Os CDs são seguros? Este investimento segurado pelo FDIC protege seu dinheiro enquanto gera retornos acima da média.

Os CDs são seguros e protegem seu dinheiro, gerando retornos acima da média.

Mas, enquanto isso, você pode ficar tranquilo sabendo que os fundos do seu CD estão seguros se você abriu uma conta em um banco segurado pela Corporação de Seguro de Depósito Federal (FDIC). Mesmo no caso improvável de uma falência bancária, o governo protegerá depósitos de até $250,000. Além disso, os CDs oferecem taxas fixas, o que significa que sua taxa de rendimento anual (APY) ou taxa de juros permanece a mesma durante todo o prazo do CD.

CDs: um lembrete

Certificados de depósito são investimentos com prazo determinado em que você ganha uma taxa de juros mais alta. Em troca, você terá que bloquear o seu dinheiro por um prazo acordado, geralmente um ano ou mais, embora existam durações mais curtas disponíveis.

A maioria dos CDs permite apenas um depósito inicial, embora alguns “CDs adicionais” permitam adicionar mais fundos. No vencimento, você terá ganho juros de acordo com os termos iniciais e poderá sacar seu dinheiro ou reinvestir os fundos em um novo CD.

Para a maioria dos bancos, as taxas de CDs tendem a ser mais altas do que as de contas de poupança e contas do mercado monetário. Fixar sua taxa no início do prazo do CD pode ser uma vantagem; outras contas de depósito possuem taxas de juros variáveis, que podem subir ou cair dependendo da taxa geral do mercado. No entanto, essa falta de flexibilidade pode ser uma desvantagem se você fixar uma taxa de juros baixa.

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De qualquer forma, certificados de depósito oferecem um retorno fixo, ao contrário de contas de juros variáveis ou certos investimentos. Você saberá exatamente quanto seus fundos cresceram e quando poderá acessá-los. CDs são uma opção segura e estável para investidores que buscam um retorno modesto, desde que você possa esperar até o vencimento para acessar seu depósito principal. Dependendo do ambiente de taxas, eles também podem ser uma alternativa atraente para títulos.

Como os CDs são um veículo de economia de longo prazo, geralmente há penalidades se você precisar sacar seu dinheiro antes do vencimento. Os bancos geralmente calculam essas penalidades como uma parte dos juros acumulados. Embora existam CDs “sem penalidade” únicos, a maioria tem uma penalidade por saque antecipado. Em alguns casos, você pode pagar uma penalidade maior do que os juros que ganha, o que reduziria seu depósito principal se você fechar a conta logo após abri-la.

Os CDs têm seguro do FDIC?

Assim como outras contas de depósito, os CDs são segurados pelo FDIC, um programa que protege os consumidores no caso de falência do banco. Contanto que um banco tenha seguro do FDIC, todas as contas de depósito são automaticamente seguradas até $250,000 por depositante e categoria de propriedade. Embora falências bancárias sejam raras, saber que seus depósitos estão segurados adiciona uma camada extra de tranquilidade.

As cooperativas de crédito seguram depósitos por meio da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). As cooperativas de crédito não oferecem CDs, mas possuem um investimento semelhante chamado certificados de participação que funcionam essencialmente da mesma maneira.

E os CDs online?

Procurar as melhores taxas disponíveis pode levá-lo a um banco online que não possui agências físicas. Como os bancos online têm custos operacionais mais baixos do que os bancos tradicionais, eles podem oferecer taxas de juros melhores.

Alguns bancos online oferecem muitos dos mesmos produtos e serviços que os bancos tradicionais, enquanto outros podem ter apenas algumas opções de conta. No entanto, você pode abrir uma conta online na maioria dos bancos online fornecendo um pouco de informações pessoais e depositando fundos de uma conta bancária vinculada.

“Só porque um banco é online não significa que não seja seguro”, diz Bryan Toft, diretor de receita do Sunrise Banks. “Vários bancos online e seus CDs são muito seguros, mas você vai querer garantir que o banco tenha seguro do FDIC. Você pode fazer isso acessando o site do banco ou pode acessar o site do FDIC.”

Dicas para investir em CDs

Se você está procurando um investimento estável que possa fornecer retornos garantidos, os certificados de depósito são uma ótima opção. Mary Hines Droesch, chefe de produtos para consumidores e pequenas empresas do Bank of America, observa que “eles oferecem um retorno muito bom, dependendo do ambiente de taxas, mas é um retorno garantido. Não depende de como o mercado de ações vai.”

Ao procurar um CD que se encaixe em sua estratégia de investimento, você deve considerar vários fatores, incluindo:

• Garantir que você não precisará dos fundos. A maior desvantagem potencial de um CD é a penalidade por saques antecipados. Abra um certificado apenas se souber que não precisará do dinheiro para uma possível emergência antes do vencimento.
• Prazos que atendam às suas necessidades. A duração dos CDs varia de alguns meses a cinco anos (embora alguns bancos possam oferecer prazos mais longos). Se você tiver um horizonte de tempo longo, poderá fixar uma taxa de juros favorável por um longo período. Se você acha que as taxas podem subir ainda mais ou sabe que precisará dos fundos após um determinado período, um prazo de CD mais curto pode fazer mais sentido.
• Taxas de juros atuais. CDs são uma conta de depósito simples. Como a maioria dos bancos oferece produtos semelhantes, pesquise para obter as melhores taxas possíveis para os prazos que você está considerando. Recursos como grandes redes de caixas eletrônicos ou acesso a agências não seriam considerações para um CD, como poderiam ser para uma conta corrente.
• Usando vários CDs. Alguns investidores abrem vários certificados com prazos variados em vez de um único CD de longo prazo com todos os fundos que pretendem economizar. Ajustar os prazos com uma escada de CD pode oferecer mais flexibilidade, dependendo de quando os depósitos vencem. Um “CD bullet” ou “CD barbell” são outras estratégias possíveis.
• Se um saque antecipado faz sentido. De acordo com Toft, como as taxas de juros subiram tão rapidamente, CDs antigos com prazos mais longos e taxas mais baixas podem não valer a pena manter abertos. “Pode ser sensato quebrar esse CD, pagar a penalidade e investir em um CD com uma taxa mais alta. Você pode realmente recuperar aquela penalidade e um pouco mais.”

A conclusão

Um CD é um investimento seguro que fornece retornos garantidos por um prazo fixo. “É uma ótima maneira para os consumidores economizarem dinheiro com taxas de juros mais altas do que as que você obteria das economias tradicionais”, diz Droesch, “e eles são muito seguros”.

Embora os ganhos de um CD possam ser menores do que os retornos históricos do mercado de ações, em média, eles oferecem uma estabilidade e previsibilidade que muitos investimentos, como ações, simplesmente não podem oferecer, e muitas vezes têm taxas de juros mais altas do que outras contas de depósito.