Too Heavy in Stocks? Annuities Could Be a Rebalancing Option’ ‘Pesado demais em ações? As anuidades podem ser uma opção de reequilíbrio

Pesado demais em ações? Anuidades como opção de reequilíbrio

Quando a Fidelity Investments recentemente analisou os dados de seus clientes de contas de aposentadoria, descobriu que 37% daqueles nascidos entre 1946 e 1964 (chamados de Baby Boomers) possuem mais ações do que deveriam.

Dependendo da idade, as pessoas nessa faixa etária devem ter de 47% a 67% em ações, afirmou a Fidelity. No entanto, mais de um terço estava acima disso.

Embora não exista uma fórmula única quando se trata de alocação de ativos, os especialistas concordam que ter uma quantidade excessiva de ações após uma certa idade é arriscado. Quando você é mais velho, não tem tanto tempo para se recuperar de quedas no mercado.

As opções de renda fixa incluem anuidades, títulos e CDs

Anuidades, títulos e certificados de depósito bancário (CDs) geram uma renda e, portanto, fazem parte da classe de ativos de renda fixa em que você precisa reduzir suas participações em ações (ações e fundos de ações). Ao escolher entre eles, leve em consideração o rendimento, garantias, segurança do seu principal, liquidez e impostos.

Títulos do Tesouro e notas, por exemplo, são populares porque são garantidos pelo governo dos Estados Unidos. Você tem a garantia de receber seu principal de volta se mantiver o título até o vencimento, mas pode perder dinheiro se vender um título antes do vencimento. Com fundos de títulos do Tesouro, o preço varia e você pode ter uma perda ou ganho ao vender. Embora os juros estejam sujeitos ao imposto de renda federal (a menos que sejam mantidos em uma conta IRA ou conta qualificada), eles estão isentos de imposto estadual.

Títulos corporativos geralmente pagam mais do que os títulos do governo, mas estão sujeitos a mais riscos de crédito. Títulos municipais estão livres de imposto de renda federal, e os títulos do estado estão livres de imposto de renda estadual. Como geralmente pagam taxas mais baixas, são mais adequados para pessoas em faixas de imposto mais altas.

Anuidades de taxa fixa geralmente superam os CDs

Os CDs bancários são populares porque são fáceis de comprar e são garantidos em até US$ 250.000 pelo seguro federal de depósito (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito), que garante tanto o juro quanto o principal. E embora seja possível resgatar um CD antes do vencimento, normalmente você pagará uma multa substancial. Os juros de CD não qualificados estão sujeitos a imposto de renda federal e estadual no ano em que foram obtidos.

Uma anuidade de taxa fixa pode ser uma escolha melhor para parte do seu dinheiro. O tipo mais popular é a anuidade de garantia de vários anos (MYGA), que garante uma taxa de juros fixa por vários anos. Às vezes, é chamada de anuidade do tipo CD, porque funciona de maneira semelhante, mas existem algumas diferenças importantes:

Adiamento de impostos e, portanto, maior acumulação de juros compostos. A maior vantagem em relação aos CDs é que as anuidades em contas não qualificadas são adiadas para efeitos fiscais. Você não pagará nenhum imposto federal ou estadual sobre os juros que ganhou, desde que os mantenha na anuidade. Sem o impacto dos impostos, os juros em sua anuidade se acumulam e crescem mais rapidamente. Quando sua anuidade atual vencer, você pode transferir os recursos, por meio de uma troca 1035, para uma nova anuidade e continuar recebendo adiamento de impostos.

Isso não faz diferença em contas de aposentadoria qualificadas (IRAs, Roth IRAs, 401 (k) s e contas similares), já que os juros nessas contas já são adiados para efeitos fiscais, ou isentos de impostos no caso do Roth IRA. Mesmo assim, uma MYGA pode ser uma ótima escolha para um IRA ou um Roth IRA.

Normalmente, taxas mais altas. MYGAs geralmente pagam taxas mais altas do que CDs bancários com prazos comparáveis. Embora seja possível encontrar CDs de curto prazo (seis meses a um ano) que pagam mais de 5%, as anuidades geralmente pagam mais se você estiver procurando uma garantia mais longa. Por exemplo, parece que 4,75% é a taxa máxima nacional em um CD de três anos no final de setembro de 2023, mas você pode encontrar uma MYGA de três anos pagando 5,60%. Se você quiser obter uma garantia de 10 anos, pode ganhar 6% em uma anuidade.

Embora existam títulos e fundos de títulos que pagam mais atualmente, eles geralmente se enquadram na categoria de alto risco ou títulos de lixo e, portanto, apresentam mais riscos, e o objetivo da alocação de ativos é reduzir o risco.

Geralmente, mais liquidez sem penalidade. Com CDs, você normalmente pode sacar os juros sem pagar uma penalidade, mas se você quiser usar parte do principal antes do vencimento, normalmente pagará uma penalidade alta. As penalidades por retirada antecipada variam de banco para banco.

Muitas MYGAs oferecem mais flexibilidade e permitem que você retire até 10% do valor da conta anualmente sem penalidade. (Todo juro retirado é tributável.) Isso pode ser útil se as taxas subirem e você desejar transferir esses 10% isentos de impostos por meio de uma troca 1035 para uma anuidade de pagamento mais alto.

Algumas anuidades, no entanto, têm disposições de retirada menos generosas em troca de uma taxa mais alta. Quase todas as MYGAs têm cobranças de resgate para retiradas além do valor permitido pelo contrato. Algumas seguradoras podem isentar todas as cobranças de resgate se o proprietário da anuidade tiver uma doença terminal ou estiver em uma instalação de cuidados por um período prolongado.

A retirada dos ganhos da anuidade antes de atingir a idade de 59 anos e meio está sujeita a uma multa de 10% do IRS, a menos que você esteja totalmente incapacitado. Embora isso seja uma consideração importante para fundos não qualificados, não é um problema tão significativo para anuidades IRA, pois normalmente você mantém fundos em uma IRA além dessa idade.

Sem seguro federal de depósito. Esta é uma área em que os CDs têm vantagem. Mas se você escolher com cuidado, não é uma desvantagem importante para as anuidades, eu acredito.

Embora as anuidades não sejam cobertas pelo seguro federal de depósito, as associações estaduais de garantia de anuidades são obrigadas por lei a proteger os compradores de anuidades, até certos limites. Os limites de cobertura e as condições variam de acordo com o estado. Eles se aplicam ao estado onde você mora.

Além disso, as seguradoras de vida, estritamente regulamentadas pelos estados, têm um excelente histórico de estabilidade financeira. A AM Best classifica a maioria dos emissores de anuidades com uma nota. Embora algumas pessoas se sintam confortáveis usando apenas seguradoras com classificação A, muitas empresas classificadas como B++ merecem consideração.

MYGAs não são o único tipo de anuidades que podem ajudar a reduzir a dependência excessiva de ações. Anuidades indexadas fixas e anuidades de renda vitalícia também valem a pena considerar – mas isso é assunto para um artigo diferente.

Ken Nuss é o fundador e CEO da AnnuityAdvantage, um dos principais fornecedores online de anuidades de taxa fixa, indexadas à taxa fixa e de renda vitalícia. Ele é um especialista em anuidades reconhecido nacionalmente e um escritor prolífico sobre renda na aposentadoria. Um serviço gratuito de comparação de taxas com taxas de juros de dezenas de seguradoras está disponível em www.annuityadvantage.com ou ligando para (800) 239-0356.

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