Os prós e contras dos empréstimos de taxa fixa
Prós e contras dos empréstimos de taxa fixa
Se você está considerando comprar uma casa, também precisará levar em consideração o tipo de empréstimo hipotecário que funcionará melhor para você e suas finanças. Aqui estão três tipos comuns de empréstimos, incluindo os prós e contras de cada um:
Hipotecas de longo prazo
A hipoteca mais comum é o empréstimo de taxa fixa de 30 anos.
Prós. A previsibilidade é a grande vantagem. Você sabe exatamente quanto de juros pagará ao longo do prazo do empréstimo. O pagamento mensal total de principal e juros é fixo, e nos primeiros anos consiste principalmente de juros dedutíveis de impostos. Seus pagamentos serão menores do que se você tivesse um prazo de hipoteca mais curto.
As hipotecas sem penalidades por pré-pagamento permitem que você reduza o prazo do empréstimo à vontade – e reduza o custo total de juros – fazendo pagamentos periódicos contra o principal.
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Contras. A desvantagem principal da hipoteca fixa de 30 anos é que você provavelmente acabará com uma taxa de juros mais alta (em comparação com um empréstimo com prazo mais curto ou uma hipoteca ajustável). Esse é o preço que você paga pela estabilidade de longo prazo. Você gastará mais em juros ao longo da vida do empréstimo e seus pagamentos mensais serão estendidos por um período mais longo. O patrimônio líquido da sua casa acumulará em um ritmo mais lento.
Hipoteca de 15 anos, de taxa fixa e pagamento fixo
Prós. O saldo principal é reduzido relativamente rapidamente em comparação com empréstimos de prazo mais longo. O empréstimo de taxa fixa de 15 anos permite que você seja proprietário da sua casa sem dívidas em metade do tempo e por menos da metade do custo total de juros de um empréstimo de taxa fixa de 30 anos. Oferece a algumas pessoas uma ferramenta útil de planejamento financeiro. As taxas de juros podem ser mais baixas do que as oferecidas em empréstimos de taxa fixa de 30 anos.
Contras. Pagamentos mensais mais altos tornam esses empréstimos mais difíceis de se qualificar do que hipotecas de prazo mais longo. Uma hipoteca de 15 anos reduz o número de casas que você pode comprar e o obriga a fazer pagamentos mensais cerca de 15% a 30% mais altos do que você faria com um empréstimo de 30 anos comparável. Também haverá menos dinheiro sobrando para investimentos, fundos de emergência e outras despesas.
Hipoteca de taxa fixa quinzenal
Prós. O cronograma de pagamento quinzenal desse tipo de empréstimo acelera a amortização, reduz os custos totais de juros e encurta o prazo do empréstimo – geralmente de 30 anos para cerca de 24 anos. Você faz 26 pagamentos quinzenais – o equivalente a 13 pagamentos anuais – em vez de 12 pagamentos mensais. A conversão para um empréstimo de taxa fixa de 30 anos é geralmente permitida. Os pagamentos são deduzidos automaticamente de suas contas de poupança ou corrente.
Contras. Empresas privadas e credores geralmente cobram por esse serviço. Taxas de registro e cobranças quinzenais podem tornar esse um modo caro de reduzir o prazo de um empréstimo e diminuir os gastos com juros.
Os mesmos objetivos podem ser alcançados de maneira mais flexível com uma hipoteca de 30 anos, fazendo um pagamento extra ou dois a cada ano ou aplicando uma quantia adicional para pagamento do principal quando você fizer um pagamento mensal. Assim como em outros tipos de hipotecas de pagamento acelerado, você troca reduções no custo total de juros por benefícios fiscais reduzidos.
Conclusão
O prazo da sua hipoteca deve ser influenciado pela sua capacidade de pagamento e por outras obrigações financeiras que você precisa cumprir. Felizmente, você sempre pode refinanciar se quiser alterar o prazo. Um prazo mais curto vem com pagamentos mais altos, mas você pagará significativamente menos juros ao longo da vida do empréstimo. Se as taxas de juros estiverem baixas, pode ser sensato optar por um prazo mais longo. Você pode ser capaz de investir e obter um retorno mais alto que compensará os juros dedutíveis adicionais que você pagará ao longo do prazo.
