O dinheiro em seu fundo de emergência não precisa ficar parado
O dinheiro no fundo de emergência não precisa ficar parado
Nota do editor: Esta é a parte três de uma série de cinco partes sobre fluxos de renda suplementares na aposentadoria. Parte um, Poderiam as estratégias de renda suplementar funcionar para a sua aposentadoria?, é uma introdução à série. Parte dois: Uma conta gerenciada oferece otimização e eficiência tributária. Parte três: Anuidades proporcionam tranquilidade e renda vitalícia. Parte quatro: Três investimentos que colocam seu dinheiro para trabalhar com menos risco.
Todos nós já ouvimos a frase “o dinheiro é rei” e provavelmente já a ouvimos ser usada para descrever uma variedade de princípios financeiros. Embora uma pilha de dinheiro não se multiplique por si só para financiar independentemente a sua aposentadoria, reservas em dinheiro devem fazer parte do seu plano geral de aposentadoria, oferecendo liquidez e flexibilidade em mercados incertos ou voláteis.
O conselho comum de fundo de emergência sugere ter de três a seis meses de dinheiro disponível durante seus anos de trabalho para atender a necessidades emergenciais, como despesas inesperadas ou para amortecer contra a perda de emprego. Mas, quando você terminar de ganhar, com opções limitadas para levantar fundos rapidamente, é prudente ter de 12 a 24 meses de suas despesas acessíveis em reservas em dinheiro.
Isso pode parecer uma quantidade excessiva de dinheiro para deixar metaforicamente deitado por aí – e absolutamente é – mas o ponto principal é que você precisa de uma quantidade maior de dinheiro disponível na aposentadoria do que quando está trabalhando com uma renda estável. Ter acesso a um pool de reservas pode ajudá-lo a evitar a liquidação de ativos em mercados em queda. E a boa notícia é que ter acesso a dinheiro não significa que ele precisa ficar parado.
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Há maneiras de você manter a liquidez do dinheiro e ainda obter rendimentos modestos em seu fundo de emergência, ao mesmo tempo em que ajuda a combater a inflação.
Configure um sweep bancário
Um programa de sweep bancário transfere fundos para uma conta de juros mais altos (elegível para seguro FDIC) assim que um certo limite de depósito é atingido. Por exemplo, um sweep bancário pode ser configurado para transferir qualquer excesso de dinheiro de sua conta corrente para uma conta de poupança de alto rendimento ou conta de investimento assim que seu saldo atingir $10.000. Um sweep bancário pode ajudá-lo a manter dinheiro suficiente disponível para gerenciar despesas diárias, ao mesmo tempo em que garante que o excedente esteja rendendo em uma conta com juros. Os sweeps são automatizados, não exigindo esforço adicional dos titulares de contas.
Os sweeps também podem ser configurados para ajudar a fornecer renda suplementar a partir de seus investimentos, funcionando de forma reversa. Se sua conta corrente cair abaixo de um certo limite, o sweep pode transferir automaticamente dinheiro de sua conta de poupança ou investimento para sua conta corrente, garantindo que você tenha o dinheiro líquido necessário para cobrir suas despesas.
Os sweeps são um bom método de mover dinheiro excedente para uma conta que rende juros com pouco esforço. No entanto, é importante considerar que pode haver taxas para configurar a conta e potencialmente para transferir dinheiro de contas com juros de volta para a conta corrente. Seu consultor financeiro pode ajudar a analisar seus gastos e necessidades financeiras futuras para determinar se uma conta de sweep é apropriada para você.
Invista em um fundo de mercado monetário
Fundos de mercado monetário são outra opção para investidores obterem retornos modestos sem sacrificar o acesso de curto prazo ao dinheiro. Fundos de mercado monetário são investidos em ativos de alta liquidez, como dívida corporativa, certificados de depósito (CDs) de curto prazo e títulos governamentais. Eles são projetados para investidores que podem precisar entrar ou sair do investimento rapidamente, portanto, têm poucas barreiras para entrada, prazos mais curtos e – como resultado – apreciação de capital limitada para o seu investimento.
Como os rendimentos dos fundos de mercado monetário geralmente são mínimos, eles não são um instrumento recomendado para construir seus ativos de aposentadoria. Na verdade, em um ambiente de baixas taxas de juros, os fundos de mercado monetário podem ter dificuldade em acompanhar a inflação. No entanto, podem ser eficazes para complementar sua renda na aposentadoria, especialmente quando as taxas de juros estão altas.
Já que os fundos de mercado monetário não são investidos em ações, os participantes têm pouco risco de perda em seu investimento, tornando os fundos de mercado monetário uma opção relativamente segura para obter ganhos modestos com seu dinheiro líquido. No entanto, eles não são ideais para investimentos de longo prazo, pois outros investimentos podem oferecer retornos mais atrativos.
Considere um certificado de depósito de curto prazo
Quando se trata de ter acesso rápido ao seu dinheiro, um CD pode não ser a primeira opção que vem à mente devido aos termos tradicionais de vencimento mais longos, que variam de alguns anos a uma década ou mais. Mas os CDs também estão disponíveis em prazos de um ano ou menos e às vezes até mesmo 30 dias. CDs de curto prazo podem ser uma ótima maneira de reservar dinheiro para uma despesa futura planejada – como reparos em casa ou uma pequena viagem – enquanto você ganha uma taxa de retorno garantida por um período especificado na forma de juros.
Ao investir em um CD de curto prazo, é importante lembrar que seu dinheiro fica bloqueado pelo prazo do CD e qualquer retirada antecipada provavelmente incorrerá em uma penalidade. Os CDs de curto prazo também tradicionalmente rendem uma taxa de juros mais baixa do que instrumentos de prazo mais longo.
Ainda assim, você sempre pode reinvestir os rendimentos de um CD de prazo mais curto em outro CD ou outro veículo de investimento assim que ele vencer. Em um ambiente de aumento das taxas de juros, os CDs de curto prazo podem ser um investimento especialmente eficaz para obter um pequeno rendimento enquanto você considera suas opções para o futuro do seu dinheiro.
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a determinar sua mistura única para alocar para seu fundo de emergência, investimentos líquidos e soluções de crescimento e renda. Conforme você entra na aposentadoria, é importante ter acesso a dinheiro para despesas inesperadas.
E embora seja melhor não contar com seu fundo de emergência como uma oportunidade de investimento de alto crescimento, isso também não significa que você precisa guardá-lo debaixo do colchão. Investimentos de baixo rendimento e baixo risco podem ajudar a aumentar modestamente suas reservas de dinheiro sem arriscar sua capacidade de pagar por um dia chuvoso.
Os outros artigos desta série: Parte um: Poderiam Estratégias de Renda Complementar Funcionar para Sua Aposentadoria? Parte dois: Uma Conta Gerenciada Oferece Otimização e Eficiência Fiscal Parte três: Anuidades Proporcionam Tranquilidade e Renda Vitalícia Parte quatro: Três Investimentos Que Fazem Seu Dinheiro Trabalhar Com Menos Risco
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