Os pagamentos de empréstimo estudantil estão de volta para 43 milhões de mutuários. Aqui estão 3 maneiras de garantir que você esteja pagando o menor juros possível.

Pagamentos de empréstimo estudantil voltam para 43 milhões de mutuários. 3 maneiras de garantir menor juros.

Antes disso, os mutuários precisarão verificar novamente as informações do empréstimo. Muitas coisas mudaram durante a pandemia de COVID-19, incluindo, em alguns casos, os servidores de empréstimos e os saldos. Também há um novo plano de pagamento baseado na renda que os mutuários com dificuldades podem querer se inscrever antes da data de vencimento do primeiro pagamento.

Embora os balanços das famílias dos Estados Unidos estejam, em geral, em melhor situação do que antes da pandemia, o retorno dos pagamentos de empréstimos estudantis inevitavelmente trará dor financeira, pelo menos para alguns, dizem os especialistas. As famílias já estão usando seu dinheiro excedente para pagar preços inflacionados, e a dívida do consumidor também tem aumentado.

“O fim da suspensão dos empréstimos estudantis vai causar um choque de pagamento para milhões de americanos que já estão enfrentando uma diferença entre renda e despesas”, diz Andrew Housser, co-fundador do site de empréstimos pessoais Achieve, à ANBLE. “É imperativo que os consumidores que estão lidando com dívidas de empréstimos estudantis tenham um orçamento sólido em vigor, que cubra cada mês pelos próximos 12 meses e, em seguida, projete para a vida do empréstimo”.

Além disso, os pagamentos também serão retomados assim que vários programas de benefícios da era da pandemia expirarem, incluindo cuidados infantis, assistência médica e aumento dos cupons de alimentos. Famílias de baixa renda, em particular, podem ser empurradas “à beira da insegurança financeira”, escreve o Bipartisan Policy Center.

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Mas mesmo os de alta renda não estão isentos do estresse financeiro iminente. Mais de 60% dos mutuários afirmam que esperam perder pelo menos um pagamento quando retomarem, segundo a Morning Consult, incluindo 71% daqueles que ganham pelo menos $100.000. Eles também planejam reduzir os gastos e economizar menos.

“Parece trivial economizar para a aposentadoria quando os empréstimos estudantis pairam sobre nossas cabeças. E começar uma família parece impossível com o aumento do custo do cuidado infantil”, disse um mutuário que ganha $125.000 por ano anteriormente à ANBLE. “Reconheço que sou extremamente privilegiado, mas ainda sinto uma pressão crescente quando se trata de nossas finanças”.

O Departamento de Educação nunca fez algo como reiniciar os pagamentos para 43 milhões de pessoas ao mesmo tempo – é certo que haverá contratempos e confusão nas próximas semanas. Dito isso, aqui estão três etapas que você pode seguir agora para garantir que o processo seja o mais tranquilo possível.

1 – Faça login na sua conta de Ajuda Federal ao Estudante

Para verificar seu saldo e verificar quem é seu servidor de empréstimo, faça login em sua conta de Ajuda Federal ao Estudante em studentaid.gov, clique na seção “Minha Ajuda” e depois clique em “Ver detalhes do servidor de empréstimo”. Verifique se suas informações de contato estão atualizadas. Milhões de contas de mutuários mudaram de servidores durante a pandemia – na verdade, o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor estima que mais de 40% terão um novo servidor – então é crucial verificar novamente quem possui seu empréstimo.

Depois de fazer isso, você também pode fazer login no site do seu servidor – algumas das empresas incluem FedLoan, Mohela, Nelnet e Great Lakes Educational Loan Services – e garantir que suas informações pessoais estejam atualizadas lá também.

Verifique novamente o saldo do seu empréstimo no site do seu servidor em comparação com o que está no site do Departamento de Educação. Se seus empréstimos foram transferidos, é possível que alguns detalhes tenham se confundido no processo – especialmente se você se qualificou para algum tipo de perdão de empréstimo do Departamento de Educação.

Também é possível que seu saldo tenha aumentado se você solicitou um reembolso para pagamentos relacionados ao plano de perdão de empréstimos estudantis do presidente Joe Biden, que foi bloqueado pela Suprema Corte dos Estados Unidos no início do verão. Se você recebeu um reembolso, agora você deve o valor de volta.

2 – Escolha um plano de pagamento

Embora o plano padrão para mutuários seja um plano de pagamento de 10 anos, você pode ser elegível para se inscrever em um plano de pagamento baseado na renda para reduzir suas parcelas mensais. Esses planos baseiam sua fatura em sua renda e tamanho da família, e o mais recente e generoso da Administração Biden é chamado de plano Saving on a Valuable Education, ou SAVE.

“Os mutuários também devem ter uma ideia de quais serão seus pagamentos e, se não puderem pagar, procurar opções de pagamento mais baixas e se inscrever nelas agora”, disse Betsy Mayotte, presidente do Institute of Student Loan Advisors, anteriormente à ANBLE. “Leia todas as coisas. Todos nós somos culpados de talvez não abrir nossa correspondência imediatamente ou deixar passar e-mails. Agora não é hora de fazer isso”.

Para descobrir qual plano é o melhor para você, você pode usar a ferramenta de simulação de empréstimo do Departamento de Educação, que mostra quanto você pagará em cada plano com base em sua renda pessoal e informações familiares. Você também pode ligar para seu provedor de serviços para conhecer suas opções (embora os provedores sejam conhecidos por fornecer informações incorretas ou incompletas aos mutuários – a ferramenta do DoE é a opção mais segura).

“Um plano de pagamento com base na renda pode ajudar os mutuários a fazerem seus pagamentos integralmente e no prazo, sem terem que se preocupar tanto com a acumulação de juros extras”, disse Jacob Channel, ANBLE sênior da LendingTree, anteriormente à ANBLE.

Além disso, aderir ao pagamento automático economizará 0,25% na taxa de juros. Você pode se inscrever para isso por meio do site do seu provedor de serviços. Mesmo aqueles que estavam no pagamento automático antes da pandemia precisarão optar por um plano de pagamento e pagamento automático novamente; muitas coisas mudam ao longo de três anos e meio.

3 – Reveja seu orçamento

Outra etapa crucial a ser feita antes do retorno dos pagamentos é revisar seu orçamento, dizem os especialistas. Isso pode ajudar a aliviar parte do “impacto psicológico” dos pagamentos que voltarão a vencer, diz Joseph Catanzaro, planejador financeiro certificado da Oak & Stone Capital Advisors.

“Muitos mutuários passaram a depender da pausa nos pagamentos como uma forma de gerenciar suas dívidas e evitar estresse financeiro”, diz Catanzaro. “O fim da pausa nos pagamentos pode levar a sentimentos de ansiedade, estresse e incerteza para os mutuários”.

Se você tiver vários empréstimos com diferentes taxas de juros, uma maneira de facilitar as coisas é consolidá-los em um único empréstimo, diz Dan Casey, consultor de investimentos registrado na Bridgeriver Advisors. Apenas certifique-se de estar consolidando-os com o governo federal e não com uma empresa privada, para continuar sendo elegível às proteções dos empréstimos federais.

“Isso pode garantir que você pague uma única taxa de juros geral, em vez de várias taxas diferentes, que podem ser significativamente diferentes”, diz Casey.

O que fazer se você não puder pagar os pagamentos

Há algumas opções para mutuários que estão preocupados em não conseguir pagar seus pagamentos. A primeira é se inscrever em um IDR como o plano SAVE para reduzir o valor devido cada mês.

Além disso, aqueles que se inscrevem no plano SAVE não precisarão fazer um pagamento até ouvirem se foram aprovados ou não. Isso significa mais um potencial adiamento a curto prazo.

Como último recurso, os mutuários podem pular seus pagamentos completamente sem as consequências usuais. A Administração Biden anunciou um “período de carência” de 12 meses, durante o qual as informações de pagamentos não realizados não serão enviadas às agências de crédito (no entanto, o Departamento de Educação diz que as pontuações de crédito ainda podem ser afetadas) e os mutuários não serão considerados inadimplentes se não pagarem. Os juros serão acumulados, mas não serão capitalizados.

Durante esse período de “retorno gradual”, seu provedor de serviços aplicará automaticamente um adiamento à sua conta se você perder um pagamento. Isso durará até 30 de setembro de 2024.