Por que você não deve colocar todas as suas economias de aposentadoria em seu plano 401(k), de acordo com um planejador financeiro

Não coloque todas as suas economias de aposentadoria em seu plano 401(k), diz planejador financeiro

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• Um plano 401(k) é uma excelente conta de poupança para aposentadoria, mas não deve ser a única escolha.
• Contribua até o limite correspondente do seu empregador, em seguida, coloque dinheiro em uma conta Roth e em uma conta tributável.
• A diversificação fiscal na aposentadoria irá protegê-lo de mudanças na legislação tributária e manter o dinheiro fluindo.

A aposentadoria é uma meta financeira importante e existem muitas maneiras diferentes de alcançá-la. Um caminho comum é através de um 401(k), um plano de aposentadoria pré-imposto oferecido por muitos empregadores. Como planejador financeiro, sou grande fã desses planos – eles incentivam contribuições automáticas e, às vezes, vêm com contrapartida do empregador. No entanto, também acredito que você não deve colocar todos os seus ovos em uma única cesta.

Talvez você já tenha ouvido falar sobre o poder da diversificação na escolha de seus investimentos – investir demais em uma coisa pode expô-lo a mais riscos e torná-lo suscetível a oscilações do mercado. Mas você sabia que também deve diversificar onde investe? Quando se trata de economizar para a aposentadoria, acredito que a diversificação fiscal é tão importante quanto a diversificação da carteira.

Os impostos afetam quanto dinheiro você consegue manter na aposentadoria, e a diversificação fiscal é uma estratégia para ajudar seu dinheiro a durar. Suas contas de aposentadoria contêm fundos com tratamento tributário diferido, tributáveis ​​ou isentos de impostos. Criar uma estratégia que leve em conta os diversos tratamentos fiscais de suas contas pode ajudá-lo a economizar dinheiro e oferecer mais flexibilidade na forma como você acessa suas economias.

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Escolha contas de aposentadoria pré e pós-imposto

Os planos de aposentadoria são compostos por contribuições pré-imposto ou pós-imposto (ou uma combinação de ambos). As contribuições pré-imposto, geralmente encontradas em seu 401(k) padrão, reduzem seus impostos sobre a renda durante seus anos pré-aposentadoria, enquanto as contribuições pós-imposto, geralmente encontradas em contas Roth IRA e Roth 401(k), ajudam a reduzir sua carga tributária na aposentadoria. Você também pode economizar para a aposentadoria em contas de investimento tradicionais, que muitas vezes são contribuições pós-imposto.

As contribuições pré-imposto permitem adiar o pagamento de impostos sobre contribuições e ganhos. Por exemplo, se você contribuir para o 401(k) da sua empresa, qualquer dinheiro que você adicionar a ele e qualquer crescimento em seus investimentos não será tributado desde que o dinheiro permaneça em sua conta. Quando você se aposentar, pagará impostos, mas há uma chance de que seja tributado em uma alíquota mais baixa porque sua renda tributável e faixa de imposto são menores do que nos anos de trabalho.

As contribuições pós-imposto fornecem renda isenta de impostos em seus anos dourados e podem reduzir sua carga tributária geral na aposentadoria.

Os benefícios da diversificação fiscal na aposentadoria

Investir em contas de aposentadoria pré e pós-imposto oferece o melhor dos dois mundos. Ter um equilíbrio entre esses dois fluxos de impostos diferentes oferece mais flexibilidade e sustentabilidade para suas economias e torna suas contas mais resilientes contra mudanças futuras na legislação tributária.

A diversificação fiscal ajuda a fornecer alguma ordem em como você deve fazer saques na aposentadoria, ajudando-o a estruturar seus saques para maximizar sua renda após impostos. Normalmente, quando você atinge a idade de aposentadoria, começará a fazer retiradas mínimas exigidas de suas contas. Para obter o maior benefício, você fará retiradas das contas com diferimento fiscal e, em seguida, retiradas das contas isentas de impostos. É claro que é importante consultar seu consultor financeiro pessoal ou profissional de impostos para obter um plano específico para minimizar impostos.

As 3 contas que você deve considerar

Então, onde você deve investir? Eu recomendo uma combinação de algumas contas diferentes.

A minha regra geral é investir primeiro em seu 401(k), se a sua empresa oferecer um. Certifique-se de contribuir pelo menos até o máximo anual correspondente do seu empregador, caso contrário, você estará deixando dinheiro na mesa. Se tiver fundos extras disponíveis, considere investir em seguida em uma conta pós-imposto, como um Roth IRA ou Roth 401(k). Lembre-se de que há um requisito de elegibilidade de renda para os Roth IRAs. Por fim, considere uma conta de corretagem tributável para o restante de suas economias para a aposentadoria.

O que torna essa estratégia vencedora? Todas as retiradas de suas contas de aposentadoria pré-imposto são tributadas como renda ordinária, enquanto todas as retiradas de suas contas tributáveis ​​(da venda de ações ou fundos mútuos) podem ser tributadas a taxas de ganhos de capital, dependendo de sua renda e por quanto tempo você manteve o investimento. Quaisquer retiradas de suas contas de aposentadoria pós-imposto são completamente isentas de impostos. Em outras palavras – assim como os benefícios da diversificação da carteira, a diversificação fiscal reduz seu risco geral de mudanças na legislação tributária ou outras mudanças de política.

Em geral, o objetivo da aposentadoria é aproveitar a vida após anos de trabalho. A última coisa que você quer é lidar com impostos ou descobrir que tem menos do que imaginava depois que o Tio Sam pegar a sua parte. A diversificação tributária ajudará a reduzir esse risco (e preocupação) para o seu futuro.

Este artigo foi originalmente publicado em abril de 2022.

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