Por que as casas são péssimos veículos para transferência de riqueza

Por que casas não são boas para transferir riqueza

Em algum momento, os proprietários passaram a acreditar em um non sequitur, de certa forma, de que o “Sonho Americano” inclui não apenas comprar uma casa, mas também passar essa mesma casa para seus filhos. E os consultores financeiros têm apoiado amplamente essa tática para transferir riqueza geracional.

Mas aqui está uma verdade não dita: Casas não são boas opções para transferência de riqueza. Legar uma casa muitas vezes significa passar adiante encargos financeiros, burocracia, responsabilidades de manutenção residencial, possíveis conflitos familiares e volatilidade do mercado imobiliário. Se você está pensando em deixar sua casa física para seus herdeiros, é um bom momento para reconsiderar essa sabedoria convencional, porque existem alternativas muito mais eficazes para garantir seu legado e passar ativos para a próxima geração.

A Associação Nacional de Consultores de Planos estima que a transferência de riqueza multigeracional totalizará $84 trilhões até 2045. Enquanto $11,9 trilhões dessa soma serão doados para instituições de caridade, $72,6 trilhões em ativos serão transferidos para herdeiros.

A comunicação sobre os planos é fundamental

Um estudo da Money & Family descobriu que 68% dos proprietários planejam deixar uma casa ou propriedade para os herdeiros, mas 56% não os informaram sobre seus planos. Isso é um problema que provavelmente será uma surpresa para o(s) destinatário(s), que podem ou não querer ou ter condições de cuidar de uma casa herdada. E mesmo que os proprietários desejem deixar suas casas, 40% disseram ter algum nível de preocupação em deixar imóveis, incluindo preocupações de que os herdeiros não possam arcar com as despesas de manutenção, impostos e possíveis conflitos entre os herdeiros. Alguns também se preocupam que a casa seja vendida rapidamente, contra seus desejos. E há boas razões para se preocupar.

Se você legar uma casa para um herdeiro ou herdeiros, eles terão que fazer um plano imediato para a manutenção residencial, pagamentos de hipoteca (se necessário), serviços públicos, impostos sobre a propriedade, reparos e seguro residencial. O Zillow estima que isso possa chegar a até $9.400 por ano, sem incluir os pagamentos de hipoteca. Se o plano é para os herdeiros venderem a casa, há o processo de listagem e venda, taxas de corretagem, questões fiscais e a distribuição justa e equitativa dos lucros entre os membros da família. Isso é uma receita para o desastre, como muitas famílias podem testemunhar.

Dadas as dificuldades que surgem ao passar uma casa para os herdeiros, por que os americanos acreditam que isso é uma boa ideia em primeiro lugar?

A psicologia da casa

Os proprietários muitas vezes têm vínculos emocionais profundos com suas casas. Portanto, quando as pessoas presenteiam suas casas para filhos e herdeiros, elas não estão apenas dando um bem – estão presenteando-os com todas as boas lembranças que foram feitas naquela propriedade.

A psicóloga e autora Dra. Ann Buscho escreve que as conexões emocionais com a casa podem ser quase tão poderosas quanto um forte apego a um ser vivo. Afinal, amor, memórias, sonhos e experiências ajudaram a transformar simples tijolos, madeira e gesso em um lar vibrante e vivo.

Compreensivelmente, os laços emocionais podem complicar a tomada de decisões quando se trata de transmitir uma casa para beneficiários. Os beneficiários podem ter dificuldade em fazer escolhas práticas sobre a propriedade herdada devido ao valor sentimental. Esse aspecto emocional pode nublar o julgamento e dificultar a gestão eficaz e a alocação de ativos. A área da psicologia financeira tem se dedicado a entender essa conexão irracional entre emoções e decisões financeiras.

Os encargos financeiros e os conflitos familiares para os beneficiários

Herdar uma casa envolve uma série de responsabilidades financeiras que podem se acumular rapidamente. Impostos sobre a propriedade, prêmios de seguro, custos contínuos de manutenção e reparos inesperados podem sobrecarregar significativamente os recursos financeiros dos beneficiários. Se os beneficiários já possuem suas próprias casas, herdar uma propriedade adicional pode agravar os encargos financeiros e potencialmente atrapalhar seus próprios objetivos financeiros, planos de aposentadoria e aspirações. Além disso, a perda de um membro da família às vezes pode levar a conflitos entre os herdeiros, exacerbando potencialmente fraturas existentes nos relacionamentos entre irmãos e outros membros da família.

De acordo com um estudo de 2018 da EstateExec, 44% dos entrevistados haviam experimentado conflitos familiares durante um processo de inventário. Desacordos podem se intensificar rapidamente, causando tensão, prejudicando relacionamentos e até resultando em longas batalhas judiciais.

Como o patrimônio líquido da casa pode resolver problemas de planejamento sucessório

Uma solução para os custos, complexidade e drama que às vezes acompanham a transferência de uma casa é retirar a casa da equação. Aproveitar o patrimônio líquido da casa por meio de uma hipoteca reversa é uma maneira de simplificar uma herança. Os proprietários podem acessar sua riqueza imobiliária, colocá-la para trabalhar hoje e garantir que estão deixando para trás dinheiro que realmente enriquecerá a próxima geração. Afinal, é muito mais fácil dividir uma conta bancária do que gerenciar e dividir uma casa de quatro quartos em um cul-de-sac idílico onde crianças e netos deram seus primeiros passos.

Empréstimos hipotecários reversos ajudam a remover a emoção da equação para que as famílias possam se concentrar no verdadeiro objetivo de transmitir riqueza geracional, sem complexidade, sem conflito. É claro que existem muitos prós e contras de um empréstimo hipotecário reverso.

Deve-se observar que herdeiros que herdam uma casa com um empréstimo hipotecário reverso ainda têm algumas obrigações de curto prazo, como como pagar o empréstimo, seja por refinanciamento, venda da casa ou outras opções potenciais. Nesse período intermediário, eles são obrigados a manter a casa, pagar impostos sobre a propriedade e seguro residencial e outros custos associados.

Embora as casas tenham valor sentimental, é crucial considerar as praticidades de transmitir casas físicas para membros da família e herdeiros e quais outras opções podem existir para transferir riqueza de uma geração para a próxima. Empréstimos hipotecários reversos oferecem uma opção que vale a pena considerar. E os benefícios poderiam realmente contribuir para um legado de riquezas.

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