Como se preparar para começar a pagar os empréstimos estudantis novamente

Preparação para o pagamento de empréstimos estudantis

Se você está entre os milhões de mutuários que aproveitaram a pausa nos pagamentos de empréstimos estudantis federais, é hora de apertar o cinto. Com a decisão da Suprema Corte em junho de derrubar o plano de perdão de empréstimos estudantis do presidente Joe Biden – que teria dado aos mutuários qualificados até US$ 20.000 em alívio da dívida estudantil federal – e os pagamentos começando em outubro, em breve você precisará fazer pagamentos mensais novamente.

O pensamento de se separar desse dinheiro pode evocar a mesma sensação de temor que você sentiu durante suas provas finais na faculdade. No entanto, assim como naquelas épocas de faculdade, quanto mais você se preparar, melhor estará.

Obtenha os fatos corretos sobre os pagamentos de empréstimos estudantis

Muitas coisas aconteceram desde que os pagamentos de empréstimos e acúmulo de juros foram suspensos no início de 2020: uma pandemia varreu o mundo, um novo presidente dos EUA assumiu o cargo e civis foram à primeira viagem ao espaço sem astronautas profissionais. Muitas coisas provavelmente aconteceram em sua vida pessoal também. Talvez você tenha se mudado, conseguido um novo emprego ou se casado. Talvez todas as três coisas.

Nesse meio tempo, há uma boa chance de você não se lembrar de quem é seu agente de empréstimo estudantil ou quanto você deve. Além disso, seu endereço residencial, endereço de e-mail e informações bancárias podem ter mudado. Além disso, você pode ter um novo provedor de serviços de empréstimo ou plataforma. Mais de 17 milhões de contas de empréstimos estudantis federais foram transferidas e mais transferências – seja para diferentes agentes de empréstimo ou plataformas de tecnologia de serviços diferentes – são esperadas nos próximos meses, atingindo mais de 30 milhões de contas, de acordo com um relatório de junho do Bureau de Proteção Financeira do Consumidor.

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Comece fazendo login em sua conta em StudentAid.gov para revisar a lista de todos os seus empréstimos federais e obter detalhes sobre eles, como o nome do provedor de serviços, quanto você já pagou e seu saldo restante. Verifique se suas informações de contato estão corretas para receber avisos importantes. Você também deve acessar o site do seu provedor de serviços para revisar as informações financeiras lá e, se necessário, atualizar seus dados pessoais.

Ter informações de contato precisas é crucial, diz Mark Kantrowitz, especialista em empréstimos estudantis e autor de How to Appeal for More College Financial Aid. “O pagamento será reiniciado, independentemente de você receber ou não esses avisos”, diz ele. “Se você perder um pagamento ou atrasar, serão cobradas penalidades e os juros serão acumulados.”

Se você não conseguir encontrar respostas para suas perguntas online, ligue para o Centro de Informações de Auxílio Estudantil Federal (FSAIC) no número 800-433-3243 ou para seu provedor de empréstimo para obter ajuda. O Congresso não aprovou um pedido de financiamento relacionado a centros de atendimento do Departamento de Educação, então o horário de funcionamento foi reduzido. Não deixe para fazer essa ligação em cima da hora, ou você pode precisar esperar para falar com uma pessoa ao vivo.

Reavalie seu orçamento para pagar empréstimos estudantis

Durante a pausa nos pagamentos, muitos mutuários usaram os fundos anteriormente designados para empréstimos estudantis para outros fins. Agora é hora de analisar cuidadosamente para onde está indo o seu dinheiro e, se necessário, reduzir suas despesas. Acompanhe seus gastos por um mês e examine esses números, recomenda Kantrowitz. Determine o que é baseado em necessidade, ou obrigatório, e o que é baseado em desejo, ou discricionário. Algumas dessas compras discricionárias podem ter que ser deixadas de lado para que você possa pagar seu empréstimo.

Verifique se você se cadastrou para transferir os pagamentos de sua conta bancária para o agente de empréstimo automaticamente. Com pagamentos automáticos, você não só tem menos chances de atrasar um pagamento, mas também obtém uma redução de um quarto de ponto percentual na taxa de juros.

Revise suas opções de pagamento de empréstimos estudantis

O Departamento de Educação oferece várias opções de pagamento, cada uma com suas próprias nuances. Elas incluem o plano de pagamento padrão, o plano de pagamento graduado e os planos de pagamento com base na renda (IDR). Nos IDRs, os pagamentos são baseados em sua renda.

Seu agente de empréstimo ou um consultor financeiro pode orientá-lo sobre suas opções e explicar os prós e contras de cada uma. O simulador de empréstimos do Departamento de Educação também é uma ferramenta útil. Ele permitirá que você veja os planos para os quais pode se qualificar e o ajudará a estimar seus pagamentos mensais e totais de empréstimos.

Para se proteger contra reduções salariais, licenças e desemprego, os mutuários de empréstimos federais podem considerar um plano IDR, diz Ross Riskin, diretor de aprendizagem do Investments & Wealth Institute. Você pode ajustar seus pagamentos mensais – para até zero se sua renda for baixa o suficiente – sem ter que passar pelo processo árduo de negociação com um banco ou credor, diz ele. Os planos baseados na renda têm benefícios adicionais, como perdão do empréstimo após 20 a 25 anos de pagamentos. No entanto, você pode acabar pagando mais juros a longo prazo.

Se você já está inscrito em um plano IDR, compare sua renda atual com o que era da última vez que você teve que recertificar, o que provavelmente foi antes da pausa nos pagamentos. Se sua renda estiver mais baixa agora, envie as informações de renda para ajustar o valor do pagamento mensal para baixo, diz Riskin.

Ao explorar opções de pagamento, tenha cuidado com qualquer oferta de refinanciamento, pois a única maneira de refinanciar um empréstimo federal é obter um novo empréstimo privado para pagar o saldo do empréstimo estudantil existente, diz Riskin. Alguns empréstimos privados têm taxas de juros variáveis, enquanto os empréstimos estudantis federais têm taxas fixas. Embora um empréstimo privado possa ter uma taxa menor, você provavelmente perderá muitos dos benefícios que vêm com os empréstimos federais, como a possibilidade de perdão ou adiamento ou a oportunidade de usar planos de pagamento com base em sua renda. Você também perderá a oportunidade de obter perdão do empréstimo sob o programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF).

O programa PSLF é projetado para aqueles que trabalham no serviço público no governo federal, estadual, tribal ou local ou em uma organização sem fins lucrativos. O programa perdoa o saldo restante em certos planos de empréstimo após você ter feito 120 pagamentos mensais qualificados sob um plano de pagamento qualificado, enquanto trabalha em período integral para um empregador elegível. Você pode determinar se seu empregador se qualifica para o PSLF digitando o nome de sua organização no site do PSLF.

Amenize o impacto

Além do PSLF, existem outras maneiras pelas quais um empregador pode ajudar a pagar sua dívida de empréstimo estudantil. De acordo com uma disposição atualizada na Lei de Ajuda, Alívio e Segurança Econômica do Coronavírus (CARES), os empregadores podem fornecer assistência educacional anual de até US$ 5.250 por funcionário para ajudar a pagar empréstimos estudantis qualificados. O dinheiro também está livre de impostos federais.

E a partir de 2024, os empregadores poderão fazer contribuições correspondentes para planos de aposentadoria, como contas 401(k) e 403(b), para funcionários que fizerem pagamentos qualificados de empréstimos estudantis em uma determinada quantia anualmente.

Você também pode amenizar o impacto econômico ganhando mais dinheiro. Ainda há um mercado de trabalho competitivo, então agora pode ser um bom momento para argumentar por um aumento. Apenas tenha em mente que se você estiver em um plano de empréstimo estudantil com base na renda e ganhar mais dinheiro, seu pagamento mensal do empréstimo pode aumentar depois de recertificar sua renda.

Onde obter ajuda com empréstimos estudantis

Se você fez as contas e investigou maneiras de obter dinheiro adicional, mas ainda está apertado, ainda há opções. Pergunte ao seu provedor de empréstimo se você deve considerar adiamento de desemprego, adiamento por dificuldades econômicas ou adiamento.

Você precisa estar desempregado para se qualificar para o adiamento de desemprego. Você pode se qualificar para dificuldades econômicas se estiver recebendo assistência pública federal ou estadual, se for um voluntário do Peace Corps, se estiver trabalhando em período integral, mas ganhar o salário mínimo federal ou menos, ou se tiver uma renda menor ou igual a 150% da linha de pobreza para o tamanho da sua família e estado (29.580 dólares para uma família de duas pessoas).

No adiamento, os pagamentos do principal são adiados, mas os juros continuam a acumular. Você pode pagar os juros à medida que eles acumulam ou permitir que eles acumulem e sejam adicionados ao saldo principal do empréstimo no final do período de adiamento.

Ambas as opções de adiamento, bem como a adiamento geral, estão disponíveis por até três anos, e você pode usar uma combinação de adiamentos e adiamento por até nove anos.

Pagar empréstimos estudantis federais pode parecer estressante, mas ignorar sua obrigação só trará mais angústia a longo prazo. Se você não fizer os pagamentos, o empréstimo eventualmente entrará em inadimplência, o que pode ter consequências desastrosas. Seu crédito será arruinado, o que afetará todas as outras dívidas pendentes e dificultará a obtenção de outros empréstimos. Além disso, até 15% de seus salários podem ser descontados e, se você ainda estiver em inadimplência quando se aposentar, seus benefícios do Seguro Social podem ser compensados em até 15%.

“Não adote a abordagem do avestruz”, diz Kantrowitz. “Se você ignorar o problema, ele só piora”.

Ajuda para mutuários que ficaram para trás

Se você foi um dos 7 milhões de mutuários em inadimplência antes da pausa nos pagamentos de empréstimos federais, há boas notícias para você. Um programa do Departamento de Educação chamado iniciativa Fresh Start definirá seu status de empréstimo como atual nos pagamentos, restaurará sua elegibilidade para auxílio estudantil federal e removerá a inadimplência de seu histórico de crédito. Optar pelo Fresh Start pode ter efeitos positivos de longo alcance. Sua pontuação de crédito pode aumentar, permitindo que você obtenha taxas de juros mais baixas em uma variedade de empréstimos, desde hipotecas até empréstimos automotivos.

Observe que Fresh Start tem um prazo: você deve fazer acordos de pagamento dentro de um ano do fim da pausa nos pagamentos. Para aproveitar o programa, entre em contato com o detentor do seu empréstimo ou o DoE. Para obter mais informações, você também pode ligar para o Grupo de Resolução de Inadimplência do DoE no número 800-621-3115. Lembre-se de que, se você não fizer pagamentos após um ano, os empréstimos voltarão a ficar inadimplentes.

Observação: Este item apareceu pela primeira vez na Revista de Finanças Pessoais da ANBLE, uma fonte mensal confiável de conselhos e orientações. Assine para ajudá-lo a ganhar mais dinheiro e guardar mais dinheiro que você ganha aqui.

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