmente não cobre cuidados de longo prazo – uma distinção importante. Sob certas condições, especialmente após uma hospitalização para tratar um episódio de cuidados agudos, o Medicare pagará por cuidados de enfermagem de longa duração ou cuidados de saúde em casa, se forem medicamente necessários.

Mas o Medicare geralmente não cobre os custos de “cuidados de custódia” – ou seja, cuidados que ajudam você com atividades da vida diária, como se vestir e tomar banho. Para cobrir esses custos, você terá que contar com suas economias, um seguro de cuidados de longo prazo ou o Medicaid – se atender aos requisitos de renda e patrimônio. O Medicare tradicional também não cobre odontologia ou cuidados oftalmológicos de rotina, nem itens como dentaduras ou aparelhos auditivos.

Você tem o direito de recorrer de uma decisão do Medicare

Se você discordar de uma decisão de cobertura ou pagamento feita pelo Medicare ou um plano de saúde do Medicare, você pode apresentar um recurso. O processo de recursos tem cinco níveis, e geralmente você pode avançar para um nível superior se o seu recurso for negado em um nível anterior.

Reúna todas as informações que possam ajudar o seu caso junto ao seu médico, prestador de cuidados de saúde ou fornecedor. Se você acredita que a sua saúde seria seriamente prejudicada ao esperar por uma decisão, você pode solicitar uma decisão rápida e, se o seu médico ou plano do Medicare concordar, o plano deve tomar uma decisão em até 72 horas.

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