O Planejamento de Cuidados de Longo Prazo Protege Você e Sua Família

Proteja-se e à sua família com um Planejamento de Cuidados de Longo Prazo

De câmeras de segurança de alta qualidade a sistemas de alarme elaborados, as pessoas não economizam despesas para manter suas casas seguras. Mas o que você está fazendo para proteger sua casa de aposentadoria?

Você trabalhou duro para construir uma base sólida com bons hábitos de economia e gastos, e anos de investimento ajudaram as paredes de sua casa de aposentadoria a tomar forma. Proteger essa casa é fundamental. Enquanto você pode ter uma estratégia para reduzir sua renda tributável ou uma carteira que protege contra riscos de mercado, você já pensou em seu plano de cuidados de longo prazo (LTC, sigla em inglês)?

Planejar para o pior importa

Todos esperam falecer pacificamente após uma aposentadoria longa e saudável. Infelizmente, a vida raramente se desenrola dessa maneira. Minha família nunca poderia ter previsto o impacto que o LTC teria em nossas finanças.

Quando meu pai parou para ajudar alguém com um pneu furado na beira de uma estrada, ele foi tragicamente atingido por um carro passando. Ele passou o resto da vida se recuperando do acidente e nunca deixou o asilo de idosos. Pagar por 27 anos de LTC custou tudo o que meus pais tinham, incluindo seus planos de 401(k) e a casa em que criaram sua família.

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Nunca esperamos por essa tragédia, e o mesmo pode ser verdade para você. Não sabemos o que a vida reserva para nós, mas você ficará grato pela segurança que a proteção do LTC pode fornecer.

O custo do LTC aumenta rapidamente. Em média, um quarto de enfermaria semiprivativa em um asilo custa mais de US$ 80.000 por ano, de acordo com o LongTermCare.gov. Tenha em mente que a necessidade de LTC é geralmente uma progressão: você pode precisar de cuidados domiciliares para começar, eventualmente fazer a transição para uma moradia assistida e, em seguida, para um asilo. Essas fases podem se estender por muitos anos, até décadas.

Embora a cobertura de seguro de saúde tradicional e o Medicare possam cobrir alguns serviços de curto prazo, a maioria das assistências de longo prazo não é coberta, como uma estadia estendida em um asilo ou assistência domiciliar. Pagar por esses serviços por conta própria pode prejudicar sua capacidade de cobrir despesas diárias na aposentadoria, e você corre o risco de esgotar qualquer herança que esperava deixar para seus entes queridos.

Opções de planos de cuidados de longo prazo

A Secretaria Assistente de Planejamento e Avaliação (ASPE, sigla em inglês) estima que 70% dos americanos com 65 anos ou mais precisarão de algum tipo de LTC na aposentadoria. Como a cobertura de seguro de saúde tradicional e o Medicare não cobrem nenhuma assistência contínua, aqueles que precisam de LTC têm quatro opções:

Financiamento próprio. Você pode pagar pelo LTC com seu próprio dinheiro. Se você acabar fazendo parte dos 30% que não precisarão de LTC na aposentadoria, essa opção poderá funcionar a seu favor. Mas é uma aposta arriscada! Não há como saber se você precisará de LTC ou não, e ser forçado a financiar suas necessidades de LTC por conta própria pode esgotar rapidamente suas economias de aposentadoria que foram destinadas a outras despesas de aposentadoria.

Seguro de cuidados de longo prazo. Em troca de um prêmio mensal, os segurados do seguro de cuidados de longo prazo podem receber cobertura para suas necessidades de LTC. Dependendo dos termos de sua apólice, você pode pagar um prêmio por 10, 15 ou 20 anos. Não importa quanto dinheiro você pague em prêmios, a maioria das apólices não oferece um pagamento se a apólice não for utilizada, e não há benefício por morte para seus beneficiários. Muitas pessoas se sentem desconfortáveis com esse risco.

Seguro de vida. A maioria das pessoas conhece o seguro temporal e o seguro vitalício, mas existem outros tipos de seguro de vida com recursos projetados para protegê-lo do risco de Cuidados de Longo Prazo (LTC). Algumas apólices de seguro de vida universal indexado (UIL) e seguro de vida universal (UL) permitem que você utilize o benefício por morte durante a sua vida para cobrir quaisquer custos de LTC. Ao contrário de uma apólice de seguro de LTC, se os recursos de LTC de uma apólice de seguro IUL ou UL não forem utilizados, seus beneficiários receberão o benefício por morte integral isento de impostos quando você falecer.

Converse com um planejador de aposentadoria durante a sua vida sobre as opções de seguro disponíveis para você. A cobertura do seguro de vida depende de um exame médico, portanto, se você tiver certos problemas de saúde, pode não ser uma solução viável para você.

Índice fixo de renda fixa segurada. Um seguro de renda fixa segurada com índice fixado (FIA) com uma cláusula de renda pode incluir benefícios de LTC. Se você adquirir um FIA, pagará para uma seguradora uma quantia única em dinheiro, e após um certo número de anos, receberá uma renda mensal pelo resto da vida. Se você adicionar benefícios de LTC ao seu contrato, poderá receber um pagamento em dobro quando houver a necessidade de LTC. Digamos que seu FIA pague $2.000 todos os meses. Se você precisar pagar por qualquer LTC, esse pagamento mensal aumentará para $4.000.

Normalmente, um pagamento acelerado de benefício só pode ser utilizado após cinco anos de posse da apólice, e o benefício geralmente é limitado a cinco anos, embora algumas apólices sejam de apenas três anos. No entanto, o pagamento de renda normal de um FIA continuará durante toda a vida do titular da apólice.

Encontrando o ajuste certo

Decidir que tipo de cerca construir ao redor da sua casa de aposentadoria é uma decisão pessoal. Existem benefícios e desvantagens para cada opção de LTC, e o que é adequado para uma pessoa pode não funcionar para outra.

Embora seja importante ser proativo, adquirir um seguro de LTC ou seguro de vida em uma idade jovem pode se tornar muito caro depois de anos pagando prêmios. Por outro lado, esperar para adquirir uma apólice pode colocá-lo em risco de pagar prêmios elevados devido a problemas de saúde desenvolvidos aos 50 e 60 anos.

É importante se reunir com um consultor financeiro confiável que possa ajudá-lo a determinar o momento certo para comprar e o tipo de proteção de que sua família precisa. Nenhuma situação é igual, mas um consultor pode ajudá-lo a avaliar os prós e contras específicos de seus ativos, histórico familiar, histórico médico, plano tributário e necessidades de beneficiários. Eu recomendo trabalhar com um profissional que tenha a experiência e o conhecimento da indústria necessários para mantê-lo e aos seus entes queridos protegidos do possível ônus financeiro de LTC.

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