Aproximando-se nervosamente da aposentadoria? Quatro coisas que você deve fazer, quatro coisas que você não deve fazer e uma coisa que você nunca deve fazer

Preparando-se para a aposentadoria? Quatro ações a tomar, quatro a evitar e uma proibida.

Sempre me pareceu irônico que planejar a aposentadoria exija tanto trabalho. E quanto mais perto você chega de deixar seu salário confiável para trás, mais intimidadora se torna a perspectiva.

Como alguém que trabalha com aposentados e futuros aposentados todos os dias, não fiquei surpreso quando uma pesquisa, realizada pelo site de carreiras Zety, descobriu que, entre aqueles que temem a aposentadoria, 40% relataram temer a aposentadoria mais do que a morte. Existem tantas decisões críticas a serem tomadas – e tantas opiniões sobre como fazer isso certo.

É claro que, como consultor de aposentadoria, acho uma boa ideia obter ajuda. E quanto antes, melhor. Mas também é verdade que muitas das escolhas que você fará ao se preparar para cruzar a linha de chegada se resumirão ao bom senso. Com isso em mente, aqui estão nove dicas práticas – quatro coisas a serem feitas, quatro coisas a não serem feitas e uma absolutamente nunca – para ajudar aqueles que estão nervosamente se aproximando da aposentadoria.

Primeiro, as coisas a serem feitas …

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1. SAIBA quanto de renda você precisará dos seus investimentos e quando precisará.

Os investidores nunca devem correr mais riscos do que o necessário para alcançar seus objetivos financeiros – e isso é especialmente verdadeiro na aposentadoria, quando é muito mais difícil se recuperar de uma grande perda.

Depois de determinar quanto de renda você precisará na aposentadoria e quanto de renda garantida você receberá da Previdência Social e da sua pensão, você pode começar a ajustar a alocação da sua carteira para cobrir qualquer déficit adequadamente.

Provavelmente, você vai querer manter algum dinheiro investido para crescimento, mas não precisa ir com tudo. Singles e duplas são suficientes.

2. IGNORE o barulho.

Você provavelmente já percebeu que não falta falta de especialistas quando se trata de planejamento de aposentadoria – na mídia e na vida cotidiana. Quanto mais perto você chega da aposentadoria, mais você pode esperar ouvir tudo sobre como investir, quando solicitar a Previdência Social, qual plano de Medicare escolher, etc.

Tudo isso é apenas barulho. Não existem soluções únicas para todos. Seu plano de aposentadoria deve ser adaptado às suas necessidades únicas.

3. PREPARE-SE para o inesperado.

Além de estabelecer um plano de renda que cubra seus custos esperados na aposentadoria, é importante ter um plano de backup, caso seu fluxo de caixa regular seja interrompido ou surja uma despesa inesperada. Recomendo manter um fundo de emergência em uma conta separada, extremamente líquida e de fácil acesso, como uma conta de poupança de alto rendimento, uma conta de mercado monetário ou até mesmo uma conta de poupança bancária.

Sei que é tentador manter todo o seu dinheiro trabalhando para você em investimentos que oferecem melhores retornos, mas há algo a ser dito sobre a tranquilidade de ter esse dinheiro ali quando você precisar.

4. MANTENHA seu plano no caminho certo.

O melhor plano de aposentadoria é aquele que você pode seguir, então é importante ser realista sobre seu orçamento, seu plano de renda e seus objetivos. No entanto, mesmo o plano mais preciso precisará ser atualizado de tempos em tempos com base no que está acontecendo em sua vida, nos mercados e na economia em geral.

É nesse momento que é bom ter um consultor confiável cuidando de você, monitorando sua carteira, se comunicando regularmente com você e sugerindo ajustes que possam mantê-lo no caminho certo.

Agora, as coisas a não serem feitas …

1. NÃO ignore a inflação.

O efeito da inflação sobre os aposentados nem sempre é tão óbvio como foi nos últimos anos. Muitas vezes, é um assassino silencioso que consome lentamente as economias de um aposentado. Embora títulos – o investimento “seguro” típico na aposentadoria – ainda possam desempenhar um papel na redução do risco da carteira, você também pode considerar os benefícios de anuidades de crescimento apenas indexadas.

Esse tipo de contrato de anuidade fornece pagamentos com base no desempenho de um índice de mercado de ações subjacente, como o S&P 500 – o que pode resultar em um melhor retorno de combate à inflação – mas também está protegido contra perdas.

2. NÃO ignore as taxas que você está pagando.

Assim como a inflação, é surpreendente o quanto as taxas associadas a certos investimentos podem reduzir uma reserva financeira ao longo do tempo. Antes de se aposentar, reserve um tempo para pesquisar esses custos, incluindo:

• Rácios de despesas de fundos mútuos. Esses custos são cobrados dos acionistas para cobrir as despesas anuais de um fundo e às vezes podem ser difíceis de identificar. Vale a pena o esforço. Segundo a SEC: “Mesmo pequenas diferenças nas taxas de um fundo para outro podem resultar em diferenças substanciais nos retornos do seu investimento ao longo do tempo”.
• Taxas de anuidade. As taxas dos contratos de anuidade podem variar de uma empresa para outra. Mas, em geral, quanto mais complexo for seu contrato, mais você pode esperar pagar em taxas. Isso é especialmente verdadeiro quando se trata de recursos opcionais, conhecidos como riders, que podem afetar vários aspectos do contrato (como um pagamento de benefício por morte ou garantia de pagamento de renda). Conhecer essas taxas pode ajudá-lo a avaliar o verdadeiro valor do seu investimento.
• Taxas de consultoria. A menos que você esteja trabalhando com um consultor que seja um fiduciário, pode ser difícil rastrear algumas das taxas que você está pagando e o que está recebendo pelo seu dinheiro. Não hesite em perguntar.

3. NÃO corra atrás do brilho.

Pode ser tentador buscar rendimentos altos, mas definitivamente é um risco. Em vez disso, procure investir em empresas que tenham fundamentos sólidos e mostrem ganhos consistentes. Eu sei que confiabilidade pode ser entediante, mas é a chave para um plano de renda de aposentadoria bem-sucedido.

4. NÃO se deixe levar pelas emoções.

Emoções – medo, ganância, orgulho, arrependimento, etc. – são inimigas de um plano de aposentadoria sólido. Todos nós experimentamos esses sentimentos, é claro – especialmente quando as coisas estão indo muito errado ou muito bem. Mas se você conseguir controlar suas emoções e evitar reações impulsivas a boas ou más notícias, isso deverá ajudar a reduzir impactos negativos em sua carteira de investimentos e em seu plano geral.

E agora o nunca…

JAMAIS siga a “dica quente”.

Investidores amadores são um pouco como jogadores amadores de pôquer, no sentido de que tendem a falar mais sobre suas vitórias do que suas perdas. Se algo parece bom demais para ser verdade, provavelmente é. Ou é uma notícia antiga que muitos outros já ouviram falar muito antes de você.

O economista e autor Thomas Sowell certa vez disse: “Quando você quer ajudar as pessoas, você conta a verdade a elas. Quando você quer ajudar a si mesmo, você conta a elas o que elas querem ouvir”. A verdade é que planejar uma aposentadoria duradoura e bem-sucedida pode ser incrivelmente desafiador. Mas, com uma combinação de seu próprio bom senso e bons conselhos de um especialista em aposentadoria, definitivamente é possível.

A dica quente que você deve seguir: Faça sua pesquisa, esteja preparado para os riscos inevitáveis da aposentadoria e construa um plano financeiro que permita que você se sinta confiante em desfrutar sua aposentadoria.

Kim Franke-Folstad contribuiu para este artigo.

As aparições na ANBLE foram obtidas por meio de um programa de relações públicas. O colunista recebeu assistência de uma empresa de relações públicas na preparação deste artigo para ser enviado ao ANBLE.com. A ANBLE não foi compensada de forma alguma.

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