Como obter um empréstimo com crédito ruim

Obter empréstimo com crédito ruim

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• Não é impossível obter um empréstimo com crédito ruim, mas você precisará considerar todas as suas opções.
• Pessoas com crédito ruim podem considerar cooperativas de crédito ou credores online, ambos tendem a oferecer taxas de juros mais baixas do que os bancos tradicionais.
• Também podem considerar obter um empréstimo garantido ou ter um co-fiador para garantir o empréstimo.

Obter um empréstimo com crédito ruim pode ser desafiador, mas não é impossível. Existem várias maneiras de aumentar suas chances de ser aprovado para um empréstimo. Pedimos a especialistas como obter o empréstimo que você precisa, mesmo com crédito ruim.

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Passos para obter um empréstimo com crédito ruim

1. Entenda como sua pontuação de crédito afeta as taxas de juros

Geralmente, a pontuação de crédito é o fator mais importante na decisão da taxa de juros que um credor oferecerá a você. “Embora muitos credores ofereçam empréstimos pessoais para mutuários com crédito apenas razoável, você pode esperar pagar taxas de juros mais altas”, diz Jamie Young, especialista financeiro pessoal da Credible, um mercado de empréstimos online.

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Independentemente da sua pontuação de crédito, é importante verificar as taxas com vários credores para ver quem oferecerá a melhor taxa e termos. “Se sua pontuação de crédito for baixa, não assuma que se for recusado por um credor, você não poderá obter um empréstimo. Talvez você precise se candidatar a vários credores antes de receber uma oferta”, diz Young.

2. Obtenha sua pontuação de crédito mais recente

Uma coisa é suspeitar que você tem crédito ruim e outra é saber exatamente o quão ruim ele é. A empresa de pontuação de crédito FICO emite cinco categorias de pontuação de crédito:

• ruim: 300-579
• razoável: 580-669
• bom: 670-739
• muito bom: 740-799
• excelente: 800-850

Sempre é uma boa ideia ter uma ideia da sua situação de crédito antes de solicitar qualquer empréstimo. Empresas como o Credit Karma emitem uma aproximação próxima da sua pontuação gratuitamente, e não há limite para quantas vezes você pode verificar.

Você não precisa ter um crédito excelente para obter um empréstimo, mas à medida que sua pontuação cai de “muito bom” e “bom” para “razoável” e “ruim”, você verá uma mudança nas taxas e ofertas que os credores estão dispostos a lhe dar – se eles estiverem dispostos a lhe conceder um empréstimo. Veja os melhores empréstimos pessoais para crédito ruim e os melhores empréstimos para crédito razoável.

Priyanka Prakash, especialista em empréstimos e crédito da Fundera, diz que os credores online (mais sobre isso abaixo) trabalharão com pessoas que têm uma pontuação FICO tão baixa quanto 550.

3. Calcule sua relação dívida-renda

Alguns credores também calcularão a relação dívida-renda do potencial mutuário – o quanto da renda mensal dessa pessoa vai para a dívida – para ajudar a decidir se concederão um empréstimo.

Você pode descobrir sua relação dívida-renda por meio de um cálculo simples: divida todos os pagamentos mensais de dívida pela renda mensal bruta e você terá uma relação ou porcentagem (quando mover o ponto decimal duas casas para a direita).

“Os credores preferem uma relação dívida-renda de 35% ou menos, ou seja, não mais do que 35% da sua renda deve ser destinada ao pagamento de dívidas – isso inclui o empréstimo para o qual você está se candidatando e empréstimos existentes”, diz Prakash.

Veja nossas escolhas para os melhores empréstimos de consolidação de dívidas »

4. Considere uma cooperativa de crédito

As cooperativas de crédito são uma ótima opção para aqueles que procuram obter um empréstimo com crédito ruim. Elas são mais flexíveis e limitam suas taxas de juros a 18%, diz Nathalie Noisette, fundadora da CreditConversion.

De acordo com a Experian, o status sem fins lucrativos significa que as cooperativas de crédito estão isentas de pagar impostos e podem estar dispostas a aceitar mutuários mais arriscados do que os bancos, além de poderem cobrar taxas de juros e tarifas mais baixas do que os bancos. A Experian também diz que o crédito ruim pode não ser um impeditivo em uma cooperativa de crédito, já que ela considera a solicitação financeira e histórico completo do solicitante.

5. Considere um empréstimo garantido

Uma vez que os consumidores com crédito ruim são vistos como um risco de inadimplência, os empréstimos garantidos são emitidos com uma ressalva – garantia, diz Noisette. “Se um consumidor estiver disposto a oferecer uma casa, carro, relógio ou praticamente qualquer coisa como garantia pelo valor do empréstimo, eles terão mais facilidade em se qualificar”, diz ela.

Empréstimos hipotecários, empréstimos com garantia de imóvel e empréstimos de automóveis são considerados empréstimos garantidos, uma vez que você está oferecendo uma garantia. No entanto, um cartão de crédito garantido também pode ser considerado um empréstimo garantido.

Lembre-se de que se você fizer um empréstimo garantido usando sua casa, seu carro ou qualquer outra coisa como garantia, você corre o risco de perder essa garantia caso não consiga pagar seus empréstimos – em termos simples, se você concordar em oferecer seu carro como garantia e não conseguir pagar o dinheiro que deve, o credor poderá tomar posse do seu carro.

Qualquer credor que ofereça empréstimos não garantidos, incluindo bancos e cooperativas de crédito, também oferecerá empréstimos garantidos.

6. Considere um empréstimo com garantia de imóvel

Se você possui um imóvel com patrimônio líquido, considere usar esse patrimônio. Esse dinheiro está disponível e pode ser usado, sem depender de um histórico de crédito ruim.

“Sua pontuação de crédito não será considerada na decisão de usar um empréstimo com garantia de imóvel”, diz Noisette. “Desde que haja patrimônio, você pode usá-lo a seu favor.”

Os empréstimos com garantia de imóvel têm uma taxa de juros fixa e um prazo de pagamento fixo, relata Holly Johnson para o Business Insider. “Você pode pegar dinheiro emprestado por até 30 anos”, escreve Johnson, “e os juros podem ser dedutíveis de impostos se você detalhar em suas declarações de imposto e usar o dinheiro para fazer melhorias substanciais em sua casa”.

No entanto, ela escreve, tenha em mente que existem algumas desvantagens em um empréstimo com garantia de imóvel: principalmente, você está colocando sua casa como garantia, então você pode perder sua casa se não pagar. Além disso, alguns empréstimos com garantia de imóvel têm taxas e você precisa ter um patrimônio considerável no imóvel para se qualificar. Se você decidir buscar um empréstimo com garantia de imóvel como opção, certifique-se de fazer sua pesquisa e comparar várias ofertas de credores.

7. Pesquise por credores online

Se você tem crédito ruim, ainda pode obter um empréstimo pesquisando além do seu banco.

Prakash diz que os credores online trabalharão com indivíduos que possuem uma pontuação FICO tão baixa quanto 550. Os credores de empréstimos pessoais incluem empréstimos pessoais SoFi, empréstimos pessoais Happy Money e empréstimos pessoais Lending Club. Sites como o Fiona permitem que os mutuários comparem ofertas de vários credores lado a lado.

Os bancos enfrentam mais regulamentações, então “como resultado, eles têm os padrões de empréstimo mais rigorosos, então se você estiver abaixo de determinado nível de crédito, está sem sorte”, diz Prakash. “Os credores online são muito mais flexíveis. Eles dão menos importância ao crédito e mais importância à sua capacidade de pagar um empréstimo. Isso significa que a renda é primordial.”

Se o mutuário puder mostrar que possui renda suficiente proveniente de seu emprego, negócio ou ativos para pagar o empréstimo, mesmo com uma pontuação de crédito ruim, ele poderá ser aprovado.

8. Adicione um co-signatário

Se você puder adicionar um co-signatário que fortaleça o suficiente sua solicitação para ser aprovado, isso pode fazer a diferença entre comprar uma casa agora e esperar até que você possa reconstruir seu crédito. Credores como empréstimos pessoais Achieve permitem que você adicione um co-devedor.

“Co-signatários fornecem tranquilidade aos credores, porque fornecem aos credores uma camada extra de segurança se o mutuário principal não conseguir fazer os pagamentos”, diz Josh Goodwin, especialista em empréstimos hipotecários do Goodwin Mortgage Group. “Nesse caso, o co-signatário deve assumir os pagamentos até que o mutuário principal se recupere. Dito isso, se o mutuário principal não pagar, o credor pode buscar soluções legais junto ao co-signatário, mesmo que ele também não consiga pagar.”

Se você está considerando trazer um co-signatário, certifique-se de que a pessoa entenda que ela é responsável pelos pagamentos do empréstimo caso você não consiga pagar.

9. Considere obter seu relatório de crédito para entender melhor sua pontuação

No futuro, você vai querer tentar aumentar sua pontuação de crédito para facilitar a obtenção de um empréstimo da próxima vez, ou talvez para refinanciar os que você já tem. O primeiro passo para aumentar sua pontuação de crédito é entender ela, e a maneira de fazer isso é obtendo seu relatório de crédito.

Seu relatório de crédito traz tudo o que está sendo contado em seu crédito – todos os empréstimos, todos os cartões de crédito, todas as dívidas. Você vai querer dar uma olhada para ter certeza de que tudo está correto – não é incomum, nem impossível de corrigir, que haja erros – e ver onde você pode fazer uma grande diferença rapidamente, como pagar uma conta de serviços públicos antiga que foi para a cobrança sem o seu conhecimento. (Isso acontece!)

Você tem direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito a cada 12 meses de cada uma das três agências de crédito nacionais, Experian, Equifax e TransUnion. Peça-o online em annualcreditreport.com ou ligue para o 1-877-322-8228.

10. Tente aumentar sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é calculada, aproximadamente, com base nos seguintes cinco fatores:

• histórico de pagamento (35%)
• saldo atual da dívida (30%)
• duração do histórico de crédito (15%)
• novo crédito (10%)
• combinação de crédito (10%)

Alguns desses fatores são difíceis de mudar, como a duração do seu histórico de crédito.

Mas outros podem ter um grande impacto em um período relativamente curto.

“O maior fator em sua pontuação de crédito é o histórico de pagamentos em dia, então você deve começar garantindo que esteja perfeito daqui para frente”, escreve Eric Rosenberg para o Business Insider. “A maneira mais fácil de garantir que você nunca perca uma data de pagamento é ativando o pagamento e cobrança automática usando o serviço de pagamento de contas do seu banco ou o site de cobrança do seu cartão de crédito.”

Lembre-se de que melhorar seu crédito é uma maratona, não uma corrida. Se você estiver tomando medidas na direção certa, verá isso valer a pena – e da próxima vez que quiser solicitar um empréstimo, estará em uma posição melhor.

Onde obter um empréstimo pessoal com crédito ruim

Você pode obter um empréstimo pessoal com crédito ruim em muitos bancos, cooperativas de crédito e credores online. Embora cada credor tenha seus próprios requisitos, é possível obter um empréstimo com uma pontuação de crédito muito baixa, ou até mesmo sem crédito algum, em algumas circunstâncias.

No entanto, lembre-se de que quanto menor sua pontuação de crédito, maior será a taxa de juros oferecida por qualquer credor. Ser pré-qualificado para um empréstimo pessoal geralmente é rápido e fácil, e não afeta sua pontuação de crédito. Fazê-lo permitirá que você tenha uma ideia das taxas que um credor irá oferecer antes de solicitar.

Lembre-se de que as taxas de juros das cooperativas de crédito são limitadas a 18% pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito. Portanto, se seu crédito não estiver em boa forma, você pode obter uma taxa mais baixa de uma cooperativa de crédito do que de um banco ou credor online.

Perguntas frequentes sobre como obter um empréstimo com crédito ruim

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