Um Plano Financeiro de Uma Vez Só Valioso ou Perigoso?

Um Plano Financeiro Valioso ou Perigoso de Uma Vez Só?

O dinheiro flui por quase todos os aspectos da sua vida. Sempre que o seu trabalho, a sua família ou a sua propriedade mudam, para melhor ou pior, a sua situação financeira muda. Isso significa que o seu plano financeiro tem que evoluir continuamente.

Isso nos leva à pergunta: o que um plano financeiro realmente faz por você? Você realmente precisa de um plano financeiro? Ou, você precisa de planejamento financeiro?

É inteligente reconhecer que há uma diferença entre obter um plano financeiro único e contratar um consultor financeiro para fornecer um planejamento financeiro contínuo. Compreender essa distinção pode ajudá-lo a evitar erros custosos e obter o nível certo de orientação.

O que um plano financeiro único é e não é

Vamos primeiro discutir o propósito de um plano financeiro único e seus benefícios.

No seu cerne, um plano financeiro único destina-se a fornecer uma imagem detalhada da sua situação financeira atual. Pense em um plano como uma foto de um determinado momento mostrando o estado da sua saúde financeira geral. Ter uma imagem precisa, atualizada e detalhada das suas finanças pode ser muito útil.

Um plano financeiro único pode ser especialmente valioso quando você enfrenta uma decisão financeira que muda a vida ou é complicada, como solicitar benefícios do Seguro Social, comprar uma casa em um ambiente de altas taxas de juros, decidir se deve financiar uma Roth IRA ou aumentar suas contribuições para o 401(k), investir em um imóvel para aluguel, avaliar suas necessidades de seguro ou vender o seu negócio.

Para aqueles que se preparam para sair do mercado de trabalho, ter um plano é essencial para determinar se você pode se aposentar. Além disso, pode orientá-lo em diversas decisões sobre aposentadoria, como escolher uma forma de pagamento da pensão, avaliar opções de cuidados de longo prazo e planejar em torno de RMDs e conversões para Roth IRA.

Portanto, um plano financeiro único é mais valioso quando confrontado com uma grande decisão financeira. Mas é uma avaliação limitada apenas à sua situação atual. E é aí que está o perigo.

As pessoas se metem em encrenca ao usar um plano financeiro único porque acreditam que ele vai orientar seu futuro financeiro. Não é um mapa. Um plano financeiro único é uma foto instantânea, enquanto a sua vida é um filme.

O perigo de um plano financeiro único

Ao contrário de um plano financeiro estático, o planejamento financeiro contínuo é dinâmico. A sua vida financeira pessoal está em constante mudança, assim como o mercado e a economia em geral. Como resultado, o seu plano financeiro único tem uma validade limitada. Depois de um tempo, ele fica desatualizado.

Se você consultar um plano financeiro antigo, corre o risco de tomar decisões equivocadas com base em informações desatualizadas. Você também pode perder oportunidades que surgiram desde a criação do seu plano. O seu plano financeiro desatualizado já não reflete mais as suas circunstâncias de vida nem aborda as decisões que você deve tomar para a sua nova vida. Por exemplo, os investimentos recomendados no seu plano antigo podem não ser mais as melhores opções para você.

Se você está considerando obter um plano financeiro único, ponderar cuidadosamente os benefícios e as desvantagens. E se você decidir prosseguir, consulte um consultor financeiro qualificado que possa fornecer um plano baseado na imagem financeira completa sua (e de sua família).

As pessoas frequentemente pedem aos assessores um “plano financeiro”, que, novamente, mesmo quando inclui conselhos de investimento, serve como uma avaliação atual. Mas o que você realmente pode precisar é de orientação com conselhos, algo que os planos pontuais não podem fornecer.Planejamento de aposentadoria, por exemplo, requer testar periodicamente todas as suas suposições de fluxo de caixa agora e no futuro, usando vários cenários hipotéticos para que você possa corrigir o curso sabendo que suas circunstâncias estão mudando. Engajar-se com um
assessor fiduciário para um planejamento financeiro abrangente em andamento (e estratégia de investimento) ajuda a garantir que você permaneça no caminho certo para alcançar o resultado desejado.

Plano financeiro pontual vs. planejamento financeiro em andamento

O que a maioria das pessoas precisa à medida que avança em sua jornada financeira é um processo de planejamento que se ajusta conforme você avança. Seja fazendo o planejamento por conta própria ou buscando ajuda de um profissional, a chave está em ser capaz de visualizar por si mesmo como você não ficará sem dinheiro depois de parar de trabalhar.Enquanto uma foto financeira pontual geralmente significa pagar um assessor uma taxa única, o planejamento financeiro em andamento envolve um plano vivo que vem com conselhos de investimento por uma taxa anual. Pense nisso como a diferença entre uma visão 2D e 3D de sua vida financeira.

Planejamento financeiro em andamento significa que você tem um parceiro em suas decisões financeiras e um plano financeiro dinâmico que se adapta às mudanças em seus fluxos de caixa, taxas de juros, investimentos, impostos, renda e vida doméstica. Além dos números, um assessor financeiro experiente pode ajudá-lo a lidar com mudanças e evitar decisões emocionais quando os mercados estão em baixa. Para casais, um assessor pode ser uma terceira parte valiosa para ajudá-los a se comunicar e se alinhar financeiramente.

O planejamento financeiro é especialmente valioso para pessoas com situações financeiras complexas. Isso inclui pessoas que estão próximas da aposentadoria, aquelas que têm necessidades significativas de planejamento tributário ou aquelas que passam por uma grande mudança na vida, como uma herança, casamento, divórcio ou nascimento de um filho. Um planejamento financeiro robusto e detalhado, quando feito corretamente, deve lhe dar uma sensação de confiança e tranquilidade.

O maior equívoco sobre o planejamento financeiro em andamento é que você precisa ser rico para bancá-lo. Existem assessores financeiros altamente qualificados que trabalham com clientes de todos os níveis de renda e patrimônio. Eles podem dedicar algumas horas por ano para colaborar, educar e discutir suas decisões de investimento e planejamento. Muitos deles trabalham com clientes por apenas algumas centenas de dólares por ano.

Se você está pensando em contratar um assessor financeiro, certifique-se de escolher alguém que seja um fiduciário e seja remunerado apenas por taxas, o que significa que eles são legalmente obrigados a agir em seu melhor interesse e não receber comissões (ou vantagens) de terceiros. Seu assessor deve trabalhar apenas e diretamente para você. (Para saber mais sobre as taxas dos assessores, veja meu artigo Devo pagar uma taxa de gerenciamento de ativos para um assessor financeiro?)

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