Um milionário de 31 anos que possui 7 tipos diferentes de contas de investimento diz que sua HSA é ‘a minha preferida de longe’ – e explica como ele está usando para construir riqueza a longo prazo.
Um milionário de 31 anos com 7 contas de investimento diferentes revela sua HSA como 'a preferida ver de longe' - e desvenda como ele a utiliza para construir riqueza a longo prazo.
- Brennan Schlagbaum e sua esposa quitaram dívidas de seis dígitos e agora têm um patrimônio líquido de quase US$ 2 milhões.
- O casal investe em fundos de índice em várias contas de investimento, desde IRAs até uma conta de corretagem.
- De todos os seus tipos de contas, seu favorito é sua conta de poupança de saúde (HSA).
Brennan Schlagbaum tem uma abordagem simples para investir – ele coloca a maior parte do seu dinheiro em três fundos de índice – mas ele tem muitas contas para administrar.
O jovem de 31 anos, que quitou mais de US$ 300.000 em dívidas com sua esposa Erin antes de acumular um patrimônio líquido de quase US$ 2 milhões, tem seus investimentos distribuídos em sete tipos diferentes de contas.
Ele e Erin têm três tipos de contas de aposentadoria: duas contas individuais de aposentadoria (IRAs), um plano solo 401(k), que é um plano individual 401(k) especificamente para proprietários de empresas como Brennan, que não possuem funcionários, e o plano de participação acionária dos funcionários (ESOP) da Erin de seu empregador anterior.
Além disso, eles têm uma conta de poupança de saúde (HSA), uma conta de corretagem tributável, um plano 529 (um tipo de plano de investimento que oferece ganhos e saques isentos de impostos para despesas educacionais qualificadas) e uma conta de poupança de alto rendimento, onde eles reservam dinheiro para impostos sobre a propriedade que devem pagar no final de cada ano.
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“Como não temos uma hipoteca, devemos impostos sobre a propriedade no final do ano”, explicou Schlagbaum. Ele e Erin, que possuem sua residência principal no Texas sem dívidas, devem $ 12.000 em impostos sobre a propriedade a cada ano, então eles enviam $ 1.000 por mês para uma conta de poupança de alto rendimento para cobrir essa despesa. Contas de poupança de alto rendimento, que rendem várias vezes mais do que uma conta de poupança tradicional, normalmente rendem entre 3,40% APY e 4,25%.
De todas as suas contas, “minha HSA é de longe a minha favorita”, disse Schlagbaum, que deixou seu emprego como contador em 2021 para se dedicar integralmente ao seu negócio de educação financeira Budgetdog.
O Insider verificou o patrimônio líquido dos Schlagbaums por meio de capturas de tela de contas e uma cópia de seu balanço pessoal.
Maximizando sua HSA, não tocando o dinheiro e deixando-o crescer livre de impostos
Uma HSA é um veículo de economia que permite contribuir com dólares pré-impostos para custos de saúde, mas também pode ser usada como uma ferramenta de investimento e complementar suas contas de aposentadoria.
Assim como em um IRA, você pode fazer contribuições anuais para uma HSA (os limites de contribuição para 2023 são de US$ 3.850 para indivíduos e US$ 7.750 para famílias) e obtém benefícios fiscais significativos. No caso de uma HSA, você obtém na verdade uma vantagem tripla em termos de impostos: você pode contribuir com dólares pré-impostos (o que reduz sua renda tributável), suas contribuições e ganhos crescem isentos de impostos ao longo do tempo e você pode sacar seu dinheiro livre de impostos para cobrir despesas médicas qualificadas. (Assim como em um IRA, você pode investir o saldo de sua HSA em fundos mútuos, ações ou ETFs, dependendo do que o plano oferece.)
Se você sacar dinheiro para algo que não seja uma despesa médica qualificada (que inclui coisas como consultas médicas e coparticipações, taxas de laboratório e vacinas), você pagará impostos sobre a renda ordinária no saque e deverá uma multa de saque antecipado de 20%. (Isso se você tiver menos de 65 anos; após os 65 anos, você pode usar o dinheiro da sua HSA para cobrir qualquer despesa sem incorrer em multa.)
A família Schlagbaum está enfrentando muitas despesas médicas atualmente, já que sua filha foi diagnosticada com síndrome de Dravet em 2022.
“As contas médicas dela somaram um valor considerável”, disse Schlagbaum. “Em 2022, foram $200.000. Claro, o seguro cobre a maior parte disso.” Mas, para quaisquer despesas que eles tenham que pagar do próprio bolso, “temos a capacidade de retirar esse dinheiro isento de impostos a qualquer momento no futuro. Isso nos dá muita flexibilidade adiante.”
Contas de HSA, ao contrário das FSAs (contas flexíveis de gastos, que são outro tipo de conta que podem ajudar com os custos de saúde) não possuem uma política de “use ou perca”. Quaisquer fundos não utilizados em sua HSA são automaticamente transferidos para o próximo ano.
Embora os Schlagbaums possam usar seus fundos do HSA para seus custos médicos agora, eles optam por não fazê-lo. Eles estão em uma posição financeira onde podem pagar do próprio bolso com o fluxo de caixa da empresa de Brennan, o que significa que o dinheiro do HSA pode continuar a crescer.
“Vou deixar esse dinheiro lá e investir para os próximos anos”, disse Schlagbaum. “É uma estratégia realmente boa, sem mencionar, aos 65 anos, o HSA se torna um IRA tradicional. Então temos flexibilidade a partir desse ângulo também; eu poderia tratá-lo como uma conta híbrida de aposentadoria. Ou, eu poderia eventualmente usar todas as economias para quaisquer custos médicos que tivermos naquele momento.”
Ele contribui com a quantia máxima a cada ano, ele disse: “O limite este ano é de $7.750 por ano, então a cada duas semanas isso equivale a cerca de $298,07.”
O fato de haver um limite de contribuição é “um sinal de que é uma conta muito boa sob a perspectiva de economia de impostos”, acrescentou ele. “Há uma razão pela qual eles colocam um teto nisso. Então, se colocarmos todos os nossos $7.750 lá, queremos ter certeza de que tudo isso está investido e não será usado.”
Observe que, para usar um HSA, é necessário estar inscrito em um plano de saúde com dedutível alto (HDHP), um tipo de plano de seguro de saúde que geralmente tem prêmios mensais mais baixos, mas custos de bolso mais altos.
Esse tipo de plano não é a melhor opção para todos. Geralmente é mais adequado para pessoas muito saudáveis que não planejam buscar atendimento médico com frequência.
“Se você é uma pessoa saudável ou é solteiro e não tem muitas consultas médicas, o HSA pode ser uma ótima opção”, disse Schlagbaum. “O lado oposto do espectro sou eu e nossa família: a pessoa que tem bebês e preocupações com a saúde. Isso pode ficar caro.”
No entanto, eles conseguem pagar sua franquia antecipadamente e se sentem confortáveis com o valor máximo que devem pagar do próprio bolso referente aos cuidados de saúde cobertos em um ano.
Se você está interessado em optar pelo HSA, examine atentamente a franquia e o valor máximo a ser pago do próprio bolso ao comparar planos.
“Você precisa estar ciente do custo potencial caso precise ir ao médico”, disse Schlagbaum. “Muitas pessoas optam pelo HSA porque ouvem alguém falando sobre isso na internet, mas de repente se torna um pesadelo porque elas precisam pagar todas essas despesas do próprio bolso.”
Dependendo de sua situação médica e financeira, escolher um HDHP “pode acabar sendo mais caro”, ele alertou. “Você precisa ter certeza de que pode pagar o valor máximo que deve pagar do próprio bolso.”
Esta história foi originalmente publicada em julho de 2023.
