O que é um seguro contra furacões e por que os proprietários de imóveis precisam dele?
Por que os proprietários precisam de um seguro contra furacões?
Nossos especialistas respondem às perguntas dos leitores sobre seguros e escrevem análises imparciais de produtos (veja como avaliamos os produtos de seguro). Em alguns casos, recebemos uma comissão de nossos parceiros; no entanto, nossas opiniões são nossas próprias.
- Furacões podem causar enchentes e danos por vento às casas, e uma polegada de água pode custar US$ 20.000.
- Sua empresa hipotecária pode exigir que você tenha seguro contra furacões e inundações, dependendo de sua localização.
- Agentes de seguros licenciados podem ajudá-lo a selecionar a cobertura certa para proteger sua casa e família.
De acordo com o Centro Nacional de Furacões, na costa do Atlântico, a temporada de furacões vai de 1º de junho a 30 de novembro. Na costa leste do Pacífico, vai de 15 de maio a 30 de novembro.
Furacões causam enchentes e ventos fortes que podem danificar casas. Mas mesmo as melhores apólices de seguro residencial geralmente não cobrem reparos. Se você tem uma hipoteca, seu credor exigirá uma cobertura específica para furacões em determinados estados. Se você pagar à vista pela sua casa, um profissional de seguros pode ajudá-lo a criar um plano que atenda às suas necessidades. Afinal, ninguém quer ficar pagando sozinho por reparos em casa de seis dígitos.
Para casas vulneráveis a furacões, existem dois fatores: danos por vento e enchentes. Qualquer um deles pode destruir sua casa ou exigir reparos significativos. Infelizmente, se você não tiver seguro contra enchentes, poderá ficar com uma conta alta a menos que a FEMA intervenha.
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“Enchentes são um dos desastres naturais mais comuns e custosos nos EUA, e dado que estamos no meio de uma temporada de furacões acima da média, os consumidores precisam garantir que não ficarão expostos se suas casas forem duramente atingidas por uma tempestade”, diz Ralph Blust, CEO da National Flood Services. NFS administra seguros contra enchentes para a FEMA e o Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP).
O que é seguro contra furacões?
Seguro contra furacões refere-se à cobertura necessária para cobrir danos causados por furacões. Um furacão precisa ser um evento declarado, ditado por um anúncio do Centro Nacional de Furacões.
Como um grande desastre natural, furacões podem causar muitos danos em áreas específicas. O seguro contra furacões oferece proteção nesses eventos isolados. As coberturas podem ser semelhantes às da sua apólice de seguro residencial. No entanto, tenha em mente que, se você não comprar cobertura para itens como propriedade pessoal, ela não será coberta se o dano for causado por um risco do seguro contra furacões, mesmo que você tenha uma cobertura abrangente de propriedade pessoal em sua apólice regular.
Onde os proprietários de residências precisam de proteção contra furacões?
Vento e granizo costumam ser excluídos da cobertura na maioria das apólices de seguro residencial como parte da exclusão de furacões. No entanto, os ventos de furacão podem ultrapassar 320 quilômetros por hora. “A maioria das seguradoras exige um suplemento de cobertura de tempestade de vento de alto valor e franquia separada se você mora perto de áreas costeiras”, segundo Steve Wilson, Diretor de Subscrição Técnica da Hippo Insurance.
Wilson diz que a cobertura de tempestade de vento é regional, geralmente ao longo da costa do golfo e da costa leste, da Flórida a Nova York. No entanto, os residentes de ilhas como Porto Rico ou Havaí também podem ser obrigados a comprar. Os prêmios variarão geograficamente.
Estados que podem exigir cobertura adicional de tempestade de vento incluem:
- Alabama
- Connecticut
- Delaware
- Distrito de Colúmbia
- Flórida
- Geórgia
- Havaí
- Luisiana
- Maine
- Maryland
- Massachusetts
- Mississippi
- Nova Jersey
- Nova York
- Carolina do Norte
- Pensilvânia
- Rhode Island
- Carolina do Sul
- Texas
- Virgínia
Como o seguro contra enchentes é diferente do seguro residencial e do seguro contra furacões?
O seguro residencial oferece proteção para pertences dos proprietários e para a própria casa. Ao contrário do seguro de carro, o seguro residencial não é exigido por lei estadual. No entanto, seu credor hipotecário exigirá seguro residencial para proteger seu investimento.
Seguro contra enchentes, furacões e residencial protegem sua casa após diferentes riscos. É fundamental conhecer a diferença para garantir que você esteja entrando em contato com a empresa certa. No entanto, se você trabalhar com um agente de seguros licenciado, ele poderá ajudá-lo com a papelada e a gestão da apólice.
Abaixo, você verá quando o seguro contra enchentes seria aplicável e quando seu seguro residencial entraria em vigor (com as apólices apropriadas).
- O seguro contra enchentes está disponível através do NFIP e de seguradoras aprovadas.
- As reivindicações de seguro contra enchentes são processadas e pagas pelo NFIP.
- O seguro contra enchentes pode não ser exigido a menos que você more em zonas de inundação designadas.
Quanto custa o seguro contra furacões?
Os proprietários de imóveis obrigados a comprar cobertura contra furacões têm algumas opções:
- Adicionar um adicional ao seu seguro residencial com sua própria franquia.
- Comprar uma apólice separada de seguro contra furacões para cobrir eventos relacionados a furacões (geralmente através de uma empresa especializada).
- Se você mora em um condomínio, verifique se a apólice de seguro do condomínio possui proteção contra furacões.
Pode ser mais fácil adicionar um adicional se a sua seguradora residencial oferecer essa opção. Assim, qualquer reivindicação pode ser feita com uma única empresa. No entanto, se você estiver trabalhando com um agente de seguros licenciado, poderá obter cotações de provedores especializados em seguro contra furacões sem precisar fazer mais nada. Se você tiver uma hipoteca, suas mensalidades serão pagas através do seu fornecedor de hipoteca na maioria dos casos. Mais importante ainda, seu agente de seguros pode ajudá-lo a fazer reivindicações quando necessário.
Muitas vezes, apólices separadas de seguro contra furacões podem ser mais baratas e mais eficazes do que adicionais residenciais. No entanto, recomendamos trabalhar com um profissional de seguros para comparar as cotações.
Se você mora em um condomínio, talvez ainda queira ter uma pequena apólice para cobrir seus bens pessoais. No entanto, em áreas propensas a furacões, a associação do condomínio comprará uma cobertura contra furacões como parte de sua apólice de seguro principal (que cobre reparos ou reconstrução do prédio em que você mora).
As apólices contra furacões cobrem os custos de realocação?
A cobertura de “perda de uso”, também conhecida como “despesas adicionais de moradia” ou ALE, está incluída na maioria das apólices de seguro residencial e de aluguel e fornece reembolso por moradia temporária quando um perigo causa danos à sua propriedade ou pertences que tornam sua casa ou unidade de aluguel inabitável. Também pode estar incluída na proteção contra furacões. Assim como a cobertura de bens pessoais, ela está vinculada a cada apólice de forma completa. Em resumo, se você fizer uma reivindicação de furacão, só obterá os benefícios da sua apólice de seguro contra furacões. Sua cobertura de seguro residencial só entrará em vigor se o dano for causado por um perigo coberto.
Portanto, pode ser mais barato eliminar coisas como a cobertura de perda de uso no lado do seguro contra furacões. Alguns proprietários fazem exatamente isso, assumindo que um furacão nunca ocorrerá em seu bairro. Infelizmente, esse pode ser um erro custoso.
Se você não tem certeza do que significa “inabitável” ou “perda de uso”, recomendamos falar com seu agente de seguros.
Dicas para preparar sua casa em caso de furacão
O agente de seguros residenciais da Hippo, Wilson, recomenda seguir as seguintes etapas:
- Revise seu seguro residencial anualmente com sua seguradora para garantir uma cobertura adequada para sua região.
- Tenha um plano de evacuação de onde se encontrar e que horas antes de um desastre e comunique isso aos membros da família.
- Tenha uma pequena bolsa com medicamentos, lanterna e pilhas para três dias.
- Tenha equipamentos temporários de reparo disponíveis, como uma lona.
- Entre em contato com seu agente de seguros que administra sua apólice de seguro contra furacões (eles também podem cuidar da cobertura residencial).
- No período entre as temporadas de furacões, evite danos fazendo a manutenção da casa procurando por pontos fracos – embaixo das pias, calhas, telhas, detritos ao redor da fundação – e sinais de desgaste.
O que fazer se você sofrer danos causados por furacão
Depois de passar por um desastre, Wilson recomenda ficar em contato com sua seguradora de seguro contra furacões para informá-los sobre o que está acontecendo em sua casa e seguir as seguintes etapas ao enviar reivindicações de seguro:
- Entre em contato com a seguradora para fazer uma reivindicação de maneira oportuna. Para proprietários de imóveis, sua seguradora pode fornecer uma lista de empreiteiros e oferecer conselhos sobre dicas de faça-você-mesmo para evitar mais danos. Se você é um inquilino, também deve informar seu senhorio ou empresa de administração de imóveis.
- Tire fotos dos danos antes de descartar e limpar.
- Tenha cuidado com empreiteiros que cobram preços abusivos e golpistas que aparecem de porta em porta. Peça aos empreiteiros suas credenciais de licença e seguro para evitar fraudes. Se você é um inquilino, seu senhorio é responsável pelo prédio e estrutura.
- Evite mais danos à sua propriedade.
- Não faça algo com o qual não se sinta confortável/que não pareça seguro. O seguro residencial possui uma condição para evitar mais perdas. Concentre-se em uma solução temporária em vez de algo de longo prazo para que o seguro possa avaliar corretamente uma solução permanente feita por um profissional.
