Trabalhei duro para organizar minhas finanças na casa dos 30 anos, mas um planejador financeiro diz que ainda estou cometendo 5 erros caros.
Planejador financeiro diz 5 erros caros ao organizar finanças aos 30 anos.
Nossos especialistas respondem às perguntas de investidores e escrevem análises imparciais de produtos (veja como avaliamos os produtos de investimento). Promoção paga não-cliente: Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros. Nossas opiniões são sempre nossas próprias.
- Cometi muitos erros financeiros na casa dos 20 anos e tenho tentado corrigir as coisas.
- Finalmente me sentei com um planejador financeiro, e ele apontou cinco erros que ainda estou cometendo.
- Tenho muito dinheiro em poupança, diversificação tributária ruim, muitas ações individuais e mais.
Logo antes de completar 30 anos, decidi levar minhas finanças a sério. Passei a maior parte dos meus 20 anos cometendo todo tipo de erro financeiro (desde não poupar para a aposentadoria até acumular dívidas no cartão de crédito). Eu estava ansioso para abordar uma nova década da minha vida com minhas finanças em um lugar estratégico para alcançar grandes metas que tinha para o meu futuro, como aposentar cedo e comprar um imóvel.
Não sabia o que fazer primeiro, então fiz qualquer coisa que pudesse para controlar meus gastos e começar a investir. Como nunca trabalhei individualmente com um profissional financeiro, sempre me perguntava se estava cometendo algum erro grave. Descobri que estava.
Decidi buscar um consultor financeiro. Me sentei com Adam Scherer, um planejador financeiro e presidente da Greenbeat Financial, para analisar cada centímetro do meu portfólio financeiro e não apenas identificar os erros que estou cometendo, mas também criar um plano de ação para corrigi-los.
- Os americanos estão carregando mais dívidas de cartão de crédito do...
- Taxas de CD e Conta Poupança hoje
- O poderoso míssil ATACMS que a Ucrânia pode receber em breve dos EU...
1. Tenho muito dinheiro em uma conta poupança
O primeiro erro que eu sabia que Scherer iria mencionar é um erro que cometi conscientemente por anos. Mais da metade do meu portfólio financeiro é composto por dinheiro parado em minha conta poupança. Cometo esse erro porque não sei o que mais fazer com esse dinheiro e tenho medo de perdê-lo.
Scherer disse que é ótimo ter dinheiro disponível como fundo de emergência e uma boa regra geral é que um casal deve ter entre seis e nove meses de despesas fixas e variáveis em sua conta poupança.
Então, como posso corrigir esse erro?
Scherer diz que, em primeiro lugar, é importante avaliar minha tolerância ao risco e depois ter clareza sobre quando eu gostaria de acessar esse dinheiro no futuro (seja para a aposentadoria em 20 anos ou para comprar uma casa em cinco anos). Uma vez que eu saiba as respostas para essas duas coisas, posso considerar colocar esse dinheiro em um plano de aposentadoria (por meio de fundos de índice ou mútuos) ou investir em imóveis (diretamente comprando imóveis ou por meio de um REIT, que permite investir em propriedades imobiliárias sem comprá-las).
2. Meu equilíbrio de risco pode estar errado
Alguns anos atrás, depois que muitos amigos me aconselharam a fazer isso, abri uma carteira de investimentos com um robô consultor que gerencia automaticamente seu dinheiro para você. Tudo que você precisa fazer é definir sua tolerância ao risco e eles fazem o resto. Sem pensar muito, fiz o que meus amigos fizeram e defini essa tolerância como 90% em ações e 10% em títulos, tornando essa alocação muito arriscada.
Scherer diz que, como estou um pouco receoso em relação ao risco no momento e incerto sobre meus objetivos financeiros, pode fazer mais sentido reduzir isso de 90/10 para 80% em ações e 20% em títulos.
“Se a ideia de que seu dinheiro está 90% em ativos arriscados e apenas 10% em algo seguro te deixa desconfortável agora, está tudo bem ajustar isso para um lugar mais confortável enquanto busca conselhos e orientações de um profissional”, diz Scherer.
3. Tenho muitas ações individuais aleatórias
Confessei a Scherer que, durante a pandemia, investi um pouco de dinheiro em muitas ações individuais sem muita pesquisa ou reflexão. O que Scherer observou foi que a maioria dessas ações estava concentrada em um setor (tecnologia, mídia e telecomunicações) e ter uma carteira fortemente ponderada em uma indústria pode ser arriscado e não estratégico.
Scherer recomenda diversificar entre diferentes setores, uma vez que esses setores estão mais em sincronia em momentos diferentes.
Então, quais são minhas opções? Scherer disse que posso vender minhas ações individuais atuais e usar esse dinheiro para investir em ações de diferentes setores ou posso ampliar ainda mais e comprar ETFs focados em setores para ter uma carteira totalmente diversificada.
Eu me perguntei se isso significava que eu deveria garantir que estou investindo quantias iguais de dinheiro em cada setor.
“Depende da taxa de retorno que você está buscando gerar, de onde estamos no ciclo de agitação, para onde estamos indo e de outros fatores”, disse Scherer.
Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita da SmartAsset combina você com até três consultores financeiros fiduciários em sua área em questão de minutos. Cada consultor passou por uma avaliação da SmartAsset e é obrigado a agir de acordo com um padrão fiduciário em seu melhor interesse. Comece a alcançar seus objetivos financeiros!
4. Eu preciso de mais diversificação tributária
Uma coisa que Scherer disse que faltava em minha carteira era a diversificação tributária. Ele explicou que existem três categorias de impostos: ativos tributáveis (como dinheiro em uma conta de corretagem tributável); adiados em impostos (onde o dinheiro é tributado no futuro, como minha SEP IRA); e isentos de impostos (onde o dinheiro não é tributado, como uma Roth IRA).
Os desafios que Scherer apontou em relação a uma Roth IRA são que eu potencialmente ganho muito dinheiro para contribuir para uma Roth IRA e estou casado e declaramos impostos separadamente, então não me qualifico para o limite superior de uma Roth IRA. No entanto, ele mencionou uma solução alternativa.
“Você ainda pode executar uma estratégia de backdoor Roth IRA para colocar mais investimentos em seu ‘balde de investimento isento de impostos'”, disse Scherer. “Para fazer isso, você abriria uma conta de IRA tradicional e uma conta de Roth IRA, em seguida, faria ‘contribuições tradicionais de IRA não dedutíveis’ e converteria os fundos para a conta de Roth IRA.”
5. Meu marido e eu não estamos nos protegendo financeiramente
Uma coisa que mencionei a Scherer no final de nossa reunião foi que eu casei recentemente. Mesmo que meu parceiro e eu mantenhamos a maior parte de nossas finanças separadas e não declaremos impostos juntos, eu me perguntava se havia algo que meu parceiro e eu deveríamos fazer com nossas finanças agora que nos casamos.
Scherer disse que sim.
“Uma coisa que vocês podem fazer é nomear um ao outro como beneficiários em suas diferentes contas”, disse Scherer. “Se um contrato de ativo (como sua conta de aposentadoria, conta poupança, carteira de investimentos) tiver um beneficiário, você pode evitar o longo processo de ter seus ativos em inventário com o tribunal. Em vez disso, seus ativos serão transferidos automaticamente para essa pessoa, economizando tempo e dinheiro.”
Mais uma coisa que Scherer mencionou foi que agora que estamos casados, devemos considerar a obtenção de um seguro de vida.
“Se ambos tiverem uma apólice de seguro de vida, isso pode garantir que a outra pessoa seja capaz de pagar algumas dívidas e manter a qualidade de vida a que estão acostumados se o parceiro falecer”, disse Scherer.
Este artigo foi originalmente publicado em abril de 2022.
