O que toda mulher precisa saber sobre a Previdência Social
O que as mulheres devem saber sobre a Previdência Social
A maioria dos americanos tem uma opinião bastante baixa dos programas governamentais, de acordo com o Pew Research Center, com uma exceção notável: a Previdência Social. Uma pesquisa da YouGov mostra que 89% das pessoas que atualmente recebem benefícios da Previdência Social têm uma visão favorável do programa.
Isso não é surpreendente. As pessoas gostam de receber pagamento todos os meses, especialmente quando não estão mais recebendo salário. E a Previdência Social merece muito crédito por manter os idosos fora da pobreza. Graças à Previdência Social, mais de 15 milhões de pessoas vivem acima da linha da pobreza na aposentadoria, de acordo com o Center on Budget and Policy Priorities.
Mas a Previdência Social nunca foi destinada a ser toda a sua renda na aposentadoria. É suposto funcionar em conjunto com outros ativos, como um plano 401(k), uma conta individual de aposentadoria (IRA) ou poupanças tributáveis outras. Para a pessoa média, a Administração da Previdência Social (SSA) observa que a Previdência Social substitui apenas 40% de sua renda pré-aposentadoria, e ainda menos para pessoas em faixas de renda mais altas. Ainda assim, é uma fonte importante de renda na aposentadoria, então precisa ser bem gerenciada.
Isso é especialmente importante para as mulheres, dadas suas vidas mais longas e salários mais baixos. Infelizmente, a Previdência Social é um programa complicado com muitas regras que muitas pessoas desconhecem. Saber como maximizar esse benefício pode realmente melhorar a qualidade de vida na aposentadoria.
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Como funciona a Previdência Social?
Apesar da popularidade da Previdência Social, o programa pode ser complicado. Ele possui tantas reviravoltas que é difícil para a pessoa média compreendê-lo completamente.
Em poucas palavras, a Previdência Social substitui uma parte de sua renda pré-aposentadoria. A quantia de seu benefício depende de seus ganhos ao longo da vida. Para se qualificar para a Previdência Social, você deve ter pelo menos 40 “créditos”, que você ganha trabalhando pelo menos 10 anos. Seu benefício é baseado nos 35 anos de maior renda.
Aí é que as coisas ficam complicadas. Apesar dos muitos avanços que as mulheres fizeram na educação e no mercado de trabalho, o ônus do cuidado com os filhos e com os idosos ainda recai principalmente sobre elas. Como resultado, elas têm mais probabilidade de ter lacunas em seu histórico de trabalho. De acordo com o Brookings Institution, a maternidade reduz os benefícios da Previdência Social das mulheres em 16% para o primeiro filho e mais 2% para cada filho subsequente. Os benefícios médios da Previdência Social das mulheres são 80% dos dos homens, segundo a SSA.
A Previdência Social deve se encaixar em seu plano financeiro geral
Você é elegível para receber a Previdência Social quando completar 62 anos. Mas isso é uma boa ideia? Em muitos casos, não é. Você será penalizado por cada mês em que receber o benefício antes da idade de aposentadoria completa, que, para pessoas nascidas em 1960 ou depois, é de 67 anos. Por exemplo, se você tem direito a um benefício mensal de $1.000 na idade de aposentadoria completa, aos 62 anos você receberia apenas $700.
Por outro lado, se você optar por esperar além da idade de aposentadoria completa, pode receber um bônus de 8% a cada ano. Portanto, novamente, se você tem direito a receber $1.000 em benefícios na idade de aposentadoria completa, ao adiar até os 70 anos, você teria direito a $1.240 (mais quaisquer ajustes de custo de vida que os beneficiários da Previdência Social recebam nesses anos). Não há muitos investimentos por aí com retornos anuais garantidos de 8%.
Embora, em muitos casos, eu aconselhe meus clientes a esperar o máximo possível para começar a receber a Previdência Social, é importante analisar como o programa se encaixa em seu plano financeiro geral. Para pessoas com empregos estáveis, aconselho que continuem trabalhando o máximo possível para continuar adicionando às suas economias de aposentadoria e adiar a Previdência Social.
Mesmo se você decidir se aposentar antes da idade de aposentadoria completa, pode ser sensato usar os ativos em seus planos 401(k), IRAs e contas de corretagem, enquanto permite que seu benefício da Previdência Social se acumule. Novamente, aquele crescimento de 8% ao ano é difícil de superar em outros lugares.
Mas se você não tem muitos outros ativos, ou se foi forçado a sair do mercado de trabalho devido a uma doença ou perda de emprego, pode ser necessário recorrer à Previdência Social para conseguir se sustentar.
Coordene a Previdência Social com seu cônjuge
Embora a Previdência Social seja um benefício individual, você pode maximizar a quantia de dinheiro que recebe trabalhando em conjunto com seu cônjuge.
Por exemplo, se um cônjuge ganhou significativamente mais do que o outro durante suas carreiras, muitas vezes recomendo que os casais comecem o benefício do cônjuge com menor renda aos 62 anos, mas esperem até os 70 anos para receber a Previdência Social do cônjuge com maior renda.
Nos casais heterossexuais, as mulheres tendem a ser a cônjuge que ganha menos (mas nem sempre) e costumam ser mais jovens que seus maridos. Existe uma alta probabilidade de que elas sobrevivam aos seus cônjuges. Ao maximizar o valor mais alto do benefício do Seguro Social, é provável que as mulheres “subam” para esse benefício maior quando seu cônjuge falecer.
Você também pode solicitar benefícios de sobrevivente se você se tornou viúva antes de atingir a idade de aposentadoria completa. Aos 60 anos, você pode solicitar um benefício de sobrevivente se seu cônjuge falecido trabalhou tempo suficiente para se qualificar para o Seguro Social (lembre-se dos 40 créditos necessários para ser elegível). Se você esperar até atingir a idade de aposentadoria completa, poderá receber o valor total que seu cônjuge falecido receberia.
Divórcio tardio afeta o Seguro Social
A taxa de divórcio para todos os casais tem se mantido estável em cerca de 50%, mas tem aumentado significativamente para pessoas acima de 55 anos. O Departamento do Censo relata que a taxa de divórcio é mais alta para pessoas entre as idades de 55 e 64 anos. Entre as pessoas que se divorciaram no último ano, mais de 34% faziam parte desse grupo mais velho.
O que isso significa para as mulheres? Para começar, significa ter muito menos recursos para trabalhar. Mesmo que você divida os ativos igualmente com o seu ex-cônjuge, custa mais para duas pessoas viverem separadamente do que para duas pessoas viverem juntas, então suas despesas de vida consumirão seus recursos mais rapidamente do que se você ainda estivesse casada. Isso significa que o Seguro Social provavelmente terá um papel maior na sua aposentadoria.
As mulheres divorciadas têm algumas opções. Se você foi casada por pelo menos 10 anos e não se casou novamente desde então, você pode escolher entre receber o Seguro Social com base no seu próprio registro ou receber a metade do valor do benefício do seu ex-cônjuge, dependendo de qual for maior.
Já tive clientes divorciados que se recusaram a se casar com seus parceiros atuais porque não queriam perder o benefício de cônjuge. Também vale ressaltar que receber o benefício do seu ex-cônjuge não reduzirá o valor que eles recebem, então não há desvantagens para eles, independentemente da opção que você escolher.
Junte tudo
O Seguro Social é um componente importante da sua renda na aposentadoria, mas não pode ser tudo. Quanto maior for sua renda pré-aposentadoria, menos o Seguro Social irá substituir. Eu aconselho os clientes a considerarem o Seguro Social como o dinheiro que eles usarão para despesas com saúde na aposentadoria. Entre coparticipações do Medicare, cobertura suplementar e cuidados de longo prazo, você pode esperar ter muitas despesas relacionadas à saúde na aposentadoria.
No entanto, isso não significa que você não deva maximizar o valor do Seguro Social o máximo que puder. A melhor maneira de fazer isso é trabalhando com um consultor financeiro que entenda esse assunto e possa simular diferentes cenários muito antes de você atingir os 62 anos. Dessa forma, quando as cartas começarem a chegar do SSA, você terá um plano de ação.
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