Melhor Seguro de Vida de agosto de 2023
Melhor Seguro de Vida - Ago 2023
Nossos especialistas respondem às perguntas dos leitores sobre seguros e escrevem análises imparciais de produtos (veja como avaliamos os produtos de seguro). Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são nossas próprias.
Nossa extensa pesquisa descobriu que o seguro de vida é complicado, assim como os segurados e beneficiários que o utilizam. Como tal, não encontramos uma única empresa de “melhor seguro de vida”. Em vez disso, dividimos em melhores opções com base no tipo de apólice que você pode querer ou em suas prioridades ao procurar seguro de vida.
Melhor Seguro de Vida
- Seguro de Vida State Farm: Melhor Satisfação do Cliente
- Seguro de Vida Prudential: Melhor para Adultos Mais Velhos
- Seguro de Vida New York Life: Melhores Agentes
- Seguro de Vida Columbus Life: Melhor para Cuidados de Longo Prazo
- Allianz Life: Melhor Retorno Alto de Renda
- North American Company: Melhor Apólice Temporária
Próximo Passo: Compare cotações de seguro de vida gratuitamente.
Se você se qualificar, o seguro de vida pode fazer parte do seu plano de aposentadoria. Mesmo para os compradores que desejam um benefício de morte maior (o valor que sua família recebe após a sua morte), os benefícios em vida mudaram o jogo para muitas seguradoras e segurados. Tenha em mente que exclusões médicas impedem a aprovação do segurador se você tentar se inscrever quando já estiver doente.
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Compare as Empresas de Seguro de Vida
Nosso Painel de Especialistas para as Melhores Empresas de Seguro de Vida
Para informar nossas escolhas para as melhores empresas de seguro de vida, conversamos com os seguintes especialistas:
- Paul LaPiana, chefe de produto da MassMutual
- Barbara Pietrangelo, CFP, CLU e presidente da organização sem fins lucrativos Life Happens
- Wykeeta Peel, Vice-presidente Corporativa e Gerente de Mercado, Unidade de Mercado Afro-Americano na New York Life
Por que você deve confiar em nós: Como escolhemos o melhor seguro de vida
No seguro de vida, é fácil ser “enganado”. Muitos agentes de seguro de vida passam em um teste estadual para serem lançados ao mar. Os agentes vendem o produto da empresa, mas nem todos conhecem os produtos. Nesse sentido, analisamos os produtos oferecidos por cada empresa. Também avaliamos o treinamento dos agentes.
Um bom agente de seguro de vida pode não revelar todos os fatos de imediato. Mas os agentes da empresa devem responder às perguntas sobre seus produtos com precisão e de uma forma que o consumidor médio possa entender. Os agentes devem ser capazes de informar de forma eficaz sobre os benefícios e limitações de longo prazo. Isso ajudará os clientes a encontrar a apólice certa para seu plano de longo prazo.
Consideramos a acessibilidade, os tamanhos de apólice disponíveis e o desempenho para uma avaliação abrangente em nossa metodologia de classificação de seguros. Se puder, recomendamos também trabalhar com um consultor financeiro para fazer um plano para o seu futuro com seguro de vida.
Perguntas Frequentes sobre Seguro de Vida
Avaliações do Melhor Seguro de Vida
Seguro de Vida State Farm
A State Farm é uma das maiores empresas em seguros automotivos, residenciais, de vida e outros tipos de seguro. A empresa possui classificação A++ com a AM Best por sua estabilidade financeira com opções de seguro de vida a termo, universal e integral. O Estudo de Seguro de Vida Individual da J.D Power classifica a State Farm com 822/1000 em satisfação geral do cliente.
Todas as apólices da State Farm devem ser adquiridas por meio de um agente da State Farm. Seu agente pode ajudá-lo a agrupar e economizar ou comprar uma única apólice. A State Farm também está entre as empresas que oferecem “seguro de vida universal para sobreviventes”, o que significa que a apólice cobre duas pessoas e entra em vigor após a morte da segunda pessoa. Casais que desejam maximizar o benefício de morte para beneficiários com um pagamento de prêmio por mês podem desfrutar de custos gerais mais baixos. Os agentes da State Farm podem fornecer cotações e comparar opções para encontrar os planos certos para cada solicitante. A variedade de opções, descontos e o nome conhecido contribuem para a popularidade do seguro de vida da State Farm.
Seguro de Vida Prudential VUL Protector
A Prudential está disponível em todos os estados, exceto Nova York. Os residentes de Nova York podem adquirir o plano Pruco Life of New Jersey VUL Protector. Este plano permite que os compradores retirem dinheiro do plano para pagar despesas de casa de repouso. Os prêmios da apólice de valor em dinheiro são fixos, para que você não precise se preocupar com custos extras posteriormente. Os custos internos são baixos, o que reduz o risco. Devido à idade, muitos adultos mais velhos desejam uma opção de investimento segura para seu dinheiro. O Prudential VUL Protector investe para evitar perdas. Isso também significa que você não verá grandes aumentos em seus fundos disponíveis além do que você depositar.
Seguro de Vida Columbus
Ao utilizar os benefícios de saúde vitalícia (também conhecidos como benefícios de morte acelerada), os compradores podem retirar dinheiro das apólices antecipadamente para pagar contas médicas, custos de vida etc., sob certas circunstâncias. A maioria das empresas utiliza um benefício de morte com desconto, que reduz o pagamento final usando dois modelos. A Columbus utiliza o método de penhora, o que facilita o cálculo do impacto financeiro de retirar dinheiro antecipadamente.
Como empresa, a Columbus Life oferece uma ampla variedade de opções para personalizar sua apólice com prêmios acessíveis. A empresa também permite que você converta apólices temporárias em apólices de seguro de vida inteira até o final do seu prazo (geralmente por volta dos 70 anos). Por essa e muitas outras razões, a satisfação do cliente é alta.
Seguro de Vida Allianz
Os planos da Allianz são voltados para adultos de alta renda que procuram obter renda isenta de impostos. A Allianz oferece um bônus multiplicador de 40% com uma taxa anual de 1% sobre os ativos. Em resumo, os profissionais que gerenciam seus investimentos recebem 10%. No geral, seus investimentos renderiam 14% a mais, com uma taxa de 1% sobre os ativos. Isso significa que você acaba com 3% a mais do que deposita a cada ano em que sua apólice de vida está ativa. Esse plano oferece retornos consistentes ao usar uma apólice de vida para complementar suas economias de aposentadoria. A Allianz também oferece planos especializados para aumentar sua renda em até 20%, de acordo com algumas estimativas.
Destaque: A Allianz também oferece planos para estrangeiros, incluindo aqueles com vistos H-1B.
Seguro de Vida New York Life
Os agentes da New York Life passam por um extenso treinamento antes de começarem a vender. O que isso significa para você? As apólices variam muito, e a New York Life oferece pagamentos tanto altos quanto baixos. Algumas apólices têm penalidades significativas para resgate antecipado, mas obter um empréstimo oferece mais opções. Seja qual for sua pergunta, os agentes da New York Life são treinados para oferecer suporte abrangente e fornecer informações precisas sobre suas apólices sempre que necessário.
Seguro de Vida North American
A North American oferece apólices temporárias juntamente com benefícios de morte acelerada para doenças críticas, crônicas, terminais e muito mais. A empresa permite uma conversão em uma apólice de 20 anos aos 15 anos ou quando você atingir 70 anos (o que ocorrer primeiro). A conversão não pode ocorrer após o marco de cinco anos, independentemente da apólice escolhida ou do prazo. A North American Company também oferece uma apólice temporária com prêmio mais baixo, renovável até os 95 anos para segurados qualificados.
Como Escolher a Melhor Apólice de Seguro de Vida para Você
Encontrar a opção certa em seguro de vida começa encontrando um agente de seguros confiável. Como existem muitas regulamentações estaduais, a busca por seguro residencial ou de automóvel pode ser facilmente feita online. O seguro de vida não é obrigatório. Portanto, é uma compra voluntária. Muitos compradores não sabem do que precisam ou quando precisam. Antes de fazer sua escolha, considere algumas coisas:
Idade
Algumas empresas vão vender uma apólice para seu filho assim que ele nascer. Embora isso possa parecer mórbido, a adesão antecipada significa taxas mais baixas para uma apólice que seu filho poderá aproveitar no futuro. De qualquer forma, a adesão antecipada significa uma apólice maior por prêmios menores e maior probabilidade de aceitação. Aos 20 anos, você pode estar mais saudável e conseguir pagar a apólice por um período maior em comparação com quando tiver 50 anos e mais condições relacionadas à idade.
Preço
Como regra geral, nunca aceite mais do que você pode pagar. Para o corretor de seguro de vida médio, o trabalho dele é vender uma apólice grande com uma comissão alta. Considere não apenas o quanto você ganha agora, mas a probabilidade de sua renda atual continuar. Se você trabalha por projeto e seu projeto está programado para terminar em 12 meses, pode ser necessário reconsiderar o valor do prêmio da apólice fora de suas economias mensais.
Limites
Quanto você está disposto a comprar? Algumas pessoas querem apenas uma apólice pequena para cobrir funerais e outras despesas de fim de vida. Outras incluem uma apólice de vida em seu plano de aposentadoria. Independentemente do caminho que você escolher, envolver um planejador financeiro pode ajudá-lo a tomar as decisões certas. Dependendo da seguradora, os clientes também podem comparar limites estabelecidos com apólices de vida universal indexadas, que não têm limite. Essas apólices nunca expiram, e o valor aumenta durante toda a sua vida.
Benefícios de Vida
A vida é imprevisível. Você pode estar saudável em um dia e no hospital no próximo. Muitas apólices de vida oferecem benefícios de vida. Isso permite que você retire uma quantia limitada da sua apólice para cobrir contas médicas e outras despesas que você não consegue pagar enquanto estiver doente.
Penalidades
Muito parecido com um 401(k), muitas apólices de seguro de vida têm penalidades por resgate antecipado. Não importa qual apólice você deseje, essa pergunta é crucial para uma decisão informada. É uma questão de quão cedo você pode sacar e quanto você perderá do total para ter o dinheiro em 10 anos em vez de 30 ou após a morte.
Exclusões
Algumas apólices exigem que as partes seguradas paguem prêmios por pelo menos um ano antes que qualquer pagamento significativo esteja disponível. As exclusões de suicídio são comuns. Mesmo com políticas sem exame médico, a empresa ainda pode verificar condições conhecidas. Uma companhia de seguros precisa mitigar seu risco.
Flexibilidade
Uma vez que você tenha sido negado uma apólice de seguro de vida, um registro é feito em seu histórico. Não importa os motivos, outras companhias de seguros podem negar sua cobertura com base na primeira negação. Portanto, considere toda a sua situação e escolha sua apólice cuidadosamente antes de enviar qualquer solicitação. Algumas apólices têm maior flexibilidade se você perder seu emprego ou não puder fazer pagamentos. Outras expirarão se você perder apenas um pagamento.
Tipo de Pagamento
Mesmo dentro de apólices de seguro de vida inteira ou de prazo fixo, os clientes têm a opção de escolher taxas garantidas fixas ou variáveis. Algumas têm pagamentos garantidos, mas você precisará perguntar ao seu agente os detalhes.
Plano
Qual é o seu uso pretendido? Por que você está procurando uma apólice de seguro de vida em primeiro lugar e quais são seus objetivos? Muitos planejadores financeiros bem-sucedidos também têm experiência em seguro de vida. Portanto, embora eles possam não ser capazes de encontrar uma apólice de seguro de vida específica para você, os planejadores financeiros podem ajudá-lo a traçar um plano para sua compra.
Por que você deve conhecer a diferença entre seguro de vida inteira e seguro de vida a termo
Todo segurado deve conhecer a diferença entre apólices de seguro de vida a termo e seguro de vida inteira.
Como o nome sugere, uma apólice a termo é válida por um “período”. Em resumo, expira por volta dos 70 anos para a maioria dos compradores. Compradores pagam taxas mais baixas por uma cobertura maior apostando que o segurador morrerá antes de expirar. Ironicamente, o segurador aposta que o segurado viverá o suficiente para passar da data de validade. Se eles converterem para uma apólice de vida inteira que requer mais pagamentos de prêmio, os seguradores ainda se beneficiam. (Veja as escolhas do Insider para o melhor seguro de vida a termo.)
Uma apólice de vida inteira não expira, mas o pagamento é menor em relação aos pagamentos mensais. Tenha em mente que, se você tiver uma apólice a termo, muitas empresas permitem que clientes qualificados a convertam em uma apólice de vida inteira. Esta é uma das principais perguntas a fazer no início.
Infelizmente, não há garantia de transição. Os compradores ainda precisam se qualificar para a apólice de vida. As taxas para a conversão podem não ser tão baixas em comparação com uma apólice de seguro de vida inteira adquirida em uma idade mais jovem. Tanto para fins de investimento quanto financeiros no final da vida, a apólice de seguro de vida a termo errada pode deixá-lo em apuros.
O conselho dos especialistas sobre como escolher o melhor seguro de vida para você
Quanto de cobertura de seguro de vida você acredita que o comprador médio deve ter?
Paul LaPiana, Chefe de Produto na MassMutual
“Existem abordagens diferentes para determinar quanto seguro de vida você precisa. Uma delas é a abordagem da ‘vida humana’, que estima o valor atual de seu potencial de ganho futuro. Outra é garantir uma cobertura específica para pagar dívidas, como uma hipoteca ou fornecer a educação das crianças. Um plano abrangente de proteção deve fornecer a quantidade certa de cobertura ao longo de sua vida profissional e na aposentadoria.”
Barbara A. Pietrangelo, Presidente da Life Happens
“Não existe uma apólice de seguro de vida que sirva para todos, porque cada pessoa é diferente. Uma maneira de obter uma estimativa aproximada é multiplicar sua renda por 10 a 15; outra é adicionar $100.000 a esse valor, caso você tenha um filho e antecipe despesas com educação universitária.
Sua melhor opção é conversar com um profissional financeiro ou usar a Calculadora de Necessidades de Seguro de Vida em LifeHappens.org para analisar o que é adequado para você.”
Wykeeta Peel, Vice-Presidente Corporativa e Gerente de Mercado da Unidade de Mercado Afro-Americano na New York Life
“Ao considerar qual apólice atende melhor às suas necessidades, pode ser útil responder a quatro perguntas-chave: Primeiro, qual é o valor do benefício por morte que você precisa? Segundo, quanto tempo você precisará dessa cobertura? Terceiro, qual é o seu orçamento (ou quanto de prêmio mensal você pode pagar?) e, finalmente, qual é a sua tolerância ao risco de investimento?
Para determinar quanto benefício por morte faz sentido, é útil pensar além do uso do seguro de vida para cobrir despesas com funeral e considerar se alguém depende da renda do titular da apólice para manter um estilo de vida, pagar aluguel ou uma hipoteca ou financiar a educação de um filho e por quanto tempo.
Existem várias regras práticas para determinar a quantidade certa de cobertura de seguro de vida. Algumas dicas podem ser encontradas online, mas elas apenas fornecem uma estimativa e não levam necessariamente em consideração as necessidades específicas de cada pessoa. Na minha opinião, é necessário um guia humano, potencializado pela tecnologia. Basicamente, trata-se de quanta quantia de dinheiro seus entes queridos precisariam para se manterem financeiramente estáveis se seus rendimentos não estivessem mais disponíveis, e isso varia para cada pessoa.”
Qual é a maior oportunidade que você vê para melhorias na indústria de seguros de vida?
Paul LaPiana, Chefe de Produto da MassMutual
“Aumento da acessibilidade por meio de canais digitais e outros, além de aprimoramentos na análise de riscos. Maior personalização de produtos e recursos. E um aumento no foco em programas de saúde e bem-estar.”
Barbara A. Pietrangelo, Presidente da Life Happens
“Ter profissionais qualificados em seguros em quantidade suficiente para orientar os potenciais compradores sobre os múltiplos benefícios do seguro de vida será fundamental para o crescimento da indústria. A educação é um fator chave aqui, pois os agentes profissionais também precisam ser capazes de explicar o seguro de vida e seus benefícios de maneira fácil e compreensível, especialmente quando há tantos equívocos sobre o seguro de vida.”
Wykeeta Peel, Vice-Presidente Corporativo e Gerente de Mercado da Comunidade Afro-Americana da New York Life
“A necessidade de seguro de vida é maior do que nunca. De fato, uma recente pesquisa New York Life Wealth Watch descobriu que 37% dos adultos têm pensado mais sobre seguro de vida ultimamente – e metade dos adultos relata que produtos financeiros que oferecem proteção (50%) e confiabilidade (50%) são mais importantes agora em comparação com o ano passado. Isso pode ser especialmente verdadeiro para famílias de mercado intermediário e do mercado cultural.
Nossa estrutura organizacional, que inclui agentes do mercado cultural inseridos nas comunidades onde vivemos e trabalhamos, nos permite entender as necessidades das diversas comunidades e desenvolver soluções que ressoem com elas.”
Que conselho você daria aos compradores que estão indecisos sobre comprar ou não um seguro de vida?
Paul LaPiana, Chefe de Produto da MassMutual
“É difícil dizer com certeza como será sua saúde daqui a alguns anos. É por isso que garantir um seguro de vida e assegurar sua insurabilidade hoje, quando você está no momento mais jovem que jamais será novamente e talvez esteja mais saudável, é uma decisão sábia.”
Barbara A. Pietrangelo, Presidente da Life Happens
“Você ama alguém? Se a resposta for sim, então o seguro de vida é algo que você definitivamente deve considerar. Muitos compram presentes e experiências para expressar seu amor, mas não consideram que o seguro de vida é apenas uma outra maneira de dizer ‘eu te amo’. Nada proporciona apoio como garantir a segurança financeira e a tranquilidade da sua família.”
Wykeeta Peel, Vice-Presidente Corporativo e Gerente de Mercado da Comunidade Afro-Americana da New York Life
“Se alguém depende de sua renda, você deve considerar a compra de um seguro de vida. O benefício por morte de uma apólice de seguro de vida pode substituir a renda perdida de um provedor financeiro, garantir que uma família possa permanecer em sua casa, financiar despesas educacionais ou de aposentadoria, lidar com dívidas e muito mais.
Uma apólice de seguro de vida também pode ajudar a aumentar o patrimônio de sua família ao longo do tempo. Uma vez que o risco de uma perda inesperada tenha sido gerenciado, você pode começar a pensar mais amplamente sobre o futuro financeiro de sua família. O seguro de vida pode permitir que sua mentalidade mude de morte para crescimento.”
Qual é a coisa mais importante que os compradores devem procurar ao escolher um agente/empresa de seguro de vida para comprar?
Paul LaPiana, Chefe de Produto da MassMutual
“Com o seguro de vida, você está garantindo um compromisso futuro que pode estar décadas adiante. Pesquise sobre a empresa por trás da apólice para garantir que ela tenha altas classificações de solidez financeira, longevidade e um excelente histórico de pagamento de sinistros.”
Barbara A. Pietrangelo, Presidente da Life Happens
“Ao procurar por um agente ou empresa de seguros, certifique-se de fazer sua pesquisa. Ao comparar empresas, lembre-se de que as características da apólice que se adequam a você e aos seus entes queridos são o fator mais importante. Não assuma automaticamente que você deve comprar da empresa com a classificação mais alta.
Se a apólice da outra empresa tiver mais do que você está procurando, pode ser a melhor escolha. Se você não tem certeza por onde começar, experimente o Localizador de Agentes da Life Happens para encontrar um profissional de seguros em sua área.”
Wykeeta Peel, Vice-Presidente Corporativo e Gerente de Mercado da Comunidade Afro-Americana da New York Life
- “Histórico dos seguradores: No seu cerne, o seguro de vida é proteção – uma proteção contra o inesperado – e você está pagando prêmios em troca da promessa de que a seguradora estará lá quando você precisar, portanto, a solidez financeira e o histórico da empresa que apoia sua apólice são fundamentais.
- Serviço ao cliente: Existem profissionais de serviço disponíveis por telefone e canais digitais? Existe um painel online onde você pode gerenciar sua apólice? Além de garantir assistência após a compra de uma apólice, também é fundamental garantir que você tenha acesso a conselhos confiáveis e orientações antes de comprar.
- Flexibilidade na conversão: Quão fácil é mudar? A vida pode ser imprevisível e, embora o seguro temporário possa proteger seus entes queridos por um período crítico de tempo, você pode decidir que ter acesso ao valor em dinheiro é uma peça importante de sua estratégia.
- Solicitações online aceleradas: As solicitações online são convenientes, mas não substituem a orientação humana. Tenha em mente que as solicitações online aceleradas podem ter um valor máximo de cobertura, o que significa que você pode não conseguir obter toda a cobertura que precisa exclusivamente por meio de um processo online.
- Uma variedade de opções de pagamento: É importante entender com que frequência você é obrigado a fazer pagamentos de prêmios e se e com que frequência você pode alterar a frequência dos pagamentos.”
