Otimize seus impostos com estas duas estratégias comuns
Otimize impostos com duas estratégias comuns
Depois de meses de atividade lenta, o mercado recentemente virou o jogo. Esteja o mercado em alta ou baixa, é sempre um bom momento para ter em mente seus impostos e, mais especificamente, como você pode se colocar em uma posição vantajosa mantendo mais do seu próprio dinheiro no bolso.
Quando se trata de otimização tributária, existem duas estratégias comuns: conversões Roth e colheita de perdas fiscais. Mas, como é sempre o caso no planejamento financeiro, não existem estratégias definitivas.
De fato, existem várias coisas a considerar ao utilizar essas opções.
Conversões Roth
Impostos são extremamente importantes e podem ter um grande impacto em sua renda na aposentadoria. Uma estratégia que pode ajudar a reduzir sua carga tributária no futuro é converter suas contas em Roth IRAs.
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A ideia por trás das conversões Roth é pegar dinheiro de um IRA com impostos diferidos, pagar impostos sobre esse valor à taxa de imposto de renda ordinária e converter esse dinheiro em um Roth IRA. Ao fazer isso, você estará livre de impostos futuros sobre o valor convertido, e o dinheiro que você investir crescerá livre de impostos pelo resto da sua vida!
No final de 2025, as faixas de imposto de renda atuais provavelmente voltarão às suas taxas anteriores a 2018. Quando olhamos para a dívida nacional e possíveis mudanças no Seguro Social, é provável que os impostos aumentem no futuro.
Mesmo que você permaneça na mesma faixa de imposto por muitos anos, a taxa que se aplica a essa faixa provavelmente aumentará no futuro. Se você tiver um IRA com impostos diferidos, pagará mais impostos quando fizer retiradas da conta na aposentadoria do que se convertesse agora.
Você não tem controle sobre as mudanças nas taxas de imposto que a Receita Federal fará no futuro – não há certezas quando se trata de política tributária. Mas ao utilizar conversões Roth agora, você tem retiradas isentas de impostos garantidas durante seus anos de aposentadoria.
Quais são os principais benefícios de um Roth?
Para entender as vantagens fiscais que vêm com os Roth IRAs, pense em uma árvore de carvalho.
Vamos dizer que você possui ações com um valor de mercado de $300. Essas ações são como uma pequena bolota. Se você converter essas ações em um Roth enquanto elas têm um valor mais baixo, provavelmente pagará menos impostos. Conforme essas ações começam a aumentar de valor ao longo do tempo, você de repente tem uma árvore de carvalho adulta! Vamos dizer que essas ações agora valem $3.000, e todo esse crescimento é livre de impostos. Da mesma forma, você também pode considerar converter ações que depreciaram recentemente em valor e obter mais retorno para seu dinheiro!
Outro benefício dos Roth IRAs é que eles estão isentos de distribuições mínimas exigidas (RMDs) porque a Receita Federal já recebeu sua parcela de impostos das conversões que você fez. Portanto, você pode deixar o dinheiro que quiser em sua conta sem ser obrigado a fazer retiradas.
Aqueles com muitos ativos em 401(k)s e IRAs tradicionais serão obrigados a fazer grandes RMDs, o que aumentará sua renda total, mesmo que não precisem do dinheiro quando o RMD for devido.
O que considerar antes de converter para um Roth
Se estiver pensando se deve ou não converter para um Roth, faça uma avaliação de sua situação atual com os impostos. Pergunte a si mesmo: “Em qual faixa de imposto estarei daqui a 20 ou 30 anos?” No passado, as pessoas acreditavam que era melhor investir todas as suas contribuições em um IRA tradicional porque provavelmente estariam em uma faixa de imposto mais baixa na aposentadoria. No entanto, mesmo que você esteja em uma faixa mais baixa, a taxa de imposto ainda pode ser mais alta. A taxa de imposto é o que importa mais.
Lembre-se de que, para cada conversão, você deve esperar cinco anos antes de acessar os fundos convertidos para manter seu status de isenção de impostos.
Além disso, se estiver considerando deixar seu IRA para beneficiários, tenha em mente que o SECURE Act de 2019 alterou como os IRAs herdados funcionam. A maioria dos beneficiários não cônjuges agora precisa esgotar esses fundos herdados dentro de 10 anos. Se você planeja deixar um IRA tradicional para seus filhos, amigos ou parentes não imediatos, ele estará sujeito ao imposto de renda ordinário do beneficiário.
Por fim, se você não tiver beneficiários individuais, converter para uma conta Roth pode não ser a melhor opção para sua situação. Supondo que você pretenda deixar esse dinheiro para uma instituição de caridade ou organização, essas doações são isentas de impostos de qualquer maneira, então não é um bom uso do seu dinheiro pagar impostos para converter.
Colheita de perdas fiscais
Quando você vende títulos dentro de uma conta não qualificada, você geralmente tem um ganho ou uma perda. A colheita de perdas fiscais é uma estratégia usada quando você vende um título com prejuízo para compensar os impostos sobre ganhos de capital que você deve em um investimento diferente e mais lucrativo.
Por exemplo, se você compra uma ação de uma determinada empresa por $5.000 e a vende quando seu valor atinge $15.000, isso representa um ganho de $10.000 em seu investimento. Como há ganhos, você tem que pagar a taxa de ganhos de capital, que geralmente é de 15%. No entanto, se você tivesse uma perda, poderia usá-la para fins de planejamento tributário para compensar seus ganhos em outro investimento, resultando em menos impostos sobre ganhos de capital a pagar. Para que isso funcione, você deve liquidar o investimento com prejuízo antes de poder compensar quaisquer ganhos no investimento lucrativo.
O que considerar antes de colher suas perdas
Antes de considerar colher suas perdas, você deve ter certeza de que está confortável em incorrer na perda. Não venda um título de forma imprudente quando o mercado estiver em baixa apenas para colher uma perda. Se este for um investimento de longo prazo em que você confia, provavelmente não deve vendê-lo. Se você acredita que ele vai se valorizar novamente, não deve ser precipitado em vender esse investimento com o único propósito de colher a perda.
Quem se beneficia (ou não) da colheita de perdas fiscais?
Se você estiver em uma faixa de imposto mais alta, terá que pagar impostos sobre ganhos de capital em seus investimentos, e a colheita de perdas fiscais pode proporcionar grandes economias nesse imposto.
No entanto, para que a colheita de perdas fiscais funcione, você precisa ter uma conta não qualificada – ou seja, um veículo de investimento que nunca pode ser sujeito a benefícios fiscais. Os ganhos de capital não se aplicam a contas que não estão nesse grupo, portanto, você não pode colher suas perdas com um 401(k), 403(b) ou IRA, por exemplo.
A colheita de perdas fiscais também não funciona para alguém a quem os impostos sobre ganhos de capital não se aplicam. Se você estiver em uma faixa de imposto de renda ordinária de 12% ou abaixo, não terá imposto sobre ganhos de capital a pagar, portanto, não há necessidade de “colher” perdas.
Independentemente das condições de mercado ou da fase da vida em que você se encontra, sempre há estratégias para ajudar a otimizar seus impostos. Com a colheita de perdas fiscais, você pode vender títulos de baixo desempenho e usar essa liquidação para compensar quaisquer impostos sobre ganhos de capital, e ao converter para contas Roth, você se protege de futuras obrigações fiscais que possam surgir de qualquer valorização dos seus títulos.
Dadas as nuances envolvidas em cada estratégia, é melhor consultar seu consultor financeiro e consultor tributário antes de empregar qualquer uma delas.
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