Como Proteger Sua Casa de Desastres Naturais com o Seguro Adequado
Proteger sua casa de desastres naturais com seguro adequado
O incêndio mais mortal nos Estados Unidos em mais de um século devastou Maui, no Havaí, na última semana. De acordo com a CNN, até terça-feira haviam sido confirmadas 99 mortes, e espera-se que esse número aumente à medida que as equipes de resgate continuarem a busca. A perda de vidas humanas se equipara ao número total de pessoas mortas por furacões ou calor, respectivamente, em 2022. Esse evento sem precedentes se encaixa muito bem no padrão de desastres nacionais que os Estados Unidos têm experimentado até agora. 2023 é marcado pelo maior número de desastres de bilhões de dólares nos primeiros sete meses de qualquer ano desde 1980, de acordo com cientistas do Centro Nacional de Informações Ambientais da NOAA.
Foram confirmados 15 eventos individuais de desastres climáticos e meteorológicos de janeiro a julho de 2023, cada um com perdas superiores a US$ 1 bilhão, de acordo com a NOAA. Esse é o maior número de desastres de bilhões de dólares registrados nos primeiros sete meses do ano desde que a NOAA começou a rastrear esses eventos em 1980. Os 15 eventos incluem: 13 eventos de clima severo, um evento de tempestade de inverno e um evento de inundação. Esses eventos causaram 113 mortes diretas e indiretas e produziram mais de US$ 39,7 bilhões em danos.
Você está preparado para o próximo desastre?
Muitos proprietários têm concepções equivocadas sobre o que sua apólice de seguro residencial cobrirá, deixando-os com despesas inesperadas quando ocorre um desastre. Por exemplo, quando o Forbes Advisor pesquisou proprietários no ano passado, 36% dos proprietários pensavam que o seguro residencial cobria danos relacionados a enchentes, mas não cobre. A pesquisa também descobriu que 40% dos proprietários pensavam erroneamente que danos causados por terremotos também eram cobertos. Se você está em risco para qualquer um desses eventos – ou qualquer desastre natural – aqui está o que você precisa saber para garantir que esteja coberto.
- Auditoria da First Solar revela trabalho forçado na fábrica da Malásia
- Fundo de riqueza da Noruega registra lucro de US$143 bilhões à medi...
- Preços da gasolina nos EUA atingem máxima anual, oferta limitada af...
Inundações e furacões
Alguns tipos de danos causados pela água são cobertos pelo seguro residencial padrão. Por exemplo, se o seu aquecedor de água apresentar vazamento ou uma tubulação de água dentro da sua casa estourar, o seguro residencial provavelmente cobrirá os danos após o pagamento da franquia. (Para dicas sobre como detectar vazamentos precocemente, veja abaixo.) Mas se for qualquer outro tipo de evento relacionado à água, como inundação causada por chuvas intensas ou um furacão, você terá que arcar com os custos para reparar os danos.
No outono passado, chuvas intensas causaram enchentes no porão da casa de Chynna Keys em Fort Washington, Maryland. Keys teve que lidar com água no porão alguns anos atrás, mas ela pensou que havia sido causada por uma bomba de sumidouro com defeito, que ela substituiu. Dessa vez, no entanto, a chuva inundou não apenas a parte principal do porão, mas também uma sala nos fundos, danificando o carpete. Keys ligou para seu agente de seguros na Erie Insurance, sua seguradora de residência, apenas para descobrir que estava por conta própria porque não tinha uma apólice de seguro contra enchentes separada. Até agora, ela pagou US$ 5.700 para consertar os danos.
Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP)
Os proprietários podem adquirir seguro contra enchentes do governo federal ou de uma seguradora privada. O Programa Nacional de Seguro contra Inundações do governo oferece cobertura de até US$ 250.000 para a estrutura e até US$ 100.000 para o conteúdo da residência. A apólice possui duas franquias separadas (uma para a estrutura e outra para o conteúdo) que você deve pagar antes que a cobertura entre em vigor. As franquias começam em US$ 1.000, mas podem chegar a US$ 10.000 para residências unifamiliares. Se você achar que essa cobertura é muito baixa, pode tentar o seguro privado, que geralmente tem limites de cobertura mais altos e reembolsará você pelo custo total de substituição dos pertences da sua casa. (O NFIP cobre apenas o valor em dinheiro atual dos itens, incluindo depreciação.)
O custo de uma apólice do NFIP varia de acordo com o risco, mas em média custa cerca de US$ 939 por ano. Uma apólice de uma seguradora privada geralmente é mais cara e custa em média cerca de US$ 1.074 por ano. No entanto, os prêmios variarão dependendo de onde você mora. Por exemplo, se você mora próximo à praia, os prêmios de uma apólice privada provavelmente serão mais altos do que a média.
Seguro privado contra enchentes
Embora as empresas privadas tecnicamente escrevam e administrem apólices de seguro contra enchentes do NFIP, elas só podem oferecer uma quantidade limitada de cobertura devido às rígidas regras de subscrição do programa.
Por outro lado, o seguro privado contra enchentes pode oferecer limites mais altos de proteção e coberturas adicionais não oferecidas no plano do NFIP. Isso inclui pagamentos para despesas temporárias de moradia, como estadias em hotéis e refeições em restaurantes, e cobertura para pertences pessoais no porão. Essas melhorias de apólice e cobertura para a substituição de bens pessoais ajudarão a limitar suas despesas não cobertas após uma perda por enchente.
Em algumas áreas, uma apólice privada pode custar menos do que uma do NFIP. Um estudo de 2017 da Milliman, uma empresa de gestão de riscos e benefícios, descobriu que um grande número de proprietários de imóveis no Texas, Flórida e Louisiana poderia comprar uma apólice de uma seguradora privada por menos do que pagariam ao NFIP. Um agente de seguros pode ajudá-lo a comparar as opções. Procure um perto de você em www.trustedchoice.com.
Diferença de franquia para danos causados por ventos
Se você mora em uma área propensa a furacões, as águas inundadas não são sua única preocupação. Embora os danos causados por ventos e chuvas impulsionadas pelo vento sejam cobertos por uma apólice padrão de proprietários de imóveis, muitas cobram franquias separadas para ventos, o que significa custos mais altos para você. As franquias geralmente são baseadas em uma porcentagem de sua cobertura, em vez de um valor fixo em dólares.
“Houve uma mudança gradual para diferentes franquias sendo aplicadas a danos causados por ventos, especialmente nos 19 estados mais propensos a ter furacões”, diz Dan Karr, fundador e CEO da ValChoice, uma organização de monitoramento da indústria de seguros. “Portanto, você ainda pode ter uma franquia de US$ 1.000 para sua casa, mas a franquia para ventos pode ser de 5% a 10% da cobertura do imóvel.”
Isso pode realmente somar. Por exemplo, suponha que sua casa esteja segurada por US$ 500.000 com uma franquia de vento de 5% e você tenha US$ 30.000 em danos no telhado e revestimento devido a ventos fortes. Você é responsável por US$ 25.000, com o seguro cobrindo apenas US$ 5.000 dos danos.
Incêndios florestais
Incêndios florestais têm se tornado cada vez mais comuns na Califórnia e em alguns outros estados do oeste, trazendo uma série de problemas de seguro. Os incêndios florestais são cobertos pelo seguro padrão de proprietários de imóveis, mas as seguradoras têm cancelado apólices em áreas de alto risco. Para proteger os proprietários de imóveis durante a temporada de incêndios de 2020, o Comissário de Seguros do Estado da Califórnia, Ricardo Lara, emitiu uma moratória de um ano sobre o cancelamento de apólices para segurados afetados por incêndios florestais. Portanto, embora estejam cobertos até 2021, os residentes da Califórnia que vivem em áreas propensas a incêndios florestais precisam estar preparados para enfrentar alguns obstáculos ao renovar suas apólices de seguro residencial.
“Nos últimos anos, à medida que esses incêndios florestais têm destruído comunidades, as seguradoras têm abandonado ou se recusado a fornecer cobertura para essas casas”, diz Derek Ross, um corretor de seguros independente em Oak Park, Califórnia. “Portanto, onde você pode ter tido cinco a oito seguradoras oferecendo cobertura de seguro em uma área de vegetação densa, agora você pode ter a sorte de encontrar uma, duas ou três”.
O próprio Ross está no processo de procurar uma nova apólice. Mesmo que ele esteja com seu provedor de seguro há 15 anos e não tenha apresentado nenhum pedido de indenização, a seguradora optou por não renovar sua apólice. Embora ele não esteja preocupado em encontrar uma nova apólice e esteja preparado para pagar por ela, ele adverte que os proprietários de imóveis em uma situação semelhante podem ter um choque ao se depararem com prêmios e franquias mais altas.
Por exemplo, as franquias em áreas com alto risco de incêndios florestais e outras zonas de incêndios florestais agora podem chegar a US$ 10.000 ou serem baseadas em uma porcentagem do valor da cobertura do imóvel, assim como as franquias de vento. Uma apólice que poderia custar US$ 1.000 há um ano atrás pode custar três a seis vezes mais quando chegar a hora de renová-la.
Terremotos
Os danos causados por terremotos são sempre excluídos das apólices padrão de seguro residencial. Você precisa de uma apólice separada ou uma cobertura adicional em sua apólice atual para cobrir danos diretos causados por um terremoto.
A franquia para o seguro de terremoto geralmente é de 10% a 20% do limite da cobertura, de acordo com a National Association of Insurance Commissioners. Portanto, se sua casa estiver segurada por US$ 500.000 com uma franquia de 10%, você poderá ter que pagar US$ 50.000. E dependendo de como sua apólice estiver escrita, sua casa, pertences pessoais e quaisquer estruturas externas podem ter suas próprias franquias individuais.
Os californianos podem obter cobertura de terremoto na California Earthquake Authority para cobrir custos de reposição e até US$ 200.000 em pertences. As franquias variam de 5% a 25%. Para obter mais informações sobre as apólices da CEA, acesse http://earthquakeauthority.com.
Reforço residencial
Nas palavras do falecido treinador de futebol americano da Universidade do Alabama, Bear Bryant: A defesa ganha campeonatos. Isso é especialmente verdade quando se trata de preparar sua casa para resistir a qualquer coisa que a natureza possa lançar contra ela. Você pode adicionar proteção sem gastar muito e ainda pode obter desconto nos prêmios do seu seguro residencial.
O reforço residencial aborda os componentes mais vulneráveis da sua casa com materiais de construção e técnicas de instalação que aumentam a resistência aos elementos que ameaçam a sua casa. Seja o calor, as chamas e as brasas que acompanham a maioria dos incêndios florestais ou a chuva e o vento que causam grande parte dos danos durante furacões, há maneiras de melhorar a capacidade da sua casa de resistir ao próximo evento climático extremo.
Inundações. Para evitar danos causados por inundações, compre detectores de água e instale-os em seu armário de utilidades, diz Sean Harper, CEO da Kin Insurance, um provedor de seguros online. Os detectores alertam se houver vazamento emitindo um alarme sonoro alto, enviando uma notificação para o seu smartphone ou ambos. Alguns detectores também podem ser configurados para desligar a água ao primeiro sinal de vazamento em casa. Detectores com desligamento automático de água tendem a custar mais do que aqueles que apenas detectam vazamentos. Uma opção é o Flo by Moen Smart Water Detector (US$ 50 na Amazon). Ele é alimentado por bateria e envia notificações para o seu smartphone por meio de um aplicativo.
A FEMA recomenda que você: limpe calhas, condutores de água e áreas de escoamento, juntamente com valas de drenagem ou bocas de lobo próximas; remova neve e gelo das fundações.
Por último, considere uma bomba de sumidouro para o seu porão. Uma bomba de sumidouro é a melhor linha de defesa contra inundações no porão, não importa de onde ela venha. Essas bombas ficam na parte mais baixa do porão e bombeiam qualquer água para fora. A bomba de sumidouro deve ter uma fonte de energia de backup para continuar funcionando mesmo em caso de falta de energia.
Vento. Se você mora em uma área suscetível a furacões, tornados e outros tipos de tempestades de vento, é necessário garantir que o seu telhado esteja firmemente fixado. O melhor momento para adicionar essa proteção a uma casa existente é quando você substitui o telhado. Algumas melhorias baratas podem fazer uma grande diferença.
As normas Fortified do Insurance Institute for Business and Home Safety (que lhe renderão um desconto no prêmio de muitos seguradores) focam em três camadas de proteção para o telhado. A camada inferior – o deck do telhado de madeira compensada – é fixada com pregos especiais de “anel anelado”. A próxima camada sela o deck do telhado com uma membrana ou fita especial. Telhas resistentes a tempestades devidamente seladas formam a camada superior. A instalação de piscas em qualquer lugar onde o telhado muda de inclinação também ajuda. Mesmo que você não esteja substituindo o telhado, você pode adicionar tiras de telhado, conectores metálicos ou grampos de retrofit no seu sótão.
Janelas, portas e portas de garagem resistentes a impactos podem resistir a condições climáticas extremas. Essas portas e janelas passam por testes rigorosos para garantir que não se quebrem contra ventos de alta velocidade ou chuvas fortes.
Incêndios florestais. Proprietários que vivem em zonas de incêndio florestal ou próximas a elas devem manter as calhas livres de detritos, remover plantas e arbustos mortos e remover qualquer galho de árvore morta ou galhos que estejam muito próximos da casa. Você também deve criar o que é conhecido como “zonas seguras defensáveis” ao redor da sua propriedade. Na área de 1,5 metro ao redor de sua casa, remova qualquer mobília externa inflamável e outros materiais combustíveis, como lenha. Para obter mais informações sobre como criar uma zona segura, acesse http://farmers.com/catastrophe/wildfire-defense.
Terremotos. O reforço sísmico mais comum é o uso de madeira compensada para reforçar as “paredes de apoio” e parafusar a casa à sua fundação. Essas paredes geralmente são encontradas em casas de madeira construídas antes da metade da década de 1970 e ficam entre a fundação e o piso da casa para sustentar a casa, criando um espaço rasteiro. Mesmo uma casa sem paredes de apoio pode se beneficiar de parafusar. Consulte a sua cidade para ver se ela possui um plano de reforço padrão pronto para obtenção de licença. Procure por um empreiteiro licenciado, segurado e com treinamento de reforço sísmico da Agência Federal de Gerenciamento de Emergências.
Considere a instalação de dispositivos flexíveis de tubulação de gás e água em relação aos seus serviços públicos. Eles geralmente não se rompem durante um terremoto e você pode evitar vazamentos de gás, vazamentos de água ou incêndios. Mais importante, instale uma válvula de fechamento ativada por terremoto na linha de gás principal da casa. Você deve saber exatamente onde e como fechar o gás, a água e os serviços públicos de eletricidade. E não guarde líquidos inflamáveis na sua garagem.
Quando sua casa é seu local de trabalho
Além de determinar se você tem cobertura suficiente para proteger sua casa em caso de desastre, considere se a nova normalidade de trabalhar em casa mudou suas necessidades de seguro.
Mesmo que você tenha adquirido nova tecnologia, sua apólice atual provavelmente cobrirá os custos se o seu computador ou impressora for danificado ou roubado. Uma apólice de seguro residencial comum geralmente oferece cobertura de US$ 2.500 para equipamentos de negócios. Além disso, se você trabalha para outra pessoa, seu empregador pode cobrir os danos ao seu equipamento de trabalho, diz Fabio Faschi, um especialista em seguros residenciais do Policygenius.com.
Se você trabalha por conta própria e acredita que a cobertura existente para o seu equipamento é muito baixa, você pode aumentá-la para até US$ 5.000 por apenas US$ 25 por ano, de acordo com o Instituto de Informações de Seguros, adquirindo uma apólice adicional que pode ser adicionada à sua apólice de seguro residencial.
Viver e trabalhar em casa significa que seus eletrodomésticos estão funcionando com mais frequência, então você pode considerar adicionar cobertura de quebra de equipamentos, diz Faschi. Com uma apólice de seguro residencial padrão, a cobertura de quebra de equipamentos reembolsará os custos de falhas mecânicas, problemas elétricos causados por uma sobrecarga de energia ou problemas decorrentes de instalação defeituosa. Não cobre desgaste normal. A cobertura adicional geralmente custa cerca de $24 por ano.
Cobertura adicional para empresas baseadas em casa
As apólices de seguro empresarial autônomas podem oferecer cobertura mais robusta e com limites de cobertura mais altos. Esse tipo de apólice pode fornecer melhores limites de cobertura para equipamentos e responsabilidade empresarial do que uma apólice de seguro residencial típica. Essas apólices são boas para empresas que recebem visitantes regularmente. Elas também são melhores do que uma apólice residencial se você tiver muitos bens comerciais para segurar.
Além de garantir que seus pertences possam ser substituídos, você também vai querer se proteger adequadamente contra processos judiciais. Por exemplo, se alguém tropeçar e cair em sua entrada, eles podem processá-lo para cobrir os custos de cuidados com seus ferimentos. A menos que você esteja recebendo colegas de trabalho e clientes em sua casa, sua cobertura de responsabilidade atual, que geralmente é de $100.000, provavelmente é suficiente para protegê-lo de processos judiciais. Mas para mais proteção e tranquilidade, você pode adquirir uma apólice de guarda-chuva que oferece mais cobertura a um custo relativamente baixo. Geralmente, os primeiros $1 milhão de cobertura custam entre $200 e $400 por ano; o próximo $1 milhão custa mais $75 a $100.
Inquilinos também precisam de seguro
Embora os inquilinos não tenham uma casa para reconstruir, eles ainda precisam proteger pertences que podem ser destruídos por incêndio ou outro desastre. No entanto, apenas 37% dos inquilinos têm seguro de aluguel, de acordo com dados recentes do Policygenius.com, um site de comparação de seguros. Se você é um inquilino e precisa de uma apólice, ou se planeja trocar a que já possui, aqui está o que você precisa saber.
Em geral, uma apólice de seguro de aluguel cobre três aspectos básicos: sua responsabilidade em caso de processos judiciais, reposição de bens pessoais e despesas de moradia no caso de seu apartamento se tornar inabitável. As apólices geralmente cobrem perdas por roubo, vandalismo, tempestades e certos tipos de danos causados pela água. Danos causados pela água devido a furacões ou inundações relacionadas ao clima não são cobertos pela maioria das apólices de seguro de aluguel. No entanto, se um cano estourar dentro do seu apartamento e causar danos pela água, isso se enquadra na categoria de acidentes, que normalmente é coberta.
Uma apólice de seguro de aluguel custa em média $180 por ano, de acordo com o Policygenius.com. O preço é calculado com base em onde você mora, no valor da cobertura que você tem, na franquia e em outros fatores. O Policygenius recomenda que os inquilinos comprem uma apólice com $30.000 de cobertura de bens pessoais, $100.000 de cobertura de responsabilidade e uma cobertura de perda de uso equivalente a 40% da cobertura de bens pessoais. A perda de uso significa que sua seguradora pagará para você morar em outro lugar enquanto seu imóvel estiver sendo reparado.
Se você está preocupado com inundações, verifique os mapas de inundação locais para ver se você está em risco. Acesse http://fema.gov/flood-maps e role até o Centro de Serviço de Mapas de Inundação da FEMA para encontrar o mapa de inundação de sua comunidade. Se você mora em uma comunidade que participa do Programa Nacional de Seguro contra Inundações, pode ser possível adquirir uma apólice de seguro contra inundações separada da Agência Federal de Gestão de Emergências para proteger seus pertences. As apólices começam em $99 por ano para uma cobertura de conteúdo de $100.000.
Se você está preocupado com outros desastres que possam destruir seus pertences, você deve considerar a compra de uma apólice de seguro de aluguel com um limite alto de bens pessoais. Os valores de cobertura começam a partir de $15.000 e podem chegar a $500.000. Se você possui eletrônicos ou joias caras, pode ser necessário adicionar uma cobertura adicional (se disponível), pois a cobertura padrão de bens pessoais pode não ser suficiente para substituí-los. A cobertura com limites mais altos de bens pessoais geralmente é barata.
O custo médio do seguro de aluguel nos EUA é de $180 por ano, ou cerca de $15 por mês, de acordo com o Policygenius. Os prêmios podem variar de $258 a $120. O custo do seu prêmio de seguro de aluguel depende de algumas coisas, mas um fator principal é o quanto de cobertura de responsabilidade e bens pessoais você compra.
Conclusão
Não há substituto para a preparação quando se trata de um desastre natural. Prepare sua casa antes que o vento, a chuva, o fogo ou o terremoto cheguem. Melhorar a capacidade física de sua casa de resistir à tempestade pode economizar tempo, agonia e dinheiro. Verificar seu seguro e garantir que você tenha cobertura para as ameaças ambientais que sua região enfrenta garantirá que você possa reconstruir e continuar vivendo na comunidade que você chama de lar.
/cloudfront-us-east-2.images.arcpublishing.com/reuters/IZ7OUOWXG5OGJJDYR7TAWI3AEY.jpg)
/cloudfront-us-east-2.images.arcpublishing.com/reuters/GZ26TXMGEVKBLDP26WBEBQQBXM.jpg)
