Como o novo plano de pagamento de empréstimos estudantis de Biden pode evitar que os mutuários fiquem devendo muito mais dívidas do que o valor originalmente tomado

O plano de pagamento de empréstimos estudantis de Biden pode evitar que os mutuários acumulem dívidas muito maiores que o valor original do empréstimo.

• O presidente Biden lançou oficialmente o novo plano de pagamento baseado na renda, conhecido como plano SAVE.
• Um dos benefícios seria evitar que juros não pagos se acumulem sobre o saldo original do mutuário.
• A capitalização de juros muitas vezes mantém os mutuários em pagamento sem poder tocar o saldo principal.

Os mutuários de empréstimos estudantis podem oficialmente solicitar o novo plano de pagamento baseado na renda do presidente Joe Biden, e se implementado efetivamente, ele poderia resolver um problema que causa o aumento dos saldos.

Na terça-feira, a administração de Biden anunciou o lançamento oficial do plano SAVE, destinado a reduzir os pagamentos mensais dos mutuários, garantir que aqueles que ganham menos de $15 por hora possam ter pagamentos de $0 e evitar que juros não pagos cresçam sobre o saldo do mutuário.

O último ponto aborda um problema conhecido como capitalização de juros, em que juros acumulados são adicionados ao saldo original do empréstimo e juros futuros crescem com base nesse valor mais alto. Se um mutuário não puder fazer o pagamento mensal necessário para cobrir esse juros, os saldos podem continuar crescendo e tornar difícil até mesmo tocar o valor original emprestado.

Por exemplo, o Insider entrevistou anteriormente um mutuário que originalmente pegou emprestado $79.000 em empréstimos estudantis, pagou cerca de $175.000 e ainda deve mais de $200.000 devido à capitalização de juros.

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O novo plano SAVE trabalharia para evitar que isso acontecesse. O Conselho de Assessores Econômicos de Biden divulgou um post no blog na terça-feira, descrevendo alguns dos benefícios do novo plano, e disse que “um dos maiores novos benefícios para os mutuários é como o plano SAVE lida com os juros não pagos”.

“Nos planos IDR anteriores, alguns mutuários que faziam seus pagamentos mensais exigidos ainda viam seus saldos totais crescerem, especialmente nos primeiros anos de pagamento. Quando os pagamentos mensais eram menores do que os custos dos juros, esses juros não pagos se acumulavam – e, em alguns casos, se tornavam parte do principal, sobre o qual os juros poderiam se acumular ainda mais”, diz o post do blog, descrevendo a capitalização de juros.

“No SAVE, isso não acontecerá mais: nenhum juro não coberto pelo pagamento mensal do mutuário será cobrado, desde que o mutuário faça o pagamento mínimo exigido naquele mês”, acrescenta.

O CEA observou que muitos mutuários acabariam pagando o mesmo valor total, independentemente do benefício dos juros, porque os planos IDR perdoam os saldos dos mutuários após pelo menos 20 anos de pagamentos qualificados. No entanto, devido a isso, o benefício representaria “uma fração relativamente pequena do custo orçamentário estimado do plano SAVE” e garantiria que os mutuários não vissem seus saldos aumentarem ao longo do período de pagamento.

Além do plano SAVE, o Departamento de Educação já havia anunciado planos para lidar com o crescimento dos juros sobre os saldos dos mutuários. No ano passado, ele divulgou 750 páginas de propostas regulatórias que o departamento desejava implementar, e uma delas incluía limitar a capitalização de juros apenas em casos em que isso fosse especificamente exigido pela Lei de Educação Superior. Por exemplo, o departamento propôs remover a capitalização em empréstimos que entram em pagamento após um período de carência, juntamente com a capitalização durante períodos de suspensão temporária, entre outras coisas.

O lançamento formal do plano SAVE ocorre quando a pausa nos pagamentos de empréstimos estudantis está prestes a terminar após mais de três anos. Os juros começarão a ser acumulados novamente em setembro, e as faturas dos mutuários começarão a vencer em outubro. Outra forma de alívio anunciada pelo departamento é um período de “acesso” de 12 meses, durante o qual os mutuários que perderem pagamentos quando a retomada começar não serão relatados às agências de crédito, mas os juros ainda serão acumulados durante esse período. O departamento também está no processo de implementação de um novo plano amplo de alívio da dívida estudantil depois que a Suprema Corte derrubou o plano original da administração em junho, mas isso pode levar algum tempo devido ao processo de negociação de regras.

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