Onde um planejador financeiro diz aos clientes para manterem dinheiro que eles não precisarão por 10 anos

Onde um planejador financeiro aconselha clientes a guardar dinheiro por 10 anos sem necessidade.

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• Como planejador financeiro, meus clientes frequentemente perguntam quanto dinheiro eles devem ter em mãos em suas contas bancárias.
• Recomendo manter o suficiente para cobrir suas despesas, mais qualquer dinheiro que você possa precisar nos próximos cinco anos.
• Para o dinheiro que você precisará em 10 anos (mas menos de 20), eu digo aos meus clientes para investi-lo – uma conta poupança perderá valor ao longo do tempo.

Uma das perguntas mais comuns que recebo dos meus clientes de planejamento financeiro é: “Quanto dinheiro devo ter em minha conta bancária?”

O valor exato dependerá das necessidades individuais, metas e circunstâncias individuais de cada um, mas, de forma geral, a quantidade total de dinheiro que você precisa ter em mãos deve levar em consideração três aspectos principais de suas finanças.

Quanto dinheiro você precisa ter em mãos agora mesmo

A primeira coisa que você precisa levar em consideração são suas despesas normais do dia a dia. Isso virá principalmente do dinheiro que você recebe mensalmente.

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O único dinheiro extra que você precisa ter disponível para essa finalidade pode ser um pequeno valor em sua conta corrente para evitar overdrafts acidentais.

Você também precisa ter dinheiro em mãos para seu fundo de emergência. Eu geralmente recomendo ter de três a seis meses de despesas disponíveis para cobrir isso como ponto de partida.

A partir daí, você pode ajustar para cima ou para baixo com base em quanto responsabilidade financeira você tem, quão estável é sua renda e quanto conforto adicional o dinheiro extra em suas contas bancárias lhe proporciona.

Por fim, você precisa de dinheiro para todas as suas metas de curto prazo ou grandes compras que exigem financiamento e que você não pode cobrir com o fluxo de caixa mensal e precisa economizar nos próximos anos. Isso inclui qualquer coisa que você possa querer no próximo ano até cinco ou seis anos a partir de agora, como entrada para uma casa ou um carro novo.

Você pode economizar para essas metas separando um pouco de dinheiro a cada mês em uma conta de poupança com alto rendimento, para que você saiba que seu dinheiro está seguro contra riscos, mas também está ganhando um pouco de juros enquanto está disponível.

É claro que você provavelmente deseja continuar aproveitando as coisas, alcançando metas e construindo segurança financeira além de apenas cinco ou seis anos no futuro, mas dinheiro que você não precisará por 10 anos não deve ser mantido em dinheiro.

O que você arrisca ao manter dinheiro que você não precisa por 10 anos em espécie

Quando você começa a olhar para horizontes de tempo de seis a sete anos, 10 anos ou 15 anos, manter dinheiro em espécie geralmente deixa de fazer sentido financeiro – a inflação provavelmente será maior do que os juros que você pode ganhar com esse dinheiro, mesmo em uma conta de alto rendimento ou em um produto como um CD.

Uma boa taxa de juros em uma conta de poupança com alto rendimento agora é de cerca de 4% a 5% (e você pode até conseguir mais), mas no passado recente tem sido mais de 2% a 3%, e está sempre sujeita a alterações. A inflação tem uma média de cerca de 2% a 3% ao ano – e recentemente, tem sido muito maior do que isso.

Se seu dinheiro render menos do que a taxa de inflação, então em 10 anos, ele terá menos poder de compra e menos valor do que tem hoje. Esse é o risco de manter dinheiro em espécie por muito tempo.

Onde colocar seu dinheiro de médio prazo para que você possa alcançar suas metas sem correr muitos riscos

Se você sabe que não precisará usar o dinheiro por pelo menos 10 anos, então é hora de considerar investir esse dinheiro para obter um retorno melhor do que você conseguiria em uma conta de poupança ou em um CD.

Você pode abrir uma conta de investimento não aposentadoria (também chamada de conta de corretagem) em uma corretora de sua escolha (como Vanguard, Fidelity ou TD Ameritrade, por exemplo).

Quando você investe dinheiro para esses horizontes de tempo de médio prazo, pode ser interessante considerar uma alocação de ativos mais conservadora do que você escolheria para suas contas de aposentadoria.

A aposentadoria geralmente é algo que está a 20 ou 30 anos no futuro para a maioria das pessoas, e esse horizonte de tempo mais longo significa que você pode ser mais agressivo com sua carteira de investimentos e investir mais em ações.

Se você precisar do dinheiro em 10 anos, no entanto, talvez queira ter algo mais equilibrado – como uma carteira 60/40, onde 60% dos ativos são mantidos em ações e 40% em títulos. A alocação precisa que é certa para você dependerá de sua tolerância específica ao risco, capacidade de risco, retorno necessário e horizonte de tempo.

Isso lhe dá a oportunidade de obter um retorno maior do que você poderia obter com uma conta poupança, mas apresenta menos risco do que você provavelmente assumiria com uma carteira que você poderia manter investida por várias décadas.

Se você tiver dinheiro que não precisa por 10 anos, certifique-se de que ele esteja trabalhando tão duro para você quanto você trabalhou para ganhar esse dinheiro em primeiro lugar.

Este artigo foi originalmente publicado em abril de 2020.

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