Planejamento para aposentadoria em tempos de inflação e altas taxas de juros
De olho no futuro planejando sua aposentadoria em meio à inflação e às altas taxas de juros
O planejamento da aposentadoria pode ser um quebra-cabeça complexo de resolver, com múltiplas peças que precisam se alinhar para uma aposentadoria confortável.
Nos últimos tempos, surgiram dois fatores significativos para desafiar esse equilíbrio: o aumento das taxas de juros e a inflação. Neste artigo, discutiremos o impacto dessas realidades econômicas no planejamento da aposentadoria para indivíduos e as estratégias que recomendamos na Retirement Planners of America.
O objetivo da aposentadoria sem dívidas
No Retirement Planners of America, dizemos aos nossos clientes: “Quando nosso cliente se aposenta, suas dívidas também devem se aposentar”. Trabalhamos duro com nossos clientes na busca de alcançar esse objetivo criando um Plano de Fluxo de Caixa da Aposentadoria (RCFP), que é um documento vivo que revisamos duas vezes por ano para ajudar a alcançar esse objetivo. Se isso puder ser alcançado, em grande parte, você reduziu sua exposição às taxas de juros.
Essencialmente, o objetivo é alcançar um status livre de dívidas antes da aposentadoria, minimizando assim a influência das taxas de juros em empréstimos, empréstimos e gestão da dívida. Nossa estratégia é baseada na prevenção, acreditamos que proteger nossos clientes dos efeitos das flutuações das taxas de juros é muito mais eficaz do que reagir a elas quando ocorrem.
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Entendendo o paradoxo das taxas de juros
Um equívoco é que o aumento das taxas de juros pode significar o caos para o mercado de ações. No entanto, a história mostra que essa crença não é totalmente precisa. Na verdade, muitos mercados de alta ocorreram ao mesmo tempo em que as taxas de juros estavam subindo.
O motivo por trás desse paradoxo é que, quando a economia está prosperando, os lucros tendem a disparar, levando a ganhos no mercado de ações. Para evitar o superaquecimento da economia, o Federal Reserve pode aumentar as taxas de juros, mas esse período de aumento das taxas de juros muitas vezes coincide com lucros robustos.
Portanto, o mercado de ações pode ser um investimento mais favorável do que títulos durante esses períodos.
O impacto do aumento das taxas nas pessoas aposentadas
Para pessoas com renda fixa, taxas de juros mais altas podem ser uma bênção. Isso pode aumentar a renda gerada a partir de opções de investimento mais seguras. Pessoas aposentadas frequentemente dependem de fontes fixas de renda, como pensões, Seguro Social e economias em investimentos de renda fixa.
Quando as taxas de juros sobem, os pagamentos de juros ou dividendos desses investimentos também aumentam. Isso resulta em mais dinheiro para os aposentados.
No entanto, os aposentados também devem estar atentos às possíveis desvantagens, como o impacto do aumento das taxas de juros sobre o valor de suas participações em títulos existentes.
O dilema do mercado de títulos
A atual situação econômica nos levou a fazer uma significativa mudança nas alocações tradicionais de carteiras de aposentadoria em ações e títulos. Saímos do mercado de títulos em abril de 2022, poupando nossos clientes das perdas substanciais experimentadas por alguns investidores.
O desempenho recente do mercado de títulos, que a Bloomberg classificou como o pior desde 1787, destaca a velocidade e magnitude dos aumentos das taxas de juros do Federal Reserve. Essa volatilidade do mercado de títulos tem pesado muito em algumas carteiras de 60/40, com algumas registrando perdas superiores a 20%.
Por que uma sobreposição humana importa
A antiga abordagem de criar uma carteira 60/40 e deixá-la intocada, exceto pela rebalanceamento e retirada de 4% na aposentadoria, não é mais viável, na nossa opinião. Para navegar pelas complexidades dos mercados financeiros de hoje, acreditamos que é essencial ter uma sobreposição humana para ajudar a tomar decisões informadas sobre os componentes da carteira.
Enfatizamos a importância de ter uma estratégia de venda para lidar com o lado das ações da equação, especialmente durante os severos mercados de baixa, como foi o caso em 2008.
O papel da supervisão humana
Ter um experiente consultor financeiro que possa ajudar a fazer ajustes oportunos em sua carteira pode ser útil durante momentos de turbulência no mercado. Embora as plataformas de investimento automatizadas possam fornecer algumas orientações básicas, elas podem não ter o entendimento sutil e a capacidade de responder às dinâmicas de mercado em tempo real, como um consultor humano profissional experiente pode ter.
O Comitê de Investimentos do RPOA utiliza nossa Estratégia de Investimento e Proteção, bem como nosso extenso conhecimento das tendências do mercado, para ajudar a tomar decisões informadas sobre as carteiras de nossos clientes.
Olhando para o futuro
Embora o futuro seja incerto, achamos que há potencial para os títulos recuperarem terreno perdido se o Federal Reserve decidir pausar ou diminuir as taxas de juros. Neste momento, acreditamos que há 50/50 de chances do Federal Reserve aumentar as taxas de juros em dezembro. Se eles decidirem pausar, isso poderia ser bom para os títulos a longo prazo, na nossa visão.
No cenário financeiro em constante mudança de hoje, o planejamento da aposentadoria pode exigir uma abordagem dinâmica. Compreender a relação entre as taxas de juros, a inflação e as opções de investimento é importante. No entanto, acreditamos que o princípio fundamental permanece: a adaptabilidade é fundamental no planejamento da aposentadoria, especialmente nestes tempos de inflação.
Todas as expressões de opinião refletem o julgamento do autor, Ken Moraif, até a data da publicação e estão sujeitas a alterações. Ken Moraif é um proprietário controlador e representante de consultor de investimentos da MMWKM Advisors, LLC, (d/b/a Retirement Planners of America, “RPOA”), que é um consultor de investimentos registrado na SEC. O registro como consultor de investimentos não é um endosso dos reguladores de valores mobiliários e não implica que a ROPA tenha atingido um certo nível de habilidade, treinamento ou capacidade. Ken Moraif trabalha na indústria de serviços financeiros desde 1988. Ele é um profissional CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ desde 1998. O Certified Financial Planner Board of Standards Inc. possui as marcas de certificação CFP®, que são concedidas a indivíduos que completaram com sucesso os requisitos iniciais e contínuos de certificação do CFP Board.
As informações apresentadas têm finalidade meramente educativa. Os leitores não devem se basear apenas no conteúdo como único motivo para tomar decisões de planejamento de aposentadoria. Um consultor profissional deve ser consultado e/ou uma diligência independente deve ser realizada antes de implementar qualquer uma das opções mencionadas direta ou indiretamente. Quaisquer hiperlinks incluídos neste artigo são fornecidos como conveniência para fins educativos e informativos apenas. A RPOA não faz nenhuma representação ou garantia quanto à precisão, tempestividade, adequação, integralidade ou relevância de qualquer informação preparada por terceiros não afiliados, tanto hiperlinkados dentro do artigo como incorporados de outra forma aqui, e não assume qualquer responsabilidade pelo mesmo.
Este artigo não deve ser interpretado como uma solicitação para efetuar, ou tentar efetuar transações em valores mobiliários, ou como a prestação de conselhos de investimento personalizados. A RPOA não oferece garantias, expressas ou implícitas, para qualquer decisão tomada por qualquer parte com base nas informações discutidas.
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