Dicas para o Período de Inscrição Aberta 2023

Dicas engraçadas e úteis para o Período de Inscrição Aberta 2023

Após dois anos de aumentos relativamente pequenos no custo do seguro de saúde oferecido pelo empregador, o custo médio aumentará em 8,5% em 2024, para mais de US$ 15.000 por funcionário, de acordo com a Aon, uma empresa de consultoria de benefícios. Os custos médios também estão aumentando para a cobertura vendida nos mercados da Lei de Cuidados Acessíveis, com um aumento médio proposto de 6%, de acordo com uma análise das solicitações preliminares de aumento de taxas feitas pelas seguradoras da KFF, antes chamada de Kaiser Family Foundation.

As etiquetas de preço mais altas se devem principalmente ao impacto retardado da inflação, a medicamentos caros e a um maior uso de serviços médicos por parte de pessoas que adiaram a saúde durante a pandemia de COVID. Mas o efeito sobre você pode ser muito diferente. Devido ao mercado de trabalho apertado, os empregadores estão procurando maneiras de reduzir seus custos em vez de repassar a maior parte dos aumentos para os funcionários. “Os empregadores estão um pouco relutantes em fazer grandes mudanças no plano de benefícios ou em repassar a maior parte dos custos extras para os funcionários, porque eles querem atrair e reter funcionários”, diz Debbie Ashford, atuario-chefe para soluções de saúde da Aon na América do Norte.

A maioria das pessoas que compra seguro de saúde nos mercados da Lei de Cuidados Acessíveis qualifica-se para um subsídio para reduzir seus pagamentos – e os subsídios aprimorados que ampliaram a assistência financeira durante a COVID foram prorrogados até 2025. Muitas pessoas poderão encontrar planos sem prêmios ou planos que custam tão pouco quanto US$ 11 por mês, diz Cheryl Fish-Parcham, diretora de cobertura privada da Families USA, uma organização de defesa de cuidados de saúde para consumidores. Alguns estados estão oferecendo subsídios adicionais.

A cobertura e os custos podem variar bastante, e é importante tomar decisões inteligentes durante a inscrição aberta para escolher o melhor plano para o próximo ano. Alguns novos desenvolvimentos facilitam a comparação de planos, economizam dinheiro e se beneficiam de coberturas extras. As estratégias a seguir podem ajudar, seja escolhendo um plano de benefícios oferecido pelo empregador ou comprando sua própria cobertura em um mercado da Lei de Cuidados Acessíveis para 2024.

Como escolher o melhor plano de seguro de saúde oferecido pelo empregador?

Embora o custo médio do seguro de saúde oferecido pelo empregador aumente em 8,5% no próximo ano, muitos funcionários não verão um impacto tão grande em seus contracheques.

“O mercado de trabalho está tendo um grande impacto na forma como as empresas estão respondendo”, diz Tim Stawicki, atuário-chefe de saúde e benefícios da América do Norte da WTW, empresa de consultoria de benefícios. “Os empregadores estão caminhando numa corda bamba: como gerenciar os custos crescentes de uma maneira que não afete seus funcionários? Acho que há o reconhecimento de que nos últimos 20 anos ou mais, houve uma continuação da transferência de mais custos para os funcionários e quanto é demais?”

No geral, os trabalhadores cobertos contribuíram, em média, com 17% do prêmio para cobertura individual e 28% para cobertura familiar (sendo que os empregadores arcaram com o restante) em 2022, de acordo com a pesquisa mais recente da KFF sobre benefícios de saúde para funcionários. Trabalhadores cobertos em pequenas empresas contribuíram com uma porcentagem maior para a cobertura familiar, em média, 36% do prêmio. A contribuição média do funcionário para a cobertura individual foi de 16% nas pequenas empresas e 18% nas grandes empresas.

As médias também variam por setor, e alguns setores têm sido mais relutantes em repassar os aumentos para os funcionários do que outros. Por exemplo, os custos de seguro de saúde em empresas de manufatura aumentaram em média 3,1% de 2022 a 2023, e as contribuições salariais médias dos funcionários aumentaram 2,9%, de acordo com o estudo da Aon. Mas na área de cuidados de saúde, os custos para os empregadores aumentaram 3,2% enquanto as contribuições salariais dos funcionários subiram apenas 1,2%. No comércio varejista e atacadista, os custos para os empregadores aumentaram 3,5%, mas as contribuições salariais realmente diminuíram 0,5%.

Devido a essas variações, é importante considerar todas as opções da sua família durante o período de inscrição aberta. Mesmo se você estiver satisfeito com o seu plano, revise todas as suas escolhas, pois os custos, as redes de provedores e a cobertura para seus cuidados de saúde e medicamentos podem mudar – e suas necessidades também podem mudar.

Como escolher um plano de saúde: sete dicas

1. Compare as opções para ambos os cônjuges. Se você e seu cônjuge trabalham, o plano de um dos cônjuges pode ser muito melhor do que o do outro. Considere as variações: Vocês podem continuar cada um com o plano do empregador e incluir seus filhos no plano com melhor cobertura familiar e custos. Ou vocês podem todos entrar em um único plano do empregador – embora alguns empregadores não permitam que cônjuges com cobertura disponível do empregador se juntem ao plano, e outros cobrem uma taxa extra para cônjuges.

Considere se alguém da sua família tem necessidades específicas para o ano – como uma cirurgia iminente, aconselhamento de saúde mental ou medicamentos caros – e descubra como cada plano cobre essas necessidades ao tomar sua decisão.

2. Compare todos os custos, não apenas os prêmios. Os prêmios são apenas uma parte dos custos. Considere também os dedutíveis, coparticipações e coinsurance (uma porcentagem do custo de um serviço). “Entenda os custos que saem do seu salário, seus custos pessoais e a rede”, diz Stawicki. “Todos esses são importantes na escolha de um plano, e geralmente há compensações.”

Por exemplo, um plano com prêmios baixos pode ter dedutíveis altos ou uma rede limitada de provedores. E alguns empregadores que começaram a oferecer apenas planos com dedutíveis altos há anos estão novamente oferecendo opções com dedutíveis mais baixos.

“Enquanto enfrentamos esse desafio de acessibilidade, diferentes pessoas têm diferentes necessidades”, diz Stawicki. “A reintrodução de um plano com um dedutível mais baixo e talvez um prêmio mais alto é algo que mais empregadores estão considerando para atender a toda a sua população de funcionários.”

Um plano com dedutível baixo pode ter prêmios mais altos, mas menos despesas pessoais e custos mais previsíveis ao longo do ano. Se você está saudável e não tem muitas despesas médicas, pode se dar melhor com um plano de prêmio baixo e dedutível alto. Mas nunca se sabe quando você pode ter uma conta alta para pagar.

“Você deve considerar as compensações entre o prêmio e o seu dedutível e o que significa ter um grande dedutível em termos de custos. Coisas acontecem, e você pode acabar com uma despesa bastante alta”, diz Sara Collins, pesquisadora sênior e vice-presidente de cobertura e acesso a cuidados de saúde para a Commonwealth Fund, que realiza pesquisas sobre política de saúde há mais de 100 anos.

Se você tem um plano elegível com alto dedutível, seu empregador pode contribuir para uma conta poupança de saúde, o que também deve ser considerado em seus cálculos. Muitos empregadores oferecem ferramentas para ajudá-lo a avaliar suas opções.

3. Avalie a cobertura para seus provedores. Descubra se seus provedores de cuidados de saúde são cobertos pelo plano e considere o quão importante é mantê-los. Um plano com prêmios baixos pode ter uma rede limitada de provedores, e você pode economizar dinheiro se não se importar em mudar alguns de seus provedores. Descubra também se o plano cobra coparticipações mais altas para consultar médicos que não estão na rede do plano ou se não oferece cobertura alguma para provedores fora da rede.

Mais empregadores estão introduzindo planos de baixo custo com “redes de alto desempenho”, que são redes menores de provedores escolhidos por causa de seus custos e resultados em saúde. “Uma rede de alto desempenho não se concentra apenas no custo, mas também busca os melhores resultados em saúde para as pessoas”, diz Stawicki.

4. Compare os custos para seus medicamentos prescritos. O aumento do custo dos medicamentos prescritos é um grande fator na inflação dos cuidados de saúde. Alguns planos têm um dedutível separado para medicamentos prescritos, e as coparticipações ou coinsurance podem variar significativamente.

As regras de cobertura também podem variar. Por exemplo, o interesse em medicamentos GLP-1, como Ozempic e Wegovy, aumentou. A maioria dos planos – 94% em uma pesquisa do Business Group on Health – cobrirá medicamentos GLP-1 aprovados para diabetes. No entanto, apenas 49% cobrem tais medicamentos para perda de peso, e os planos geralmente limitam a cobertura a membros com índice de massa corporal de 30 ou mais alto (ou um IMC de 27 ou mais alto para aqueles com outras condições médicas). Os planos geralmente exigem a participação em um programa de modificação do estilo de vida também.

5. Considere as necessidades especiais de seguro saúde para o ano. “Olhe para sua situação pessoal e de sua família”, diz Janet Faircloth, vice-presidente sênior de inovação e soluções integradas na Aon. Por exemplo, se você sabe que vai fazer uma cirurgia, pode procurar um plano que tenha acordo com um “centro de excelência” – um hospital renomado, muitas vezes fora da área, especializado no procedimento que você vai fazer. Seu plano pode até cobrir os custos de viagem, e seus gastos pessoais podem ser menores também.

Em 2024, quase 80% dos grandes empregadores pesquisados pelo Business Group on Health terão acordos com centros de excelência para transplantes, 72% terão para cirurgia bariátrica e pelo menos metade terá para tratamentos de fertilidade, procedimentos musculoesqueléticos e cuidados contra o câncer e doenças cardíacas.

6. Informe-se sobre coberturas adicionais. Ampliar a cobertura para questões de saúde mental é uma prioridade para muitos empregadores: 70% dos grandes empregadores pesquisados pelo Business Group on Health oferecerão aconselhamento virtual sem custo ou de baixo custo até 2024, e cerca de um terço está oferecendo conselheiros em saúde mental no local. Mais de um terço cobrirá tratamento fora da rede para distúrbios de saúde mental e abuso de substâncias.

Muitos empregadores também oferecem programas de assistência aos empregados e programas de bem-estar, além de programas de apoio para pessoas com problemas crônicos – por exemplo, um orientador de apoio para alguém com diabetes. “Os empregados podem não saber que esses recursos e apoio estão disponíveis”, diz Stawicki.

Os empregadores também estão oferecendo mais ferramentas para ajudar os funcionários a escolher um plano e tomar decisões quando precisam de atendimento. “Eles estão ajudando as pessoas a navegar pelo sistema de saúde de forma mais eficaz, encontrando os melhores prestadores de serviços com base na qualidade”, diz Faircloth.

7. Descubra sobre os subsídios. Se a cobertura oferecida pelo seu empregador for cara demais, você pode se qualificar para obter uma apólice mais barata com subsídios de prêmio de uma marketplace da ACA.

Geralmente, você não pode obter um subsídio para comprar cobertura de mercado se o seu empregador oferecer seguro saúde, mas há uma exceção se o plano do seu empregador for considerado caro demais com base nos prêmios ou nos custos pessoais. Um plano é considerado caro demais se o prêmio for mais de 9,12% da sua renda ou se o valor atuarial do plano for inferior a 60%, o que significa que o plano de saúde paga menos de 60% dos custos com assistência médica do segurado. “Muitas pessoas não sabem que se elas têm um plano que não é acessível segundo os padrões da ACA, elas são elegíveis para subsídios de mercado”, diz Collins.

Os cálculos podem ser complicados, mas você pode obter ajuda de um navegador em sua região que auxilia com os planos de mercado. Acesse www.healthcare.gov/localhelp e digite o seu código postal. Em “tipo de ajuda local”, clique em “assistente” para encontrar um navegador treinado e certificado para ajudar com perguntas sobre o mercado.

Compra de cobertura de saúde na marketplace: quatro etapas

Se você comprar seguro saúde por conta própria através do HealthCare.gov ou da marketplace do seu estado, pode se beneficiar de alguns novos desenvolvimentos. Subsídios aprimorados podem reduzir significativamente seus custos, e alguns estados estão oferecendo ajuda adicional. Também ficou mais fácil comparar planos, graças às opções de cobertura simplificadas que foram introduzidas em 2023.

A inscrição aberta nos estados que participam da marketplace federal no HealthCare.gov é de 1º de novembro a 15 de janeiro. Você precisa se inscrever até 15 de dezembro para a cobertura começar em 1º de janeiro. Os estados que administram suas próprias marketplaces têm períodos de inscrição aberta semelhantes. As etapas a seguir podem ajudá-lo a escolher um plano de mercado.

1. Concentre-se no preço pós-subsídio. Descubra se você se qualifica para um subsídio premium e concentre-se no custo pós-subsídio – é isso que você realmente pagará. Os subsídios foram expandidos significativamente em 2021 e prorrogados até 2025. Anteriormente, eles estavam disponíveis apenas para pessoas com renda inferior a 400% do nível federal de pobreza, mas isso não é mais o caso. Em vez disso, os subsídios aprimorados pressupõem que um domicílio deve contribuir com no máximo 8,5% da renda domiciliar para os custos do seguro saúde, com domicílios de baixa renda contribuindo com uma porcentagem menor para os prêmios. “Os subsídios aprimorados realmente fizeram uma grande diferença para muitas pessoas”, diz Collins.

Você pode obter uma estimativa rápida usando a calculadora em www.kff.org/interactive/subsidy-calculator. Você pode obter detalhes específicos em HealthCare.gov ou na sua bolsa de seguros estadual. Veja HealthCare.gov para links para os 17 estados (e o Distrito de Columbia) que administram suas próprias bolsas de seguro saúde. “Acho que a informação mais importante para os consumidores é que o preço cheio não é o preço que muitos consumidores têm que pagar”, diz Fish-Parcham. “Muitas pessoas têm direito a redução nos custos dos prêmios, então elas devem verificar quanto seus prêmios seriam antes de entrar em pânico.”

O subsídio é um crédito fiscal do prêmio com base em sua renda para o ano inteiro. Estime sua renda anual ao solicitar uma apólice e, em seguida, reconcilie esse número com sua renda real ao fazer a declaração de imposto de renda federal. Se você ganhar mais do que o esperado, poderá ter que devolver parte do subsídio. Se você acabar ganhando menos, poderá receber mais dinheiro como restituição de impostos.

2. Descubra se você é elegível para subsídios de compartilhamento de custos. Os prêmios são apenas parte da decisão. Algumas apólices com baixos prêmios têm franquias altas, co-pagamentos e outros custos diretos. Mas pessoas com renda inferior a 250% do nível federal de pobreza também podem se qualificar para subsídios de compartilhamento de custos para ajudar a reduzir suas franquias e co-pagamentos. Para 2024, o limite de renda será de $36.450 para um indivíduo, $49.300 para um casal e $75.000 para uma família de quatro pessoas (maior no Alasca e Havaí). Você pode obter o subsídio apenas se comprar um plano de nível prata.

Alguns estados oferecem ajuda adicional. “Aproximadamente 600.000 de nossos inscritos verão uma redução nos custos diretos”, diz Jagdip Dhillon, porta-voz da Covered California, bolsa de seguro saúde do estado. Eles podem se qualificar para franquias de zero dólares e custos reduzidos para visitas a médicos de atenção primária, especialistas, medicamentos genéricos e outras despesas em vários planos prata.

3. Compare os planos padronizados. Um dos maiores desenvolvimentos na bolsa federal HealthCare.gov foi a introdução de planos padronizados em 2023.

A Lei de Cuidados Acessíveis originalmente criou quatro níveis de planos nas bolsas rotuladas com diferentes tipos de metais. Os planos de platina oferecem a maior cobertura e geralmente têm os prêmios mais altos. No outro extremo do espectro, os planos bronze têm o maior compartilhamento de custos e os prêmios mais baixos. Os planos ouro e prata ficam entre platina e bronze. Esses planos são divididos por categoria com base em seu valor atuarial global, mas podem ter diferentes franquias e co-pagamentos.

Os planos padronizados definem uma franquia específica, co-pagamento ou co-seguro para cada tipo de serviço – como uma franquia de rede individual de $2.000 em 2023 para a apólice de ouro padronizada; um co-pagamento de $30 para uma visita a um médico de atenção primária ou $60 para uma visita a um especialista; co-seguro de 25% para serviços hospitalares internos; e um co-pagamento de $15 para um medicamento genérico ou $30 para um medicamento de marca preferido. “Você sabe exatamente o que esses planos cobrem em termos de suas responsabilidades de compartilhamento de custos, então você pode comparar os vários prêmios e redes. Isso simplifica a escolha”, diz Collins. As seguradoras também podem oferecer um número limitado de planos não padronizados.

4. Como reunir tudo. Ao escolher um plano de seguro saúde, leve em consideração a cobertura que você pode pagar, se um determinado plano oferece os serviços de que você precisa antes de pagar uma franquia, se o compartilhamento de custos para os serviços é acessível e as redes de provedores e classificações de qualidade do plano, diz Fish-Parcham.

O cuidado preventivo não está sujeito a uma franquia, e alguns planos cobrem outros cuidados sem exigir que você cumpra a franquia primeiro. “Pense nos serviços que você usa regularmente. Você precisa cumprir a franquia antes que o plano pague por eles ou não?” pergunta Fish-Parcham. “Com alguns planos, a franquia se aplica aos cuidados hospitalares e de emergência e a medicamentos de marca, mas você pode obter medicamentos genéricos, cuidados de saúde mental e cuidados preventivos sem ela.” Um navegador de cuidados de saúde pode ajudá-lo com essas decisões complicadas também.

“No meu condado, existem mais de 150 planos. As pessoas ficam sobrecarregadas”, diz Jodi Ray, consultora sênior para Florida Covering Kids & Families, um programa que fornece navegadores em toda a Flórida (www.coveringflorida.org). “Eu tento buscar a melhor opção com base em suas necessidades de cuidados de saúde, seus médicos e suas necessidades financeiras.”

Nota: Este artigo apareceu pela primeira vez no ANBLE’s Personal Finance Magazine, uma fonte mensal confiável de conselhos e orientações. Assine para ajudá-lo a ganhar mais dinheiro e ficar com mais do dinheiro que você ganha aqui.

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