O reparo de crédito funciona?

O reparo de crédito funciona?' (Does credit repair work?)

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• O reparo de crédito remove imprecisões e informações desatualizadas no seu relatório de crédito.
• O reparo de crédito não pode remover marcas negativas relatadas com precisão no seu relatório de crédito.
• Uma empresa de reparo de crédito pode contestar o seu relatório de crédito por você, mas não há garantia de que funcionará.

O reparo de crédito pode ser um processo demorado. No entanto, se seus relatórios de crédito mostrarem informações imprecisas, especialmente informações que prejudicam sua pontuação de crédito, investigar uma empresa de reparo de crédito pode valer a pena seu tempo e dinheiro.

Por outro lado, algumas empresas de reparo de crédito, violando a lei federal, tentarão seduzi-lo com promessas que não podem cumprir, como aumentos garantidos na pontuação de crédito ou a remoção de todas as informações de crédito negativas. É por isso que é importante entender quando o reparo de crédito pode ser útil, como o reparo de crédito funciona e como identificar as melhores empresas de reparo de crédito.

O que é reparo de crédito?

O reparo de crédito é o processo de remover informações imprecisas ou desatualizadas do seu relatório de crédito, “como uma transformação para sua pontuação de crédito”, diz Joe Camberato, CEO da NationalBusinessCapital.com.

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Essas informações imprecisas podem ser tão simples e inconsequentes como um erro de digitação em seu nome ou um endereço incorreto. No entanto, você também pode encontrar erros em seu relatório de crédito que diminuem sua pontuação de crédito, como uma inadimplência equivocada ou uma consulta difícil em seu relatório de crédito que deveria ser removida.

Isso é diferente de reconstruir crédito, que envolve estabelecer um histórico de pagamentos pontuais e usar crédito de forma responsável ao longo do tempo.

Quem deve considerar o reparo de crédito?

Erros em seu relatório de crédito não são incomuns. Entre outubro de 2021 e setembro de 2022, a CFPB enviou 488.000 reclamações de crédito para as principais agências de crédito. A maioria dos reclamantes obteve alívio como resultado de suas reclamações. No entanto, o reparo não beneficiará a todos.

“Pessoas com relatórios de crédito precisos podem não encontrar nenhuma vantagem no processo”, diz Mark Stewart, Contador Público Certificado na Step By Step Business. “Tomadores de crédito de primeira viagem sem histórico de crédito e pessoas com histórico de crédito excelente não precisam de reparo de crédito.”

Por outro lado, se você notar uma marca incorreta em seu relatório de crédito, deve considerar a possibilidade de procurar opções de reparo de crédito, seja fazendo você mesmo ou contratando uma empresa de reparo de crédito.

Como funciona o reparo de crédito?

Camberato diz que aqueles com crédito ruim podem “absolutamente” reparar seu crédito. No entanto, ele observa que o processo pode ser demorado e complexo. Você precisará reunir evidências para apoiar sua afirmação de que seu relatório de crédito está incorreto. Você deve entrar em contato com a agência de crédito que forneceu o relatório de crédito incorreto com essas informações.

Todas as informações de contato necessárias são as seguintes:

  Empresas de reparo de crédito podem ajudar a tornar o processo mais rápido e tranquilo. “Empresas de reparo de crédito, com sua expertise, podem ajudar a identificar imprecisões e negociar com as agências de crédito” para removê-las, explica John Owens, Especialista em Bem-Estar Financeiro e Vice-Presidente Executivo da Monterey Financial. Usar uma empresa de reparo de crédito também pode economizar tempo e problemas de ligar para credores e agências de crédito, se você estiver disposto a pagar por eles.

O reparo de crédito funciona?

Empresas de reparo de crédito não podem convencer credores a remover informações negativas relatadas com precisão. Qualquer empresa que anuncie o contrário está tentando enganar você. Desde que um credor possa comprovar suas reivindicações, informações negativas, como pagamentos em atraso ou inadimplências em empréstimos, provavelmente permanecerão em seu relatório de crédito até que sejam naturalmente removidas.

Não é uma boa ideia tentar remover informações negativas que são precisas e esperar pelo melhor. “Disputas frequentes sem evidências sólidas podem ter efeito contrário”, diz Owens. Além de desperdiçar seu tempo e dinheiro, disputas infundadas podem diminuir ainda mais sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque, se você inadvertidamente relatar inadimplências adicionais ou informações negativas adicionais descobertas durante uma investigação, sua pontuação de crédito pode diminuir ainda mais.

É possível remover informações negativas precisas de um relatório de crédito?

Em casos raros, pode ser possível remover informações negativas do seu relatório de crédito, mesmo que sejam precisas.

Camberato explica que isso é chamado de “anulação de goodwill”. Isso envolve pedir a um credor para remover uma inadimplência válida. Os credores podem estar dispostos a fazer isso “se você tiver um histórico de pagamento sólido e a inadimplência for um incidente isolado”, diz Camberato. No entanto, ele adverte que isso está longe de ser garantido. “Depende das políticas do seu credor, mas certamente vale a pena tentar”, especialmente se você tiver um motivo forte para fazer a solicitação, diz ele.

Você também pode negociar um acordo de pagamento para exclusão com a sua agência de cobrança se a sua dívida tiver chegado à fase de cobrança. Nesse arranjo, quando você paga a sua dívida à agência de cobrança, eles removem as marcas negativas do seu relatório de crédito. Esses acordos não são juridicamente vinculantes, então devem ser feitos com cautela e levados com um grão de sal. Se você fizer o pagamento e a agência de cobrança não cumprir a sua parte no acordo, não há nada que você possa fazer.

Quanto tempo leva para reparar o crédito?

O tempo necessário para reparar o crédito varia amplamente dependendo das circunstâncias individuais. No entanto, mesmo nas melhores circunstâncias, reparar o crédito leva tempo. “Ninguém deve esperar acordar com uma pontuação de crédito excelente da noite para o dia”, mesmo com a melhor ajuda, diz Camberato.

Na maioria dos casos, as agências de crédito têm 30 dias para investigar o seu pedido e cinco dias para responder a você depois que a investigação estiver concluída. Eles podem acrescentar 15 dias ao período de investigação se você contestar após receber um relatório de crédito das agências ou se você enviar documentos adicionais durante o período de investigação.

Se as agências de crédito não concordarem com a sua contestação, você terá que esperar para que qualquer informação negativa seja removida do seu relatório de crédito. Uma consulta de crédito será removida do seu relatório de crédito após dois anos, mas algo mais grave como uma falência do Capítulo 7 geralmente permanecerá no seu relatório de crédito por 10 anos, e não há nada que você possa fazer para removê-la antecipadamente.

Como escolher uma empresa de reparação de crédito

De acordo com Camberato, usar uma empresa de reparação de crédito confiável pode ser uma “vantagem” para aqueles com pontuações de crédito baixas. No entanto, “empresas não tão boas podem simplesmente lidar mal com a sua conta e deixá-lo em uma situação pior do que quando você começou”, diz ele.

Em vez de se inscrever na primeira empresa de reparação de crédito que você encontrar, Camberato recomenda que você “faça sua pesquisa e pesquise muito sobre a empresa para ter certeza de que ela é legítima” e tem experiência em ajudar outras pessoas com o seu tipo específico de problema. Você pode encontrar nosso guia sobre as melhores empresas de reparação de crédito aqui.

Camberato recomenda investigar o histórico e a experiência de qualquer pessoa que você esteja considerando contratar para “encontrar alguém que entenda a sua situação específica e saiba como tirá-lo dela”. Por exemplo, se você está trabalhando na reparação do seu crédito, certifique-se de que a pessoa com quem você está trabalhando não se especializa em reparar crédito comercial, já que as duas situações exigem abordagens diferentes.

O que uma empresa de reparação de crédito pode e não pode fazer

Stewart explica que “empresas de reparação de crédito não podem prometer fazer nada até que tenham conduzido pesquisas e investigações adequadas sobre o credor e o mutuário em relação ao histórico de crédito do mutuário”. Se uma empresa de reparação de crédito começar a fazer promessas antes de analisar suas circunstâncias específicas, você deve ter cuidado ao prosseguir.

Stewart explica que as empresas de reparação de crédito também não devem prometer que podem fornecer um cronograma curto para melhorias no histórico de crédito ou remover qualquer histórico negativo, independentemente da precisão. As empresas de reparação de crédito também não podem fornecer assistência jurídica, explica Stewart.

Por fim, uma empresa não pode garantir aumentos garantidos na sua pontuação de crédito. Se uma empresa disser que pode melhorar instantaneamente sua pontuação de crédito em 300 pontos, “você deve correr em direção oposta”, diz Camberato. “Não há fórmula mágica para isso.”

Perguntas frequentes sobre reparação de crédito

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