O que é seguro de vida permanente?

O que diabos é seguro de vida permanente?

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• O seguro de vida permanente é um seguro de vida que nunca expira, ao contrário do seguro de vida temporário, que termina após um período específico de tempo.
• Além de um benefício por morte, o seguro de vida permanente tem valor em dinheiro que acumula juros com base em diferimento de impostos – e você pode usar o valor em dinheiro durante sua vida.
• Se você cancelar seu seguro de vida permanente, receberá o valor em dinheiro, mas terá que pagar impostos sobre ele.
• Os prêmios de seguro permanente são caros nos primeiros anos, mas diminuem à medida que você envelhece.

“Se você não voltar para casa e alguém depender de sua renda para viver, você precisa de seguro de vida”, disse Mark Williams, CEO da Brokers International, ao Business Insider.

Há dois tipos de seguro de vida: seguro de vida permanente e seguro de vida temporário. O seguro de vida temporário é mais adequado para pessoas mais jovens que desejam proteger sua família, pois é mais acessível. No entanto, como o nome indica, o seguro de vida temporário dura apenas por um período específico.

Embora o termo “seguro de vida inteira” seja frequentemente usado como sinônimo de seguro de vida permanente, seguro de vida inteira, seguro de vida universal e seguro de vida variable são, na verdade, tipos de seguro de vida permanente. Outras apólices de seguro de vida permanente são variações desses três produtos.

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Seguro de Vida Permanente

O que é seguro de vida permanente?

Ao contrário do seguro de vida temporário, que dura apenas por um período específico, o seguro de vida permanente nunca expira. Além disso, o seguro de vida permanente possui um componente de valor em dinheiro além do benefício por morte. Você pode pegar um empréstimo com base no valor em dinheiro ou usá-lo como garantia durante sua vida, com diferimento de impostos.

O seguro de vida permanente dura até você morrer, ou em média 110 anos, por isso é mais caro nos primeiros anos da apólice, mas mais barato à medida que você envelhece. De acordo com Williams, “nos primeiros anos de pagamento em excesso, o valor em dinheiro colocado na apólice rende juros e você usa esse dinheiro para compensar o custo do seguro quando estiver mais velho”.

Você também pode usar o valor em dinheiro do seguro de vida permanente durante sua vida, para coisas como pagar a faculdade de seus filhos, financiar um negócio ou comprar uma segunda casa. A maioria das pessoas usa o valor em dinheiro para financiar sua aposentadoria – pagando a si mesmas uma renda mensal quando pararem de trabalhar. Devido a esses recursos, o seguro de vida permanente pode funcionar como um investimento e ferramenta de construção de riqueza.

Tipos de apólices de seguro de vida permanente

Há diferentes tipos de seguro de vida permanente. Seguro de vida inteira, seguro de vida universal e seguro de vida variável são os principais produtos e outras apólices de seguro de vida permanente são variações desses três. Todos eles possuem benefícios por morte, bem como valor em dinheiro que cresce com diferimento de impostos. A grande diferença entre os tipos de apólices de seguro de vida permanente está na forma como gerenciam o valor em dinheiro.

• Seguro de vida inteira: Garante exatamente o mesmo pagamento durante toda a vida da apólice. A seguradora investe o valor em dinheiro em seu próprio portfólio. A atração é que seu pagamento permanece o mesmo durante toda a vida da apólice. Muitas seguradoras de seguro de vida inteira oferecem aumento do benefício por morte ao longo do tempo.
• Seguro de vida universal: Criado na década de 1980, quando as taxas de juros estavam altas, esta apólice tem valor em dinheiro como o seguro de vida inteira. O seguro de vida universal permite flexibilidade com base na taxa de juros paga nas apólices. Você pode aumentar o benefício por morte ao longo do tempo com o mesmo pagamento a partir do dinheiro excedente do valor em dinheiro. Você também pode aumentar ou diminuir seu benefício. Se você perder o emprego, entre em contato com a seguradora para reduzir seu benefício por morte pela metade, para que seu pagamento possa ser reduzido. Ele também lhe dá a capacidade de mudar se as circunstâncias mudarem. Como as taxas de juros flutuam e estão atualmente baixas, o valor em dinheiro vai variar ao longo da vida da apólice.
• Seguro de vida variável: Esse tipo de seguro de vida permanente foi criado anos depois do seguro de vida inteira e do seguro de vida universal, para pessoas que não gostavam de como seu dinheiro se misturava com o dinheiro da seguradora para ser investido. O seguro de vida variável é para aqueles que querem controlar a forma como seu valor em dinheiro rende juros. O seguro de vida variável não é investido com a seguradora, mas no mercado de ações. Se o mercado vai bem, você também vai, mas se o mercado cair, o valor em dinheiro também cai, tornando-o mais arriscado do que os seguros de vida inteira e universal.
• Seguro de vida variável universal: O seguro de vida variável universal é uma combinação de seguro de vida universal e seguro de vida variável. Você pode aumentar ou diminuir seu benefício por morte e ter seu valor em dinheiro investido no mercado de ações. Novamente, isso é arriscado, porque à medida que o mercado flutua, seu valor em dinheiro também flutua. Williams disse que o seguro de vida variável universal age e se parece com um 401(k), mas tem um benefício por morte e valor em dinheiro que cresce com diferimento de impostos. Por seu valor em dinheiro ser investido no mercado de ações, ele é mais arriscado.

Além disso, as apólices de vida permanentes oferecem coberturas adicionais que podem ser adicionadas à apólice. Algumas coberturas adicionais incluem: isenção do prêmio se você estiver doente, ferido ou incapacitado; cuidados de longo prazo para assistência domiciliar, assistência em casa ou em instituições de cuidados; e uma cobertura para a família, que coloca toda a família sob uma única apólice.

Cada cobertura adicional representa um custo extra que aumenta o prêmio do seu seguro de vida permanente, mas é melhor do que ter várias apólices. Williams observou que as coberturas adicionais variam de acordo com a seguradora e que você deve comprá-las antecipadamente. 

O que é a entrega do valor em dinheiro?

Se você decidir que não quer mais sua apólice de seguro de vida permanente, você recebe de volta o valor em dinheiro. No entanto, Williams alertou que, como o dinheiro dentro da apólice cresceu com base em diferimento de impostos, você terá que pagar impostos sobre ele.

Williams disse que, se você resgatar a apólice, não haverá mais benefício de morte, você está literalmente cancelando a apólice. Isso também é conhecido como entrega do valor em dinheiro — desistir de uma apólice de seguro de vida permanente que tem valor em dinheiro.

Quanto custa o seguro de vida permanente?

O seguro de vida permanente é consideravelmente mais caro do que o seguro de vida temporário por causa do aspecto do valor em dinheiro dessa modalidade de apólice e porque a apólice nunca expira. 

Diferentes produtos de seguro de vida permanente terão custos diferentes. O custo do seguro de vida inteira, seguro de vida universal e seguro de vida variável variará com base no valor segurado, como o valor em dinheiro é investido e a seguradora de vida. 

Quem precisa de seguro de vida permanente?

Indivíduos de alta renda geralmente possuem apólices de vida permanentes. No entanto, isso não significa que a pessoa média não deva ter. O benefício do seguro de vida permanente é como o benefício de ser proprietário de uma casa — o valor em dinheiro é como patrimônio líquido. Talvez você não possa comprar uma casa de um milhão de dólares ou uma apólice de seguro de vida permanente, mas uma casa inicial ou uma pequena apólice de seguro de vida permanente podem ser acessíveis.

Você pode aumentar o valor segurado ao longo do tempo com uma apólice permanente. Se você não puder pagar por uma apólice permanente, obtenha uma apólice de seguro temporária que possa ser convertida em uma apólice permanente.

Williams também sugere uma combinação de seguro de vida permanente e temporário. Por exemplo, se você tiver US$ 200.000 em seguro de vida permanente e US$ 300.000 em seguro temporário por 20 anos, no final dos 20 anos a apólice de seguro temporário desaparece, mas você terá rendimento do valor em dinheiro da apólice permanente de US$ 200.000.

Suas necessidades de seguro de vida mudam à medida que você envelhece, e você precisará considerar filhos, casamento, divórcio, aposentadoria e cuidados com idosos. Considere consultar um consultor financeiro, um advogado de patrimônio e um contador para garantir que você tenha a cobertura adequada para seus objetivos e mudanças na vida.

No entanto, você deve comprar apenas o que pode pagar. 

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