Os Melhores Planos de Aposentadoria em agosto de 2023

Melhores Planos de Aposentadoria - agosto 2023

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O melhor plano de aposentadoria depende da sua situação individual. Se você tem renda tributável ou trabalha para um empregador, provavelmente se qualificará para várias opções de poupança para aposentadoria. E mesmo se você não trabalhar, ainda terá opções. Você pode abrir a maioria das contas de aposentadoria por meio do seu empregador, mas também poderá abrir e gerenciar suas próprias contas individuais de aposentadoria.

Os quatro principais tipos de contas individuais de aposentadoria são:

IRAs Tradicionais: uma conta de poupança com vantagens fiscais que permite que seus fundos cresçam com diferimento de impostos
IRAs Roth: uma conta de poupança com vantagens fiscais de fundos após impostos (dinheiro que você já pagou impostos)
IRAs de Cônjuges: cônjuges que ganham uma renda anual baixa (ou nula) podem abrir um IRA separado em nome do cônjuge
IRAs de Transferência: fundos transferidos de um antigo plano 401(k) do empregador para um IRA

Essas são as principais opções de IRAs, mas você também pode abrir IRAs não dedutíveis ou IRAs autodirigidos (mais informações abaixo).

No caso de planos patrocinados pelo empregador, o tipo de empregador para o qual você trabalha determina qual plano de aposentadoria você pode abrir. Suas opções são:

Planos 401(k): tradicionais ou Roth, geralmente oferecidos por empregadores com fins lucrativos
Planos 403(b): disponíveis para a maioria dos funcionários de organizações sem fins lucrativos
Planos 457(b): reservados para funcionários públicos
Planos de poupança Thrift: reservados para funcionários públicos

Se você é um trabalhador autônomo, não pode usar a conta tradicional de 401(k). Em vez disso, você terá que escolher uma conta individual de 401(k) ou um IRA SEP (você pode complementar qualquer uma dessas contas com um IRA, se desejar).

Por fim, aqui estão as opções de contas de aposentadoria para pequenas empresas:

SIMPLE IRAs
IRAs com dedução de folha de pagamento
IRAs SEP

Continue lendo para saber mais sobre suas opções.

Você pode conferir as escolhas da Insider para os melhores IRAs tradicionais e os melhores IRAs Roth para opções de negociação e investimento sem comissão e/ou com baixas taxas, recursos de planejamento de aposentadoria, consultores humanos e oportunidades de investimento mobile.

Os Melhores Planos de Aposentadoria para Indivíduos

Uma das partes mais atrativas dos planos de aposentadoria independentes, como os IRAs, é que você pode abrir um desde que tenha uma renda tributável (ganha). E mesmo que você já tenha uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador, geralmente é possível abrir um IRA tradicional, um IRA Roth e outras contas independentes de aposentadoria.

IRAs Tradicionais vs. IRAs Roth

Os IRAs Tradicionais permitem que você economize com contribuições pré-imposto, enquanto os IRAs Roth permitem que você contribua com dólares pós-impostos para suas economias de aposentadoria. Contanto que você seja elegível (mais informações abaixo), os especialistas geralmente recomendam IRAs Roth para trabalhadores no início da carreira que esperam estar em uma faixa de imposto mais alta no futuro, quando estiverem fazendo retiradas, e IRAs tradicionais para trabalhadores de alta renda que poderiam usar uma dedução fiscal hoje.

Os IRAs Tradicionais e os IRAs Roth têm os mesmos limites de contribuição e de contribuição adicional. Para 2023, você pode contribuir com até $6.500 em contribuições anuais e até $1.000 em contribuições adicionais anuais (se tiver 50 anos ou mais). O limite de contribuição para 2022 para aqueles com menos de 50 anos foi de $6.000.

A maior diferença entre os dois está nas vantagens fiscais e nas limitações de renda. O IRA Roth limita quem pode contribuir e quanto.

Para IRAs Roth, contribuintes individuais só podem contribuir com o valor máximo em 2023 se sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) for inferior a $153.000. O limite de MAGI em 2022 foi de $144.000.

Leia nosso guia para os melhores IRAs Roth

Você pode encontrar sua MAGI calculando sua renda bruta (antes dos impostos) e subtraindo quaisquer deduções fiscais desse valor para obter sua renda bruta ajustada (AGI). Para calcular o MAGI, você precisará adicionar de volta certas deduções permitidas. Deduções permitidas que podem ser adicionadas de volta incluem renda ou perdas passivas, deduções para contribuições de IRA, perdas de aluguel, deduções para juros de empréstimos estudantis e muito mais. Alternativamente, você pode consultar seu contador ou usar uma calculadora online como a abaixo:

Os casais casados precisam ganhar menos de $228.000 por ano para contribuir com a quantia total (os limites de renda de 2022 eram de $214.000 para casais casados).

Você não precisa se preocupar com limites de renda para IRAs tradicionais. No entanto, se você ou seu cônjuge estiverem cobertos por um plano de aposentadoria no trabalho, você terá que considerar os limites de renda para contribuições dedutíveis de impostos. Isso ocorre porque tanto os IRAs tradicionais quanto os 401(k)s são financiados com dólares pré-impostos.

Por exemplo, em 2023, os declarantes solteiros podem deduzir o valor máximo da contribuição ($6.500) se ganharem $73.000 por ano ou menos. Casais casados que declaram juntos também podem fazer deduções completas se ganharem $116.000 por ano ou menos. A quantia que você pode deduzir diminui gradualmente se sua renda exceder esses limites. Embora você possa contribuir para um 401(k) e um IRA tradicional ao mesmo tempo, sua capacidade de deduzir impostos para essas contribuições – em ambas as contas, combinadas – termina quando você atinge esses limites de renda.

Leia nosso guia sobre as melhores contas de IRA

IRAs conjugais

Também há uma opção para casais casados onde um cônjuge não tem renda tributável. IRAs conjugais permitem que ambos os cônjuges contribuam para um IRA separado, desde que um cônjuge esteja empregado e tenha renda tributável. Esta conta permite que o cônjuge não empregado financie seu próprio IRA.

Ambos os cônjuges podem contribuir com $6.500 por ano, mais $1.000 adicionais cada um se tiverem 50 anos ou mais. Isso significa que dois cônjuges juntos poderiam contribuir com até $15.000 por ano com um IRA.

IRAs de transferência

Essas contas permitem que você converta seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador existente em um IRA, algo que os especialistas geralmente recomendam fazer quando você deixa um emprego por algumas razões – principalmente porque você tem mais controle sobre as opções de investimento em um IRA do que em um 401(k), e também porque é mais fácil consolidar suas contas para fins de registro.

Muitas corretoras online e instituições financeiras oferecem IRAs de transferência, e algumas até pagam para transferir seu plano patrocinado pelo empregador para o IRA.

IRAs autodirigidos (SDIRAs)

Você pode financiar um IRA autodirigido usando contribuições tradicionais ou Roth (o que significa que os limites de contribuição de $6.500 e $7.500 são os mesmos em todos os três). Mas a diferença entre essas contas é principalmente uma questão de custódia da conta e escolhas de investimento.

Ao contrário dos IRAs tradicionais e Roth, a Receita Federal exige que todos os SDIRAs tenham um custodiante certificado ou um administrador que gerencie a conta. Essas terceiras partes lidam com o processo de configuração e as obrigações administrativas do IRA (por exemplo, executar transações e ajudar com a manutenção da conta).

Os SDIRAs também dão aos investidores acesso a uma variedade maior de opções de investimento. Com os IRAs tradicionais e Roth, você está limitado a fundos mútuos, ETFs, ações e outros investimentos tradicionais. Mas os SDIRAs permitem que você invista em ativos alternativos como imóveis, metais preciosos e criptomoedas.

Leia nosso guia sobre os melhores IRAs de Bitcoin

IRAs não dedutíveis

IRAs não dedutíveis são ótimas para aqueles que não atendem aos limites de renda dos IRAs Roth ou ganham muito para se qualificar para um IRA tradicional. Por exemplo, se você está declarando impostos como indivíduo, você não será elegível para um IRA Roth se sua renda bruta ajustada for superior a $153.000. O limite para casais casados que declaram juntos é de $228.000.

Se você possui um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401(k), e ganha mais de $83.000 (declarantes solteiros), você não se qualificará para um IRA tradicional. O limite para casais casados é de $136.000.

Contribuições para essas contas não são dedutíveis do imposto, o que significa que você estará financiando seu IRA com dólares pós-impostos, assim como um IRA Roth. A diferença é que você ainda terá que pagar impostos sobre quaisquer ganhos ou juros da conta quando você fizer saques aos 59 anos e meio.

Melhores planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador

Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador são veículos de economia fornecidos pelo seu empregador. Existem vários tipos – incluindo 401(k)s, 403(b)s, 457(b)s e planos de poupança thrift – e em alguns casos, seu empregador contribuirá com uma porcentagem de suas contribuições anuais.

401(k)s

Empresas com fins lucrativos geralmente oferecem esses planos, e a maioria das empresas oferece a escolha entre duas versões: o 401(k) tradicional ou o 401(k) Roth. Os 401(k)s tradicionais crescem com dólares pré-impostos, mas os 401(k)s Roth dependem de contribuições pós-impostos, assim como os IRAs. Isso significa que você pode escolher pagar impostos sobre suas contribuições antecipadamente ou obter uma possível dedução fiscal agora e pagá-los posteriormente quando sacar fundos de sua conta de aposentadoria.

Você pode contribuir até $22.500 em 2023 (em comparação com $20.500 em 2022) e indivíduos com 50 anos ou mais podem fazer contribuições adicionais de “recuperação” de $7.500. O limite máximo para as contribuições do empregador e do empregado é de $66.000 (em comparação com $61.000 em 2022) em 2023. Portanto, o valor máximo que pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir é de $73.500.

Muitos empregadores também oferecem uma correspondência de 401(k). Isso basicamente significa que sua empresa pode corresponder a uma certa porcentagem das suas contribuições anuais. Essas correspondências variam para cada empregador e geralmente variam de 3% a 6%. Por exemplo, se você ganha $50.000 por ano e sua empresa corresponde a 50% das suas contribuições de 401(k) até 5% do seu salário, seu empregador pode contribuir até $1.250 por ano.

No entanto, se o seu empregador corresponder a 100% das suas contribuições até 5%, você ganharia os outros $1.250 por ano, resultando em um total de $2.500 do seu empregador.

Independentemente do valor da correspondência, os especialistas geralmente consideram isso como “dinheiro grátis” e recomendam aproveitar sempre que possível, mesmo que você contribua apenas o suficiente para obter a correspondência completa e nada mais.

403(b)s

Também conhecidos como anuidades com abrigo fiscal, esses planos de aposentadoria são normalmente designados para funcionários de escolas públicas, organizações isentas de impostos 501(c)(3), igrejas e outras empresas sem fins lucrativos. Assim como os 401(k)s, os 403(b)s podem incluir correspondências do empregador, opções de contribuição pré-imposto e opções de contribuição pós-imposto (Roth).

Outra grande semelhança entre os 401(k)s e 403(b)s é que ambos têm os mesmos limites de contribuição anual e de recuperação para 2023 e 2022. Se você tem menos de 50 anos, você pode contribuir até $22.500 (o limite para 2022 era de $20.500). As pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir com mais $7.500 em 2023.

Além das contribuições pré-imposto e pós-imposto, você também pode contribuir para o seu 403(b) permitindo que seu empregador retenha dinheiro do seu salário para depositar na conta.

457(b)s

Governos estaduais e locais e certas organizações isentas de impostos podem abrir 457(b)s para seus funcionários. Assim como os 403(b)s, você também pode contribuir para essas contas pedindo ao seu empregador para separar partes do seu salário para o seu plano de aposentadoria. E em alguns casos, os empregadores podem permitir que você faça contribuições pós-imposto (Roth).

Assim como os 401(k)s e 403(b)s, o limite de contribuição para 457(b) em 2023 é de $22.500. O limite de recuperação é de $7.500. Em 2022, o limite era de $20.500 com uma recuperação de $6.500.

Planos de economia thrift

Planos de economia thrift (TSPs) são contas de aposentadoria para funcionários federais e de serviços uniformizados. Assim como os 401(k)s, esses planos permitem que você contribua com dólares pré ou pós-imposto. Mas, ao contrário de muitas correspondências do empregador de 401(k), a maioria dos TSPs oferece uma correspondência total de 5% de contribuição. Isso significa que seu empregador corresponderá às suas contribuições até 5% do seu salário.

O limite de contribuição anual para 2023 é de $22.500 (o limite de 2022 era de $20.500). No entanto, em 2023, a recuperação aumenta para $7.500 para pessoas com 50 anos ou mais. A recuperação em 2022 era de $6.500.

Além disso, enquanto você poderia fazer até $61.000 em contribuições anuais totais em 2022, agora você pode fazer até $66.000 em 2023.

Melhores planos de aposentadoria para autônomos e pequenas empresas

Se você é autônomo ou proprietário de uma empresa com menos de 100 funcionários, você terá várias opções de planos de economia para aposentadoria para escolher. Cada plano tem limites de contribuição e requisitos de elegibilidade únicos. Dê uma olhada mais de perto em suas opções abaixo.

Solo 401(k)s

Solo 401(k)s são uma opção para autônomos ou proprietários de empresas sem funcionários em tempo integral. Indivíduos autônomos só podem contribuir em uma capacidade, mas proprietários de empresas podem contribuir tanto como empregador quanto como empregado (e cônjuges de proprietários de empresas também podem ser capazes de contribuir), o que significa que podem contribuir o dobro. Você também pode fazer contribuições pré ou pós-imposto (Roth) para sua conta.

O limite de contribuição de $22.500 – assim como a contribuição adicional de $7.500 para pessoas com 50 anos ou mais – se aplica ao ano fiscal de 2023. Em 2023, você também pode receber até $66.000 em contribuições anuais totais (você só poderia receber até $61.000 em 2022). Se você é proprietário de um negócio e contribui tanto como empregador quanto como funcionário, isso significa que você pode fazer até $66.000 em contribuições anuais totais. Pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir com $73.500.

SEP IRAs

As contas de aposentadoria individual simplificada (SEP IRAs) são veículos de aposentadoria gerenciados por pequenas empresas ou indivíduos autônomos. De acordo com o IRS, os funcionários (incluindo indivíduos autônomos) são elegíveis se atenderem aos seguintes requisitos:

Ter atingido a idade de 21 anos
Ter trabalhado para o empregador em pelo menos três dos últimos cinco anos
Ter recebido pelo menos $750 de remuneração em 2022

O SEP IRAs também exige que todas as contribuições para o plano sejam 100% investidas. Isso significa que cada funcionário possui propriedade imediata e completa sobre todas as contribuições – incluindo qualquer contribuição do empregador – em sua conta.

A investidura protege os funcionários contra perda financeira. Por exemplo, um empregador pode perder quantias do saldo da conta de um funcionário que não está totalmente investido se esse funcionário não tiver trabalhado mais de 500 horas em um ano por cinco anos, de acordo com o IRS.

Você pode contribuir até $66.000 ou 25% da remuneração de seus funcionários em 2023. No entanto, diferentemente do Solo 401 (k), você não pode fazer contribuições Roth (pós-imposto) ou contribuições adicionais.

SIMPLE IRAs

Os SIMPLE IRAs estão disponíveis para pessoas autônomas ou pequenas empresas com até 100 funcionários. Esses planos de aposentadoria exigem que os empregadores correspondam às contribuições de cada funcionário em uma base de dólar por dólar, até 3% do salário do funcionário, de acordo com o IRS.

Para se qualificar, os funcionários (e indivíduos autônomos) devem ter ganhado pelo menos $5.000 nos últimos dois anos e esperar receber a mesma quantia durante o ano atual. Mas uma vez que você atende a esse requisito, você estará 100% investido em todos os ganhos de seu SIMPLE IRA, o que significa que você possui imediatamente tanto suas contribuições quanto as contribuições de seu empregador.

Ao contrário de outros planos de aposentadoria, SIMPLE IRAs e SEP IRAs dão a você total controle sobre sua conta de aposentadoria. Se você trabalha para uma pequena empresa que oferece qualquer um desses planos, isso impede que seu empregador recupere suas contribuições, ou uma contribuição do empregador, em caso de afastamento ou rescisão.

Os funcionários podem contribuir até $15.500 em 2023 (o limite para 2022 foi de $14.000). Você também pode adicionar uma contribuição adicional de $3.500 se tiver 50 anos ou mais.

IRAs com dedução de folha de pagamento

Existe uma maneira ainda mais simples para pequenas empresas configurarem IRAs para seus funcionários. Com as IRAs com dedução de folha de pagamento, as empresas delegam a maior parte do trabalho às instituições financeiras, como bancos e seguradoras. Pessoas autônomas também podem configurar essas contas de aposentadoria.

Em outras palavras, os funcionários podem configurar deduções de folha de pagamento com essas instituições para financiar suas IRAs. Mas você precisará consultar primeiro seu empregador para descobrir com quais instituições ele fez parceria. Essas contas geralmente são melhores para funcionários que não têm acesso a outros planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como 401 (k) e 457 (b).

Para 2023, você pode contribuir até $6.500 em contribuições anuais e até $1.000 em contribuições adicionais anuais para funcionários com 50 anos ou mais. Isso significa que você pode poupar até $7.500 se tiver pelo menos 50 anos.

Qual plano de aposentadoria é o melhor para você?

Se você não é proprietário de uma pequena empresa ou indivíduo autônomo, o melhor plano de aposentadoria para você geralmente depende do tipo de empregador, estado civil e metas de economia a curto e longo prazo. Se você está empregado, no entanto, ainda terá controle limitado, pois seu empregador determina quais tipos de planos você pode abrir.

No entanto, na maioria dos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, você pode decidir se deseja fazer contribuições antes ou depois do imposto (Roth) para sua conta. As contribuições Roth são melhores para aqueles que esperam pagar mais impostos à medida que envelhecem, mas você deve considerar as contribuições antes do imposto se não se importa em pagar impostos quando retirar dinheiro de sua conta na aposentadoria.

E você pode aumentar ainda mais suas economias para a aposentadoria abrindo uma IRA separada além de seu plano patrocinado pelo empregador (ainda é possível economizar para a aposentadoria com uma IRA se você estiver desempregado).

Os trabalhadores autônomos e proprietários de pequenas empresas também têm várias opções. Os planos Solo 401(k) e SEP IRA são os melhores para trabalhadores autônomos e pequenas empresas que desejam maximizar suas economias anuais para a aposentadoria (é possível fazer contribuições anuais totais de até US$ 66.000, excluindo a contribuição adicional). Já os planos SIMPLE IRA e os planos de dedução de folha de pagamento são melhores opções para pequenas empresas que não se importam em oferecer limites anuais de contribuição menores para seus funcionários.