Melhores credores de HELOC de agosto de 2023

Melhores credores de HELOC em ago/2023

Nossos especialistas respondem às perguntas dos leitores sobre compra de imóveis e escrevem avaliações imparciais de produtos (veja como avaliamos hipotecas). Em alguns casos, recebemos comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são próprias.

Uma linha de crédito com garantia de imóvel (HELOC) é um tipo de segunda hipoteca que pode ser uma ferramenta benéfica para proprietários de imóveis que precisam de dinheiro para financiar projetos de melhoria da casa, consolidação de dívidas ou outros objetivos financeiros. Funciona de maneira semelhante a um cartão de crédito, mas o dinheiro que você está pegando emprestado vem da equidade da sua casa.

Os melhores credores de HELOC oferecem recursos benéficos como descontos para clientes e ausência de taxas. Eles também permitem maiores índices combinados de empréstimo-valor (LTV), tornando-os mais acessíveis a proprietários que não possuem uma grande quantidade de equidade em suas casas.

Observação: Os credores de HELOC geralmente preferem ver uma relação combinada de empréstimo-valor (LTV) entre 80% e 90%, mas isso pode variar. Um LTV inclui todos os empréstimos que você tem em sua propriedade, incluindo primeira e segunda hipotecas. Uma relação empréstimo-valor (LTV) é a relação entre o quanto você deve em sua hipoteca versus o valor de sua casa. Se sua casa vale $500.000 e você ainda deve $200.000, seu LTV é de 40%.

Os Melhores Credores de HELOC de 2023

Bank of America: Melhor em geral
New American Funding: Melhor para índices de empréstimo-valor altos
Navy Federal Credit Union: Melhor sem taxas
Flagstar Bank: Melhor para grandes quantias de empréstimo
Citizens Bank: Melhor para pequenas quantias de empréstimo
Alliant Credit Union: Melhor cooperativa de crédito

Os Melhores Credores de HELOC

Metodologia: Como escolhemos os melhores credores de HELOC para 2023

Examinamos os principais credores hipotecários nos EUA que oferecem linhas de crédito com garantia de imóvel para encontrar os credores que se destacam. Em seguida, os avaliamos com base em quatro critérios principais:

Acessibilidade. Avaliamos a acessibilidade com base em taxas, taxas e LTV máximo. Ao analisar as taxas, observamos a taxa de juros anual anunciada atual do credor, bem como a taxa de juros anual mínima e máxima. Verificamos se o credor cobra alguma taxa no fechamento ou uma taxa anual. HELOCs geralmente têm alguns custos de fechamento de terceiros, mas alguns credores também podem adicionar outras cobranças, como taxa de inscrição ou originação. Muitos dos credores desta lista não têm esses custos, embora alguns cobrem uma pequena taxa anual.
Satisfação do cliente. Analisamos as avaliações de clientes online para avaliar o nível de satisfação dos clientes com cada credor.
Confiança. Quase todos os nossos principais escolhas receberam classificação A+ do BBB, com exceção da Navy Federal Credit Union, que tem uma classificação NR (“Sem Classificação”). Também consideramos quaisquer escândalos públicos recentes nos últimos três anos.
Disponibilidade. Muitos credores oferecem HELOCs apenas em determinados estados. A maioria das nossas escolhas empresta em todo o país, com exceção de um ou dois estados. O Citizens Bank e a Alliant Credit Union têm um alcance um pouco mais limitado, mas achamos que eles ainda são boas opções para mutuários nos estados em que estão disponíveis.

Veja nossa metodologia completa de classificações para credores hipotecários »

Perguntas frequentes sobre credores de HELOC

Melhor em Geral

HELOC do Bank of America

A conclusão: O Bank of America é uma opção sólida para mutuários, com um LTV máximo no lado mais acessível, sem taxas e a possibilidade de explorar taxas por estado em seu site.

Clientes atuais do Bank of America podem obter um pequeno desconto na taxa se configurarem pagamentos automáticos a partir de sua conta corrente ou poupança, ou se forem membros do programa Preferred Rewards. Você também pode receber um desconto de 0,10% para cada retirada de $10.000 que fizer.

O Bank of America oferece a opção de converter parte ou todo o seu saldo para uma taxa fixa. HELOCs quase sempre têm taxas variáveis, embora alguns credores ofereçam essa opção de converter parte do seu saldo para uma taxa fixa depois de começar a fazer saques.

Melhor para Índices de Empréstimo-valor Altos

HELOC do New American Funding

O veredito final: A New American Funding é uma boa opção se você tiver pouco patrimônio ou uma pontuação de crédito mais baixa.

Normalmente, os credores desejam que os mutuários tenham pontuações de crédito mais altas, às vezes acima de 700. Mas a New American Funding oferece HELOCs para mutuários com pontuações de crédito tão baixas quanto 620, o que a torna uma boa opção se você não conseguir aprovação para um HELOC em outro lugar.

Se você tiver uma pontuação acima de 700, talvez consiga um HELOC com este credor com um CLTV de até 97,5%. Caso contrário, o CLTV máximo é de 90%.

A New American Funding não divulga suas taxas online, portanto, é difícil comparar sua acessibilidade geral com outros credores.

Melhor para Sem Taxas

HELOC da Navy Federal Credit Union

O veredito final: A Navy Federal Credit Union não cobra taxas de credor, taxa anual ou taxa de inatividade, tornando-se uma opção acessível para mutuários.

Com um HELOC da Navy Federal Credit Union, você pode pegar emprestado até 95% do valor da sua casa, menos o que você deve atualmente em sua primeira hipoteca. Isso é especialmente benéfico para mutuários de empréstimos VA que não pagaram nada na compra, pois eles podem não ter muito patrimônio acumulado em sua casa ainda.

Para obter um HELOC com este credor, você deve ser membro da Navy Federal. Você precisa ser membro do serviço militar, veterano, membro da família de alguém que serviu ou civil do Departamento de Defesa para se tornar membro.

Melhor para Grandes Quantias de Empréstimo

HELOC do Flagstar Bank

O veredito final: O Flagstar Bank é uma boa escolha se você quiser obter muitos recursos. Mas sua APR máxima é alta e ele cobra uma taxa anual.

O Flagstar Bank oferece empréstimos HELOC de até US$ 1 milhão, o que o torna uma opção sólida se você tiver muito patrimônio e estiver financiando um projeto de alto custo. Você também pode obter um desconto se tiver uma conta corrente ou poupança no Flagstar. E você não pagará taxas de fechamento do credor se mantiver sua conta do HELOC aberta por pelo menos três anos.

Mas o Flagstar não é tão acessível quanto alguns dos outros credores desta lista. Ele cobra uma taxa anual de US$ 75 (isso é dispensado no primeiro ano) e as APRs podem chegar a 21%.

Melhor para Pequenas Quantias de Empréstimo

HELOC do Citizens Bank

O veredito final: O Citizens Bank oferece tanto um HELOC tradicional quanto seu HELOC GoalBuilder. O GoalBuilder HELOC oferece quantias de empréstimo a partir de US$ 5.000, tornando-se uma opção sólida para mutuários que precisam apenas de uma pequena linha de crédito.

As taxas anunciadas pelo Citizens Bank são relativamente baixas e você pode obter um desconto ao configurar pagamentos automáticos em sua conta corrente do Citizens.

Este credor não cobra taxa de inscrição ou taxa de fechamento, embora você pague uma taxa anual de US$ 50 (isso é dispensado no primeiro ano). A disponibilidade é limitada em comparação com outros credores desta lista, já que você não pode obter um HELOC do Citizens na maioria dos estados.

Melhor União de Crédito

HELOC da Alliant Credit Union

O veredito final: A Alliant Credit Union é uma opção acessível para mutuários que desejam manter seus custos diretos ao mínimo. Ela não cobra taxas de credor no fechamento (para empréstimos de até US$ 250.000) e não cobra taxa anual em seu HELOC padrão. Seu HELOC de juros apenas tem uma taxa anual de US$ 50 que é dispensada no primeiro ano.

Com a Alliant Credit Union, você pode optar pelo HELOC padrão ou pelo HELOC de juros apenas, que permite fazer pagamentos apenas de juros nos primeiros 10 anos do empréstimo.

Se você fechar seu HELOC da Alliant dentro de um ano após obtê-lo, será cobrada uma taxa de cancelamento de US$ 200. Mutuários de juros apenas podem pagar taxas ligeiramente mais altas do que mutuários padrão.

Outros Credores Considerados

HELOC do Northpointe Bank: A Northpointe é um dos nossos melhores credores hipotecários, mas não fornece informações sobre os requisitos ou recursos das opções de patrimônio.
HELOC do NBKC Bank: O NBKC Bank é outro credor forte em geral, mas seus HELOCs só estão disponíveis para residentes de Kansas City.
HELOC da Navy Federal Credit Union: As taxas anunciadas da PenFed eram relativamente altas em comparação com os credores que entraram na nossa lista.
HELOC do Truist Bank: O Truist também tinha taxas relativamente altas e sua disponibilidade é bastante limitada.
HELOC do Guaranteed Rate: A oferta de HELOC do Guaranteed Rate tem recursos que podem torná-la cara para mutuários.

Existem desvantagens em abrir um HELOC?

HELOCs podem ser úteis se você precisar usar o patrimônio da sua casa para cobrir certos custos, mas eles também colocam sua casa em risco de uma maneira que empréstimos não garantidos, como empréstimos pessoais ou cartões de crédito, não fazem.

“O primeiro risco, e o mais importante — você pode perder sua casa”, diz Consra Rosales, um consultor financeiro e diretor de crescimento e desenvolvimento da Northwestern Mutual.

Porque você está emprestando do patrimônio da sua casa, se você acabar não pagando, o credor pode acabar executando a hipoteca da sua casa.

Mas existem alguns benefícios em obter um HELOC em relação a outras opções de empréstimo, como um empréstimo de patrimônio da casa, refinanciamento com saque de dinheiro, empréstimo pessoal ou cartão de crédito.

HELOCs têm a vantagem de cobrar juros apenas sobre o valor que você empresta, então você não precisa se preocupar em pegar mais dinheiro do que precisa e pagar juros sobre uma quantia total.

Rosales dá o exemplo de um mutuário precisando de $50.000 para uma melhoria na casa, mas descobrindo que pode concluir a melhoria por apenas $25.000.

“Então, mesmo que você tenha os $50.000 disponíveis, você pode usar apenas os $25.000”, diz Rosales. “Isso significa, é claro, que você pode gerenciar esse dinheiro, mas não precisa se endividar pelos $50.000.”

Com um empréstimo de patrimônio da casa, por outro lado, você receberia os $50.000 como uma quantia total e pagaria juros sobre tudo, independentemente de quanto o projeto realmente custou.

HELOCs também costumam ter taxas mais baixas do que algumas alternativas, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais.