Como Planejar para suas Três Fases da Aposentadoria

Planejando para as três fases da aposentadoria.

À medida que as pessoas vivem mais tempo e uma onda de Baby Boomers entra na aposentadoria, é hora de reescrever nossas expectativas para a aposentadoria.

Para o casal americano médio de 65 anos, há quase 50% de chance de pelo menos um deles viver até os 94 anos e 25% de chance de que um viva até pelo menos os 98 anos, de acordo com a Administração de Seguridade Social.

A aposentadoria não é mais um único bloco de tempo em sua vida. Agora são três atos, uma evolução de expectativas reavaliadas e metas redefinidas. Expectativas de vida mais longas e os custos com cuidados de saúde relacionados a elas devem ser levados em consideração.

Ficar sem dinheiro na aposentadoria está no topo da lista de preocupações dos clientes. Quase 73% dos clientes da RBC Wealth Management entrevistados disseram que se preocupam em ficar sem dinheiro antes de morrer, enquanto 62% disseram que se preocupam com o custo dos cuidados de saúde e cuidados de longo prazo.

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Ter excesso de cautela e gastar pouco durante os anos de trabalho pode restringir desnecessariamente seu estilo de vida. Mas gastar demais e não levar em conta a longevidade aumenta os riscos na aposentadoria. Planejar os anos pós-trabalho é um ato de equilíbrio, mas você pode se preparar para o sucesso ao considerar como gastará seu tempo e dinheiro durante essas três fases.

Ato 1: Reenergizando (65 a 75)

Deixar uma vida focada em uma carreira representa uma grande transição. Embora tirar uma pausa do mundo do trabalho possa ser um alívio, você pode querer continuar levando uma vida ativa.

Junto com viagens e um renovado interesse por um hobby, mais Baby Boomers percebem a importância de se envolver durante a aposentadoria, o que pode significar viajar, fazer voluntariado em organizações de caridade ou até mesmo cuidar dos netos.

Isso significa que seus gastos são iguais ou, em alguns casos, maiores do que quando estavam trabalhando. Alguns decidem continuar trabalhando em uma escala reduzida para se manterem ocupados ou estenderem seu dinheiro na aposentadoria. Antes de tomar essa decisão, considere o seguinte.

Ato 2: Reduzindo o ritmo (76 a 86)

Ao entrar na casa dos 70, é provável que você ainda esteja “em movimento”, mas é razoável esperar que o ritmo da vida comece a diminuir.

Nessa fase, os aposentados estão ficando mais próximos de casa, começando a reduzir seus estilos de vida e gastando menos – menos em carros, menos em casas, menos em viagens. Eles estão levando uma vida mais simples e, portanto, mais barata.

Além dos cuidados de saúde, a moradia é uma das peças mais caras do quebra-cabeça da aposentadoria. Não apenas é um grande gasto, para muitos representa um ativo significativo e muitas vezes esquecido. Pensar na aposentadoria sem ter uma conversa séria sobre moradia é um erro.

Considere as seguintes opções de moradia ao desenvolver seu plano:

• Envelhecendo no próprio lar. Você pode precisar atualizar sua casa para torná-la mais segura e adequada para idosos, incluindo a reforma de banheiros para torná-los mais acessíveis ou mudar a lavanderia para o térreo.
• Reduzindo o tamanho. Você vai se mudar para um condomínio ou casa menor? Ou mudar para uma nova cidade, permanentemente ou em tempo parcial durante o ano? Se você reduzir o tamanho, poderá reduzir o custo de manutenção, seguro e contas de serviços públicos. Você também pode obter um lucro significativo com a venda da sua casa.
• Comunidade de cuidado continuado. Aposentados saudáveis e mais jovens podem viver de forma independente com opções sociais e recreativas. Mas se suas necessidades mudarem, a opção de se mudar para uma casa de repouso assistida ou de tempo integral está disponível na mesma propriedade.

Ato 3: Refletindo (86 anos em diante)

Ao chegar aos 80 e 90 anos, geralmente ocorre outra grande mudança de foco: gastar menos dinheiro em atividades como viagens e hobbies e mais nos itens essenciais da vida.

O desafio nesses anos não são as despesas mensais normais – é o planejamento dos cuidados de saúde, incluindo a possibilidade de se mudar para uma vila de aposentados ou casa de repouso. Preparar-se antecipadamente para essa fase da vida é fundamental.

As despesas anuais com cuidados de saúde não cobertas, em média, são quase três vezes maiores para um casal de 85 anos em comparação com um casal de 65 anos, de acordo com um relatório de 2021 da HealthView Services.

Embora a maioria não goste de pensar nisso, o cuidado de longo prazo e seus custos não são mais algo que podemos ignorar. Setenta por cento dos indivíduos de 65 anos precisarão de algum tipo de cuidado de longo prazo, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA. O custo médio nacional anual de um quarto privado em uma casa de repouso é de $108.405, com uma duração média de estadia de 2 anos e meio.

Considere os seguintes aspectos de saúde e cuidados de longo prazo ao estabelecer seu plano:

• Compreenda o impacto de sua renda nas suas mensalidades do Medicare
• Explore a cobertura de saúde complementar e suplementar para custos não cobertos pelo Medicare, como odontológicos e visão
• Considere adquirir um seguro de cuidados de longo prazo enquanto você está saudável
• Solicite a inclusão de despesas com cuidados de saúde como uma categoria separada em seu plano e utilize uma taxa de inflação mais alta para refletir a inflação dos cuidados de saúde

Para casais, ter um plano de benefício para sobreviventes também é importante. Muitas vezes, o sobrevivente terá maiores necessidades de cuidados à medida que envelhece sem o suporte do cônjuge.

O planejamento faz a diferença

Quão confiante você está de que está realmente preparado para o que a aposentadoria pode trazer?

A resposta pode estar em ter um plano abrangente de riqueza em vigor. Oitenta e quatro por cento dos clientes da RBC Wealth Management pesquisados que possuem um plano de riqueza estão confiantes em relação à aposentadoria, enquanto o mesmo é verdadeiro para apenas 45% daqueles sem um plano.

Faz sentido. Aqueles que trabalharam com um consultor financeiro e criaram um plano de riqueza têm menos preocupações e geralmente são menos propensos a serem surpreendidos por uma mudança de direção que pode ocorrer facilmente ao longo de uma longa aposentadoria.

Um plano sólido de aposentadoria, criado com cuidado e gerenciado ao longo do tempo, pode ajudá-lo a se preparar para mudanças inesperadas em sua vida e lhe dar a liberdade de identificar soluções que se adequem ao seu estilo de vida à medida que suas circunstâncias mudam nas suas três fases da aposentadoria.

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